La simulation de votre prêt immobilier avec le Crédit Mutuel
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La simulation de votre prêt immobilier avec le Crédit Mutuel permet d’estimer le taux auquel vous pouvez potentiellement emprunter. Ce taux dépend du montant emprunté, de la durée de remboursement choisie, de votre situation professionnelle et financière, et des conditions du marché bancaire. En fonction de votre profil et de votre projet immobilier, le Crédit Mutuel vous propose ainsi un taux d’intérêt personnalisé.
Pourquoi faire une simulation prêt immobilier avec le Crédit Mutuel ?
La banque peut-elle accompagner votre profil ?
Le taux immobilier proposé par la banque correspond au risque estimé pour financer votre projet immobilier. Afin de calculer ce risque, la banque utilise différents critères. Certains critères résultent de sa politique commerciale. Celle-ci est unique pour chaque établissement prêteur et va déterminer les profils privilégiés par la banque.
Alors, faites-vous partie des profils recherchés par le Crédit Mutuel ?
Avant d’accepter votre offre de prêt immobilier, la banque va étudier votre dossier en se basant sur des facteurs personnels, comme votre situation socio-professionnelle, vos revenus et votre risque de défaut de paiement. Selon sa politique commerciale, elle va privilégier certains profils : la banque est susceptible de « faire des efforts » pour attirer ces profils avec des taux immobiliers plus avantageux. De son côté, le Crédit Mutuel préfère les profils suivants :
- situation financière stable et régulière ;
- emploi durable (fonctionnaire ou CDI) ;
- profil avec un apport personnel ;
- situation familiale sans dépenses imminentes.
On ne peut jamais garantir à 100 % que votre dossier de prêt immobilier sera accepté par le Crédit Mutuel, mais ce n’est pas parce qu’une banque refuse votre dossier que toutes les banques feront de même. Pour vous aider à mieux comprendre les raisons de ce refus, vous pouvez solliciter les services d’un courtier immobilier. En tant qu’expert, il saura comment vous accompagner et vous conseiller au mieux tout au long de votre projet immobilier !
Votre taux d’endettement n’est-il pas trop élevé ?
Le taux d’endettement correspond au rapport, exprimé en pourcentage, entre vos mensualités de crédit (augmentées de vos charges fixes) et vos revenus (salaires fixes et autres revenus).
Le taux d'endettement maximal est fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Depuis la décision n°D-HCSF-2021-7, il est fixé à 35 %. Au-delà de ce seuil, les banques n’ont pas le droit de vous octroyer un crédit immobilier sous peine d’amendes.
Avant d’envoyer votre demande de prêt immobilier, il est conseillé de simuler votre prêt immobilier pour calculer votre taux d’endettement. Si votre projet immobilier dépasse le taux d’endettement, vous pouvez solliciter les services d’un courtier immobilier pour adapter votre projet à vos capacités financières.
Votre apport personnel est-il suffisant ?
Si l’apport personnel n’est pas obligatoire, il est fortement recommandé pour permettre aux emprunteurs d’accéder à la propriété. Il peut s’agir de votre épargne personnelle, d’une donation ou d’un héritage, de la vente de biens ou des sommes débloquées de votre plan d’épargne entreprise (PEE). Aujourd’hui, la majorité des banques exigent un apport personnel à hauteur de 10 % du montant emprunté pour couvrir les frais annexes.
Grâce au montant de votre apport personnel, vous pourrez démontrer votre /capacité à épargner/ et gérer vos finances. Il s’agit d’un critère rassurant pour la banque concernant votre capacité à rembourser vos mensualités de prêt. De plus, l’apport personnel est également utile pour financer les frais de notaire et les frais de garantie d’un prêt immobilier.
À quel taux pouvez-vous potentiellement emprunter ?
La simulation de votre prêt immobilier va vous permettre d’estimer le taux auquel vous pouvez potentiellement emprunter. Le taux immobilier appliqué au Crédit Mutuel dépend de plusieurs critères :
- le montant de votre emprunt ;
- la durée de remboursement choisie ;
- votre situation professionnelle et financière ;
- les conditions du marché bancaire ;
- l’état de la concurrence.
En fonction de votre profil et de votre projet immobilier, le Crédit Mutuel vous propose un taux d’intérêt personnalisé. Pour connaître précisément le taux auquel vous pouvez emprunter, vous pouvez réaliser une simulation avec notre outil en ligne.
Quelles sont les autres critères pris en compte pour obtenir un prêt immobilier au Crédit Mutuel ?
L’apport personnel conseillé pour obtenir un prêt immobilier au Crédit Mutuel
L’apport personnel n’est pas obligatoire, mais fortement conseillé. En effet, la plupart des banques seront plus susceptibles d’appliquer un taux d’intérêt plus faible à un profil puisque votre profil sera jugé plus « fiable » qu’un profil sans apport.
