La simulation de votre prêt immobilier avec le Crédit Agricole

C’est la première notion à retenir lorsque vous faites votre demande de prêt immobilier : le taux que vous propose la banque dépend de nombreux critères… et toutes les banques ne sont pas attirées par les mêmes profils.

Alors, correspondez-vous à ce que le Crédit Agricole attend ?

Le Crédit Agricole vise en priorité des profils jeunes avec des revenus amenés à progresser et plus largement les personnes en CDI hors période d'essai ou titulaires de la fonction publique.

Si vous ne correspondez pas à ce profil, cela ne signifie pas que le Crédit Agricole va rejeter votre demande de financement, mais simplement qu'elle est prête à faire un effort supplémentaire pour attirer ce genre de profils. Ceci étant dit, la banque étudie votre dossier sous des angles différents.

Le Crédit Agricole pourra vous accompagner dans le financement de différents projets :

• La résidence principale
• La résidence secondaire
• La résidence locative
• Le rachat de crédit est aussi une option proposée par le Crédit Agricole.

Afin d’évaluer votre profil, certains critères spécifiques sont pris en compte par votre établissement bancaire.

La banque va par ailleurs regarder le montant de votre apport. Celui-ci sert principalement à couvrir les frais de notaire et de garantie, que vous devez payer en même temps que le prix du bien. Ils représentent à peu près 10 % du prix du bien, c’est donc généralement le montant minimum conseillé.

Cependant, votre épargne est un indicateur de bonne santé financière pour la banque : si vous pouvez mettre un apport plus important, elle peut accepter d’adapter votre taux en conséquence.

Pour information, il n'est pas possible d'obtenir un prêt sans apport au Crédit Agricole.

Le taux d’endettement correspond au rapport de vos mensualités d’emprunt par rapport à vos revenus. Vous avez peut-être déjà entendu parler de la limite des 35 % ? Cela signifie que vos mensualités de crédit immobilier ne doivent pas représenter un peu plus du tiers de vos revenus.

La banque va toujours regarder le taux d’endettement. Si le bien que vous convoitez implique des mensualités trop importantes, voyez si vous avez la possibilité de rallonger la durée de l’emprunt. A mensualité égale, vous pouvez emprunter un montant plus important sur 25 ans que sur 20 ans.

Hormis le taux immobilier, certaines options peuvent vous être proposées, vous apportant ainsi plus de souplesse dans le remboursement de votre prêt immobilier !

En fonction de votre situation, la modulation d’échéance vous permet d’adapter le remboursement de votre crédit ! ll vous sera possible dès la deuxième année de l’emprunt, d’augmenter la mensualité de 30 % maximum ou de la diminuer de 30 % maximum.

Cette option vous permet donc de faire des modifications de mensualités en cours de prêt.

Le Crédit Agricole offre la possibilité de faire un report d’échéance partiel ou total, ce qui représente une option intéressante, notamment si vous traversez des difficultés financières passagères.

Vous pouvez donc faire une pause dans le remboursement de votre crédit pendant 12 mois maximum.

Dans le cadre d’un remboursement anticipé, vous n’aurez pas à payer de frais de remboursement anticipé si vous revendez votre bien pour cause de changement de lieu de travail, de cessation forcée d’activité ou de décès.

Etant donné qu'un crédit immobilier représente un risque pour la banque, vous devrez absolument sécuriser votre emprunt.

Le Crédit Agricole est une banque régionale, ce qui signifie que les conditions d’assurances peuvent varier d’une caisse à l’autre. En fonction de votre projet, votre Caisse régionale peut ainsi demander les garanties suivantes :

• Décès
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• Incapacité Temporaire Totale (ITT)
• Invalidité Permanente Totale (IPT)
• Perte d’Emploi suite à un licenciement

Par ailleurs, pour les garanties ITT et IPT, vous avez la possibilité d’ajouter une extension de couverture DORSO - PSY, qui vous permet d’être couvert en cas de troubles du dos ou de troubles psychologiques selon les conditions prévues au contrat.

Il faut savoir que toute demande d’assurance de prêt immobilier nécessite de faire des tests médicaux. Il est donc recommandé de les anticiper.

Le coût de votre assurance de prêt immobilier est intégré à votre mensualité d’emprunt. Le calcul peut ainsi se faire de deux manières :

• soit l’assurance est calculée sur le capital emprunté, ce qui signifie que le montant de l’assurance ne varie pas tout au long de votre emprunt ;
• soit elle est calculée sur le capital restant dû, ce qui signifie qu’elle diminue à chaque mensualité. En fonction de votre âge, du niveau de garantie souhaité, et de la quotité souhaitée, le coût de l’assurance varie donc fortement.

Au moment où vous faites votre demande de prêt immobilier, vous avez la possibilité de choisir l’assurance groupe de votre banque, ou vous pouvez opter pour la délégation d’assurance, c’est-à-dire que vous passez par un autre organisme d’assurance.

Une fois votre prêt contracté, vous avez également la possibilité de changer d’assureur :

• quand vous le souhaitez au cours des 12 premiers mois de votre emprunt ;
• chaque année à la date anniversaire de votre contrat.

Pour procéder à la délégation d’assurance, vous devez fournir un nouveau contrat qui présente au moins le même niveau de protection que celui que propose la banque.

Les critères que vous devez respecter sont explicités dans les conditions générales de votre contrat. La banque a également l’obligation de vous les fournir quand vous faites votre demande de prêt immobilier.

La garantie a vocation à protéger la banque en cas de défaut de paiement de votre part. Vous disposez de plusieurs options, mais la garantie via un organisme de caution est la solution la plus populaire.

Cependant, toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes. De son côté, le Crédit Agricole travaille avec la CAMCA et le Crédit logement.