Quelle banque choisir pour son prêt immobilieret quels critères comptent ? On vous explique pourquoi le taux ne fait pas tout et comment faire son choix.
Quelle banque propose le meilleur taux immobilier ?
La grande question quand on est à la recherche d’un financement est : quelle banque propose le meilleur taux immobilier ? Essayons donc de vous apporter quelques éléments de réponse.
Important
Chaque dossier de demande de prêt immobilier est unique.
En effet, votre situation et votre projet vous sont propres !
Sur le marché du crédit immobilier, les banques proposent des taux différents pour les différents profils. Chez Pretto, nous travaillons chaque jour pour vous proposer le meilleur taux immobilier.
Le meilleur taux immobilier des banques
Comparer les différentes offres de prêt sur le marché est le meilleur moyen pour être sûr de trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins.
Pour vous aider, voici donc un tableau récapitulatif des meilleurs taux proposés par les banques actuellement :
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 0,63 % | 1,06 % | |
| 15 ans | 0,84 % | 1,12 % | |
| 20 ans | 0,99 % | 1,35 % | |
| 25 ans | 1,21 % | 1,60 % |
Il s'agit des taux immobiliers moyens obtenus par les établissements bancaires sur les différentes durées d'emprunt.
Vous pouvez faire une simulation pour affiner ces chiffres et trouver votre taux exact.
Attention
Cependant, en fonction des profils, les offres de banques varient, de même que les taux proposés.
Dans quelle banque trouver le meilleur taux immobilier ?
Sachez qu’il y a plusieurs types de banques auprès desquelles vous pouvez faire votre demande de prêt :
Banques nationales : vous pouvez vous rapprocher de la Banque Postale, du Crédit Agricole, de BNP Paribas,etc.
Banques régionales : Crédit du Nord par exemple.
Banques en ligne : ING, Boursorama, Fortunéo.
Organismes spécialisés : le Crédit Foncier par exemple.
Les objectifs des banques ne sont pas toujours les mêmes. Chacune a sa propre politique. C’est pour cette raison que vous pouvez avoir des taux qui varient d’une banque à une autre.
Exemple
Les banques régionale ont plus de marge de manœuvre que les banques nationales. Elles peuvent donc se permettre de proposer des taux bien plus attractifs.
Avec les banques en ligne, vous pouvez également bénéficier de certains avantages. Vu qu’elles n’ont pas d’agences physiques, certains services peuvent vous être offerts comme les frais de dossier.
Bon à savoir
Mais, avant de vous décider à choisir une banque, il vous faut d’abord comparer les différentes offres sur le marché. Cette étape est souvent la plus complexe.
Grâce à notre simulateur en ligne 100 % gratuit, vous pouvez en quelques minutes, avoir une estimation de l’offre qui pourrait vous convenir au mieux.
Votre courtier Pretto vous aide justement à bien monter votre dossier et mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prêt.
Pourquoi les taux des banques varient-ils ?
Vous l'avez compris, les banques sont donc attirées par certains profils plus que d'autres, ce qui dépend de leur politique commerciale.
La recherche du meilleur taux par la banque dépend donc de votre capacité à vous tourner vers l'établissement le plus à même de répondre à votre profil : c'est tout le travail du courtier, qui connaît parfaitement le secteur et sait donc quel interlocuteur pourra vous accompagner dans votre demande de financement.
A titre d'exemple, voici quelques profils pour lesquels les banques peuvent proposer des offres particulièrement intéressantes :
| Banque | Profil valorisé | Frais de dossier | Note Bankin |
|---|---|---|---|
| BNP | Bon revenus (plutôt senior) avec apport | 500 € | 3,14 |
| Banque Populaire | Professions libérales et titulaires du secteur public | Entre 500 et 1 200 € | 3,55 |
| BRED | Professions libérales et titulaires du secteur public | Entre 500 et 1 000 € | 3,30 |
| Caisse d’Epargne | Pas de profil spécifique | Entre 350 et 1 000 € | 3,12 |
| Crédit Agricole | Clients jeunes avec évolution de salaire | Entre 350 et 600 € | 3,56 |
| Crédit du Nord | Profils hauts de gamme CDI ou titulaires de la fonction publique | 600 € | 3,09 |
| ING | profils hauts de gamme (plutôt jeunes et hauts revenus) | Entre 0 et 750 € | 4,33 |
| LCL | profils jeunes avec évolution de salaire | Entre 700 et 1 500 € | 3,08 |
| Société Générale | fonctionnaires et CSP + (plutôt senior) | Entre 900 et 975 € | 3,34 |
Attention
Ce n'est pas parce que vous ne correspondez pas exactement à ces critères que la banque en question ne va pas traiter votre dossier : simplement qu'elle est prête à faire un effort supplémentaire pour attirer ce type de clients.
C'est pour cela qu'il est aussi important de vous concentrer sur d'autres critères que le taux dans le choix de votre banque : cela passe par les conditions qui vont avoir une forte influence sur la vie de votre crédit, mais aussi d'autres critères tels que le montant des frais de dossier (qui sont pris en compte dans le TAEG), ou encore les avis des clients.
Retrouvez nos conseils pour voir quelle est la meilleure banque pour votre crédit immobilier.
Il n’y a pas que le taux immobilier qui compte pour les banques !
L’apport personnel, la porte d’entrée d’un meilleur taux immobilier pour les banques
L’apport personnel est une somme d’argent que vous avez épargnée. Les banques demandent en général, un minimum d’apport de 10 % pouvant couvrir les frais de notaire et les frais de mise en place de la garantie.
