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Quel salaire pour emprunter 80 000 euros ?

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Votre projet depuis votre canapé

Vous avez fait vos recherches et êtes tombé amoureux d’un bien ? Il vous faut un emprunt afin de pouvoir faire votre offre d’achat au vendeur. Quelle que soit la somme dont vous avez besoin, La banque prendra en compte de nombreux facteurs afin d'estimer votre capacité d'emprunt.

Nous avons pris l’exemple d’un emprunt de 80 000 euros pour vous aider à y voir plus clair dans ce calcul. Alors, à votre avis, quel salaire est nécessaire pour emprunter 80 000  € ? Nous vous donnons le maximum d’éléments de réponse pour participer à la réflexion de votre projet de crédit immobilier.

Une simulation de prêt pour aller droit au but

Chez Pretto, nous savons à quel point l’ensemble de critères à prendre en compte pour un crédit peut être complexe à aborder. C’est donc pour vous aider et vous proposer un accompagnement personnalisé que nous avons développé notre simulateur de prêt en ligne. Une fois l’ensemble des critères remplis, il vous éclairera sur vos possibilités d’emprunt pour votre projet.

Mais si vous n’en êtes pas encore à cette étape de simulation et que vous avez besoin d’un peu plus d’informations, la première que nous allons vous donner est capitale : le salaire est loin d’être le seul facteur que les banques vont prendre en compte pour estimer votre capacité d'emprunt (même si elle est très importante !). Voici un tour d’horizon des critères pour démystifier les critères bancaires.

Emprunter 80 000 euros, une somme envisageable avec votre capacité d’emprunt  ?

Pour calculer votre capacité d'emprunt, la banque va réunir le maximum d’informations et de données sur vos revenus. Oui, le salaire en fait partie et joue un rôle important, mais c’est loin d’être l’unique facteur. En effet, la banque va analyser l’ensemble de vos revenus pour obtenir la somme correspondant à votre taux d'endettement maximum. Celui-ci est fixé à 35 % de vos revenus. La banque fait ce calcul dans l’objectif de s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre emprunt.
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Le taux d’endettement est un critère primordial de ce calcul...

C’est sur la base de ce taux d'endettement que la banque va pouvoir fixer les mensualités qu'il vous sera possible de verser. Évidemment, l’objectif de la banque n’est pas de vous empêcher de faire un prêt. Son but est surtout de s’assurer de la viabilité de votre projet et votre capacité à rembourser le prêt.

Pour un emprunt d’une valeur de 80 000  €, voici les mensualités indicatives auxquelles vous pourrez prétendre. Ainsi que le salaire minimum pour y prétendre, toujours basé sur le taux d’endettement à 35 %.

Durée du prêtMensualitéSalaire minimum
10 ans805 €2 300 €
15 ans598 €1 710 €
20 ans499 €1 426 €
25 ans446 €1 274 €

... Mais le taux d’endettement ne fait pas tout

Ceci étant dit, le taux d’endettement n’est pas l’unique facteur de décision pour la banque. Cette dernière prendra aussi en compte votre reste à vivre. Il correspond à la somme dont vous disposez à l’issue du paiement des mensualités. En d’autres termes, c’est ce qu’il vous reste pour faire vos dépenses quotidiennes.
Votre saut de charges sera aussi un facteur pris en compte, il s’agit de la différence entre vos dépenses en amont du projet et les charges à prévoir une fois que vous serez engagé pour votre emprunt.
Bon à savoir
Depuis janvier 2021, les recommandations du HCSF passent le taux d'endettement maximal recommandé de 33 à 35 %. Cela permet à de nombreux ménages de bénéficier d'une capacité d'emprunt plus importante.

