Quel salaire pour emprunter 80 000 euros ?

Mais si vous n’en êtes pas encore à cette étape de simulation et que vous avez besoin d’un peu plus d’informations, la première que nous allons vous donner est capitale : le salaire est loin d’être le seul facteur que les banques vont prendre en compte pour estimer votre capacité d'emprunt (même si elle est très importante !). Voici un tour d’horizon des critères pour démystifier les critères bancaires.

C’est sur la base de ce taux d'endettement que la banque va pouvoir fixer les mensualités qu'il vous sera possible de verser. Évidemment, l’objectif de la banque n’est pas de vous empêcher de faire un prêt. Son but est surtout de s’assurer de la viabilité de votre projet et votre capacité à rembourser le prêt.

Pour un emprunt d’une valeur de 80 000  €, voici les mensualités indicatives auxquelles vous pourrez prétendre. Ainsi que le salaire minimum pour y prétendre, toujours basé sur le taux d’endettement à 35 %.

Votre saut de charges sera aussi un facteur pris en compte, il s’agit de la différence entre vos dépenses en amont du projet et les charges à prévoir une fois que vous serez engagé pour votre emprunt.

Pour calculer votre taux d’endettement directement il vous suffit de suivre cette opération :

Le calcul des charges s’effectue en prenant en compte les paramètres ci-dessous : 4 éléments-clés sont à prendre en compte, tout d’abord les crédits déjà en cours, il peut s’agir de Crédit immobilier, crédit consommation, crédit voiture etc. Ensuite il faut prendre en compte les mensualités futures du crédit qui est actuellement négocié. Enfin, parfois il faut y ajouter le loyer que vous payez déjà s’il s’agit d’un achat de résidence secondaire si vous êtes encore locataire.

Attention cependant, dans le calcul ci-dessus tous les revenus ne peuvent pas être intégrés. Notamment pour le calcul du salaire. En effet, la banque ne prend pas compte tous les revenus de la même manière.

Si vous êtes en CDI hors période d’essai, 100 % de la part fixe de votre salaire sera prise en compte. Pour ce qui est des variables, si vous en possédez, la banque fera en temps normal une moyenne sur les dernières années pour ensuite la caler sur le taux d’endettement. Si vous êtes en CDD ou en intérim, vos salaires ne seront pas toujours comptabilisés et l’obtention d’un prêt pourra être plus compliquée. Si vous êtes chef d’entreprise, que cela soit libéral ou intermittent, il vous faudra remonter dans vos dossiers pour sortir les fiches de paie et d’impositions des 3 années précédentes. Si vous possédez des revenus locatifs, ces derniers ne seront pris en compte qu’à 70 %.

Vous l’aurez compris, votre capacité d'emprunt dépend certes de vos revenus, mais elle dépend également de la durée de votre crédit et du taux d’intérêt !

Votre capacité d’emprunt dépend donc de 2 ensembles de paramètres principaux, vos revenus, déjà abordés, et la durée de votre crédit. On vous détaille tout !

La durée de votre emprunt est un critère essentiel ! En effet, le montant de votre crédit correspond au montant de la mensualité multiplié par la durée de remboursement. Mathématiquement, plus la durée est longue, plus le montant que vous pouvez emprunter augmente ! Ainsi que le coût du crédit…

Le taux auquel vous empruntez varie lui aussi en fonction de la durée de l’emprunt. Celui-ci augmente avec la durée puisque la banque prend un risque à vous prêter sur un temps plus long.

Vous le savez sûrement déjà, l’apport immobilier joue un rôle primordial pour votre emprunt ! L’apport est une somme d’argent dont vous disposez : il peut s'agir d'une épargne, d'un héritage, d'une grosse prime professionnelle, ou encore d’une aide familiale.

L’apport sert en priorité à rassurer la banque, car il montre que vous êtes capable d’accumuler de l’épargne et d’avoir une gestion saine de vos comptes. Il permet également de payer les frais de notaire et de garantie au moment de la signature de l’acte de vente.

En général, il est conseillé d’avoir un apport équivalent à 10 % du montant du bien, mais vous pouvez mettre plus (si vous le pouvez) car cela vous permettra d’emprunter moins et même d’avoir un meilleur taux ! Sachez qu’en période de taux bas, vous pouvez décider qu'il vaut mieux profiter de l’effet levier des taux que d’immobiliser votre apport dans l’opération. La banque ne peut pas vous obliger à mettre toute votre épargne dans votre apport. Seule une épargne résiduelle est attendue (tout l’apport n’est pas impacté).

Enfin, il est aussi possible (dans certains cas) d’emprunter sans apport. On appelle ce type de prêt un prêt à 110 %. La banque accepte parfois ce genre de financement, mais comme toujours, cela dépend de votre profil et de votre situation financière.

On ne cessera pas de vous le répéter : tout dépend de votre situation. Le calcul de votre capacité d'emprunt dépend de critères variés et on ne peut pas en déduire de règle générale. Mais vous pouvez utiliser divers outils pour trouver le financement qui vous correspond le mieux. Il vous faudra arbitrer entre un gros emprunt pour acheter le bien de vos rêves et des mensualités qui ne vous mettront pas sous l’eau à la fin du mois.

Chez Pretto nous avons développé un simulateur en ligne justement pour vous aider dans vos choix d’emprunt. Il vous permet de jouer sur différents critères adaptés à votre situation particulière. Grâce à notre simulateur personnalisé, vous avez accès en quelques clics à toutes les offres sur le marché et vous pouvez ainsi sélectionner celle qui vous correspond le mieux.