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Modulation d'échéance ou comment avoir un crédit sur mesure ?
Écrit par édité par relu par
Publié le 15 septembre 2017, mis à jour le 28 juillet 2026 - 4 min de lecture
La modulation d’échéance est une clause du contrat de prêt immobilier qui permet, en cours de remboursement, d’augmenter ou de diminuer le montant des mensualités pour faire face à un imprévu financier. Concrètement, la mensualité peut être réduite en allongeant la durée du crédit, ou augmentée en la raccourcissant. Cette option, encadrée par les dispositions fixées au moment de la demande de crédit, est proposée par la majorité des banques, qui plafonnent parfois le nombre de modulations autorisées chaque année.
Selon La Finance pour Tous, les modalités de la modulation d’échéance sont fixées par chaque banque : c’est elle qui détermine le plafond de variation autorisé, et la clause doit obligatoirement figurer dans l’offre de prêt pour pouvoir être actionnée. Toujours selon cette source, la banque ne peut pas imposer la souscription de son propre contrat d’assurance emprunteur comme condition pour bénéficier de la modulation d’échéance.
Modulation d’échéance : deux choix possibles
Certains pensent que la modulation consiste uniquement à demander des mensualités moins élevées. Bien que cela semble cohérent, il est aussi possible de solliciter une hausse du montant.
Avant d’aborder les deux modulations, il est essentiel de comprendre votre système de remboursement initial.
Cas 1 : remboursement sans modulation
Admettons que vous faites partie d’un ménage de 3 personnes qui souhaite emprunter 100 000 € et rembourser pendant 10 ans au taux de 2 %.
Mensualité de base : 920,13 € (capital + intérêts)
Cas 2 : remboursement avec modulation à la hausse
Utilisons toujours les mêmes chiffres, mais cette fois-ci, vous souhaitez demander un délai supplémentaire de 5 ans pour le remboursement.
- Mensualité de base : 920,13 €
- Solde du remboursement : 32 125 €
- Durée restante : 3 ans
- Durée restante souhaitée : 5 ans (total de 12 ans)
- Nouvelle mensualité : 563 €
- Coût total du crédit sans modulation : 10 416 €
- Coût total du crédit avec modulation : 11 075 €
- En raison de la modulation à la hausse, vous devrez donc payer 659 € en plus.
Vous souhaitez moduler votre échéance à la hausse ? Voici un modèle de lettre à envoyer à votre banque.
Cas 3 : remboursement avec modulation à la baisse
Dans cette deuxième hypothèse, vous voulez revoir la durée de l’échéance à la baisse. Concrètement, vous souhaitez terminer votre remboursement en 1 an.
- Mensualité de base : 920,13 €
- Solde du remboursement : 32 125 €
- Durée restante : 3 ans
- Durée restante souhaitée : 1 an (total de 8 ans)
- Nouvelle mensualité : 2 706 €
- Coût total du crédit sans modulation : 10 416 €
- Coût total du crédit avec modulation : 9 765 €
En raison de la modulation à la baisse, vous devrez donc payer 651 € en moins.
Pour la simulation en ligne, il faudra simplement saisir les données (montant du prêt, taux, durée et spécificités de la modulation).
Avantages | Inconvénients |
|---|---|
La modulation à la baisse (augmentation des mensualités de 10 à 30 %) raccourcit la durée du remboursement, ce qui permet d’économiser. | La modulation à la hausse (baisse des mensualités) rallonge la durée du remboursement, ce qui fait dépenser plus que prévu au final. |
Il est possible de procéder à une suspension des échéances (jusqu’à 2 années) en cas de difficultés financières, mais avec un rallongement de la durée du remboursement. | En fonction des banques, la modulation ne peut pas être demandée quand on le veut. |
La modulation est une alternative proposée par la majeure partie des banques. | La quantité de modulations annuelles autorisées par quelques banques est plafonnée. |
Vous souhaitez moduler votre échéance à la baisse ? Voici un modèle de lettre à envoyer à votre banque.
Modulation ou rachat de prêt ?
Quand on parle de modulation d’échéance, on pense aussi à la notion de « rachat de prêt ».
Cette technique consiste à compiler tous vos crédits. L’objectif est de simplifier votre gestion budgétaire. Ainsi, vous n’aurez plus qu’à payer une mensualité unique.
Le calcul est complexe ? Un simulateur en ligne fait le travail à votre place. Et si vous préférez en discuter de vive voix, un expert en financement peut vous détailler chaque étape de l’opération.
Le rachat de prêt est surtout utilisé lors d’un changement de banque, car vous pouvez bénéficier de meilleures conditions lors de vos emprunts. Votre nouvelle banque peut alors racheter l’ensemble de vos crédits, les rembourser et vous proposer un crédit unique aux taux actuels.
Cette solution s’avère intéressante quand votre endettement devient un tantinet élevé. Aussi, à l’instar de la modulation d’échéance, il vous permet de mieux faire face à des événements, tels que la venue au monde d’un enfant, un changement significatif de vos revenus ou encore un achat important - une maison, une voiture, etc.
Attention, contrairement à la modulation d’échéance, cette procédure entraîne des coûts supplémentaires. Cependant, toutes les dispositions du prêt sont renégociées, y compris le taux d’intérêt. Selon l’évolution des taux, cela peut vous permettre de faire des économies significatives.
Questions fréquentes
Cela dépend de la banque : certains établissements plafonnent le nombre de modulations autorisées chaque année, selon les dispositions fixées au moment de la demande de crédit.
Contrairement au rachat de prêt, qui entraîne des coûts supplémentaires, la modulation d'échéance n'engendre pas de frais en tant que tels, mais un allongement de la durée du crédit (modulation à la hausse) augmente mécaniquement le coût total du prêt.
Oui, il est possible de demander une suspension des échéances, dans la limite de 2 ans, en cas de difficultés financières ; en contrepartie, la durée de remboursement du prêt est rallongée.
La modulation d'échéance ajuste seulement le montant ou la durée des mensualités dans le cadre du contrat initial, tandis que le rachat de prêt renégocie l'ensemble des conditions du crédit, y compris le taux d'intérêt, généralement lors d'un changement de banque.
Il n'est pas nécessaire de faire les calculs soi-même : des simulateurs en ligne permettent d'obtenir le nouveau montant de mensualité, ou vous pouvez vous adresser directement à votre banque ou à un courtier immobilier.
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Publié le 15 septembre 2017, mis à jour le 28 juillet 2026 - 4 min de lecture
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