Capacité d’emprunt : combien pouvez-vous emprunter avec un PTZ ?

Avec un Prêt à Taux Zéro (PTZ), votre capacité d'emprunt augmente concrètement : sans intérêts à payer et avec un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 15 ans, vos mensualités restent plus basses, ce qui permet à votre banque de vous prêter davantage. Voici comment le PTZ fonctionne, qui peut y prétendre, et comment l'intégrer dans votre plan de financement pour optimiser votre budget d'achat.

Est-ce que le PTZ augmente la capacité d’emprunt ?

1. Vous ne payez pas d’intérêts. Contrairement à un prêt classique où vous remboursez le capital + les intérêts, le PTZ ne génère aucun intérêt. Vous ne remboursez que ce que vous avez emprunté. Ce qui réduit considérablement le coût total de votre financement.
2. Le différé de remboursement. C'est l'aspect le plus important pour votre capacité d'emprunt. Sa durée dépend de votre tranche de revenus : 10 ans pour la tranche la plus modeste, 8 ans pour la tranche suivante, 2 ans pour la troisième tranche, et aucun différé pour la tranche la plus aisée.

Prenons un exemple simple : sans PTZ, vous devez rembourser l’intégralité de votre achat via un crédit classique. Avec un PTZ qui couvre une partie de votre projet, vous réduisez le montant à emprunter à taux classique, donc vos mensualités. La banque peut donc vous prêter plus car elle calcule votre capacité d'emprunt selon votre "taux d'endettement" (maximum 35% de vos revenus).

Avec des mensualités plus faibles au début grâce au PTZ, vous restez sous ce seuil et vous pouvez vous permettre :

• d’acheter un bien plus cher,
• ou de rester sur le même budget, mais avec des mensualités moins élevées.

Bref, votre capacité d’emprunt avec PTZ est supérieure à celle d’un financement 100 % classique.

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Comment calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ ?

Avant de vous lancer dans les visites, mieux vaut savoir combien vous pouvez vraiment emprunter, PTZ compris. Cela vous évite de viser trop haut… ou trop bas.

Calcul de la capacité d’emprunt sans le PTZ

La capacité d’emprunt « classique » repose sur quelques bases simples :

• Vos revenus nets mensuels,
• Vos charges récurrentes (crédits en cours, pensions…),
• Le taux d’endettement maximal autorisé (généralement 35 %),
• Et la durée du crédit.

On estime ensuite la mensualité que vous pouvez supporter, puis on en déduit le montant total du prêt que la banque peut accorder. Ce calcul est valable pour un prêt immobilier « standard », sans aide extérieure.

Comment intégrer le PTZ dans le calcul ?

C’est là que le PTZ entre en jeu. Il ne remplace pas un prêt classique, mais il vient le compléter.

Concrètement, il permet de :

• Réduire la part du prêt bancaire « payant », ce qui diminue les mensualités,
• Allonger la durée de remboursement sans alourdir la charge mensuelle, grâce à son différé,
• Améliorer votre profil emprunteur aux yeux de la banque, car le coût total du crédit baisse.

Résultat : avec un PTZ, vous pouvez soit emprunter plus, soit conserver le même budget en réduisant vos mensualités, ce qui laisse plus de marge pour les frais annexes (notaire, travaux, ameublement…).

Exemple de calcul de capacité d’emprunt avec PTZ

Prenons le cas de Sophie et Marc, un couple trentenaire avec deux enfants. Locataires à Nanterre, mais souhaitent devenir propriétaires en achetant un appartement neuf à Courbevoie. Ils visent un budget de 300 000 € pour leur futur chez-eux.

Leur revenu fiscal de référence est de 72 000 € par an, ce qui les rend éligibles au PTZ entré en vigueur en avril 2025.

Voici ce que donne leur projet, avec et sans PTZ :

Scénario 1 : avec PTZ

• Montant du PTZ : 120 000 € (financement à hauteur de 40 % du bien)
• Montant à financer par un prêt classique : 180 000 € à 3,39 % (taux moyen selon profil et durée de prêt en 2026).
• Mensualités estimées : 1 034 €/mois pendant 20 ans
• Coût total du crédit : environ 68 160 €

Scénario 2 : sans PTZ

• Montant emprunté uniquement via prêt classique : 300 000 € à 3,39 % (taux moyen selon profil et durée de prêt en 2026).
• Mensualités estimées : 1 723 €/mois pendant 20 ans
• Coût total du crédit : environ 113 520 €

Avec le PTZ, Sophie et Marc économisent près de 45 360 € sur les intérêts et bénéficient de mensualités bien plus légères (environ 689 € par mois). Leur capacité d’emprunt avec PTZ leur permet de concrétiser leur projet sans sacrifier leur équilibre financier.

Depuis 2025, le PTZ est accessible à plus de Français

Le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ a évolué pour être accessible à un plus grand nombre de Français. Parmi les changements :

• le PTZ s’ouvre partout en France, sans restriction de zonage. Le zonage, lui, sert désormais uniquement à fixer les conditions du prêt et non à en limiter l’accès ;
• les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ;
• les plafonds de ressources ont été modifiés ;
• le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien.

Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.

Quels sont les plafonds de ressources pour bénéficier du PTZ en 2026 ?

Ce barème, fixé par le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 (article D31-10-3-1 du Code de la construction et de l'habitation), reste en vigueur jusqu'au 31 décembre 2027 : aucune revalorisation n'est prévue pour 2026.