Cet apport a pour objectif de montrer à votre banquier votre capacité à épargner de l’argent régulièrement.
Certaines banques favorisent les dossiers avec un apport personnel supérieur en proposant un taux d’intérêt plus bas. En effet, cela aura un impact sur le montant à emprunter et augmentera votre côté « bon élève ».
Exemple
Le LCL propose un financement à 110 % pour les investissements locatifs.
Les frais de dossier : la rémunération du banquier
Les frais de dossier représentent la rémunération de l’étude de votre dossier de demande de prêt immobilier. En effet, l’étude de votre dossier se fait par la banque. Elle souhaite se faire rémunérer pour ce travail.
En revanche, si votre demande de prêt immobilier est refusée, vous ne payerez pas ces frais.
Chez Pretto, nous souhaitons optimiser tous les frais et conditions liés à l’emprunt. C’est pourquoi, nous avons négocié avec les banques les frais de dossier.
Bon plan
Si vous signez votre prêt immobilier grâce à Pretto chez ING, vous ne payerez pas de frais de dossier.
Nous pouvons négocier avec les banques, car notre travail est de monter votre dossier et de réaliser une première analyse.
Les conditions d’emprunt immobilier pour vous garantir un crédit sur mesure
Lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier, le taux immobilier n’est pas la seule variable conditionnant le coût total de votre crédit.
De plus, un emprunt est, en moyenne, réalisé sur une période allant de 10 à 25 ans. Vous ne pouvez pas prédire votre avenir professionnel, financier et personnel. Il faut donc faire attention aux conditions relatives au crédit proposé par votre banque.
Nous allons vous expliquer les conditions vous permettant de modifier votre crédit grâce à :
La transférabilité
La modulation d’échéance
Le report d’échéance
La transférabilité d’un prêt est la possibilité d’acheter un nouveau logement sans rembourser son prêt actuel. C’est-à-dire d’utiliser le prêt immobilier de votre premier achat sur un nouveau logement en cas de revente du premier.
Peu de Français connaissent cette clause, pourtant elle existe ! Cependant, peu de banques proposent cette possibilité en raison du risque que représente la montée de taux.
La modulation d’échéance ou le report d’échéance sont deux conditions bien distinctes permettant de vous couvrir en cas de problèmes financiers sur une courte période.
La modulation d’échéance à la hausse ou la baisse est la possibilité d’augmenter ou de diminuer le montant de ses échéances afin de faire face à une modification de vos revenus.
La quasi-totalité des banques proposent cette condition. Cependant, une modulation à la baisse entraîne une augmentation de la durée du crédit et donc du coût. Par ailleurs, la modulation peut être limitée par une durée que le prêt ne peut pas dépasser.
Exemple
A la Caisse d’Epargne, vous pouvez demander une modulation d’échéance en modifiant la durée de 24 mois maximum.
Le report d’échéance vous permet d’être à l’abri d’un défaut de paiement de votre crédit immobilier. Avec cette condition, vous pouvez demander à votre banque prêteuse de reporter, de manière partielle ou totale, quelques échéances.
La différence entre un report d’échéance total et partiel est le paiement des intérêts. Si vous mettez en place un report total, vous ne payez pas les intérêts pendant la période du report. Cependant, dans les deux cas, vous payez les mensualités de l’assurance emprunteur.
Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier
En moyenne un prêt immobilier est remboursé au bout de 7 à 8 ans. Pour pallier ce manque à gagner pour la banque, elle met en place des pénalités de remboursement anticipé.
Ces indemnités sont encadrées par la loi et ne peuvent dépasser 6 mois d’intérêt à une hauteur maximum de 3 % du capital restant dû.
Avant de signer votre crédit, si vous pensez changer de logement dans quelques années ou pouvoir rembourser votre prêt en avance, nous vous conseillons de négocier la suppression des indemnités de remboursement anticipé. Certaines banques proposent l’exonération si vous remboursez la totalité du crédit après 5 ans.
Comme expliqué plus haut, le taux d’intérêt n’est pas uniquement fonction de votre revenu ou de votre âge. Il dépend de votre profil.
En parlant de profil, nous entendons par ce mot :
La durée de l’emprunt
Vos revenus et votre situation professionnelle
Le type de projet immobilier : VEFA, ancien, travaux...
- Le type de prêt : prêt amortissable, relais, in fine...
A retenir
La banque proposant le meilleur taux immobilier dépend de votre profil.
Les types de prêt et votre projet influencent sur le taux immobilier.
Les conditions annexes ne sont pas à négliger dans la recherche de votre financement.
Les taux des banques en bref
Quel est le meilleur taux des banques ?
Les taux immobiliers pratiqués par les banques peuvent varier chaque mois. De plus, en fonction de votre situation et de votre profil, vous n'aurez sûrement pas accès au même taux d'une banque à une autre. C'est pourquoi, vous devez comparer les meilleurs taux immobiliers lors de votre projet immobilier.
Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ?
Pour obtenir le meilleur taux immobilier, il faut dans un premier temps comparer les offres de prêt puis ensuite négocier auprès des banques. On vous conseille de faire appel à un courtier immobilier qui grâce à son expertise et sa relation privilégiée avec les banques, peut vous obtenir le meilleur taux dans les meilleurs délais.
Mis à jour le 2 novembre 2020
Ismail Bouzelfen
Directeur Pôle Banques
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