Quand parle-t-on de surendettement ?

On parle de surendettement dès lors que le taux d’endettement dépasse 50 % des revenus. Le Code de la consommation le définit comme l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir (articles L. 711-1 et L. 712-2).

Quel est le taux de surendettement ?

Alors que le taux d’endettement maximal pour accéder à un prêt immobilier est de 35 %, on parle de surendettement lorsque le taux d’endettement dépasse 50 % des revenus.

Quelle différence entre l’endettement et le surendettement ?

L’endettement existe dès lors que l’on rembourse une dette ou un crédit : c’est donc quelque chose d’assez commun. Le surendettement, lui, résulte d’un endettement excessif qui rend impossible le remboursement des dettes.

Peut-on faire un rachat de crédit en cas de surendettement ?

Non. Une fois la situation de surendettement caractérisée, le rachat de crédit n’est plus accessible. La solution consiste à déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, qui peut mettre en place un plan de redressement : rééchelonnement des dettes, taux d’intérêt réduit, report de remboursement ou, plus rarement, annulation de créances.

Comment éviter le surendettement quand on a un crédit immobilier ?

Le meilleur réflexe est de surveiller régulièrement son taux d’endettement : optimiser ses charges fixes en comparant ses abonnements, et envisager si besoin un regroupement de crédits pour faire baisser le taux d’intérêt global de ses emprunts.

Endettement et surendettement : quelle est la différence pour votre crédit immobilier ?

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Publié le 22 octobre 2021, mis à jour le 2 juillet 2026 - 4 min de lecture

Endettement et surendettement : quelle est la différence pour votre crédit immobilier ?

L’endettement, c’est simplement le fait de rembourser un crédit en cours : une situation courante et sans risque particulier, tant que votre taux d’endettement reste dans la limite de 35 % retenue par les banques pour un crédit immobilier. Le surendettement, lui, est bien plus grave : selon le Code de la consommation, c’est l’impossibilité de faire face à l’ensemble de ses dettes, une situation qui survient généralement au-delà de 50 % de taux d’endettement et qui ferme la porte à tout nouveau prêt, y compris au rachat de crédit.

À l’aide de notre simulateur de prêt immobilier, vous pourrez calculer votre taux d’endettement et connaître la capacité d’emprunt qui vous correspond.

Qu’est-ce que l’endettement ?

L’endettement, malgré son nom austère, est une situation tout à fait commune qui en soi ne comporte pas particulièrement de risque. On parle d’endettement quand un particulier a contracté un prêt et qu’il est toujours en train de le rembourser. L’endettement est souvent nécessaire pour pouvoir financer de lourdes dépenses (dont l’achat d’un bien immobilier).

L’endettement n’est donc pas un problème pour la recherche d’un bien immobilier, et à moins que vous achetiez comptant, vous serez aussi endetté dès lors que le prêt sera contracté.

Généralement, le taux d’endettement maximum accepté par les banques pour prêter est de 35 %. Il est donc important de calculer son taux d’endettement très tôt dans le lancement de son projet immobilier afin d’avoir une idée claire de l’endettement possible.

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Qu’est-ce que le surendettement ?

"La situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir." - Articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation.

Le surendettement est donc une situation où le taux d’endettement du particulier excède ce qu’il peut se permettre de payer. On parle de surendettement généralement quand le taux d’endettement dépasse les 50 % de revenus.

Cette situation reste toutefois relativement exceptionnelle : les banques n’accepteront pas de prêter à un profil en surendettement. En suivant les résultats de l’étude de la Banque de France sur le surendettement et les personnes en situation de surendettement on peut conclure que la situation est le résultat très souvent d’un changement de situation ou d’un accident de la vie.

Quelles sont les solutions face au surendettement ?

Il existe une solution pour faire face au surendettement. Le point important est qu’en situation de surendettement il n’est plus possible d’avoir recours au rachat de crédit. Le rachat de crédit étant une technique commune pour faire baisser son taux d’endettement en regroupant l’ensemble de ses crédits avec un taux plus avantageux.

Cependant, pour gérer son surendettement on peut avoir recours à l’aide de la Banque de France qui prend en charge chaque année des centaines de milliers de dossiers de surendettement. Si le dossier de surendettement est accepté, alors un plan de redressement est mis en place. Le plan de redressement peut comporter plusieurs solutions pour le particulier :

Rééchelonnement des dettes
Taux d’intérêt réduit sur les crédits
Report de remboursement
Annulation des créances (rarement, seulement pour quelques dossiers)

Comment gérer son endettement ?

Il existe plusieurs façons de gérer son endettement et de garder un taux d’endettement sain.

La plus logique est déjà l’optimisation des charges fixes. Pour cela il est possible de comparer les différents frais que vous coûtent vos abonnements, pour opter pour d’autres moins chers.

Il est également possible de procéder à un regroupement de crédit afin de faire baisser le taux d'intérêts de l’ensemble de vos crédits.

Gérer son endettement est donc un travail de tous les jours. Mais si votre taux d’endettement reste bas, il vous ouvrira alors de nombreuses portes, dont celles du crédit immobilier.

Questions fréquentes

On parle de surendettement dès lors que le taux d’endettement dépasse 50 % des revenus. Le Code de la consommation le définit comme l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir (articles L. 711-1 et L. 712-2).
Alors que le taux d’endettement maximal pour accéder à un prêt immobilier est de 35 %, on parle de surendettement lorsque le taux d’endettement dépasse 50 % des revenus.
L’endettement existe dès lors que l’on rembourse une dette ou un crédit : c’est donc quelque chose d’assez commun. Le surendettement, lui, résulte d’un endettement excessif qui rend impossible le remboursement des dettes.
Non. Une fois la situation de surendettement caractérisée, le rachat de crédit n’est plus accessible. La solution consiste à déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, qui peut mettre en place un plan de redressement : rééchelonnement des dettes, taux d’intérêt réduit, report de remboursement ou, plus rarement, annulation de créances.
Le meilleur réflexe est de surveiller régulièrement son taux d’endettement : optimiser ses charges fixes en comparant ses abonnements, et envisager si besoin un regroupement de crédits pour faire baisser le taux d’intérêt global de ses emprunts.