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Modulation d'échéance ou comment avoir un crédit sur mesure ?

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Flavio Mazza
Mis à jour le 17 août 2021
Modulation d'échéance ou comment avoir un crédit sur mesure ?

L’acquisition d’un logement sans emprunt peut s’avérer difficile. D’ailleurs, il est plutôt recommandé de profiter des taux de crédit qui sont, à l’heure actuelle, historiquement bas.

Une fois votre prêt accordé, vous devrez rembourser les mensualités, sans oublier les intérêts qui les accompagnent.
Mais en cas d’emprunt, il reste possible que des imprévus perturbent votre gestion budgétaire. Si cela vous arrive, vous pourrez alors renégocier le montant de nos mensualités, en respectant évidemment certaines dispositions établies au moment de votre demande de crédit.
On vous explique tout sur la modulation d'échéance !

Après avoir pris connaissance des deux types de modulation d’échéance, vous découvrirez les avantages et les inconvénients de cette pratique. En outre, vous comprendrez mieux comment se font les calculs.

Modulation d’échéance : deux choix possibles

Certains pensent que la modulation consiste uniquement à demander des mensualités moins élevées. Bien que cela semble cohérent, il est aussi possible de solliciter une hausse du montant.

Avant d’aborder les deux modulations, il est essentiel de comprendre votre système de remboursement initial.

Cas 1 : remboursement sans modulation

Admettons que vous faites partie d’un ménage de 3 personnes qui souhaite emprunter 100 000 € et rembourser pendant 10 ans au taux de 2 %.

Mensualité de base : 920,13 € (capital + intérêts)

A noter
Même si le montant de la mensualité demeure le même durant toute la durée du remboursement, la proportion du capital et des intérêts fluctuera. Au début, la valeur du capital sera plus importante, mais elle baissera au fil des mois. Pour les intérêts, ce sera l’inverse.

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Cas 2 : remboursement avec modulation à la hausse

Utilisons toujours les mêmes chiffres, mais cette fois-ci, vous souhaitez demander un délai supplémentaire de 5 ans pour le remboursement.

  • Mensualité de base : 920,13 €
  • Solde du remboursement : 32 125 €
  • Durée restante : 3 ans
  • Durée restante souhaitée : 5 ans (total de 12 ans)
  • Nouvelle mensualité : 563 €
  • Coût total du crédit sans modulation : 10 416 €
  • Coût total du crédit avec modulation : 11 075 €
  • En raison de la modulation à la hausse, vous devrez donc payer 659 € en plus.

Vous souhaitez moduler votre échéance à la hausse ? Voici un modèle de lettre à envoyer à votre banque.

Cas 3 : remboursement avec modulation à la baisse

Dans cette deuxième hypothèse, vous voulez revoir la durée de l’échéance à la baisse. Concrètement, vous souhaitez terminer votre remboursement en 1 an.

  • Mensualité de base : 920,13 €
  • Solde du remboursement : 32 125 €
  • Durée restante : 3 ans
  • Durée restante souhaitée : 1 an (total de 9 ans)
  • Nouvelle mensualité : 2 706 €
  • Coût total du crédit sans modulation : 10 416 €
  • Coût total du crédit avec modulation : 9 765 €

En raison de la modulation à la hausse, vous devrez donc payer 651 € en moins.

A noter
Pour obtenir tous ces chiffres, vous n’êtes pas obligé de faire vous-même les calculs. Vous pouvez vous adresser à différents interlocuteurs : certains simulateurs en ligne permettent de faire ces calculs, mais vous pouvez aussi en discuter directement avec votre banque ou avec un courtier immobilier.

Pour la simulation en ligne, il faudra simplement saisir les données (montant du prêt, taux, durée et spécificités de la modulation).

Avantages Inconvénients
La modulation à la baisse (augmentation des mensualités de 10 à 30 %) raccourcit la durée du remboursement, ce qui permet d’économiser. La modulation à la hausse (baisse des mensualités) rallonge la durée du remboursement, ce qui fait dépenser plus que prévu au final.
Il est possible de procéder à une suspension des échéances (jusqu’à 2 années) en cas de difficultés financières, mais avec un rallongement de la durée du remboursement. En fonction des banques, la modulation ne peut pas être demandée quand on le veut.
La modulation est une alternative proposée par la majeure partie des banques. La quantité de modulations annuelles autorisées par quelques banques est plafonnée.

Vous souhaitez moduler votre échéance à la baisse ? Voici un modèle de lettre à envoyer à votre banque.

Modulation ou rachat de prêt ?

Quand on parle de modulation d’échéance, on pense aussi à la notion de « rachat de prêt ».

Cette technique consiste à compiler tous vos crédits. L’objectif est de simplifier votre gestion budgétaire. Ainsi, vous n’aurez plus qu’à payer une mensualité unique.

La gymnastique de calcul étant compliquée, vous pouvez utiliser des simulateurs virtuels. En outre, des experts peuvent vous assister pour vous expliciter les détails de l’opération.

A savoir
Le rachat de prêt est surtout utilisé lors d’un changement de banque, car vous pouvez bénéficier de meilleures conditions lors de vos emprunts. Votre nouvelle banque peut alors racheter l’ensemble de vos crédits, les rembourser et vous proposer un crédit unique aux taux actuels.
Cette solution s’avère intéressante quand votre endettement devient un tantinet élevé. Aussi, à l’instar de la modulation d’échéance, il vous permet de mieux faire face à des événements, tels que la venue au monde d’un enfant, un changement significatif de vos revenus ou encore un achat important - une maison, une voiture, etc.
Attention
Contrairement à la modulation d’échéance, cette procédure entraîne des coûts supplémentaires. Cependant, toutes les dispositions du prêt sont renégociées, y compris le taux d'intérêt. En période de taux bas comme c'est le cas actuellement, cela peut vous permettre de faire des économies significatives.

A retenir
  • La modulation d’échéance vous permet de réviser le montant et/ou la durée de vos mensualités de remboursement afin de faire face à des imprévus financiers.
  • Il y a deux types de modulations : à la hausse et à la baisse. Les calculs peuvent être effectués grâce à des simulateurs en ligne au lieu de les faire vous-même.
  • Il est possible de rassembler tous vos crédits et de dégager des mensualités constantes grâce au rachat de prêt. Si la banque rachète tous vos crédits, elle pourra vous proposer un crédit unique avec des conditions d’emprunt améliorées.
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Expert en crédit immobilier
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