Capacité d’emprunt : combien pouvez-vous emprunter avec un PTZ ?

Le PTZ ou Prêt à taux zéro est un dispositif qui vise à faciliter l’accession au logement. Pour en bénéficier, vous devez satisfaire certaines conditions de ressources.

Exempt d’intérêts, ce prêt aidé fait l’objet de plafonnement. Dans ce sens, il ne permet pas de financer entièrement le projet immobilier.

Important

Vous pouvez par contre l’utiliser pour compléter le capital que vous avez épargné pour financer l’achat d’un logement.
Le PTZ peut également vous servir d’apport personnel lors de la souscription d’un prêt immobilier !

Quel montant de PTZ pouvez-vous emprunter ?

Le régime obligatoire plafonne le montant de PTZ accordé au souscripteur en fonction de son revenu et de son projet immobilier.

Afin de connaître le montant de PTZ auquel vous avez droit, faites la simulation avec Pretto !

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Les conditions pour bénéficier du PTZ

Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs :

Les ressources de l’emprunteur ;
La durée du remboursement ;
La localisation du bien immobilier.

Tableau récapitulatif des plafonds de ressources du PTZ en 2020

	Célibataire	Couple sans enfant	Couple avec 2 enfants
Zone A et A bis	37 000 €	51 800 €	74 000 €
Zone B1	30 000 €	42 000 €	60 000 €
Zone B2	27 000 €	37 800 €	54 000 €
Zone C	24 000 €	33 600 €	48 000 €

Le calcul des plafonds de ressources pour bénéficier d’un PTZ en 2020 prend en compte les revenus fiscaux de l’année N–2. Vous devez ainsi fournir vos avis d’imposition de l’année 2018.

Les individus pris en compte dans le calcul du montant du PTZ comprennent uniquement les personnes qui vont réellement habiter le logement.

Le calcul prend donc en considération les enfants à naître.

Calcul du montant du PTZ

Le régime obligatoire plafonne le montant de l’opération à financer. Il prend en compte la localisation du bien à acheter et le nombre de personnes qui vont habiter le logement.

Bon à savoir

Le montant du PTZ accordé par le régime obligatoire est équivalent à une quotité du prix du projet immobilier.

Voici un tableau qui montre la quotité du coût du logement neuf accordée par l’État au bénéficiaire du PTZ :

Zone A et Abis	Zone B1	Zone B2	Zone C
PTZ : 40 % du prix du logement neuf	PTZ : 40 % du prix du bien	PTZ : 20 % du prix du bien	PTZ : 20 % du prix du bien

A savoir

Ce prêt aidé impose des conditions strictes et précises par rapport au montant de l’opération immobilière.

Le tableau ci-dessous illustre le plafond de prix du projet en fonction de l’emplacement du bien et du nombre de personnes qui composeront le logement !

	Zone A et Abis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1 personne	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2 personnes	210 000 €	189 000 €	154 000 €	140 000 €
4 personnes	300 000 €	270 000 €	220 000 €	200 000 €

Cas de figure 1 : Si un célibataire investit dans un appartement neuf à 130 000 € en zone B1.

Il peut prétendre à un PTZ de 52 000 € (40 % de 130 000 €).

Cas de figure 2 : Un couple avec 2 enfants veut acheter un appartement neuf à 450 000 € à Courbevoie (zone Abis).

Il peut prétendre à un PTZ maximum de 120 000 € (300 000 *40 %), en raison du plafond concernant le montant du PTZ.

Calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ

La souscription d’un prêt immobilier est un projet qui ne s’improvise pas. Il s’avère ainsi important d’évaluer votre situation économique et de déterminer votre capacité d’emprunt.

Pourquoi calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ ?

Vous devez vérifier votre capacité d’emprunt avant de souscrire à un crédit immobilier. Cette opération vous permet d’évaluer votre situation financière et de déterminer le montant que la banque acceptera de vous prêter.

Cela vous permet aussi de savoir si vous pouvez respecter le maximum de taux d’endettement autorisé (compte tenu de vos revenus et charges récurrentes).

A noter

Le taux d’endettement maximum autorisé est de 33 %.
Ainsi, la totalité de vos mensualités ne doit pas aller au-delà du tiers de vos revenus mensuels.
Même si vous avez la certitude que vous pouvez aller au-delà compte tenu de vos finances, la banque considère que le risque de défaut de paiement est trop important en dépassant cette limite.

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Souscrire un prêt immobilier avec ou sans PTZ

Exemple

Un couple avec 2 enfants à charge souhaite investir dans un bien immobilier à 450 000 €.
Son revenu fiscal s’élève à 72 000 €. Il s’agit du revenu fiscal de l’année 2018 (année de référence N–2).
Ce couple peut donc bénéficier d’un PTZ de 120 000 €. Le remboursement se fera sur une durée totale de 20 ans avec un différé de 5 ans.

Important

La période de différé correspond à la première phase de remboursement du PTZ pendant laquelle le bénéficiaire ne rembourse pas son prêt.
Cela lui permet de rembourser le prêt complémentaire qu’il a souscrit pour concrétiser son projet immobilier.
Pendant la deuxième phase de remboursement, le souscripteur remboursera les mensualités du prêt classique et du PTZ qui est sans intérêt.

Ce tableau vous aide à mieux comprendre les avantages d’emprunter avec un PTZ :

	Emprunt AVEC un PTZ	Emprunt SANS PTZ
Nombre des membres du foyer	4 (couple avec 2 enfants)
Revenu fiscal	72 000 €	80 000 €
Bien à acheter	Appartement neuf	Appartement neuf
Localisation du projet d’achat immobilier	Courbevoie (Zone Abis)	Courbevoie (Zone Abis)
Prix du bien	300 000 €	300 000 €
Montant du prêt	292 898 € dont 120 000 € de PTZ	292 060 €
Durée totale du prêt	20 ans	20 ans
Mensualités	1 289 €/mois pendant 20 ans	1 356 €/mois pendant 20 ans
Coût total du prêt immobilier	26 464 €	39 912 €

Le couple économisera 13 448 € s’il souscrit un prêt immobilier avec PTZ.

A retenir

L’octroi du PTZ répond à des critères d’éligibilité qui porte sur vos ressources, la localisation du bien et le coût du projet.
La détermination de votre capacité d’emprunt est indispensable pour éviter les risques de surendettement.
Par rapport au crédit classique, le prêt immobilier avec PTZ est avantageux parce qu’il vous permet de faire des économies sur le coût global du crédit.

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Romain Schneider

Manager Commercial