Capacité d’emprunt : combien pouvez-vous emprunter avec un PTZ ?
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Le PTZ ou Prêt à taux zéro est un dispositif qui vise à faciliter l’accession au logement et permet d'augmenter votre capacité d'emprunt. Celle-ci est calculée en fonction de nombreux critères, tels que la durée du crédit, vos revenus ou le montant des mensualités. La calculer de vous-même est donc compliqué, c'est pourquoi de nombreux simulateurs de prêt immobilier en ligne existent.
Pour en bénéficier, vous devez satisfaire certaines conditions de ressources.
Exempt d’intérêts, ce prêt aidé fait l’objet de plafonnement. Dans ce sens, il ne permet pas de financer entièrement le projet immobilier. Vous pouvez en revanche l’utiliser pour compléter le capital que vous avez épargné pour financer l’achat d’un logement.
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ fait peau neuve. Une réforme du prêt à taux zéro qui s’inscrit dans une volonté d’en ouvrir l’accès à plus de ménages français. Parmi les changements :
le PTZ est désormais ouvert partout en France, sans restriction liée au zonage. Ce dernier existe toujours, mais il sert uniquement à fixer les conditions du prêt, plus à en limiter l’accès.
les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ;
les plafonds de ressources ont été modifiés ;
le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien. Pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.
Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.
Quel montant de PTZ pouvez-vous emprunter ?
Le régime obligatoire plafonne le montant de PTZ accordé au souscripteur en fonction de son revenu et de son projet immobilier.
Afin de connaître le montant de PTZ auquel vous avez droit, faites la simulation avec Pretto !
Les conditions pour bénéficier du PTZ
Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs :
Les ressources de l’emprunteur ;
La durée du remboursement ;
La localisation du bien immobilier.
Tableau récapitulatif des plafonds de ressources du PTZ en 2025.
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 92 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Le calcul des plafonds de ressources pour bénéficier d’un PTZ en 2025 prend en compte les revenus fiscaux de l’année N–2. Vous devez ainsi fournir vos avis d’imposition de l’année 2023.
Les individus pris en compte dans le calcul du montant du PTZ comprennent uniquement les personnes qui vont réellement habiter le logement.
Calcul du montant du PTZ
Le régime obligatoire plafonne le montant de l’opération à financer. Il prend en compte la localisation du bien à acheter et le nombre de personnes qui vont habiter le logement.
Le montant du PTZ accordé par le régime obligatoire est équivalent à une quotité du prix du projet immobilier.
En 2025, la quotité du coût du logement neuf accordée par l’État au bénéficiaire du PTZ peut être de 20, 40 et atteindre jusqu'à 50 % du prêt total (contre 40 % auparavant) selon le montant des ressources de la famille et du coefficient familial. Le but est d'encourager l'achat auprès des familles nombreuses et des foyers modestes.
Ce prêt aidé impose des conditions strictes et précises par rapport au montant de l’opération immobilière.
Le tableau ci-dessous illustre le plafond de prix du projet en fonction de l’emplacement du bien et du nombre de personnes qui composeront le logement !
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| A partir de 5 | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
- Cas de figure 1 : Si un célibataire investit dans un appartement neuf à 130 000 € en zone B1.
Il peut prétendre à un PTZ de 65 000 € maximum (50 % de 130 000 €).
- Cas de figure 2 : Un couple avec 2 enfants veut acheter un appartement neuf à 500 000 € à Courbevoie (zone Abis).
Il peut prétendre à un PTZ maximum de 157 500 € (315 000 *50 %), en raison du plafond concernant le montant du PTZ.
Calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ
La souscription d’un prêt immobilier est un projet qui ne s’improvise pas. Il s’avère ainsi important d’évaluer votre situation économique et de déterminer votre capacité d’emprunt.
Pourquoi calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ ?
Le taux d’endettement maximum autorisé est de 35 %.Ainsi, la totalité de vos mensualités ne doit pas aller au-delà du tiers de vos revenus mensuels.
Même si vous avez la certitude que vous pouvez aller au-delà compte tenu de vos finances, la banque considère que le risque de défaut de paiement est trop important en dépassant cette limite.
Souscrire un prêt immobilier avec ou sans PTZ
Un couple avec 2 enfants à charge souhaite investir dans un bien immobilier à 450 000 €.
Son revenu fiscal s’élève à 72 000 €. Il s’agit du revenu fiscal de l’année 2018 (année de référence N–2).
Ce couple peut donc bénéficier d’un PTZ de 120 000 €. Le remboursement se fera sur une durée totale de 20 ans avec un différé de 5 ans.
La période de différé correspond à la première phase de remboursement du PTZ pendant laquelle le bénéficiaire ne rembourse pas son prêt.
Cela lui permet de rembourser le prêt complémentaire qu’il a souscrit pour concrétiser son projet immobilier.
Pendant la deuxième phase de remboursement, le souscripteur remboursera les mensualités du prêt classique et du PTZ qui est sans intérêt.
Ce tableau vous aide à mieux comprendre les avantages d’emprunter avec un PTZ :
| Emprunt AVEC un PTZ | Emprunt SANS PTZ | |
|---|---|---|
| Nombre des membres du foyer | 4 (couple avec 2 enfants) | |
| Revenu fiscal | 72 000 € | 80 000 € |
| Bien à acheter | Appartement neuf | Appartement neuf |
| Localisation du projet d’achat immobilier | Courbevoie (Zone Abis) | Courbevoie (Zone Abis) |
| Prix du bien | 300 000 € | 300 000 € |
| Montant du prêt | 292 898 € dont 120 000 € de PTZ | 292 060 € |
| Durée totale du prêt | 20 ans | 20 ans |
| Mensualités | 1 289 €/mois pendant 20 ans | 1 356 €/mois pendant 20 ans |
| Coût total du prêt immobilier | 26 464 € | 39 912 € |
Le couple économisera 13 448 € s’il souscrit un prêt immobilier avec PTZ.
L’octroi du PTZ répond à des critères d’éligibilité qui porte sur vos ressources, la localisation du bien et le coût du projet.
La détermination de votre capacité d’emprunt est indispensable pour éviter les risques de surendettement.
Par rapport au crédit classique, le prêt immobilier avec PTZ est avantageux parce qu’il vous permet de faire des économies sur le coût global du crédit.
