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La simulation de votre prêt immobilier avec le CIC

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Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt immobilier au CIC ?

  • Frais de dossier : 1 000 €
    À titre indicatif, peut varier en fonction de chaque agence et selon votre profil
  • Frais annuels de tenue de compte (en moyenne)
  • Taux d'intérêt fixe
  • Flexibilité de la modularité : 2/5
    Dès l'année 2, possibilité d'augmenter la mensualité (+30% max) ou de la diminuer (-30% max)
  • Flexibilité de la suspension d’échéances : 4/5
    Possibilité de faire une pause dans les remboursements (12 mois maximum)
  • Exonération d’IRA : 1/5
    Les frais de remboursement anticipé ne seront pas dus si vous revendez votre bien pour cause de changement de lieu de travail, cessation forcée d'activité, ou décès
  • Résidence principale
  • Résidence secondaire
  • Investissement locatif
  • Renégociation
  • Financement de travaux possible
  • Organisme de caution
  • IPPD possible
  • Hypothèque possible

Pourquoi faire une simulation de prêt immobilier avec la CIC ?

La banque peut-elle accompagner votre profil ?

L’une des premières choses à connaître au moment où vous commencez vos démarches pour obtenir un prêt immobilier est que le taux proposé par la banque reflète le risque estimé de votre financement. Afin de calculer ce risque, la banque se base sur différents critères et certains critères résultent de sa politique commerciale, unique pour chaque établissement prêteur.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par le CIC ?

Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque étudie votre dossier en se basant sur des facteurs personnels, comme votre situation socio-professionnelle, vos revenus et le risque de défaut de paiement que présente votre profil emprunteur. Selon la politique commerciale de la banque, certains profils sont « privilégiés », c’est-à-dire que la banque sera susceptible de « faire des efforts » sur le taux immobilier appliqué. De son côté, le CIC va donner la priorité aux profils suivants :

  • situation financière stable et régulière ;
  • emploi durable (fonctionnaire ou CDI) ;
  • profil avec un apport personnel ;
  • situation familiale sans dépenses imminentes.
Mon prêt immobilier peut-il être refusé ?
On ne peut jamais garantir à 100 % que votre dossier de prêt immobilier sera accepté par le CIC. Mais ce n’est pas parce qu’une banque refuse votre dossier que toutes les banques feront de même. Pour vous aider à mieux comprendre les raisons de ce refus, vous pouvez solliciter les services d’un courtier immobilier. En tant qu’expert, il saura comment vous accompagner et vous conseiller au mieux tout au long de votre projet immobilier !

Votre taux d’endettement n’est-il pas trop élevé ?

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fixe lui-même le taux d’endettement qui s’applique à tous les établissements bancaires. Ce taux correspond au pourcentage de vos mensualités de crédit par rapport à vos revenus mensuels. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % puisqu’au-delà, les risques de surendettement et de défaut de paiement sont trop élevés pour les banques et les emprunteurs.

Bon à savoir
Si le taux d’endettement de votre projet immobilier est trop élevé, vous pouvez moduler la durée de votre emprunt pour le réduire. Néanmoins, si vous augmentez la durée de votre crédit immobilier, celui-ci va vous coûter plus cher à long terme.

Avant d’envoyer votre demande de prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre outil en ligne pour simuler votre prêt immobilier et connaître votre taux d’endettement. Grâce à notre simulateur, vous pouvez également moduler votre projet immobilier pour découvrir l’impact de certains changements sur vos échéances.

Votre apport personnel est-il suffisant ?

L’apport personnel correspond à la somme que vous pouvez apporter de votre poche afin de financer votre bien immobilier. Celui-ci va jouer plusieurs rôles au moment de votre demande de financement.

  1. Un rôle est purement pragmatique puisque le montant de l’apport va permettre de financer les frais annexes à votre achat immobilier, c'est-à-dire les frais de notaire et de garantie. Ces frais représentent environ 10 % du montant de votre bien immobilier. C’est pourquoi il s’agit de la somme minimum conseillée.
  2. Le deuxième rôle de l’apport est de prouver à la banque que vous disposez d’une capacité d’épargne et que vos comptes sont gérés de manière saine. Ainsi, certaines banques peuvent faire un effort commercial supplémentaire, en ce qui concerne le taux immobilier, si vous amenez un apport conséquent.

L’apport personnel peut profiter de votre épargne personnelle, d’une donation ou d’un héritage, de la vente de biens ou des sommes débloquées d’un plan d’épargne entreprise (PEE) si vous avez accès à un système d’intéressement ou de participation de la part de votre employeur.

