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Faut il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 07 oct. 2021
Faut il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?
Les projets d’investissement immobilier nécessitent souvent la souscription d’un crédit auprès d’une banque. Afin d’obtenir un prêt immobilier répondant à votre projet d’acquisition, l’apport personnel est un critère important qu’il faut garder en tête. L’apport personnel est le montant que vous mettez à contribution pour l’obtention du capital souhaité. Plus il est important, plus la banque sera favorable à l’octroi du crédit immobilier. Cependant, faut-il pour autant y investir toutes ses économies ? A quel pourcentage minimum du prêt immobilier devrait correspondre l’apport personnel ? Voici ce qu’il faut savoir si vous vous posez la question de mettre tout votre apport ou non dans votre achat.
quel apport achat immobilier gif

Les bonnes pratiques de l’apport personnel

Voici quelques règles générales à prendre en considération pour votre apport personnel  : On considère que l’apport minimal est de 10 à 20% du prix d’achat. Même si l’apport personnel n’est pas obligatoire, le crédit est plus facilement octroyé par les institutions financières lorsque le demandeur en dispose. Dans la majorité des cas, il s’agit même d’une des conditions sine qua non pour accéder au crédit.

Mais si vous souhaitez mettre moins d’apport personnel dans l’opération, il vous faudra vous renseigner sur les conditions des banques et comparer les offres. Vous devrez également calculer votre pouvoir d’achat global (en n’oubliant pas les frais de notaire) afin de connaître votre budget en mettant le moins d’apport possible. Il est possible de ne pas mettre l’intégralité de votre apport immobilier dans votre achat, en revanche, selon le budget vous devrez peut-être emprunter plus, et allonger la durée pour compenser. Ce qui nécessite de bien maîtriser votre taux d’endettement puisque vous serez limité par ce critère des banques.
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L’apport personnel est en effet destiné à régler les frais annexes du crédit tels que les frais de notaire et de dossier ou encore la caution. Il diminue la somme à emprunter et permet de raccourcir la durée de remboursement et les intérêts dans certains cas. L’apport est ainsi un critère important de négociation d’un crédit immobilier. Grâce à un bon apport, vous pourrez bénéficier d’un taux de crédit plus intéressant, mais aussi de frais annexes plus bas.

Prenons deux exemples : Un emprunteur veut emprunter le plus possible pour l’effet levier et garder son épargne dans ce cas il décidera de mettre le moins d’apport possible. Un autre veut emprunter le moins possible pour rembourser rapidement et payer moins d’intérêts bancaires dans ce cas, il mettra le plus d’apport possible pour obtenir son prêt.

Le conseil de Pretto
“L’étude du dossier est une étape clé pour définir le bon niveau d’apport immobilier en fonction du projet, des banques et de la situation de l’emprunteur.”

Les solutions pour ne pas mettre tout son apport :

Le concept de l’emprunt sans apport se désigne comme étant l’emprunt à 110 %. Cela signifie tout simplement que la banque s’occupera à la fois de vous accorder le capital qui vous permettra d’acqu��rir ledit logement, et qu’elle prendra également en charge les autres frais de votre emprunt. Cependant, il faut noter que le taux d’intérêt d’un prêt sans apport est bien souvent supérieur à celui des crédits immobiliers avec apport personnel.

Pour aller plus loin : En savoir plus l'achat sans apport

Allonger la durée

Une solution afin de baisser votre apport personnel ou même d’emprunter sans apport et d’opter pour un prêt longue durée. Sans apport, la somme à emprunter et donc à rembourser sera nécessairement plus importante qu’avec un apport personnel. C’est une solution intéressante quand les taux d’emprunts sont bas afin de profiter d’un effet levier.

Comparer

Toutes les banques ne prêtent pas aux mêmes conditions, ni même au même taux. Il est déjà très important de comparer les offres bancaires, notamment à l’aide d’un courtier. Mais il est encore plus important si vous voulez un emprunt sans y apporter d’apport personnel, certaines banques y sont plus réticentes. Veillez donc à la robustesse de votre dossier et de votre projet immobilier.

Vérifier les prêts aidés

Il existe de nombreux prêts aidés qui peuvent vous faciliter la vie en fonction de votre profil et du profil de votre projet. Parmis ces prêts aidés on peut principalement mettre en avant le Prêt à Taux Zéro (PTZ) Le prêt à taux zéro est une aide formulée par l’État, soutenue par les institutions bancaires, pour encourager les Français aux revenus modestes à l’accession de leur futur domicile. Le capital qui peut être accordé dépend de la zone où se trouve le bien à acquérir. Les ménages qui peuvent en disposer doivent avoir un revenu inférieur à un seuil prédéfini. Une autre des conditions d’octroi : que la personne ou le couple n’ait pas été propriétaire de son logement depuis les 2 dernières années.
A retenir

Vous ne voulez pas mettre tout votre apport dans votre achat ? Voici ce qu’il faut retenir

1 - Avoir un bel apport peut permettre de bénéficier d’un meilleur taux

2 - Dans certains cas et avec certaines banques, vous pourrez emprunter plus et injecter moins d’apport dans l’opération

3 - La majorité des banques demande une épargne résiduelle donc vous ne mettrez jamais la totalité de votre apport afin d’anticiper les problèmes financiers

4 - Emprunter plus n’est pas toujours possible, ainsi dans certaines situations, vous devrez probablement mettre une grande partie de votre apport pour l’opération

5 - Selon le projet, la banque pourra accepter moins d’apport en fonction de votre profil emprunteur, de vos contreparties et de vos habitudes bancaires

Quel est le bon apport pour acheter une maison ?

L’apport validé par les banques pour l’acquisition d’un bien immobilier doit être au minimum 10 % du capital désiré. Certains établissements prêteurs demandent même un apport personnel de 20 voire plus selon le type de projet.

Pourquoi mettre un apport immobilier dans son achat ?

L’apport personnel est un argument d’octroi incontestable car il permet de payer les charges annexes du prêt immobilier. S’il est élevé, il permet également de négocier favorablement un taux bas et une durée de prêt plus courte.

Quel apport pour emprunter 300 000 € ?

Un prêt de 300 000 € nécessitera au minimum un apport personnel de 30 000 €. Il s’agit donc de 10 % du montant souhaité. Une somme généralement incompressible.

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