1. Reste à vivre : emprunter malgré un taux d'endettement élevé

Reste à vivre : emprunter malgré un taux d'endettement élevé

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Romain Schneider
Mis à jour le 04 janv. 2021
Votre capacité d’emprunt est déterminée par votre taux d’endettement, souvent limité à 33 %.
Par ailleurs, le reste à vivre est un autre indicateur de votre capacité à emprunter. Il peut jouer en votre faveur ou en votre défaveur en fonction de son niveau.

Nous vous détaillons tout dans cet article.

Qu'est-ce que le reste à vivre ?

Définition

Le reste à vivre est un indicateur qui permet de connaître votre niveau de vie ou celui de votre ménage.

Concrètement, il s’agit de l’argent qu’il vous reste chaque mois après le paiement des charges.

Nous vous expliquons dans cet article pourquoi il est important, comment le calculer et comment il diffère du taux d’endettement.

Pourquoi le reste à vivre est important ?

Puisqu’il indique votre niveau de vie et donc votre capacité à assumer le remboursement d’un prêt, le reste à vivre joue un rôle important dans votre capacité d’emprunt.

Important

C’est donc un critère additionnel que les banques observeront lors de l’étude de votre dossier.

Quel est le reste à vivre minimum exigé ?

Le reste à vivre minimum exigé dépend des banques, qui précisent généralement un reste à vivre par adulte et un reste à vivre par enfant.

Calcul du reste à vivre et du taux d’endettement pour deux familles différentes avec une banque qui demande 700 € par adulte et 300 € par enfant :

Exemple

Un couple qui gagne 3 000 € par mois, qui a un enfant et qui a des charges de 900 € (800 € de loyer et 100 € de prêt consommation) aura un reste à vivre de 2 100 €.

Le reste à vivre exigé par la banque est de 2 x 700 + 300 = 1 700 €.

Le minimum est donc respecté. Quant à leur taux d’endettement, il est de 900 / 3000 = 30 % environ, en dessous des 33 %.

Exemple

Un couple gagne 3 200 € par mois avec trois enfants et un loyer de 1 050 €. Ils ont un reste à vivre de 2 150 €.

Le minimum exigé par la banque est de 2 x 700 + 3 x 300 = 2 300 €

Ils ont donc en dessous des exigences de la banque, ce qui signifiera qu’elle y sera particulièrement attentive.

De notre côté, ce type de critères est mis en valeur sur notre site : à la fin de la simulation, nous vous indiquons les points potentiellement bloquants de votre dossier.

Comment calculer le reste à vivre ?

Que devez-vous prendre en compte pour calculer votre reste à vivre ?

Pour calculer votre reste à vivre, la première chose à faire est de lister vos revenus et vos charges mensuels.

Côté revenus, trois types de revenus peuvent être pris en compte dans le calcul :

100 % de vos revenus professionnels stables

  • Vous êtes en CDI ou titulaire de la fonction publique, hors période d’essai ;

  • Vous êtes travailleur indépendant, chef d’entreprise ou intermittent avec des revenus depuis 3 ans (voire 5) ;

  • Vous êtes en profession libérale depuis au moins 3 ans ;

  • Vous êtes à la retraite.

Si ces revenus varient d’un mois à l’autre, une moyenne est alors faite sur plusieurs années.

70 % de vos revenus locatifs

Sont concernés les revenus locatifs concernant les loyers effectifs que vous touchez déjà.

Bon à savoir

En fonction des banques, elles peuvent prendre également en compte les revenus attendus lors d’un investissement locatif.

Ces revenus sont pondérés par 0,7 en raison des risques de logement vide, de loyers impayés ou d’entretiens.

Plus rarement, les aides sociales et les pensions

  • La banque a peu de visibilité sur l’évolution de vos droits ou même l’évolution des aides à si long terme.

  • Pour les pensions, cela dépendra de si vos enfants sont mineurs jusqu’à la fin du prêt.

Côté charges, sont généralement comptabilisées les charges fixes liées :

  • Aux crédits que vous remboursez encore (un crédit consommation pour l’achat d’une voiture, par exemple).

  • Aux charges associées au logement (crédit immobilier ou loyer).

  • Aux éventuelles pensions alimentaires (qui sont donc comptabilisées dans les charges de la personne qui la paye mais rarement dans les revenus de la personne qui les perçoit)

La formule de calcul du reste à vivre

Pour calculer le reste à vivre, il suffit alors de déduire du revenu mensuel vos charges :

Exemple

Un couple qui gagne 2 800 € par mois et qui a des charges de 1 000 € (900 € de loyer et 100 € de charges) aura un reste à vivre de : 2 800 - 1 000 = 1 800 €.

