Tout savoir sur le crédit immobilier au Crédit Foncier CAL : taux et conditions

Crédit Foncier CAL en bref

Le Crédit Foncier CAL (Crédit Foncier Communal d'Alsace et de Lorraine) est un établissement de crédit créé en 1872 à Strasbourg. C'est aujourd'hui une filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa et un acteur spécialisé du crédit immobilier hypothécaire, du regroupement de crédits, de la rénovation énergétique et des crédits patrimoniaux. Le siège est à Strasbourg, complété par un bureau à Paris La Défense et une succursale à Bruxelles. Plus de 200 collaborateurs sont répartis sur ces trois sites.

La particularité du Crédit Foncier CAL ? Il ne possède aucune agence ouverte au public. Toute la distribution passe par un réseau de 360 à 450 intermédiaires en opérations de banque agréés, présents sur l'ensemble du territoire. Concrètement : pour devenir client crédit du Crédit Foncier CAL, il faut nécessairement passer par un courtier immobilier. C'est précisément pour ça que la collaboration entre Pretto et le Crédit Foncier CAL prend tout son sens — on accompagne le dossier de bout en bout.

Toutes les informations de cet article sont issues de l'expérience terrain de nos courtiers chez Pretto, qui accompagnent plusieurs milliers de dossiers par an. Les données sont vérifiées et mises à jour régulièrement selon les retours des banques. Nos Experts Crédit ont accès aux dernières informations de Crédit Foncier CAL et aux taux pratiqués actuellement par la banque pour tous les types de profils.

Pourquoi choisir Crédit Foncier CAL pour votre crédit immobilier ?

Les points forts

Un spécialiste de l'investissement locatif et des SCPI. C'est sans doute la force la plus distinctive du Crédit Foncier CAL. Avec son produit Investys, la banque finance les acquisitions locatives jusqu'à 85 ans en fin de prêt. Le produit Investys SCPI permet d'acquérir des parts de SCPI en les mettant en garantie par nantissement — un montage rare sur le marché, que les banques généralistes acceptent rarement de financer sur 25 ans.

Une grande souplesse sur l'âge en fin de prêt. Le Crédit Foncier CAL accepte un âge en fin de prêt jusqu'à 95 ans pour les projets de résidence principale et secondaire. C'est l'une des limites les plus hautes du marché. Pour un emprunteur senior avec un projet patrimonial, c'est une porte qui reste ouverte là où beaucoup de banques se ferment dès 75 ou 80 ans.

Un financement à 110 % envisageable. Le surfinancement jusqu'à 30 000 € au-delà du prix du bien est possible pour les emprunteurs de moins de 75 ans, à condition que l'enveloppe globale ne dépasse pas 110 % de la valeur du projet. C'est un point distinctif quand on compare avec les politiques d'apport personnel classiques du marché actuel.

Les points de vigilance

• Pas de modularité des échéances ni de report. Le contrat est figé : ni augmentation, ni diminution des mensualités en cours de vie du prêt, ni pause possible. Pour les profils dont les revenus peuvent fluctuer (indépendants, free-lances), c'est un vrai sujet à anticiper avant signature.
• Pas de prêt relais. Si vous vendez un bien pour en acheter un autre, le Crédit Foncier CAL ne vous accompagnera pas sur cette mécanique. Il faut trouver une autre banque pour le relais.
• Non-résidents et certains biens exclus. Les non-résidents fiscaux français ne sont pas financés. Les biens classés F ou G au DPE ne le sont pas non plus, tout comme les projets en Corse ou dans les DROM-COM.

Les critères pour obtenir un crédit immobilier au Crédit Foncier CAL

Est-ce que tout le monde peut emprunter au Crédit Foncier CAL ?

Le Crédit Foncier CAL applique une politique d'octroi sélective, calibrée pour son cœur de métier. Les profils acceptés sont :

• Salariés en CDI ou CDD avec ancienneté suffisante.
• Retraités, sous réserve du respect de l'âge en fin de prêt.
• Professions libérales, avec une restriction notable : seuls les médecins (et professions médicales) et les avocats sont étudiés. Les autres travailleurs indépendants (travailleurs non salariés) ne sont pas finançables sur ce circuit.
• Frontaliers, à condition de justifier d'au moins un an d'ancienneté de contrat et de percevoir leur salaire sur un compte bancaire français.

Côté résidence fiscale, la règle est stricte : les non-résidents fiscaux français ne sont pas financés. Pareil pour les profils en fichage Banque de France, en surendettement, en faillite personnelle ou en procédure collective non clôturée.

L'âge en fin de prêt est plafonné à 95 ans pour la résidence principale et secondaire, et ramené à 85 ans pour l'investissement locatif sous le produit Investys.

