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Quel salaire pour emprunter 180 000 euros ?
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Pour emprunter 180 000 €, votre salaire minimum dépend avant tout de la durée de votre prêt. Sur 20 ans, comptez au moins 2 980 € nets par mois ; sur 25 ans, 2 600 € suffisent. Ce calcul repose sur un taux d'endettement de 35 % maximum. Votre apport, vos charges et votre profil emprunteur entrent aussi en jeu. Pretto vous aide à y voir plus clair.
Capacité d’emprunt et taux d’endettement : pourquoi sont-ils liés ?
La capacité d'emprunt désigne le montant maximum qu'une personne peut espérer emprunter à une banque. Elle dépend principalement des revenus de l'emprunteur, mais tient également compte de sa situation globale.
Comment les banques calculent-elles votre capacité d’emprunt ?
Contrairement à ce que l'on pourrait croire, les banques ne se basent pas uniquement sur vos revenus. Elles considèrent plusieurs éléments :
- la nature de vos revenus (salaires, revenus locatifs, primes) ;
- votre statut professionnel (salarié en CDI, indépendant, profession libérale) ;
- votre situation personnelle (enfants à charge, pension alimentaire) ;
- votre situation financière (crédits en cours, apport personnel).
Grâce à ces données, elles définissent votre taux d'endettement, qui fixe le seuil que vos mensualités ne peuvent pas dépasser.
Le taux d'endettement, c'est quoi exactement ?
C'est un pourcentage, obtenu en divisant le montant de vos mensualités et charges récurrentes par vos revenus mensuels nets avant impôts. Selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), en vigueur depuis 2022 et reconduites en 2026, il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, soit un peu plus d'un tiers. Au-delà, les banques estiment que le risque de difficulté de remboursement devient trop élevé.
Quel salaire pour emprunter 180 000 euros selon la durée de prêt ?
C'est le levier le plus accessible pour adapter votre prêt à votre situation : plus vous étalez le remboursement dans le temps, plus la mensualité baisse et plus votre salaire minimum requis diminue. En contrepartie, le coût total du crédit augmente.
Voici ce que cela donne concrètement pour 180 000 €, sur la base des taux moyens observés en avril 2026.
Durée du prêt | Taux moyens observés | Mensualité | Salaire minimum | Coût total du crédit |
15 ans | 3,33 % | 1 272 € | 3 633 € | ~49 000 € |
20 ans | 3,50 % | 1 044 € | 2 984 € | ~70 500 € |
25 ans | 3,61 % | 912 € | 2 605 € | ~93 600 € |
Calcul réalisé selon les taux d’avril 2026 pour des revenus annuels inférieurs à 40 000 euros, hors assurance emprunteur et hors apport. Le coût total du crédit correspond aux intérêts payés sur toute la durée du prêt, hors assurance et frais annexes.
Quel salaire pour emprunter 180 000 € sur 15 ans ?
Sur 15 ans, vos mensualités s'élèvent à 1 272 € hors assurance, pour un taux moyen de 3,33 %. Pour rester sous la barre des 35 % d'endettement, votre salaire net mensuel doit atteindre au minimum 3 633 €.
C'est la durée la plus courte : vous remboursez plus vite et payez moins d'intérêts au total, mais la mensualité est plus élevée. Le profil attendu par les banques est en général plus solide.
Quel salaire pour emprunter 180 000 € sur 20 ans ?
Sur 20 ans, vos mensualités s'élèvent à 1 044 € hors assurance, pour un taux moyen de 3,50 %. Un salaire net mensuel de 2 984 € minimum est nécessaire pour respecter le seuil des 35 %.
C'est la durée la plus courante en France : elle offre un bon rapport entre mensualité maîtrisée et coût total raisonnable.
Quel salaire pour emprunter 180 000 € sur 25 ans ?
Sur 25 ans, vos mensualités descendent à 912 € hors assurance, pour un taux moyen de 3,61 %. Un salaire net mensuel de 2 605 € suffit pour respecter le seuil des 35 %.
C'est l'option la plus accessible en termes de revenus. Ceci dit, le coût total du crédit sera plus élevé : allonger la durée, c'est payer moins chaque mois, mais davantage sur l'ensemble du prêt. Si cela vous permet d'accéder à la propriété au bon moment, le calcul peut valoir le coup.
L'apport personnel change-t-il la donne ?
Votre apport personnel n'a pas d'impact direct sur votre capacité d'emprunt, mais il joue un rôle important dans votre capacité de financement globale, c'est-à-dire le montant total dont vous disposez pour votre projet, frais d'acquisition inclus.
Généralement, cet apport doit représenter au moins 10 % du prix du bien, pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Il peut provenir de votre épargne, d'un héritage ou d'un don familial. Lorsqu'il est constitué sur le long terme, il rassure les banques sur votre capacité à gérer votre argent, ce qui peut faire la différence au moment de la négociation.
Un apport plus important permet aussi de réduire la durée de votre emprunt ou d'obtenir un meilleur taux.
Questions fréquentes
Votre salaire seul ne suffit pas à répondre à cette question. Le simulateur de prêt Pretto vous permet de connaître votre capacité d'emprunt réelle, en tenant compte de vos revenus, vos charges, votre situation personnelle, ainsi que la durée et le taux envisagés.
Pour emprunter 180 000 € sur 20 ans, vos mensualités s'élèvent à 1 044 € par mois. Un salaire net mensuel de 2 984 € est nécessaire pour rester sous les 35 % de taux d'endettement. Si ce n'est pas votre cas, emprunter sur 25 ans peut être une alternative.
L'apport personnel représente généralement 10 % du prix du bien pour couvrir les frais de notaire et de garantie, soit environ 18 000 € pour un bien à 180 000 €. Un apport plus important peut vous permettre de négocier un meilleur taux ou de réduire la durée de votre crédit.
Oui, mais les banques appliquent des critères plus stricts. Pour les indépendants, elles analysent en général 3 ans de bilans pour évaluer la stabilité des revenus. Un apport conséquent, de l'ordre de 15 à 20 %, renforce significativement votre dossier.
Mis à jour le 30 avril 2026
Diplômée en histoire et d'un master professionnel de journalisme à l'École Supérieur de Journalisme Paris (ESJ), Catherine se spécialise très tôt dans les médias web et le SEO. Elle débute sa carrière au sein de rédactions digitales, notamment chez CCM Benchmark, où elle traite de sujets de société, consommation, bien-être, santé et tendances. Au sein du groupe Webedia, elle pilote une rédaction avec d'importants enjeux d'audience, développe des formats éditoriaux et vidéo pour les réseaux sociaux, et mène des projets brand content en partenariat avec des marques du secteur du luxe. En 2023, elle rejoint Pretto avec un nouveau défi : comprendre et vulgariser les rouages du crédit immobilier, en conciliant exigence journalistique, stratégie de marque et performance digitale.
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