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La simulation de votre prêt immobilier avec Hello bank

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Pourquoi faire une simulation de prêt immobilier avec Hello bank! ?

La banque peut-elle accompagner votre profil ?

Il s’agit de la chose la plus importante à connaître lorsque vous faites votre demande de prêt immobilier : le taux immobilier proposé par la banque est le résultat de l’étude d’une multitude de critères dont la politique commerciale de la banque qui vise à choisir les profils à privilégier.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par Hello bank! ?

Hello bank! est une banque en ligne qui propose des crédits immobiliers à ses clients. Il s’agit de la filiale en ligne de BNP Paribas. Par conséquent, Hello bank! va privilégier le même type de profils et potentiellement appliquer un taux plus avantageux. La banque préfère les profils qui possèdent de bons revenus, plus particulièrement les jeunes citadins. De plus, pour obtenir un crédit immobilier avec cette banque, vous devrez être titulaire d’un compte courant Hello bank! ou en ouvrir un avant la signature du prêt. Néanmoins, vous pouvez tout de même faire une demande de prêt même si vous ne correspondez pas à ce profil.

Mon prêt immobilier peut-il être refusé ?
Étant donné qu’il est impossible de garantir à 100 % l’accord de la banque, il est important d’avoir en tête qu’il est tout à fait possible que Hello bank! refuse votre dossier. Dans ce cas, on vous conseille de vous tourner vers un courtier. Celui-ci vous aidera non seulement à comprendre les raisons de ce refus mais il pourra également vous faire bénéficier de son expertise et ses précieux conseils afin de valoriser au mieux votre dossier !

Votre taux d’endettement n’est-il pas trop élevé ?

La décision du 29 septembre 2021 relative aux conditions d’octroi de crédits immobiliers fixe une limite de durée aux crédits (25 ans) et un taux d’endettement maximal de 35 %. Si votre projet immobilier dépasse ces limites, les banques ont le droit d’octroyer un dépassement, mais uniquement dans des situations exceptionnelles. Si vous pouvez apporter toutes les garanties que votre projet est fiable et que vos remboursements seront bien versés, la banque pourra alors étudier votre demande.

Néanmoins, la majorité des banques ne prennent pas le risque d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement maximal fixé par le Haut Conseil de stabilité financière. Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez tout à fait moduler la durée de votre emprunt pour réduire l’impact de vos mensualités sur vos revenus.

Votre apport personnel est-il suffisant ?

L’apport personnel a plusieurs utilités comme payer les frais de notaire et de garantie inhérents à une vente immobilière et prouver votre bonne santé financière à la banque qui va étudier votre capacité d’épargne.

Afin de payer les frais annexes, on conseille d’apporter au minimum 10 % d’apport personnel, mais vous pouvez également mettre une somme plus importante pour essayer d’obtenir un taux plus avantageux. La plupart du temps, les banques sont plus enclines à proposer des taux immobiliers plus avantageux à ceux qui apportent un apport personnel important.

À quel taux pouvez-vous potentiellement emprunter ?

Hello bank! va définir le taux auquel vous pouvez emprunter selon trois critères distincts :

  • le bien immobilier qui vous intéresse et son utilisation ;
  • le montant que vous souhaitez emprunter ;
  • la durée de remboursement de votre emprunt.

Si vous souhaitez estimer le taux immobilier potentiellement appliqué à votre projet immobilier, il est conseillé de réaliser une simulation de prêt immobilier avec Hello bank! ou Pretto. En effet, notre outil de simulation va calculer le taux immobilier de votre prêt immobilier en fonction du marché bancaire, de vos revenus et de la durée souhaitée pour votre emprunt.

Quels sont les autres critères pris en compte pour obtenir un prêt immobilier à Hello bank! ?

L’apport personnel conseillé pour obtenir un prêt immobilier à Hello bank!