Au Crédit Mutuel, l’apport personnel minimum exigé est de 10 % du capital emprunté. Néanmoins, en augmentant le montant de votre apport personnel, vous avez plus de chance d’obtenir un emprunt avantageux. De plus, vous diminuez également le montant emprunté et vous baissez mécaniquement le coût total de votre crédit.
Aujourd’hui, la majorité des banques exigent un apport personnel équivalent à 10 % du montant emprunté. Cet apport sert à couvrir les frais de notaire et les frais annexes. En effet, les prêts immobiliers à 110 % sont rarement proposés aux clients, excepté certains profils.
Quel est le taux d’endettement maximal ?
Le taux d’endettement permet au Crédit Mutuel de mesurer votre capacité de rembourser votre emprunt immobilier. Il permet à la banque de s’assurer que vous aurez les moyens de la rembourser. Le taux d’endettement maximal est fixé à 35 % et au-delà de ce seuil, le Crédit Mutuel n’acceptera pas votre demande d’emprunt.
La formule du calcul du taux d’endettement est la suivante :
Taux d’endettement = ((montant des mensualités + charges fixes)*100)/(salaires fixes + autres revenus).
Le taux d’endettement maximal a pour objectif de laisser un reste à vivre suffisant aux emprunteurs, c’est-à-dire le montant qu’il vous reste après le paiement de vos mensualités pour couvrir les dépenses de la vie quotidienne.
Les prêts aidés
Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.
Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, le Crédit Mutuel propose plusieurs prêts aidés :
- Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
- Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.
- Le prêt conventionné (PC) est destiné à faire des travaux dans sa résidence principale. Il est accordé sans conditions de ressources. De plus, le taux d'intérêt du prêt est plafonné.
- Le prêt épargne logement (PEL) permet de financer l'achat ou la construction d'un logement ou encore des travaux de rénovation. Néanmoins, il est nécessaire d’avoir ouvert un plan épargne logement. Les caractéristiques du prêt dépendent de sa date d'ouverture.
Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par le LCL. Vous pouvez vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.
Quels sont les frais bancaires au Crédit Mutuel ?
Le Crédit Mutuel prélève des frais annuels de tenue de compte de 24 euros. Les frais bancaires au Crédit Mutuel sont constitués des frais de dossier et éventuellement, de frais de renégociation. Les frais de dossier et les frais de renégociation sont équivalents à 1 % du capital emprunté, avec un minimum de 400 euros.
Type de frais | Montant |
|---|---|
Frais annuels de tenue de compte | 24 € |
Frais de dossier ou de renégociation | 1 % du capital emprunté (minimum 400 €) |
Le montant des frais de dossier prélevés par le Crédit Mutuel varie d'une agence à une autre. Il est important de prendre en compte ces frais supplémentaires au moment de contracter un crédit immobilier.
Quelles sont les options de remboursement du prêt immobilier au Crédit Mutuel ?
Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez choisir des options de remboursement alternatives pour adapter vos mensualités à votre situation financière. Tous les établissements prêteurs ne proposent pas les mêmes solutions en cas de difficultés financières.
La modulation d’échéances
La modulation d’échéance vous permet de modifier vos mensualités en cours de prêt. Vous pouvez augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités en fonction de votre situation financière.
Au Crédit Mutuel, vous pouvez profiter de la modulation d’échéances à la baisse dans la limite d’un rallongement de votre emprunt immobilier de 36 mois. Néanmoins, cette option de remboursement est disponible uniquement après la première année d’amortissement du prêt.
Le report d’échéance
Le report d’échéances va vous permettre d’arrêter de payer votre prêt immobilier pendant une période donnée. Il est possible de reporter ces échéances de manière partielle ou totale. Néanmoins, si vous choisissez de reporter vos échéances, vous devez savoir que cela va automatiquement rallonger la durée totale de votre emprunt.
Le prêt immobilier Modulimmo du Crédit Mutuel inclut le report d’échéance, ce qui permet de mettre en pause le remboursement de son emprunt pour une durée de 3 à 24 mois maximum, en une ou plusieurs fois. Néanmoins, le report d’échéances ne doit pas porter la durée totale du prêt à plus de 5 ans par rapport à la durée initiale.
Le remboursement anticipé
Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier est possible de manière partielle ou totale. En revanche, cela entraîne souvent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui permettent à la banque de limiter son manque à gagner. En effet, la banque « perd » de l’argent puisque vous ne rembourserez plus d’intérêts. Les pénalités de remboursement anticipé sont encadrées par la loi. Elles ne peuvent pas excéder 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt, avec un plafonnement à /3 % du capital restant dû/.
