Quels critères ont le plus d'impact sur votre budget d'achat ?

Évidemment, chaque situation est unique et il est difficile de répondre en quelques mots à cette question existentielle. Mais on peut vous donner des éléments de réponse à travers un exemple concret.

Prenons en couple avec 1 enfant, qui souhaite acheter une maison dans l’ancien à Nantes. Ils sont tous deux en CDI avec des revenus combinés s'élevant à 3 800 € nets par mois (avant impôts) et disposent de 20 000 € d'épargne, sans crédit en cours.

En faisant la simulation initiale pour évaluer leur budget, on obtient ces éléments :

• ils peuvent emprunter 277 110 € sur 25 ans à un taux de 3,11 % (hors assurance)
• Cela correspond à des mensualités de 1 330 € par mois

Mais que se passe-t-il si l’un de ces critères change ?

Imaginons que le couple pris en exemple plus haut bénéficie d'une augmentation de salaire conséquente : ils passent tous deux de 3 800 à 4 300 € nets mensuels. Qu’est-ce que cela signifie pour leur prêt ?

En achetant dans le neuf, les frais de notaire sont moins élevés que dans l’ancien (généralement . En l’occurrence, dans notre exemple, ils passent d'environ 25 085 € (soit 8%) à 9 400 € (3%). Acheter dans le neuf ne vous permet donc pas d’emprunter plus (sauf à bénéficier d'un prêt aidé comme le prêt à taux zéro), mais il vous permet de dégager de la trésorerie pour le prix du bien.

Le taux immobilier est certainement LE critère dont on parle le plus au moment de sa recherche de crédit, et c’est bien normal. Mais, finalement, quel est l’impact d’une très bonne négociation sur votre capacité d’achat ?

Reprenons notre exemple initial : avec les données transmises, vous avez une proposition d’une banque à 3,11 %. Mais votre courtier mène sa négociation de main de maître, et vous parvenez à obtenir une décote (c’est-à-dire une réduction) de 0,1 point sur votre taux. Vous faites désormais partie des profils privilégiés, avec un taux de 3,01 % sur 25 ans.

Ce nouveau taux vous permet d’emprunter… 3 000 € de plus qu’avec votre taux à 3,11 %, soit 1 m² supplémentaire.

Le coût de l’assurance varie fortement en fonction de votre profil (âge, métier, santé etc), il est donc intéressant de faire un comparatif.

Les banques ont chacune leur politique commerciale, et certaines n'hésitent pas à multiplier les offres ciblées pour attirer à elles une certaine typologie de clients. Par les temps qui courent, ce sont surtout les primo-accédants (ceux qui achètent pour la première fois) ainsi que les projets d'achat avec rénovation qui ont le vent en poupe.

À la clé, des décotes de taux, des taux préférentiels et des offres permettant de doubler le PTZ (en respectant certains plafonds), qui permettent de faire de belles économies sur le coût du crédit.

Ainsi, le choix de la meilleure offre dépend de nombreux critères ; en faisant varier votre profil, vous bénéficiez donc d’une certaine marge de manoeuvre concernant votre budget, mais il est toujours bon de se faire accompagner par un expert qui connaît tous les rouages de l’emprunt. C’est le rôle de votre courtier immobilier qui saura exactement sur quels leviers jouer pour vous permettre d’optimiser votre capacité d’emprunt.

N’hésitez pas à faire une simulation pour estimer votre budget d’achat !