Pour étudier la recevabilité de votre demande, Hello bank! va vous demander de contribuer à votre emprunt en versant un apport personnel. Ce montant servira principalement à financer les frais complémentaires à votre achat comme les frais de notaire. Les crédits immobiliers ne couvrent pas ces frais, exceptés les prêts à 110 % qui ne sont pas très répandus.

Hello bank! demande à ses clients de fournir un apport personnel d’une somme de 10 % minimum du montant de l’opération immobilière. Néanmoins, si vous pouvez apporter une somme plus importante, cela augmentera vos chances d’obtenir un prêt immobilier avantageux.

Quel est le taux d’endettement maximal ?

Le taux d’endettement maximal est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière et toutes les banques doivent respecter ce taux d’endettement maximal. Elles ne peuvent pas proposer des prêts immobiliers au-delà de 35 % d’endettement.

Afin d’étudier votre demande de prêt, Hello bank! vous demandera de télécharger plusieurs pièces justificatives :

  • un justificatif de votre projet immobilier (par exemple, un compromis de vente) ;
  • votre dernier avis d’imposition ;
  • l’échéancier de tous les prêts en cours ;
  • si vous avez ou sollicitez plusieurs prêts pour ce projet, les documents relatifs à ce financement ;
  • vos trois derniers relevés de compte, si vous avez des comptes dans d’autres banques.

Selon votre demande et votre situation, Hello bank! pourra vous demander d’autres documents. Simultanément au calcul de votre taux d’endettement, la banque va également évaluer votre reste à vivre.

Bon à savoir
Le reste à vivre est la somme d’argent qui vous reste une fois que vous avez payé toutes vos charges fixes. Les banques ont chacune leur méthode de calcul. L’établissement veut s’assurer que vous aurez un budget restant suffisant pour effectuer vos dépenses quotidiennes s’il vous accorde un prêt immobilier.

Les prêts aidés

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, Hello bank! propose un seul prêt aidé : le PTZ.

Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement. Néanmoins, tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder au PTZ de Hello bank! donc n'hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

Quels sont les frais bancaires à Hello bank! ?

Hello bank! ne prélève pas de frais annuels de tenue de compte à ses clients. Néanmoins, les frais de dossier (ou commission d’ouverture) pour l’octroi d’un crédit immobilier sont de 0,50 % du montant du capital emprunté, avec un minimum de 300 euros .

Le saviez-vous ?
Les frais de dossier sont les frais annexes d'un prêt bancaire. Ils sont appliqués par l'organisme prêteur en contrepartie du travail effectué lors de la constitution du dossier de prêt. Les frais de dossier sont inclus dans le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et sont généralement prélevés sur le montant total emprunté.

Hello bank! prélève des frais de dossier à hauteur de 0,5% du montant du capital emprunté avec un minimum de 300 euros. Il est important de prendre en compte ces frais supplémentaires au moment de contracter un crédit immobilier.

Quelles sont les options de remboursement du prêt immobilier à Hello bank! ?

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement variées pour permettre aux emprunteurs de moduler leurs échéances au cours de l’emprunt. La plupart du temps, ces solutions sont mises en œuvre en cas de difficultés financières afin de vous permettre de continuer à rembourser votre emprunt.

La modulation d’échéances

Les modalités de remboursement de vos échéances peuvent être modulées, c’est-à-dire que vous pouvez modifier la somme que vous remboursez chaque mois, à la hausse ou à la baisse. Vous pouvez aussi choisir la date mensuelle du versement des remboursements et demander à en changer si besoin.

À partir du 24ème de la période de remboursement Hello bank! vous permet de demander une modification à la hausse ou à la baisse des remboursements, ainsi qu’à chaque date anniversaire. Une modification doit être d’au minimum 2 % du montant de la dernière échéance payée et ne pas augmenter de plus de 24 mois de la durée initiale du prêt.

Attention
À noter qu’un délai minimum de 12 mois doit s’être écoulé entre deux modifications.