S’il est conseillé d’apporter un apport personnel à hauteur de 10 % du capital emprunté, vous pouvez tout à fait proposer un apport personnel plus élevé pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre financement.

À quel taux pouvez-vous potentiellement emprunter ?

Grâce à la simulation de votre prêt immobilier, vous pourrez estimer le taux immobilier auquel vous pouvez potentiellement obtenir votre financement. En effet, la plupart des outils en ligne vous indiquent un taux immobilier moyen en fonction de votre projet et votre profil emprunteur. Il est conseillé de simulter votre crédit immobilier avant d’envoyer votre dossier bancaire à la banque pour préparer votre projet immobilier et l’adapter le cas échéant.

De plus, notre outil de simulation va également vous permettre de comparer les offres chez plusieurs banques afin d'obtenir la meilleure offre de crédit.

Quels sont les autres critères pris en compte pour obtenir un crédit immobilier au CIC ?

L’apport personnel conseillé pour obtenir un prêt immobilier au CIC

Il est toujours conseillé d’apporter un apport personnel à hauteur de 10 % du capital emprunté pour financer les frais annexes inhérents à un achat immobilier. Il est tout à fait possible d’amener un apport personnel plus important pour consolider votre dossier bancaire et augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier au meilleur taux. En effet, grâce à un apport personnel plus élevé, vous allez emprunter un capital moins élevé, réduisant le risque de la banque, plus susceptible de vous accorder un taux avantageux.

Néanmoins, si vous n’avez pas d’apport personnel, le CIC accepte d’accorder des prêts immobiliers sans apport personnel. En revanche, votre dossier doit être complet et solide pour témoigner de votre capacité à payer les échéances du crédit. Il est fortement recommandé de faire sa demande de prêt lorsque vos comptes sont les plus stables possibles. Si la banque hésite encore, il peut être recommandé de proposer de souscrire un autre produit bancaire pour la faire changer d’avis concernant votre prêt immobilier sans apport.

Important
Si vous voulez un prêt immobilier sans disposer d'apport personnel, donnez de l'importance à votre demande. Vous pouvez effectuer une étude préalable de votre projet de financement. Cet outil vous informe sur votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement et la démarche peut améliorer votre profil emprunteur vis-à-vis du CIC.

Quel est le taux d’endettement maximal ?

Le taux d’endettement d’un prêt immobilier ne doit pas dépasser les 35 %, c’est-à-dire que le montant de vos échéances ne doit pas représenter plus du tiers de vos revenus. Au-delà, la banque n’a pas le droit d’accorder un crédit immobilier puisque la situation de surendettement et les potentiels défauts de paiement représentent un risque trop important.

Par conséquent, le taux d’endettement maximal pour votre projet immobilier au CIC ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. Sous certaines conditions, la banque est tout de même susceptible d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement maximal. En effet, la banque va également calculer votre reste-à-vivre et si celui-ci est suffisant, vous avez des chances élevées d’obtenir votre crédit immobilier.

Qu’est-ce que le reste-à-vivre ?
Le reste-à-vivre correspond à la somme restante après le paiement de vos mensualités de crédit. En fonction de la composition de votre foyer, votre reste-à-vivre sera plus ou moins suffisant.

Les prêts aidés

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, le CIC propose plusieurs prêts aidés :

  • Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
  • L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
  • Le prêt développement durable (PDD) permettant de financer les travaux d’économies d’énergie ou d’amélioration de la performance énergétique du logement.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par la Caisse d’Épargne. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

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Quels sont les frais bancaires au CIC ?

Le CIC prélève des frais de tenue de compte de 2 euros par mois soit pour information 24 euros par an.

Le saviez-vous ?
Les frais de dossier sont les frais annexes d'un prêt bancaire. Ils sont appliqués par l'organisme prêteur en contrepartie du travail effectué lors de la constitution du dossier de prêt. Les frais de dossier sont inclus dans le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et sont généralement prélevés sur le montant total emprunté.
Le CIC prélève 1 000€ de frais de dossier. Il est important de prendre en compte ces frais supplémentaires au moment de contracter un crédit immobilier.

Quelles sont les options de remboursement du prêt immobilier au CIC ?

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement pour permettre aux emprunteurs de continuer à rembourser leur emprunt, même en cas de difficultés financières.

La modulation d’échéances

La modulation d’échéances permet de rendre le remboursement de votre crédit plus flexible grâce à l’augmentation ou la réduction du montant de vos échéances, notamment en cas de variations de vos revenus.

Dès la deuxième année, le CIC vous autorise à augmenter la mensualité ou de la diminuer jusqu’à 30 % en fonction de vos besoins.