Exemple

Une personne seule qui gagne 2 500 € par mois, qui a des revenus locatifs de 900 € par mois, qui rembourse un crédit de 200 € par mois et qui verse une pension alimentaire de 700 € à son ex-conjoint aura quant à elle un reste à vivre de : 2 500 + 900 x 70 % - 200 - 700 = 2 230 €.

Quelle différence entre reste à vivre et taux d'endettement ?

Comme nous le voyons dans les exemples ci-dessus, le taux d’endettement et le reste à vivre sont deux indicateurs différents. Tous les deux influent cependant sur la capacité d’emprunt. Alors que le taux d’endettement est un taux, le reste à vivre est un montant.

Le taux d’endettement est la part des charges fixes sur les revenus (C’est un pourcentage). Il représente donc la lourdeur des charges que vous devez supporter par rapport à vos revenus disponibles. Vous pouvez calculer votre taux d'endettement en ligne.

Le reste à vivre se calcule grâce à une soustraction (cf. plus haut), elle vous donne donc vos revenus disponibles une fois les charges payées.

Les deux indicateurs sont étroitement liés et seront tous les deux considérés par les banques au moment d’une demande de prêt immobilier. Ils permettront de déterminer votre capacité d’emprunt.

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Reste à vivre et capacité d'emprunt

Les deux indicateurs sont à prendre en compte. En effet dans certains cas, même si le taux d’endettement respecte la limite, les emprunteurs ont un reste à vivre trop faible. Cela effraye les banques.

A l’inverse un taux d’endettement supérieur à 33 % peut être accepté par les banques si le reste à vivre est conséquent.

Attention

Depuis les recommandations fin 2020 du HCSF, le taux d'endettement maximal recommandé est passé de 33 à 35 %. Les effets sur les crédits devraient se faire sentir dès le premier trimestre 2021.

Votre expert Pretto est là pour vous accompagner dans le montage de votre financement pour faire en sorte de rentrer dans ce nouveau cadre légal. Il pourra également orienter votre dossier vers les établissements les plus à mêmes de l’accepter.

Exemple

Sur le graphique ci-dessous, nous prenons l’exemple d’un couple avec trois enfants dont les revenus mensuels s’élèvent à 2 500 €.

Leur loyer est de 700 € et ils ont un crédit consommation dont la mensualité est de 108 €. Leur reste à vivre est de 1 692 € et le taux d’endettement est de 32 %.

Leur taux d’endettement est respecté. Selon la règle du 33 %, les banques pourraient accepter un crédit immobilier dont les mensualités seraient égales au loyer actuel.

Cependant pour un couple avec 3 enfants, un reste à vivre de 1 692 € parait assez faible. Leur crédit pourrait ne pas être accepté.

Exemple

Dans ce deuxième graphique, il s’agit d’un homme vivant seul. Son salaire mensuel est de 5 000 €.

Il paye des mensualités de 1 376 € pour son appartement. De plus, il possède une maison qu’il loue.

Les mensualités sont de 743 € et le loyer est de 750 €. Enfin, il verse une pension alimentaire de 600 € par mois à son ex-femme. Son reste à vivre est de 2 806 € et le taux d’endettement est de 50,2 %.

A l’inverse, dans ce deuxième cas, le taux d’endettement est extrêmement élevé mais le reste à vivre de cet emprunteur est de 2 800 € par mois. Cette situation parait moins risquée que la première.

Bien sûr, d’autres critères jouent aussi sur votre capacité d’emprunt. Votre patrimoine immobilier et mobilier, s’il est important, joue en votre faveur mais n’est pas pris en compte dans vos revenus mensuels. Par ailleurs, votre comportement financier est également étudié.
Les découverts bancaires récurrents peuvent vous empêcher d’emprunter même si votre taux d’endettement et votre reste à vivre sont excellents. Et oui, les banques favorisent plus ou moins certains types de dossier !
A retenir
  • Le reste à vivre représente votre revenu disponible après paiement des charges fixes.

  • Un reste à vivre important peut vous permettre d’emprunter même si votre taux d’endettement est supérieur à 33 %.

  • Le reste à vivre joue donc un rôle important dans votre capacité d’emprunt.

Mis à jour le 4 janvier 2021
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