Le report d’échéances

Le report d’échéances permet d’arrêter de payer votre prêt immobilier pendant une période donnée. Il est possible de reporter ces échéances de manière partielle ou totale.

À Hello bank!, vous pouvez faire une pause dans le paiement des mensualités de votre prêt pendant une période de temps à partir du 24ème mois de la période de remboursement. Cette pause peut durer de 3 à 12 mois maximum sur toute la durée du prêt.

Le remboursement anticipé

Vous pouvez réaliser un remboursement anticipé, partiel ou total de votre crédit immobilier avec Hello bank!, mais il faut savoir que des indemnités de remboursement anticipé (IRA) seront appliquées. Elles seront précisées dans votre contrat.

Pour effectuer un remboursement anticipé, vous aurez à envoyer une demande au moins un mois avant le prélèvement de l’échéance en question, et votre remboursement devra être d’une somme correspondant à 10 % minimum du montant initial du prêt.

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L’assurance emprunteur de Hello bank!

Avec quel organisme de caution Hello bank! travaille-t-elle ?

La garantie doit protéger la banque en cas de défaut de paiement de votre part. L’organisme de caution est la solution la plus utilisée. Il s’agit d’une société spécialisée dans le cautionnement de crédit immobilier. En cas de défaillance de paiement, l’organisme de caution rembourse la banque et propose une solution à l’emprunteur. Votre contribution sera composée de deux parties :

  • Vous faites un versement au Fonds Mutuel de Garantie en une fois, au début de votre prêt. Le montant de ce versement dépend de la somme octroyée par le prêt.
  • Vous versez une commission de caution pour rémunérer Crédit Logement de leur service. Cette commission sera versée soit au début du prêt, soit à la fin, selon la formule de calcul retenue.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. Hello bank! travaille avec Crédit Logement. Vous pouvez également vous tourner vers l’IPPD ou l'hypothèque.

Comment fonctionne l’assurance groupe de Hello bank! ?

L’assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation légale. Néanmoins, dans les faits, aucune banque ne va accepter de vous prêter une grosse somme d’argent si vous n’en souscrivez aucune. Le contrat d’assurance permet de payer l’organisme prêteur à votre place si vous rencontrez des difficultés financières.

Afin de faciliter les démarches administratives des emprunteurs, Hello bank! propose une assurance groupe : l’assurance BNP Paribas Atout Emprunteur, souscrite auprès de CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers. Cette assurance emprunteur les garanties suivantes :

  • décès ;
  • perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • incapacité temporaire totale (ITT) ;
  • invalidité permanente totale (IPT) ;
  • perte d’emploi suite à un licenciement.

Le coût de l’assurance groupe de Hello bank! est calculé selon la situation et l’âge de l’emprunteur et son montant est fixé pour toute la durée du prêt immobilier.

La délégation d’assurance est-elle possible avec Hello bank! ?

La délégation d’assurance est possible avec Hello bank!, comme avec toutes les banques françaises. Opter pour une délégation d’assurance signifie choisir une autre compagnie d’assurance emprunteur que celle que vous proposera la banque pour la signature de votre crédit.

Par la suite, vous pourrez résilier votre assurance emprunteur en cours pour souscrire une autre, sous réserve que votre nouveau contrat offre les mêmes garanties que ce qu’exige la banque qui vous a octroyé votre prêt immobilier. En effet, vous devez respecter le principe d’équivalence des garanties.

Depuis la promulgation de la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment. Cela est pratique pour faire jouer la concurrence pour obtenir un meilleur tarif. Il est recommandé de commencer à chercher votre assurance emprunteur dès que vous commencez votre recherche de financement et vos premières simulations de prêt immobilier. En effet, si vous pensez opter pour une délégation d’assurance, vous aurez à comparer différentes offres en détail et à remplir une demande de délégation de contrat d’assurance.
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