Simuler votre prêt immobilier à la Caisse d’Épargne permet d’estimer votre taux d’endettement, le taux immobilier auquel vous pouvez emprunter et vos mensualités, à partir des caractéristiques de votre projet. La Caisse d’Épargne n’a aucune préférence de profil et étudie tous les types de dossiers. Simulez votre prêt avec le simulateur Pretto pour comparer facilement son offre à celle d’autres banques.

Pourquoi faire une simulation de crédit immobilier avec la Caisse d’Épargne ?

La banque peut-elle accompagner votre profil ?

Toutes les banques répondent à des politiques commerciales et celles-ci définissent les profils privilégiés par les conseillers. En effet, les banques ne cherchent pas à attirer les mêmes profils et si vous correspondez à leur profil-type, vous pouvez potentiellement profiter d’un taux immobilier plus avantageux. Gardez en tête qu’il dépend d’une multitude d’autres critères.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par la Caisse d'Épargne ?

La Caisse d’Épargne n’a aucune préférence et se positionne sur tous les types de dossiers. En effet, la banque n’affiche pas d’attrait particulier pour un profil spécifique. Vous pouvez envoyer votre demande de prêt immobilier si :

• vous êtes en CDI ou fonctionnaire ;
• vous êtes contractuel du service public depuis plus de 3 ans ;
• vous êtes CDD, intérimaires avec 3 ans d’activité ;
• vous êtes intermittent, artisan, commerçant, profession libérale avec 3 ans d’activité.

On ne peut jamais garantir à 100 % que votre dossier de prêt immobilier sera accepté par la Caisse d’Épargne. Néanmoins, ce n’est pas parce qu’une banque refuse votre dossier que toutes les banques feront de même. Pour vous aider à mieux comprendre ce refus, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier. Il pourra vous accompagner, vous conseiller tout au long de votre projet et vous proposer des solutions alternatives en cas de refus !

Les taux immobiliers à la Caisse d’Épargne en 

Votre taux d’endettement n’est-il pas trop élevé ?

Avez-vous déjà entendu parler de la limite du taux d’endettement à 35 % ? Cela signifie que vos mensualités d’emprunt ne doivent pas représenter un peu plus du tiers de vos revenus. Il s’agit d’un des critères les plus importants pour les banques puisqu’il va permettre d’estimer la solvabilité de votre profil.

En faisant la simulation de votre prêt immobilier à la Caisse d'Epargne, vous pouvez estimer vous-même votre taux d’endettement en fonction du taux immobilier et des caractéristiques de votre emprunt. Si vous vous rendez compte que votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez essayer d’augmenter la durée de votre emprunt. Dans ce cas-là, à montant égal, vos mensualités seront plus faibles puisque le remboursement durera plus longtemps. Cela diminue donc le taux d’endettement.

En revanche, le coût total de votre crédit va augmenter en conséquence. C’est justement pour vous permettre de faire l’arbitrage entre le coût de l’emprunt, la durée souhaitée et le montant de la mensualité que nous avons développé notre simulateur de prêt. Celui-ci vous permet de jouer avec les différents critères, et d’en voir immédiatement l’impact sur votre plan de financement.

Votre apport personnel est-il suffisant ?

Pour la banque, l’apport personnel va jouer plusieurs rôles. Son premier rôle est purement pragmatique : il sert à payer les frais de garantie et les frais de notaire qui sont estimés à environ 10 % du prix du bien immobilier. C’est pour cela qu’on conseille généralement d’amener ce montant au minimum.

L’apport personnel sert également à rassurer la banque quant à votre capacité d’épargne. Ainsi, elle voit que vous avez encore de la marge dans la gestion de vos finances, que vos comptes sont sains et que vous pouvez supporter les coûts supplémentaires liés à votre nouveau statut de propriétaire.

À quel taux pouvez-vous potentiellement emprunter ?

La simulation en ligne va vous permettre d’estimer le taux immobilier auquel vous pouvez potentiellement emprunter. En effet, la majorité des simulateurs en ligne vont prendre en compte les variations du marché et les caractéristiques de votre emprunt immobilier pour calculer un taux d’intérêt moyen.