Côté montages juridiques, les SCI familiales ou patrimoniales sont acceptées exclusivement pour l'investissement locatif. Les SCI à l'IS ou à l'IR pour une acquisition de résidence principale, ainsi que les SARL, ne sont pas éligibles.

Quel type de bien Crédit Foncier CAL finance-t-il ?

Le Crédit Foncier CAL finance la résidence principale, la résidence secondaire et l'investissement locatif. Les biens éligibles couvrent l'ancien, le neuf, la VEFA (vente en l'état futur d'achèvement) et le CCMI (contrat de construction de maison individuelle).

Plusieurs restrictions encadrent toutefois le financement :

• DPE F ou G refusés. Les passoires thermiques ne sont pas finançables. Cette ligne rouge rejoint la politique d'engagement énergétique du groupe Arkéa.
• Travaux plafonnés à 50 % du coût total de l'opération.
• Rachat de prêt immobilier accepté uniquement s'il représente moins de 50 % de l'opération globale.
• Localisation : la Corse et les DROM-COM ne sont pas financés.
• Biens exclus : châteaux, bâtiments agricoles, terrains seuls, fonds de commerce, mobile homes, résidences gérées.

Quelle durée de prêt pouvez-vous obtenir au Crédit Foncier CAL ?

La durée du prêt immobilier s'étend de 60 mois (5 ans) à 300 mois (25 ans) sur l'ancien. Pour un projet en VEFA, on peut aller jusqu'à 324 mois (27 ans) en intégrant la période de différé. Pour un financement de parts de SCPI, la durée minimale grimpe à 120 mois (10 ans).

Un différé partiel (paiement des intérêts uniquement, sans amortissement du capital) est possible jusqu'à 24 mois — utile pour les VEFA et les chantiers longs.

Quel apport Crédit Foncier CAL va-t-il vous demander ?

L'apport personnel doit a minima couvrir les frais de notaire et de garantie. Mais le financement à 110 % (couverture du prix du bien et des frais annexes) reste envisageable, sous deux conditions cumulatives :

1. L'emprunteur a moins de 75 ans ; 2. Le financement total ne dépasse pas 110 % de la valeur du projet, avec une enveloppe supplémentaire plafonnée à 30 000 €.

Une garantie déplacée (par exemple une hypothèque sur un autre bien détenu par l'emprunteur) peut aussi débloquer un surfinancement.

À titre d'illustration : un investisseur de 50 ans achète un appartement locatif à 200 000 €. Avec les frais de notaire (~16 000 €) et la garantie, l'enveloppe à financer monte à environ 220 000 €. Le Crédit Foncier CAL peut couvrir l'ensemble si le projet entre dans le cadre Investys et si l'endettement et le reste à vivre tiennent — sans cette option, il aurait fallu sortir 20 000 € d'apport. Chez Pretto, on observe que pour ce type de montage à effet de levier, le passage par un Expert Crédit est précieux : on arbitre entre les banques selon les exigences d'apport, l'âge en fin de prêt et la nature du bien.

Comment Crédit Foncier CAL calcule votre capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt, montant maximal que la banque accepte de prêter, est calculée à partir des revenus, des charges et du taux d'endettement maximal autorisé. Au Crédit Foncier CAL, ce calcul repose sur deux blocs : la pondération des revenus, et la combinaison endettement / reste à vivre.

Quels revenus Crédit Foncier CAL va-t-il prendre en compte ?

La pondération des revenus locatifs à 85 % est plus favorable que la pratique standard (souvent 70 % chez d'autres banques). On retrouve ici la logique d'un spécialiste de l'investissement locatif — la banque connaît bien la réalité économique du locatif et accepte une pondération moins prudente.

Quel taux d'endettement maximum au Crédit Foncier CAL ?

Le taux d'endettement maximum est fixé à 35 %, en ligne avec le plafond du Haut Conseil de stabilité financière. À ce plafond s'ajoute une contrainte de reste à vivre, montant qui doit rester chaque mois après paiement de la mensualité :

• 1 250 € pour une personne seule ;
• 1 900 € pour un couple ;
• +250 € par enfant à charge si l'endettement reste sous ou égal à 35 % ;
• +400 € par enfant à charge si l'endettement dépasse 35 %.

La règle est claire : le respect simultané des deux seuils (endettement et reste à vivre) conditionne l'acceptation du dossier. Avec un dossier bien construit, un bon profil épargnant et des revenus solides, nos Experts Crédit Pretto peuvent argumenter sur le reste à vivre et l'âge pour pousser le dossier vers le haut de la fourchette acceptable. Chaque montage mérite d'être étudié en amont.