Le calcul de votre taux d’endettement

Pour calculer votre taux d’endettement directement il vous suffit de suivre cette opération :

Le calcul des charges s’effectue en prenant en compte les paramètres ci-dessous : 4 éléments-clés sont à prendre en compte, tout d’abord les crédits déjà en cours, il peut s’agir de crédit immobilier, crédit consommation, crédit voiture etc. Ensuite il faut prendre en compte les mensualités futures du crédit qui est actuellement négocié. Enfin, parfois il faut y ajouter le loyer que vous payez déjà s’il s’agit d’un achat de résidence secondaire si vous êtes encore locataire.

Comment intégrer vos salaires à ce calcul  ?

Attention cependant, dans le calcul ci-dessus tous les revenus ne peuvent pas être intégrés. Notamment pour le calcul du salaire. En effet, la banque ne prend pas compte tous les revenus de la même manière.

Si vous êtes en CDI hors période d’essai, 100 % de la part fixe de votre salaire sera prise en compte. Pour ce qui est des variables, si vous en possédez, la banque fera en temps normal une moyenne sur les dernières années pour ensuite la caler sur le taux d’endettement. Si vous êtes en CDD ou en intérim, vos salaires ne seront pas toujours comptabilisés et l’obtention d’un prêt pourra être plus compliquée. Si vous êtes chef d’entreprise, que cela soit libéral ou intermittent, il vous faudra remonter dans vos dossiers pour sortir les fiches de paie et d’impositions des 3 années précédentes. Si vous possédez des revenus locatifs, ces derniers ne seront pris en compte qu’à 70 %.

Bon à savoir
La banque ne prend quasiment jamais en compte les autres revenus que ceux précédemment abordés (charges sociales ou pension alimentaire, par exemple).

La durée d’emprunt, un critère essentiel

La durée de votre emprunt est un critère essentiel. En effet, le montant de votre crédit correspond au montant de la mensualité multiplié par la durée de remboursement. Mathématiquement, plus la durée est longue, plus le montant que vous pouvez emprunter augmente ! Ainsi que le coût du crédit…

Le taux auquel vous empruntez varie lui aussi en fonction de la durée de l’emprunt. Celui-ci augmente avec la durée puisque la banque prend un risque à vous prêter sur un temps plus long.

L’importance de l’apport pour rassurer la banque

Vous le savez sûrement déjà, l’apport immobilier joue un rôle primordial pour votre emprunt ! Il peut s'agir d'une épargne, d'un héritage, d'une grosse prime professionnelle ou encore d’une aide familiale.

L’apport sert en priorité à rassurer la banque, car il montre que vous êtes capable d’accumuler de l’épargne et d’avoir une gestion saine de vos comptes. Il permet également de payer les frais de notaire et de garantie au moment de la signature de l’acte de vente.

En général, il est conseillé d’avoir un apport équivalent à 10 % du montant du bien, mais vous pouvez mettre plus (si vous le pouvez) car cela vous permettra d’emprunter moins et même d’avoir un meilleur taux ! Sachez qu’en période de taux bas, vous pouvez décider qu'il vaut mieux profiter de l’effet levier des taux que d’immobiliser votre apport dans l’opération. La banque ne peut pas vous obliger à mettre toute votre épargne dans votre apport. Seule une épargne résiduelle est attendue (tout l’apport n’est pas impacté).

À retenir
  • De nombreux critères seront pris en compte par la banque, mais principalement le taux d’endettement, le saut de charge et le reste à vivre pour savoir si elle peut ou non vous prêter 80 000 €.
  • Élément crucial de votre crédit : la durée d’emprunt. Plus elle sera longue, plus vous paierez d’intérêts, mais moins vos mensualités seront élevées
  • Notre simulateur Pretto vous permet d’avoir une estimation de votre capacité d’emprunt et une proposition personnalisée pour votre financement.

Nous sommes là pour vous accompagner tout au long de votre projet immobilier. Nous mettons à votre disposition des experts crédits qui sauront vous conseiller, et même négocier à votre place afin d’obtenir les meilleures conditions possibles pour votre prêt.

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