Grâce à une simulation en ligne, vous pourrez facilement comparer les simulations de votre crédit dans différentes banques et trouver l’offre de prêt qui convient le mieux à votre projet immobilier.

En revanche, vous ne devez pas perdre de vue que la banque va étudier plus attentivement votre projet pour calculer votre taux d’endettement. Celui-ci va dépendre d’une multitude de critères et ne sera pas nécessairement le même que celui affiché lors de votre simulation de crédit immobilier.

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Quels sont les autres critères pris en compte pour obtenir un crédit immobilier à la Caisse d’Épargne ?

Avant d’accepter votre demande de prêt immobilier, la Caisse d’Épargne analyse votre profil en fonction de différents critères. Les autres organismes bancaires effectuent également ces démarches avant d’accorder un crédit immobilier. Néanmoins, la Caisse d’Épargne étant une banque régionale, les conditions d'octroi peuvent varier d’une région à l’autre.

Quel apport personnel prévoir à la Caisse d’Épargne ?

À l’instar des banques concurrentes, la Caisse d’Épargne privilégie les profils qui détiennent un apport personnel à hauteur 10 % du montant total de l’emprunt. Vous pouvez tout à fait apporter un apport personnel plus important pour consolider votre dossier et augmenter vos chances d’obtenir votre prêt immobilier. En effet, si vous amenez un apport personnel de 10 % ou plus, la Caisse d’Épargne pourrait potentiellement accepter de réduire le taux d’intérêt appliqué sur votre emprunt.

Si vous n’avez pas d’apport personnel pour réaliser votre projet immobilier, il est possible d’obtenir un prêt à 110 % auprès de la Caisse d’Épargne. Ce type de prêt permet de financer votre achat en intégralité. Il est accordé sous certaines conditions.

Quel est le taux d’endettement maximal ?

Les banques n’ont pas le droit d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement de 35 % ! Par conséquent, il sera impossible de contracter un crédit immobilier à plus de 35 % à la Caisse d’Épargne. Il s’agît d’un des premiers critères calculés par la banque, en fonction de plusieurs critères qui ne varient pas :

• le montant du capital emprunté ;
• la durée de l’emprunt ;
• les revenus mensuels ;
• le montant de l’apport personnel ;
• le taux immobilier appliqué.

Si votre projet immobilier dépasse le taux d’endettement maximum, vous pouvez moduler la durée de votre emprunt. Cette action entraînera un coût total du crédit plus important, mais vous aurez la possibilité d’emprunter une somme plus importante ou de réduire le montant de vos mensualités.

Avant d’accepter votre demande de prêt immobilier, la Caisse d’Épargne va également calculer votre reste-à-vivre pour s’assurer de votre solvabilité. En effet, un reste-à-vivre insuffisant est susceptible d’entraîner une situation de surendettement et constitue un risque pour la banque.

Quels prêts aidés propose la Caisse d’Épargne ?

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, la Caisse d’Épargne propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par la Caisse d’Épargne. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

Quels sont les frais bancaires à la Caisse d’Épargne ?

La Caisse d’Épargne prélève des frais annuels de tenue de compte à hauteur de 150 euros.

La Caisse d'Épargne prélève de frais de dossier. Il est important de prendre en compte ces frais supplémentaires au moment de contracter un crédit immobilier.

Quelles sont les options de remboursement du prêt immobilier à la Caisse d’Épargne ?

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement variées pour permettre aux emprunteurs de moduler leurs échéances au cours de l’emprunt. La plupart du temps, ces solutions sont mises en œuvre en cas de difficultés financières afin de vous permettre de continuer à rembourser votre emprunt.

La modulation d’échéances

La modulation d’échéance vous permet d’augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités en cours de prêt. La plupart du temps, les emprunteurs demandent une modulation d’échéances s’ils gagnent plus d’argent ou se confrontent à des difficultés financières passagères.

À la Caisse d’Épargne, il vous sera possible d’augmenter votre mensualité ou de la diminuer en allongeant la durée de remboursement de deux ans maximum ! À la Caisse d’Épargne, la modulation d’échéances est possible dès la troisième année.

