Un achat immobilier est toujours un moment particulièrement excitant. On imagine le bien de ses rêves, on compare les annonces, on se projette… Difficile de ne pas se précipiter. Or, un achat immobilier est également un moment crucial dans la vie d’un ménage : on investit une forte somme d’argent, on s’endette pour plusieurs années. Il vaut mieux se poser les bonnes questions avant de se lancer. C'est d'ailleurs pour vous accompagner dans ces réflexions que nous vous proposons notre simulateur de prêt gratuit en ligne.

Ces questions, vous nous les posez tous les jours, et l’une d’entre elles revient souvent : avoir des enfants a-t-il un impact sur la capacité d'emprunt ?

Pour répondre à cette question, il faut s’intéresser au fonctionnement des banques. Comment les banques choisissent-elles de vous accorder un crédit immobilier, ou non ? Comment les banques calculent-elles votre prêt immobilier ? Nous répondons à toutes ces questions dans cet article dédié.

Les banques ne déterminent pas votre potentiel d’emprunt à partir d’un seul critère. Non, elles le font à partir d’un faisceau d’indices. Parmi eux, elles s’intéressent tout particulièrement à deux critères :

• votre reste à vivre.
• votre taux d’endettement

Dans ce calcul, les revenus pris en compte sont :

• Vos revenus fixes
• Vos revenus variables (la banque procède généralement à une moyenne sur les trois dernières années)
• Vos revenus locatifs, comptabilisés dans la grande majorité des cas à 70 %

En ce qui concerne les charges fixes, les banques considèrent trois types de charges :

• Les crédits que vous remboursez encore (un crédit consommation pour l’achat d’une voiture, par exemple).
• Les charges associées au logement (crédit immobilier ou loyer).
• Les éventuelles pensions alimentaires.

Le reste à vivre est donc un montant en euros. En dessous d'une certaine somme considérée comme nécessaire aux dépenses quotidiennes des ménages français, la banque peut estimer que le risque d'impayés est trop important et refuser le prêt.

Il s'avère qu'avoir des enfants a un impact direct sur votre reste à vivre. En effet, élever des enfants demande du temps, mais également de l’argent : vous devez les nourrir, les habiller, financer leurs études, leurs activités, etc. On ne vous apprendra rien de ce point de vue-là !

En moyenne, les banques ont ainsi estimé le coût mensuel d’un adulte entre 700 € et 1 000 € et celui d’un enfant entre 300 et 500 €. Pour chaque enfant à charge, les banques vous demanderont donc un reste à vivre supérieur.

Votre taux d’endettement correspond à la part que les charges fixes (détaillées précédemment) occupent dans votre revenu mensuel. C’est donc un pourcentage.

On entend qu’il ne doit pas dépasser un peu plus du tiers du revenu disponible. Et effectivement, pour la majorité des ménages, le taux d’endettement maximal est limité à 35 %. Mais comme annoncé précédemment, les banques se basent davantage sur la conjonction de plusieurs indices que sur des plafonds stricts.

Reste à vivre et taux d’endettement ont tous deux un rôle central dans l’étude de votre capacité d’emprunt. En effet, un reste à vivre trop faible peut vous priver de l’obtention d’un crédit immobilier, et ce même si votre taux d’endettement est inférieur aux fameux 35 %.

À l’inverse, si vous disposez d’un reste à vivre conséquent, les banques peuvent décider de vous accorder un crédit immobilier, alors même que votre taux d’endettement dépasse les 35 %.

Or, cette pension alimentaire est prise en compte par les banques dans le calcul de vos charges fixes. Elle a donc une incidence sur le calcul de votre reste à vivre, et même de votre taux d’endettement !

Il est important de bien comprendre les subtilités entourant le crédit immobilier avant de se lancer. C’est notamment le but de cet article.

Néanmoins, nous savons que toutes ces règles et spécificités (avoir des enfants n’est qu’une des spécificités prises en compte lors d’un crédit immobilier) demeurent complexes, et qu’il est parfois difficile pour un novice d’estimer sa situation dans son ensemble. Il ne remplace donc pas l'expertise d'un professionnel de l'emprunt !

C’est pour cela que nous recommandons à tous nos clients d’avoir recours aux conseils d'un courtier en prêt immobilier. Sa mission : vous guider à travers les subtilités du crédit immobilier pour vous permettre de trouver le crédit immobilier optimal. Prenez donc aussi le temps de choisir le meilleur courtier afin de choisir celui qui vous correspond. Vous pouvez baser vos recherches sur les avis des précédents clients. Ne tombez pas dans le piège de mettre plusieurs courtiers en concurrence cependant;

Si vous souhaitez y voir plus clair sur votre capacité d’emprunt, vous pouvez commencer par simuler votre crédit immobilier sur notre simulateur. En plus d'être gratuit, il ne nécessite aucune inscription au préalable.