La simulation de votre prêt immobilier avec la Société Générale

Alors, avez-vous le bon profil pour la Société Générale ?

La Société Générale vise en priorité des profils avec d’assez bons revenus, et donc plutôt senior. En revanche, vous aurez plus de difficultés si vous n’avez pas d’apport.

Cela ne veut pas dire que vous ne pourrez pas obtenir de prêt immobilier si vous ne correspondez pas à ce profil, mais simplement que la Société Générale est souvent prête à faire un geste supplémentaire pour attirer ce type de dossier.

Vous pourrez ainsi vous adresser à elle si :

• vous êtes en CDI
• titulaire ou contractuel de la fonction publique
• intermittent, commerçant, artisan ou profession libérale

Toutes les banques n’ont pas la volonté de vous accompagner quel que soit votre projet. La Société Générale accompagne ses clients sur un large panel. Vous pouvez ainsi y faire financer :

• votre résidence principale
• votre résidence secondaire
• votre résidence locative
• un achat avec une SCI familiale
• un achat avec une SCI professionnelle

Et cela, que vous achetiez dans l’ancien ou dans le neuf. Le rachat de crédit est aussi une option proposée par la Société générale.

Attention cependant, en fonction de votre projet, les taux peuvent varier.

Hormis la politique commerciale, la Société Générale va évaluer votre profil en fonction d’autres critères, que l’on retrouve également chez d’autres organismes bancaires.

De plus, étant donné qu’il s’agit d’une banque régionale, les conditions peuvent varier d’une région à l’autre.

L’apport personnel représente toutes les sommes que vous pouvez amener de votre poche. Celui-ci joue généralement deux rôles dans votre emprunt :

• Il vous permet de payer les frais de garantie et de notaire, souvent estimés à 10 % du prix du bien. Ces frais s’ajoutent à votre emprunt immobilier et doivent être payés au moment de la signature, il faut donc les intégrer dans votre plan de financement.
• Mais il permet également à la banque d’évaluer votre capacité d’épargne. En prouvant que vous êtes capable d’épargner tous les mois, elle sera rassurée quant à votre profil et aura tendance à vous faire plus confiance.

Pour information, obtenir un prêt sans apport à Société Générale sera compliqué.

Le taux d’endettement est le rapport de vos mensualités de crédit et de vos revenus. Vous connaissez peut-être le chiffre de 35 % d’endettement, qui signifie simplement que dans l’idéal, vos mensualités ne doivent pas représenter un peu plus du tiers de vos revenus.

Au-delà de cette limite, la banque pourra être plus frileuse à l’idée de vous prêter de l’argent car elle va craindre les défauts de paiement. C’est donc un indicateur que la banque va toujours regarder.

Votre taux d’endettement est trop élevé pour une durée X ? Essayez de voir si vous pouvez allonger la durée de votre emprunt : le coût du crédit est forcément plus élevé, mais peut vous permettre d’acheter le bien de vos rêves.

C’est justement pour pouvoir faire l’arbitrage entre coût du crédit, durée d’emprunt et montant du bien que nous avons créé notre simulateur. Celui-ci vous permet de voir en quelques minutes si votre projet est considéré comme facile ou non par les banques, et vous permet de jouer avec les différents critères.

Le taux immobilier n’est pas la seule condition à négocier lorsque vous faites votre demande de prêt. Vous avez ainsi la possibilité de bénéficier de différentes options qui vous permettent une certaine flexibilité dans le remboursement de votre crédit.

La modulation d’échéance de votre prêt immobilier vous permet d’anticiper de potentiels changements en ce qui concerne votre situation financière. Cette option vous permet ainsi de faire des modifications en cours de prêt.

Il vous sera possible dès la deuxième année de l’emprunt, d’augmenter la mensualité de 30 % maximum ou de la diminuer de 30% maximum en allongeant le remboursement de deux années maximum.

Grâce à sa souplesse, ce type de prêt vous permet d’adapter votre remboursement en fonction de votre situation.

La Société Générale offre la possibilité de faire un report d’échéance partiel ou total sur votre achat en VEFA.

Le report d’échéances revient à suspendre pendant un ou plusieurs mois le remboursement d’un crédit en cours. Le report total revient à suspendre à la fois le remboursement du capital restant dû et des intérêts. Dans ce cas, vous faites le choix de ne rien payer pendant une durée définie, sauf l’assurance de prêt. A la fin de cette période de report, vous reprenez ainsi le remboursement de votre crédit.

Pour information, il est possible de faire une pause dans le remboursement de votre crédit pendant 12 mois maximum.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier est possible de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des frais, appelés IRA.

La Société Générale accepte l’exonération d'indemnités de remboursement anticipé : elle supprime les indemnités de remboursement anticipé après 7 ans.

Un crédit immobilier représente un risque pour la banque. De ce fait, des garanties financières peuvent être demandées.

Si l’assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation légale, dans les faits, aucune banque n’acceptera de vous prêter si vous n’en prenez pas. La grande majorité des banques propose leur propre contrat d’assurance groupe. La Société Générale en fait partie.

L’assurance de la Société Générale permet de couvrir les garanties suivantes :

• Décès
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
• Incapacité Temporaire Totale
• Invalidité Permanente

L’assurance de prêt immobilier est à régler tous les mois, et elle peut être calculée de deux manières différentes :

• soit sur le capital initial, ce qui signifie que vos mensualités d’assurances restent les mêmes pendant toute la durée du crédit
• soit sur le capital restant dû, ce qui signifie qu’elle diminue de mois en mois

En fonction de votre profil (votre âge, si vous pratiquez une profession ou un sport à risques etc.) et de la quotité souhaitée, le coût de l’assurance peut fortement varier.

Rien ne vous oblige à souscrire à l’assurance de la banque si vous ne le souhaitez pas. Vous pouvez alors vous tourner vers un assureur externe : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Si vous êtes amené à trouver une assurance de prêt immobilier moins chère que celle que vous avez souscrite, vous devez absolument prendre en compte le principe d’équivalence de garantie. Pour information, la notion d’équivalence de garantie a été mise en place dans le cadre du dispositif de la Loi Lagarde en 2010. Elle traduit le fait qu’un organisme de crédit ne peut plus refuser de délégation d’assurance de prêt externe s’il présente un niveau de garantie équivalent à l’offre groupe.

L'organisme de caution est la solution privilégiée par les banques pour se protéger en cas de défaut de paiement de votre part. Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes établissements : la Société Générale de son côté travaille avec le Crédit Logement et Xmines.

La Société Générale prélève des frais annuels de tenue de compte à hauteur de 200 €.