Les garanties acceptées au Crédit Foncier CAL

À noter : le Crédit Foncier CAL ne propose pas de garantie par caution. C'est cohérent avec son positionnement de spécialiste hypothécaire.

L'assurance emprunteur au Crédit Foncier CAL

Le Crédit Foncier CAL distribue un contrat groupe n°5042 élaboré spécifiquement pour la banque. Deux assureurs interviennent selon les profils et les garanties : Suravenir (filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa) et Mutlog. La gestion de la distribution est confiée à Kereis France. Le contrat couvre les garanties suivantes :

• Décès : remboursement du capital restant dû ;
• PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) : remboursement du capital restant dû ;
• ITT (incapacité temporaire totale de travail) : prise en charge des mensualités ;
• IPT (invalidité permanente totale) : remboursement du capital restant dû ;
• Perte d'emploi : prise en charge pour les emprunteurs en CDI.

La convention AERAS s'applique aux profils présentant un risque aggravé de santé, ce qui ouvre la possibilité d'assurer des emprunteurs habituellement plus difficiles à couvrir.

Le contrat est de type indemnitaire : en cas de sinistre ITT ou IPT, l'indemnisation se cale sur la perte de revenu réelle constatée, plutôt que sur le montant forfaitaire de la mensualité. C'est un point à anticiper, notamment pour les indépendants ou professions libérales dont la perte de revenu est parfois plus complexe à documenter.

Les prêts complémentaires proposés par Crédit Foncier CAL

Le Prêt Viager Hypothécaire est l'un des produits les plus distinctifs du Crédit Foncier CAL. Il permet à un emprunteur senior de débloquer une somme contre une hypothèque sur son bien, sans avoir à rembourser le capital de son vivant. Le remboursement intervient à la succession (vente du bien par les héritiers) ou en cas de vente anticipée. C'est un outil patrimonial rare sur le marché français, à manier avec discernement.

Le PTZ est accepté en complément du prêt principal pour les primo-accédants (premier achat de résidence principale) éligibles. Pour fixer les idées : un primo-accédant en zone B1 achetant un logement neuf à 250 000 € peut compléter son prêt principal du Crédit Foncier CAL par un PTZ pouvant atteindre 40 % du coût total — soit environ 100 000 € remboursables sans intérêts, avec un différé pouvant aller jusqu'à 15 ans selon les revenus. Sur la durée totale du crédit, cet apport gratuit représente plusieurs dizaines de milliers d'euros d'intérêts économisés par rapport à un financement 100 % amortissable.

Pour les profils patrimoniaux, Investys Vie offre un montage particulier : le crédit est adossé à un contrat d'assurance-vie, ce qui permet de financer un projet immobilier sans casser une épargne placée à long terme. Nos courtiers Pretto interviennent fréquemment pour arbitrer entre ce type de montage et un crédit classique avec garantie hypothécaire.

Les frais à prévoir au Crédit Foncier CAL

Les frais de dossier varient selon la nature du projet :

Le forfait de 1 100 € sur la résidence principale ou secondaire reste dans la moyenne du marché. Sur un investissement locatif classique, les 2,1 % plafonnés à 1 900 € peuvent peser sur les petits montants — pour un prêt de 80 000 €, on est à 1 680 €. À l'inverse, sur un dossier important au-dessus de 90 000 €, le plafond joue son rôle d'amortisseur. Selon le profil et le montage, nos Experts Crédit Pretto obtiennent parfois une réduction de ces frais — c'est l'un des leviers de négociation à préparer en amont avec un courtier.

S'ajoutent les frais de garantie : émoluments notariés et taxe de publicité foncière pour l'hypothèque, frais de nantissement pour les parts de SCPI. Ces postes dépendent du montant du prêt et de la nature du bien.

L'expérience client au Crédit Foncier CAL

Le Crédit Foncier CAL ne se compare pas à une banque de détail traditionnelle. Il n'a aucune agence ouverte au public, ne propose pas de simulateur de crédit en ligne et toute la souscription passe par un courtier IOBSP agréé. L'interlocuteur principal de l'emprunteur reste donc son courtier — c'est lui qui monte le dossier, négocie les conditions et assure le suivi.

L'application mobile, disponible sur Google Play et Apple Store, est strictement dédiée aux clients épargnants (consultation de solde, performances, messagerie sécurisée, alertes). Pour la partie crédit, le suivi de dossier se fait via un espace client en ligne sur cfcal-banque.fr. Les notes utilisateurs sont contrastées : 3,7 / 5 sur Google Play (11 avis) et 1,8 / 5 sur Apple Store (17 avis), avec des critiques récurrentes sur l'ergonomie et les bugs.

