Quel salaire pour emprunter 180 000 euros ?

Vous souhaitez savoir si votre salaire vous permet d’emprunter 180 000 € ? Pretto vous aide à y voir plus clair.

La capacité d’emprunt désigne le montant maximum qu’une personne peut espérer emprunter à une banque. Elle dépend principalement des revenus de l’emprunteur, mais tient également compte de sa situation globale.

Comment les banques calculent-elles votre capacité d’emprunt ? Contrairement à ce que l’on pourrait croire, elles ne se basent pas uniquement sur vos revenus. En effet, elles considèrent également la nature de vos revenus (salaires, revenus locatifs), votre statut professionnel (salarié, indépendant, profession libérale), ainsi que d’autres éléments liés à votre situation personnelle (enfants à charge, pension alimentaire) et financière (crédit en cours, épargne). Grâce à ces données, la banque définit alors votre taux d’endettement, qui fixe le seuil que vos mensualités ne peuvent pas dépasser.

Le taux d’endettement s’exprime en pourcentage. Il est obtenu en divisant le montant des mensualités et des charges récurrentes de l’emprunteur par ses revenus mensuels nets avant impôts.

Mais à quoi correspond réellement ce taux d’endettement ? En calculant ce pourcentage, la banque définit un seuil, au-delà duquel les mensualités de votre prêt immobilier risqueraient d’être trop élevées pour vous. Son but est ainsi d’éviter les défauts de paiement en vous proposant une mensualité d’un montant raisonnable, qui ne vous mettra pas en difficulté à chaque fin de mois ou au moindre coup dur.

De manière générale, les banques considèrent alors que la somme de vos mensualités et de vos charges récurrentes ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, soit un peu plus d’un tiers.

Le taux d’endettement dépend de deux facteurs : le niveau de revenus et le montant des charges. Il est donc possible de faire diminuer ce taux soit en augmentant les revenus soit en diminuant les charges.

Il faut également avoir connaissance des différentes charges prises en compte par les banques, ainsi que les coefficients qu’elles appliquent aux différents types de revenus, afin de voir comment améliorer son taux d’endettement.

Les revenus des travailleurs indépendants, intermittents et chefs d’entreprise peuvent également être pris en compte à 100 % à partir d’une certaine ancienneté (au moins trois ans) et lorsqu’ils sont réguliers.

Les revenus locatifs, eux, ne sont pris en compte qu’à 70 %.

Enfin, les revenus en CDD ou en intérim, ainsi que les aides sociales et les pensions perçues ne sont pas pris en compte dans le calcul des revenus.

Si vous n’avez pas d’autres crédits en cours, et que vous n’avez pas la possibilité de faire augmenter vos revenus, vous pouvez toujours jouer sur d’autres facteurs pour faire augmenter votre capacité d’emprunt. Avant de savoir comment faire, faites une estimation de votre capacité d'emprunt en ligne.

Le taux d’endettement permet de définir des mensualités, qui, étalées sur une certaine durée, représentent un montant plus ou moins important. Ainsi, plus la durée de l’emprunt s’allonge, plus la capacité d’emprunt augmente ! Et ce, sans modifier le montant des mensualités.

Pour emprunter 180 000 €, le salaire minimum nécessaire est donc moins important sur 15 ans que sur 10 ans :

Pour avoir une idée précise du taux auquel vous pouvez prétendre en fonction de votre profil, n’hésitez pas à vous servir de notre simulateur d’emprunt !

La différence entre ces deux montants, c’est que la capacité de financement prend en compte votre apport personnel, autrement dit la somme dont vous disposez déjà pour financer votre projet.

Généralement, cet apport personnel doit être d’au moins 10 % du prix du bien afin de couvrir les frais de notaire et de garantie. Cela permet à la banque de prendre moins de risques en cas de non-remboursement. Il peut être issu de votre épargne, d’un héritage, ou bien d’un don familial. Lorsque cet apport est issu d’une épargne constituée sur le long terme, il permet notamment de rassurer les banques sur votre capacité à gérer votre argent, ce qui peut être un très bon point !

Comme vu précédemment, le fait de pouvoir emprunter telle ou telle somme dépend essentiellement du rapport entre vos revenus et vos charges, ainsi que de la durée de votre emprunt.

Vous pouvez donc avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt en croisant votre salaire avec vos charges récurrentes, et en reportant le montant de vos mensualités sur 10, 15, 20 ou 25 ans.

Une fois votre capacité d’emprunt définie, vous pouvez y ajouter votre apport personnel afin de déterminer votre capacité de financement.

Afin de pouvoir définir les différents scénarios possibles pour votre projet, le plus simple reste d’utiliser notre simulateur de prêt ! Il vous permet de rentrer les différentes données nécessaires à l’évaluation de votre capacité d’emprunt, puis de faire varier les différents critères afin de définir la meilleure solution pour vous.

Mensualités, apport, durée de l’emprunt, prix du bien, vous n’avez qu’à modifier les différents montants et pour parvenir à trouver le prêt immobilier idéal pour vous !

A titre d'exemple, voici un résultat possible de simulation :

Vous voyez que sur 15 ans, si vous souhaitez emprunter 180 000 euros, ce ne sera pas possible. En revanche, cet emprunt devient envisageable à partir de 20 ans de crédit.

Vous souhaitez savoir si vous pouvez emprunter 180 000 euros ? Faites une simulation de votre capacité d'emprunt en ligne.