Le report d’échéances

Le report d’échéance vous permet de mettre en pause le remboursement de votre crédit pendant une période définie. Cela peut être intéressant pour vous, notamment si vous traversez des difficultés financières passagères. Si vous choisissez de reporter partiellement vos échéances, vous continuerez à payer les intérêts du crédit et l’assurance emprunteur. Si vous êtes confronté à des difficultés financières trop importantes, vous pouvez reporter totalement vos échéances et payer uniquement votre assurance emprunteur.*

À la Caisse d’Épargne, vous pouvez faire une pause de 24 mois maximum dans les remboursements.

Le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier vous permet de réaliser d’importantes économies puisque vous pouvez solder votre emprunt d’un seul coup. La plupart des banques proposent de rembourser son prêt immobilier de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des frais, appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA). En effet, si cette option de remboursement est très rentable pour l’emprunteur, elle représente un manque à gagner pour la banque puisque vous ne payez plus d’intérêts, ce qui représente la rémunération de la banque.

Vous pouvez tout à fait prétendre à une exonération des indemnités de remboursement anticipé si vous contractez un prêt immobilier à la Caisse d’Épargne. Cette exonération des indemnités de remboursement anticipé est possible notamment en cas de revente.

Tableau récapitulatif des options de remboursement

L’assurance emprunteur de la Caisse d’Épargne

Avec quel organisme de caution la Caisse d’Épargne travaille-t-elle ?

La garantie a pour vocation de protéger la banque en cas de défaut de paiement de votre part. Au moment de signer votre offre de prêt immobilier, vous disposez de plusieurs options. Aujourd’hui, l’organisme de caution est la solution la plus utilisée actuellement, mais vous pouvez également vous tourner vers l’IPPD ou l'hypothèque.

Toutes les banques ne se tournent pas vers les mêmes organismes de caution. De son côté, la Caisse d’Épargne travaille avec la SACCEF. La banque va envoyer votre dossier de prêt à la SACCEF qui va étudier votre dossier et accepter – ou non – de garantir votre prêt immobilier.

Comment fonctionne l’assurance groupe de la Caisse d’Épargne ?

L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais dans les faits, aucune banque n’accepte de vous financer un projet immobilier sans cette protection. L’assurance emprunteur permet de prendre le relais dans le paiement de vos mensualités en cas d’accident, en fonction des conditions prévues dans votre contrat. La plupart des banques proposent leur propre contrat d’assurance groupe au moment où vous contractez un prêt immobilier. La Caisse d’Epargne ne fait pas exception. Elle propose son assurance de groupe sous le nom « assurance des emprunteurs » et permet de couvrir les garanties suivantes :

• décès ;
• perte totale et irréversible d'autonomie ;
• incapacité temporaire totale ;
• invalidité permanente.

En souscrivant à l’assurance de groupe de la Caisse d’Épargne, vous bénéficiez d’une couverture pour l’incapacité et l’invalidité sans limite de durée, même pour les emprunteurs sans activité professionnelle. Vous n’avez pas d’exclusion liée aux activités sportives et professionnelles dites à risques.

En fonction de votre profil et de la quotité souhaitée, le taux de l’assurance emprunteur peut fortement varier. La Caisse d’Épargne propose deux modes de calcul pour votre assurance :

1. le calcul sur capital initial implique que vos mensualités d'assurance sont fixes sur toute la durée du prêt ;
2. le calcul sur capital restant dû implique que vos mensualités d’assurance diminuent au cours de votre emprunt.

La délégation d’assurance est-elle possible avec la Caisse d’Épargne ?

Vous n’avez pas l’obligation de prendre l’assurance de la banque si elle n’est pas adaptée à votre profil ou vos besoins. Vous avez la possibilité de solliciter les services d’un assureur externe : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment dans la durée de vie de votre prêt immobilier.

Avant de procéder à la délégation, vous devez prouver à la Caisse d’Épargne que votre nouveau contrat vous couvre de manière au moins équivalente à ce qu’elle propose dans son assurance groupe : il s’agit de l’équivalence des garanties. La Caisse d’Épargne doit ainsi établir une liste de critères minimum, qu’elle a l’obligation de rendre publics.