Côté retours clients agrégés, les avis sur l'accompagnement personnalisé via un courtier sont globalement positifs, en particulier pour les profils complexes. À l'inverse, certains clients soulignent des délais de traitement parfois longs (plusieurs semaines) et une réactivité variable du service client direct du Crédit Foncier CAL, notamment sur l'obtention d'un tableau d'amortissement après un remboursement anticipé.

La politique environnementale de Crédit Foncier CAL

Le Crédit Foncier CAL s'inscrit dans la démarche de finance durable du groupe Crédit Mutuel Arkéa. Plusieurs leviers concrets sont à signaler :

• Refus des DPE F et G : les passoires thermiques ne sont pas finançables, ce qui aligne la banque avec les orientations réglementaires.
• Hypo Rénov : un produit dédié à la rénovation énergétique, jusqu'à 75 000 € sur 25 ans. Il peut s'intégrer à un regroupement de crédits existant.
• Edifys : crédit d'acquisition réservé aux biens respectant des normes énergétiques (logements performants, DPE A, B ou C).
• Épargne fléchée : les fonds collectés via les livrets et comptes à terme du Crédit Foncier CAL financent exclusivement des acquisitions DPE A, B ou C, des travaux d'efficacité énergétique, des SCPI labellisées Greenfin ou ISR, et des prêts internes au groupe Arkéa validés par un comité de finance durable.
• Rapports d'allocation et d'impact publiés chaque année (éditions 2024 et 2025 disponibles), documentant le financement de la transition.

Le compte courant au Crédit Foncier CAL

Point structurel important : le Crédit Foncier CAL ne propose pas de compte courant. Il n'y a ni carte bancaire, ni virements du quotidien, ni package banque au quotidien. C'est une banque spécialisée dans le crédit et l'épargne à terme. Concrètement, un client crédit du Crédit Foncier CAL conserve sa banque principale habituelle pour la gestion courante.

Conséquence directe : aucune domiciliation des revenus n'est attendue pour obtenir un crédit immobilier au Crédit Foncier CAL. C'est un atout réel pour les investisseurs multi-banques ou pour les emprunteurs qui ne souhaitent pas changer de banque principale. On retrouve ici l'ADN d'un acteur 100 % spécialisé : l'enjeu est le crédit, pas la captation bancaire globale.

L'avis de nos courtiers Pretto sur Crédit Foncier CAL

Pour qui Crédit Foncier CAL est-il vraiment intéressant ?

Cette analyse repose sur l'expérience opérationnelle de Pretto avec le Crédit Foncier CAL sur les dossiers récents. Quatre profils ressortent comme particulièrement bien servis :

• Les investisseurs locatifs, en particulier ceux qui visent des montants élevés (jusqu'à 2,5 M€) ou qui veulent conserver leur banque principale. La pondération des revenus locatifs à 85 % et l'âge en fin de prêt jusqu'à 85 ans sur Investys ouvrent des projets que d'autres banques refusent.
• Les acquéreurs de parts de SCPI, grâce au montage Investys SCPI avec nantissement et des frais de dossier à 0 €. C'est une niche où le Crédit Foncier CAL est l'un des rares acteurs offensifs.
• Les seniors patrimoniaux, avec une limite d'âge en fin de prêt à 95 ans et l'option du Prêt Viager Hypothécaire pour dégager de la trésorerie sans céder le bien.
• Les emprunteurs complexes refusés en banque classique : profils atypiques (mixité de revenus, antériorité bancaire particulière), montages de regroupement de crédits, dossiers à reste à vivre sous pression.

Les leviers de négociation

Nos Experts Crédit constatent que les dossiers les mieux servis combinent plusieurs caractéristiques : un projet rentable et bien documenté, un reste à vivre confortable, une garantie cohérente avec la nature du bien (IPPD plutôt qu'hypothèque sur l'ancien quand c'est possible), et un dossier complet dès la première remise. Pour les financements supérieurs à 1 M€, le passage par un Expert Crédit Pretto permet d'arbitrer entre les exigences des différentes banques et d'identifier les marges de manœuvre sur les frais ou la garantie. Sur les frais de dossier, on a déjà obtenu des aménagements pour les profils à dossier robuste — c'est un sujet à préparer en amont.

Pour qui est-ce moins adapté ?

Les non-résidents fiscaux, les profils dépendant d'une modularité d'échéances forte (revenus très saisonniers, indépendants hors médecine et avocat), les acheteurs qui ont besoin d'un prêt relais pour vendre puis acheter, et les acquéreurs de biens classés F ou G trouveront ailleurs des solutions plus adaptées. Idem pour les projets en Corse ou en DROM-COM, qui sortent du périmètre d'intervention du Crédit Foncier CAL.