Le report d’échéances

Si vous vous retrouvez confronté à des difficultés financières, vous pouvez solliciter le report partiel ou total de vos échéances. Cette option va vous donner la possibilité d’arrêter de rembourser votre emprunt pendant une période donnée et de reprendre le remboursement de votre prêt plus tard. Vous pouvez reporter l’intégralité de vos mensualités (hors assurance emprunteur) ou seulement le remboursement du capital, hors intérêts et assurance emprunteur. Néanmoins, cela entraînera automatiquement un allongement de la durée de vie de l’emprunt.

Le CIC accorde un report d’échéances jusqu’à 12 mois maximum.

Le remboursement anticipé

Vous pouvez rembourser votre prêt immobilier de manière anticipée pour solder votre emprunt d’un seul coup. Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier est possible de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) car cela représente un manque à gagner pour la banque. Néanmoins, vous pouvez négocier ces indemnités de remboursement anticipé.

Au CIC, les frais de remboursement anticipé ne seront pas dus si vous revendez votre bien immobilier pour cause de changement de lieu de travail, de cessation forcée d'activité ou de décès.

L’assurance emprunteur du CIC

Avec quel organisme de caution le CIC travaille-t-il ?

La garantie est quasiment obligatoire pour permettre à la banque de s’assurer de récupérer le capital emprunté, même en cas de défaut de paiement de votre part. La plupart du temps, les banques choisissent de solliciter les services d’un organisme de caution. Il s’agit d’une société spécialisée dans le cautionnement de crédit immobilier. En cas de défaillance de paiement, l’organisme de caution rembourse la banque et propose une solution à l’emprunteur.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. De son côté, le CIC s’adresse essentiellement à l’organisme du Crédit Logement. Si l’organisme de caution n’accepte pas de garantir votre dossier de prêt, vous pouvez vous tourner vers l’IPPD.

Comment fonctionne l’assurance groupe du CIC ?

Tous les établissements bancaires proposent une assurance groupe aux emprunteurs qui contractent un prêt immobilier par leur intermédiaire. Cette assurance permet de rembourser les mensualités du crédit immobilier si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité de payer ses mensualités. Les conditions de la prise en charge des mensualités vont dépendre des garanties conclues dans le contrat. Le CIC vous permet d’être protégé pour les garanties suivantes :

  • décès ;
  • perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • incapacité temporaire totale (ITT) ;
  • invalidité permanente totale (IPT).

Le CIC accepte de vous couvrir même si vous pratiquez un sport dangereux ou exercez une profession dite « à risques ». De plus, la banque propose également le maintien de l’acceptation médicale : si vous faites un nouvel emprunt au CIC pour une résidence principale, vous maintenez votre assurance emprunteur sans renouveler vos formalités médicales.

Bon à savoir
Depuis la loi Lemoine, les questionnaires de santé ne sont plus obligatoires pour les emprunts inférieurs à 200 000 euros par tête, soit 400 000 euros pour un couple.

L’assurance emprunteur représente un coût qui s’ajoute à votre mensualité de crédit. Son montant est variable et va dépendre de différents critères : votre âge, le sport que vous pratiquez, le métier que vous exercez, les garanties et le niveau de quotité souhaités, etc.

La délégation d’assurance est-elle possible avec le CIC ?

Lorsque vous faites votre demande de prêt immobilier, vous pouvez choisir l’assurance de la banque qui s’avère très intéressante si vous n’avez pas de besoin particulier. Vous pouvez également choisir de passer par un assureur externe : il s’agit de la délégation d’assurance.

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer de contrat d’assurance à tout moment de la vie de l’emprunt. Vous pouvez choisir de souscrire l’assurance groupe de la banque et changer de contrat quelques années plus tard, si vos besoins évoluent. Néanmoins, pour changer d’assurance, vous devez d’abord vous assurer que vous respectez les critères d’équivalence imposés par la banque. Lorsque les critères d’équivalence sont respectés, le CIC ne peut refuser la délégation d’assurance. Ces critères doivent être rendus publics par la banque et pour le CIC, il s’agit des critères suivants :

Garantie Critères à respecter
Décès Couverture pendant toute la durée du prêt et sports amateurs
PTIA Couverture des sports amateurs, des affections dorsales et psychiatriques
ITT et IPT Couverture des sports amateurs et prise en charge de l’IPP à partir de 35 % + couverture des affections dorsales et psychiatriques

Grâce à la loi Lemoine et la possibilité de changer d’assurance, il est conseillé de comparer les différents contrats d’assurance pour souscrire le meilleur contrat selon vos besoins.

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