Se porter caution pour un crédit immobilier : les choses à savoir

Écrit par édité par relu par

Publié le 28 janvier 2019, mis à jour le 3 juillet 2026 - 4 min de lecture

Se porter caution d'un crédit immobilier, c'est s'engager à rembourser les mensualités à la place de l'emprunteur s'il ne peut plus payer. Il existe deux formules : la caution simple, où la banque poursuit d'abord l'emprunteur, et la caution solidaire, où elle peut s'adresser directement au garant dès le premier impayé. L'engagement est formalisé par un acte écrit qui en précise la nature et la durée.

La banque peut vous demander une garantie pour s'assurer que vous allez rembourser le prêt immobilier. La personne se portant caution prendra en charge les éventuels défauts de paiements de l'emprunteur. Il existe plusieurs cautionnements possibles : le cautionnement simple et le cautionnement solidaire.

Comment fonctionne le cautionnement bancaire ?

En cas de souscription d'un crédit, la banque peut demander à ce qu'une personne se porte caution de l'emprunteur selon la situation financière de celui-ci (étudiant, revenus pas assez élevés, etc.). La caution est la personne qui devra rembourser les mensualités si l'emprunteur n'est plus en capacité de le faire. Avec la caution, la banque s'assure les remboursements du prêt immobilier. La banque a le droit de vous l'imposer avant de signer votre prêt.

Il existe 2 sortes de cautionnements bancaires : la caution simple et la caution solidaire. Les obligations de la personne qui se porte caution sont différentes en fonction du type de caution.

La caution simple : le créancier devra en premier lieu engager des poursuites contre l'emprunteur avant de s'adresser à la caution. Ce n'est donc qu'en cas d'échec de la procédure de recouvrement contre la personne qui a souscrit le prêt immobilier, que la banque fera appel à la caution pour couvrir la dette. Dans ce cas, elle devra continuer de verser les remboursements.

La caution solidaire : dans ce cas, la personne qui se porte caution est automatiquement engagée à payer la dette de l'emprunteur. La caution peut être n'importe qui, qu'il s'agisse d'une personne physique ou d'une personne morale. Avec ce type de cautionnement, la banque poursuivra directement la caution, avant même d'avoir vérifié l'insolvabilité de l'emprunteur. Dès la survenance d'un impayé, la banque s'adresse simultanément à l'emprunteur et à la personne qui se porte caution. Le garant et l'emprunteur s'exposent de la même manière.

Critère	Caution simple	Caution solidaire
Ordre de poursuite	La banque poursuit d'abord l'emprunteur, puis se tourne vers le garant en cas d'échec	La banque peut s'adresser directement au garant, sans vérifier au préalable l'insolvabilité de l'emprunteur
Déclenchement	Seulement après l'échec de la procédure de recouvrement contre l'emprunteur	Dès la survenance d'un impayé, simultanément à l'emprunteur et au garant
Protection du garant	La plus protectrice : c'est le cautionnement qui engage le moins	Faible : le garant et l'emprunteur s'exposent de la même manière
Préférence des banques	Moins privilégiée : nécessite plusieurs démarches avant paiement	Privilégiée : garanties plus efficaces et rapides ; la banque vérifie la capacité du garant puis peut lui demander de payer directement

Caution simple ou solidaire : les différences

Comment se porter caution d'un prêt bancaire ?

Toute personne majeure, solvable et juridiquement capable peut se porter caution : un proche, un ami, l'employeur ou un organisme de cautionnement. La banque vérifie au préalable la capacité financière du garant à assumer les échéances (DGCCRF — economie.gouv.fr ; ANIL).

En pratique, la caution est souvent un organisme spécialisé (Crédit Logement, SACCEF…) plutôt qu'une personne de votre entourage. Pour comparer les solutions, consultez notre guide quelle caution choisir pour votre prêt immobilier.

La caution et la banque doivent réaliser un acte écrit. Le document établi doit faire mention de la nature du cautionnement réalisé (cautionnement simple ou solidaire). En cas de problème dans le remboursement du crédit immobilier, ce point est essentiel pour connaître les droits de la caution. La caution reçoit l'offre de crédit immobilier au même titre que l'emprunteur. La caution doit savoir à quoi elle s'engage.

Quelle est la durée et la fin de la caution ?

Après négociation avec votre banque et avant la signature du contrat, cette dernière peut prévoir que l'engagement de caution :

Porte uniquement sur une partie du prêt
Prenne fin en cas de divorce ou de décès de la caution

Quelle que soit l'évolution de la situation financière de la caution ou du débiteur, l'engagement de la caution prend fin :

À la date prévue dans l'acte de caution si vous définissez une durée ;
Au remboursement complet de la dette et de l'ensemble des sommes dues par le débiteur ;
Au décès de la caution, si l'acte de cautionnement le prévoit. Sinon, ses héritiers sont tenus de payer à sa place (sauf en cas de refus de la totalité de la succession) ;
Au décès du débiteur, s'il est prévu que le contrat de prêt disparaisse avec lui.

Découvrez plus de conseils et d'informations juridiques sur Le Droit Pour Moi ou sur leur chaîne YouTube.