Quel salaire pour emprunter 180 000 euros ?
Vous souhaitez savoir si votre salaire vous permet d’emprunter 180 000 € ? Pretto vous aide à y voir plus clair.
Capacité d’emprunt et taux d’endettement : pourquoi sont-ils liés ?
La capacité d’emprunt désigne le montant maximum qu’une personne peut espérer emprunter à une banque. Elle dépend principalement des revenus de l’emprunteur, mais tient également compte de sa situation globale.
Le calcul de la capacité d’emprunt est la première étape de tout projet immobilier. Cela permet de mieux définir son projet d’achat, et ainsi, de mieux cibler sa recherche du bien idéal… quitte à faire quelques compromis.
Comment les banques calculent-elles votre capacité d’emprunt ? Contrairement à ce que l’on pourrait croire, elles ne se basent pas uniquement sur vos revenus. En effet, elles considèrent également la nature de vos revenus (salaires, revenus locatifs), votre statut professionnel (salarié, indépendant, profession libérale), ainsi que d’autres éléments liés à votre situation personnelle (enfants à charge, pension alimentaire) et financière (crédit en cours, épargne). Grâce à ces données, la banque définit alors votre taux d’endettement, qui fixe le seuil que vos mensualités ne peuvent pas dépasser.
Définition et formule du taux d’endettement
Le taux d’endettement s’exprime en pourcentage. Il est obtenu en divisant le montant des mensualités et des charges récurrentes de l’emprunteur par ses revenus mensuels nets avant impôts.
Mais à quoi correspond réellement ce taux d’endettement ? En calculant ce pourcentage, la banque définit un seuil, au-delà duquel les mensualités de votre prêt immobilier risqueraient d’être trop élevées pour vous. Son but est ainsi d’éviter les défauts de paiement en vous proposant une mensualité d’un montant raisonnable, qui ne vous mettra pas en difficulté à chaque fin de mois ou au moindre coup dur.
De manière générale, les banques considèrent alors que la somme de vos mensualités et de vos charges récurrentes ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, soit un peu plus d’un tiers.
Pour aller plus loin : Pouvez-vous dépasser le taux d'endettement de 35 % ?Peut-on faire diminuer le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement dépend de deux facteurs : le niveau de revenus et le montant des charges. Il est donc possible de faire diminuer ce taux soit en augmentant les revenus soit en diminuant les charges.
Il faut également avoir connaissance des différentes charges prises en compte par les banques, ainsi que les coefficients qu’elles appliquent aux différents types de revenus, afin de voir comment améliorer son taux d’endettement.
De la même manière, il convient de rappeler que tous les revenus ne sont pas pris en compte dans leur intégralité dans le calcul effectué par les banques. Seuls les revenus en CDI sont pris en compte à 100 %, avec une moyenne sur 3 ans lorsque ces revenus présentent une part de variable.
Les revenus des travailleurs indépendants, intermittents et chefs d’entreprise peuvent également être pris en compte à 100 % à partir d’une certaine ancienneté (au moins trois ans) et lorsqu’ils sont réguliers.
Les revenus locatifs, eux, ne sont pris en compte qu’à 70 %.
Enfin, les revenus en CDD ou en intérim, ainsi que les aides sociales et les pensions perçues ne sont pas pris en compte dans le calcul des revenus.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt à salaire égal ?
Si vous n’avez pas d’autres crédits en cours, et que vous n’avez pas la possibilité de faire augmenter vos revenus, vous pouvez toujours jouer sur d’autres facteurs pour faire augmenter votre capacité d’emprunt. Explications.
La durée d’emprunt, un critère essentiel
Le taux d’endettement permet de définir des mensualités, qui, étalées sur une certaine durée, représentent un montant plus ou moins important. Ainsi, plus la durée de l’emprunt s’allonge, plus la capacité d’emprunt augmente ! Et ce, sans modifier le montant des mensualités.
Pour emprunter 180 000 €, le salaire minimum nécessaire est donc moins important sur 15 ans que sur 10 ans :
| Durée du prêt | Mensualité | Salaire minimum |
|---|---|---|
| 10 ans | 1 548 € | 4 423 € |
| 15 ans | 1 069 € | 3 054 € |
| 20 ans | 832 € | 2 377 € |
| 25 ans | 698 € | 1 994 € |
Pour avoir une idée précise du taux auquel vous pouvez prétendre en fonction de votre profil, n’hésitez pas à vous servir de notre simulateur d’emprunt !
L’apport personnel est-il pris en compte dans votre capacité d’emprunt ?
La différence entre ces deux montants, c’est que la capacité de financement prend en compte votre apport personnel, autrement dit la somme dont vous disposez déjà pour financer votre projet.
Généralement, cet apport personnel doit être d’au moins 10 % du prix du bien afin de couvrir les frais de notaire et de garantie. Cela permet à la banque de prendre moins de risques en cas de non-remboursement. Il peut être issu de votre épargne, d’un héritage, ou bien d’un don familial. Lorsque cet apport est issu d’une épargne constituée sur le long terme, il permet notamment de rassurer les banques sur votre capacité à gérer votre argent, ce qui peut être un très bon point !
Si vous disposez d’un apport supérieur aux 10 % requis, vous pouvez les utiliser afin d’obtenir un meilleur taux, notamment en réduisant la durée de votre emprunt. Il n’a cependant que très peu d'influence sur votre capacité d’emprunt ! En résumé, il vous permet d’augmenter votre budget total en venant s’ajouter à votre capacité de financement.
Comment savoir si vous pouvez emprunter 180 000 € ?
Comme vu précédemment, le fait de pouvoir emprunter telle ou telle somme dépend essentiellement du rapport entre vos revenus et vos charges, ainsi que de la durée de votre emprunt.
Vous pouvez donc avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt en croisant votre salaire avec vos charges récurrentes, et en reportant le montant de vos mensualités sur 10, 15, 20 ou 25 ans.
Une fois votre capacité d’emprunt définie, vous pouvez y ajouter votre apport personnel afin de déterminer votre capacité de financement.
Afin de pouvoir définir les différents scénarios possibles pour votre projet, le plus simple reste d’utiliser notre simulateur de prêt ! Il vous permet de rentrer les différentes données nécessaires à l’évaluation de votre capacité d’emprunt, puis de faire varier les différents critères afin de définir la meilleure solution pour vous.
Mensualités, apport, durée de l’emprunt, prix du bien, vous n’avez qu’à modifier les différents montants et pour parvenir à trouver le prêt immobilier idéal pour vous !
A titre d'exemple, voici un résultat possible de simulation :
Vous voyez que sur 15 ans, si vous souhaitez emprunter 180 000 euros, ce ne sera pas possible. En revanche, cet emprunt devient envisageable à partir de 20 ans de crédit.
- Les banques calculent votre capacité d’emprunt en fonction de différentes données, comme vos revenus, votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Votre apport personnel n’a pas d’influence sur votre capacité d’emprunt.
- Vous pouvez augmenter votre capacité d’emprunt en augmentant la durée de remboursement de votre crédit immobilier. Votre crédit vous coûtera cependant plus cher à cause d’un taux d’intérêt plus élevé.
- Utilisez le simulateur de prêt Pretto pour connaître votre capacité d’emprunt en fonction des différents scénarios possibles, que ce soit en termes de durée de remboursement, de taux, ou de mensualités.