Au Crédit Mutuel, vous pouvez être exonéré des indemnités de remboursement anticipé dans le cas où vous revendez votre bien immobilier dans le cadre d’un changement de lieu de travail, d’un licenciement ou d’une cessation forcée d’activité professionnelle.
Option | Ce qu’elle permet | Limite |
|---|---|---|
Modulation d’échéances | Diminuer vos mensualités en cours de prêt | Rallongement du prêt limité à 36 mois ; disponible seulement après la première année d’amortissement |
Report d’échéance (Modulimmo) | Suspendre le remboursement pendant une période donnée | De 3 à 24 mois maximum, sans porter la durée totale du prêt à plus de 5 ans au-delà de la durée initiale |
Remboursement anticipé | Rembourser le prêt de façon partielle ou totale | Indemnités (IRA) plafonnées à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû ; exonération en cas de mutation professionnelle, licenciement ou cessation forcée d’activité |
/^L’assurance emprunteur du Crédit Mutuel$/
Avec quel organisme de caution Crédit Mutuel travaille-t-il ?
La garantie va permettre à la banque de récupérer la somme qu’elle vous a prêtée en cas de défaut de paiement de votre part. Il existe plusieurs options pour les emprunteurs, mais la solution la plus commune est de passer par un organisme de caution.
Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. De son côté, le Crédit Mutuel travaille avec la Caution Mutuelle de l’Habitat (CMH).
L’organisme de caution de crédit est une société spécialisée dans le cautionnement de crédit immobilier. L’emprunteur doit verser une commission et une participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG). En cas de défaillance de paiement, l’organisme de caution rembourse la banque et propose une solution à l’emprunteur.
Comment fonctionne l’assurance groupe du Crédit Mutuel ?
Pour obtenir un emprunt immobilier au Crédit Mutuel, la souscription d’une assurance emprunteur est nécessaire. La banque propose sa propre assurance groupe qui permet de prendre le relais du remboursement de vos mensualités dans certaines situations :
- décès ;
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- incapacité temporaire totale (ITT) ;
- perte d’emploi (non-obligatoire).
Le montant de l’assurance emprunteur est intégré au montant de votre mensualité de prêt. Elle peut être calculée sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Son coût va dépendre de plusieurs critères comme votre âge, le métier que vous exercez ou encore la quotité souhaitée.
L’assurance groupe du Crédit Mutuel est un contrat d’assurance générique qui s’adapte au plus grand nombre de profils. Si vous souhaitez une assurance emprunteur plus adaptée à vos besoins, vous pouvez choisir la délégation d’assurance.
La délégation d’assurance est-elle possible avec le Crédit Mutuel ?
Depuis la promulgation de la loi Lemoine, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l'assurance groupe proposée par le Crédit Mutuel. En effet, grâce à la délégation d’assurance, vous avez la possibilité de vous tourner vers un assureur externe qui vous proposera une assurance emprunteur plus adaptée à vos besoins.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez aisément comparer les différents contrats d’assurance disponibles sur le marché et souscrire le plus adapté à vos besoins.
Questions fréquentes
Le Crédit Mutuel propose plusieurs prêts aidés réglementés par l’État : le prêt à taux zéro (PTZ+), réservé aux emprunteurs achetant leur première résidence principale sous conditions de ressources ; le prêt d’accession sociale (PAS), réservé aux ménages les plus modestes ; le prêt conventionné (PC), pour des travaux dans sa résidence principale, sans conditions de ressources ; et le prêt épargne logement (PEL), pour financer l’achat, la construction ou des travaux de rénovation.
Oui. Au Crédit Mutuel, la modulation d’échéances à la baisse est possible dans la limite d’un rallongement de l’emprunt de 36 mois, mais uniquement après la première année d’amortissement du prêt.
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance groupe du Crédit Mutuel et pouvez vous tourner vers un assureur externe, à condition de respecter l’équivalence des garanties avec l’assurance groupe du Crédit Mutuel.
Le remboursement anticipé, partiel ou total, peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées par la loi à 6 mois d’intérêts des sommes remboursées (au taux moyen du prêt) et à 3 % du capital restant dû. Vous pouvez toutefois en être exonéré si vous revendez votre bien à la suite d’un changement de lieu de travail, d’un licenciement ou d’une cessation forcée d’activité professionnelle.
Le Crédit Mutuel travaille avec la Caution Mutuelle de l’Habitat (CMH), un organisme spécialisé dans le cautionnement de crédit immobilier auquel l’emprunteur verse une commission et une participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) ; en cas de défaillance de paiement, cet organisme rembourse la banque et propose une solution à l’emprunteur.
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