Les taux immobiliers à la BNP Paribas

Un achat immobilier est un projet qui, par essence, s’inscrit dans la durée. Mais celle-ci peut varier en fonction de plusieurs critères dont votre capacité de remboursement. Cette durée impactera directement le taux d’emprunt que la banque aura à vous proposer.

En effet, pour un échelonnement de votre remboursement sur une plus longue durée, le taux d’emprunt sera moins intéressant pour vous. Plus la durée est longue, plus le taux est élevé étant donné que cela représente plus de risques pour la banque qui vous octroie le prêt.

Mais il ne faut pas que cela ne constitue un frein pour vous. Parce que même si le taux est plus élevé, cela vous permet de diminuer le montant de vos mensualités de façon à ce qu’elles correspondent au mieux à votre profil et vous permettent de vivre votre emprunt sereinement.

Cependant, la détermination du meilleur taux immobilier dépend également de plusieurs facteurs. Nous vous expliquons comment ils peuvent avoir un impact à la BNP-Paribas.

La banque ne choisit pas un taux immobilier au hasard. Pour savoir quel taux attribuer à votre projet, la BNP va se référer à ses grilles de taux. Ces dernières utilisent deux critères majeurs : le niveau de vos revenus et votre apport personnel.

Les grilles de taux utilisées par les banques fonctionnent par seuils de revenus. Ces seuils varient d’une banque à l’autre et sont, de temps à autre, différents d’un établissement régional à un autre.

De plus, il est utile de se rappeler que le taux immobilier représente le risque pris par la banque lorsqu'elle vous accorde un prêt. Cela est plutôt compréhensible, donc, que les revenus aient un impact sur le taux immobilier puisque la banque estime que les profils aux revenus les plus élevés représentent moins de risque.

Il est bon de savoir que vos salaires ne sont pas les seuls revenus pris en compte par la banque dans ses calculs. En effet, si vous avez une autre activité professionnelle ou bien si vous avez réalisé un investissement locatif quelques années auparavant, les revenus qui en découlent pourraient venir améliorer votre dossier. La seule condition pour qu’ils soient pris en compte est qu’ils doivent être stables.

Mais l’apport remplit une autre fonction. Il vous permet également de prouver à la banque le sérieux de votre dossier d’emprunteur. En effet, la banque va déduire du fait que vous pouvez lui présenter un apport personnel que vous êtes un candidat sérieux au crédit et que vous avez une gestion saine de vos comptes. 10 % d’apport sont suffisants pour cela. Cependant, si vous pouvez apporter plus, cela vous sera bénéfique. Les banques accordent souvent des taux immobiliers plus intéressants aux emprunteurs dont l’apport personnel est de 20% ou plus.

Les taux immobiliers sont aussi impactés par des critères qui sont indépendants de votre situation. C’est le cas de la région dans laquelle vous souscrivez votre emprunt.

Chaque projet est différent, chaque dossier l’est également. C’est pour cette raison que les dossiers sont toujours étudiés au cas par cas. D’une zone à l’autre, les grilles peuvent changer alors même qu’il s’agit du même organisme financier. En effet, en fonction des objectifs commerciaux, une banque peut préférer faire plus de clients, gagner de nouvelles parts de marchés, etc. Ce sera alors pour elle le moyen d’assouplir ses conditions d’octroi de prêts.

La nature régionale ou nationale de la banque peut également entrer en jeu, la première bénéficiant de plus de marge de manœuvre que la seconde et pouvant se permettre certains écarts lorsqu’elle définit les grilles de taux.

Un des éléments les plus importants à ne pas négliger, est le profil de l’emprunteur, qui prend en compte de nombreux critères en plus du niveau de salaire. Cela veut tout simplement dire que pour deux dossiers avec des revenus pratiquement identiques, les taux peuvent varier, le profil étant un des principaux éléments qui puisse permettre de déterminer valablement le taux d’octroi du prêt en question. Quelle est alors la solution pour ces cas ? Comparer encore et encore avant de partir sur l’offre qui vous représenterait le mieux.

Pretto est là pour vous accompagner et vous proposer l’offre la mieux adaptée à votre profil : pas seulement en matière de taux, mais également concernant toutes les conditions comprises dans l’offre de prêt.

Les banques nationales peuvent aussi proposer des taux différents pour un même profil en fonction de la région, cependant les différences sont souvent moins marquées que pour les banques régionales.

A titre de comparaison, voici donc la carte des taux immobilier en fonction de la région, toutes banques confondues :

Dans la majorité des cas, les salaires représentent la majeure partie des revenus de l'emprunteur. Puisque ces derniers ont un impact sur le taux, il est logique que votre situation professionnelle soit importante aux yeux de la BNP. Celle-ci déterminera comment la BNP va intégrer vos revenus dans ses calculs.

Si vous êtes en CDI ou fonctionnaire, votre situation professionnelle est appréciée des banques. Ces dernières prendront en compte la totalité de vos salaires pour effectuer ses calculs. Une réserve toutefois si une partie de vos salaires est variable. La banque effectuera une moyenne des 3 dernières années avant de l’intégrer afin d’obtenir la situation la plus stable possible.

Dans le cas où votre statut ne vous permet pas de voir vos salaires intégrés aux revenus comme c’est le cas des titulaires de CDD ou des intérimaires, par exemple, la décision de la banque dépendra de la situation professionnelle du co-emprunteur. Cependant, il faut savoir que cela va forcément faire baisser la capacité d’emprunt du couple, et les taux qui pourront lui être proposés par la BNP.

La banque peut proposer des taux immobiliers différents selon votre projet immobilier. En plus des taux, la durée du crédit peut également varier.

Vous pouvez financer un achat en VEFA ou CCMI, faire construire ou financer des travaux chez la BNP. Dans le cas d'achat dans le neuf, cela entraîne un déblocage des fonds progressif en fonction de l'avancée des travaux. Vous pouvez avoir recours à une franchise totale ou partielle, c’est-à-dire que vous payez uniquement l’assurance, ou l’assurance et les intérêts pendant la durée des travaux). La durée maximale de la franchise dépend du projet que vous avez, généralement entre 12 et 36 mois.

Le taux d'intérêt n'augmente pas pour un achat dans le neuf. En revanche, le délai de différé entraîne un coût du crédit plus élevé. En effet, vous n’amortissez aucun capital pendant une certaines périodes, ce qui signifie que les intérêts ne diminuent pas dès la première mensualité, comme c’est le cas avec un remboursement classique.

Pour un investissement locatif ou pour votre résidence principale, vous pouvez penser au prêt in fine. C'est intéressant si vos revenus sont élevés. Il s'agit d'un prêt pour lequel vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée du prêt. L'intérêt est principalement fiscal car il permet de déduire les intérêts d'emprunt stables pendant toute la durée du prêt. Ce type de prêt s’adresse à des profils bien particuliers, si vous souhaitez en bénéficier il est donc conseillé de vous faire accompagner par un professionnel du crédit.

Vous pouvez obtenir un prêt in fine auprès de BNP Paribas, la condition est que le nantissement soit réalisé en interne, c’est-à-dire sur un compte BNP. Les taux des prêts relais sont plus élevés que pour un prêt classique.

Vous pouvez obtenir un PTZ avec la BNP. Les critères d'attribution des prêts aidés sont réglementés et ne dépendent pas de la banque. Nous avons détaillé dans des articles dédiés les conditions d'attribution pour le Prêt à taux zéro (PTZ).