Quelle banque propose le meilleur taux immobilier ?

La grande question quand on est à la recherche d’un financement est : quelle banque propose le meilleur taux immobilier ? Essayons donc de vous apporter quelques éléments de réponse.

Les taux immobiliers ci-dessus peuvent être obtenus si vous remplissez un certain nombre de conditions de revenus, de durée, d’apport personnel et selon votre projet immobilier. Si vous souhaitez connaître en quelques minutes quelle banque vous propose le meilleur taux immobilier selon votre profil c’est possible !

Comme expliqué plus haut, le taux d’intérêt n’est pas uniquement fonction de votre revenu ou de votre âge. Il dépend de votre profil. En parlant de profil, nous entendons par ce mot :

• La durée de l’emprunt
• Vos revenus et votre situation professionnelle
• Le type de projet immobilier : VEFA, ancien, travaux ...
• Le type de prêt : prêt amortissable, relais, in fine ...

Pour les banques, prêter de l’argent pour financer l’achat de votre bien immobilier est risqué. En effet, elle n’a aucun moyen d’être complètement certaine que vous rembourserez le prêt pendant toute sa durée.

C’est l’une des raisons pour lesquelles les banques vont étudier de nombreuses pièces de votre dossier de demande de prêt immobilier et que les taux immobiliers dépendront notamment de la durée de votre prêt.

La durée d’un prêt immobilier peut varier de quelques années à 30 ans maximum pour certaines banques. Plus la durée de prêt sera longue et plus le taux d’intérêt sera élevé. C’est logique, nous ne pouvons pas prédire l’avenir ! Et vous pouvez rencontrer sur cette durée des problèmes professionnels.

Cependant, la plupart des banques proposent des prêts sur 10 ans, 15 ans, 20 ans et 25 ans.

Vos revenus vont conditionner votre capacité d’emprunt et donc le montant du bien que vous allez pouvoir acheter. La banque fait attention à ne pas dépasser un seuil d’endettement de 33 %. Au-delà de ce seuil, la banque considère qu’il vous sera difficile de payer vos mensualités et de vivre de manière correcte.

En plus de votre revenu, la banque veut connaître votre capacité à rembourser votre prêt immobilier. C’est pour cela que la profession est un des éléments qui joue sur votre taux et votre prêt. Par exemple, si vous êtes fonctionnaire titulaire de la fonction publique, la banque est garantie que vous n’allez pas vous retrouver sans emploi. Alors qu’un intérimaire, malgré des revenus très élevés, ne pourra pas emprunter sans un co-emprunteur.

Vous êtes primo-accédant et souhaitez acquérir votre première résidence principale ou réaliser un investissement locatif. Selon votre projet immobilier, les banques ne proposent pas les mêmes taux immobiliers.

Le type d’acquisition immobilière a un impact sur les taux des banques. En effet, si vous faites un investissement immobilier par exemple, les taux proposés par certaines banques sont plus élevés que pour une résidence principale.

Vous souhaitez faire construire votre résidence principale ? Les banques financent différents types de projet immobilier :

• L’achat d’un bien neuf
• La construction d’une maison individuelle
• La construction avec achat de terrain

Le financement d’une construction n’est pas soumis aux mêmes conditions dans toutes les banques. Il est donc important de se renseigner sur ces différentes conditions.

Vous l'avez compris, les banques sont donc attirées par certains profils plus que d'autres, ce qui dépend de leur politique commerciale. La recherche du meilleur taux dépend donc de votre capacité à vous tourner vers l'établissement le plus à même de répondre à votre profil : c'est tout le travail du courtier, qui connaît parfaitement le secteur et sait donc quel interlocuteur pourra vous accompagner dans votre demande de financement.

A titre d'exemple, voici quelques profils pour lesquels les banques peuvent des offres particulièrement intéressantes :

Ce n'est pas parce que vous ne correspondez pas exactement à ces critères que la banque en question ne va pas traiter votre dossier : simplement qu'elle est prête à faire un effort supplémentaire pour attirer ce type de clients.

Le taux immobilier n’est cependant pas le seul indicateur à influer sur le coût total du crédit. De plus, le taux d’intérêt peut varier en fonction des conditions annexes et selon les banques.

Cet apport a pour objectif de montrer à votre banquier votre capacité à épargner de l’argent régulièrement.

Certaines banques favorisent les dossiers avec un apport personnel supérieur en proposant un taux d’intérêt plus bas. En effet, cela aura un impact sur le montant à emprunter et augmentera votre côté « bon élève ».

En revanche, si votre demande de prêt immobilier est refusée, vous ne payerez pas ces frais.

Chez Pretto, nous souhaitons optimiser toutes les conditions et les frais liés à l’emprunt. C’est pourquoi, nous avons négocié avec les banques les frais de dossier.

Nous pouvons négocier avec les banques, car notre travail est de monter votre dossier et de réaliser une première analyse.

Lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier, le taux immobilier n’est pas la seule variable conditionnant le coût total de votre crédit.

De plus, un emprunt est, en moyenne, réalisé sur une période allant de 10 à 25 ans. Vous ne pouvez pas prédire votre avenir professionnel, financier et personnel. Il faut donc faire attention aux conditions relatives au crédit proposé par votre banque.

Nous allons vous expliquer les conditions vous permettant de modifier votre crédit grâce à :

• La transférabilité
• La modulation d’échéance
• Le report d’échéance

Peu de Français connaissent cette clause, pourtant elle existe ! Cependant, peu de banques proposent cette possibilité en raison du risque que représente la montée de taux.

La modulation d’échéance à la hausse ou la baisse est la possibilité d’augmenter ou de diminuer le montant de ses échéances afin de faire face à une modification de vos revenus.

La quasi-totalité des banques proposent cette condition. Cependant, une modulation à la baisse entraine une augmentation de la durée du crédit et donc du coût. Par ailleurs, la modulation peut être limitée par une durée que le prêt ne peut pas dépasser.

Le report d’échéance vous permet d’être à l’abri d’un défaut de paiement de votre crédit immobilier. Avec cette condition, vous pouvez demander à votre banque prêteuse de reporter, de manière partielle ou totale, quelques échéances.

La différence entre un report d’échéance total et partiel est le paiement des intérêts. Si vous mettez en place un report total, vous ne payez pas les intérêts pendant la période du report. Cependant, dans les deux cas, vous payez les mensualités de l’assurance emprunteur.

Ces indemnités sont encadrées par la loi et ne peuvent dépasser 6 mois d’intérêt à une hauteur maximum de 3 % du capital restant dû.

Avant de signer votre crédit, si vous pensez changer de logement dans quelques années ou pouvoir rembourser votre prêt en avance, nous vous conseillons de négocier la suppression des indemnités de remboursement anticipé. Certaines banques proposent l’exonération si vous remboursez la totalité du crédit après 5 ans.