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Bravo, vous avez décidé de devenir propriétaire ! Pour votre prêt immobilier, les banques demandent en général un apport personnel couvrant les frais annexes : au moins 10 % du prix dans l’ancien, 5 % dans le neuf. Un apport de 20 % ou plus améliore sensiblement vos conditions de prêt. Et si vous n’avez pas d’apport ? Ce n’est pas bloquant, un financement à 110 % reste possible avec un dossier solide.
L’apport personnel : un minimum de 10 % pour couvrir les frais
l’apport personnel n’est pas obligatoire mais vivement conseillé. On recommande en général d’avoir un apport pour couvrir les frais de notaire et de garantie. L’apport personnel peut également faire la différence dans l’évaluation de votre dossier et de votre capacité d’emprunt.
Pourquoi fournir de l’apport personnel ?
Les banques exigeront dans la majorité des cas que vous puissiez apporter au moins l’équivalent des frais de notaire et des frais de garantie. Pourquoi ? Pour limiter leur prise de risque : les banques préfèrent prêter à des emprunteurs qu’elles jugent fiables. Et votre capacité à épargner pour vous constituer un apport personnel atteste de votre sérieux.
Le montant de l’apport peut varier selon votre projet :
- environ 10 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans l’ancien.
- environ 5 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans le neuf (VEFA ou CCMI)
D’où provient l’apport ?
L’apport personnel est de l’argent disponible que vous possédez à un instant T. Celui-ci peut provenir de différents canaux :
- Votre épargne
- votre compte courant
- votre assurance-vie
- une plus value réalisée sur une vente
- des indemnités
- un héritage
- une donation...
Notre simulateur prend en compte l’apport personnel parmi ses paramètres : vous saurez très vite s’il est suffisant pour votre projet ou si vous devez l’ajuster.
Un apport de 20 % pour l’achat immobilier améliore votre dossier emprunteur
Un apport de 20 % ou plus du prix du bien est un véritable plus pour décrocher de meilleures conditions de prêt immobilier. C’est un signal fort envoyé à la banque qui a la preuve que vous êtes en mesure d’épargner et de gérer avec efficacité vos comptes.
Chaque banque dispose de sa propre grille de taux. Le principe reste le même : plus vous avez d’apport, plus vos conditions d’obtention de prêt seront avantageuses. L’apport financier est ainsi devenu presque incontournable pour jouer sur le taux d’endettement et diminuer les taux d’intérêt bancaire et d’assurance emprunteur.
Veillez toutefois toujours à conserver une épargne résiduelle afin de faire face aux imprévus.
Quel impact votre apport a-t-il sur vos mensualités ?
Pour découvrir quel impact l’apport peut avoir sur votre crédit, nous vous conseillons d’effectuer une simulation Pretto.
Un prêt immobilier sans apport ? C’est possible !
Un prêt sans apport personnel n’est pas impossible, mais il faut être en mesure de justifier très précisément pourquoi vous souhaitez faire ce choix. Un dossier solide sera exigé, les banques étant extrêmement vigilantes à ce sujet.
Lorsque vous empruntez sans apport, on parle de financement à 110 %. Ce financement se compose :
- du prix du bien (100 %)
- des frais (environ 10 % pour les frais de garantie et les frais de notaire).
L’emprunt sans apport peut être indiqué pour trois types de profils en particulier :
Profil | Situation | Pourquoi emprunter sans apport ? |
|---|---|---|
Primo-accédants | Récemment entrés dans la vie active, les jeunes n’ont pas toujours eu le temps de constituer un apport suffisant. | L’un des avantages du statut de primo-accédant : les banques sont plus accommodantes sur l’exigence d’apport. |
Particuliers épargnants | Épargne conséquente conservée investie plutôt que mobilisée pour l’apport. | Optimiser les placements en évitant de débloquer une épargne rentable. |
Investisseurs locatifs | Achat destiné à la location, revenus locatifs prévus dès la signature. | Les intérêts d’emprunt réduisent le bénéfice foncier et donc la base imposable. |
Pouvez-vous prétendre à un prêt sans apport ? Pour vérifier si votre profil peut en bénéficier, faites une simulation en ligne !
Questions fréquentes
En règle générale, les banques exigent un apport d'au moins 10 % du prix du bien dans l'ancien, pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Dans le neuf (VEFA, CCMI), ce seuil descend à 5 %. Certains dossiers solides peuvent emprunter sans aucun apport (financement à 110 %).
Oui, un financement à 110 % (prix + frais annexes) est possible. Les banques l'accordent à des profils précis : jeunes primo-accédants qui n'ont pas eu le temps d'épargner, particuliers qui préfèrent conserver leur épargne investie, et investisseurs locatifs qui peuvent déduire les intérêts d'emprunt de leurs revenus fonciers.
Oui. Un apport de 20 % ou plus rassure la banque sur votre capacité à épargner. Chaque établissement applique sa propre grille de taux, mais à dossier comparable, un apport élevé permet généralement d'obtenir un taux d'intérêt plus bas et une assurance emprunteur moins coûteuse.
Oui, l'assurance-vie est l'une des sources d'apport les plus courantes : un rachat partiel ou total permet de dégager les fonds nécessaires. D'autres sources sont possibles : compte courant, livret d'épargne, PEL, plus-value d'une vente immobilière, donation ou héritage.
Écrit par relu par
Publié le 28 mai 2020, mis à jour le 30 juin 2026 - 3 min de lecture
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