Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros ?

Il faut savoir que le niveau de salaire requis pour emprunter 150 000 € varie aussi en fonction de la durée du prêt ou du montant de l’apport. Par exemple, pour emprunter 150 000 €, un salaire de 1 500 € peut être suffisant à condition de bénéficier d’un apport conséquent et de s’endetter à très long terme.

Afin de vous accompagner dans vos réflexions, Pretto vous propose une simulation de crédit pour votre maison simple, rapide et efficace. On vous explique l'impact des différents critères sur votre projet.

La capacité d’emprunt ? C’est tout simplement le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Le calcul de votre capacité d’emprunt prend plusieurs critères en compte mais il y a une règle générale, hormis pour les très gros salaires, c’est la règle des "35 % de taux d’endettement".

Il s’agit évidemment d’un pourcentage approximatif et légèrement arbitraire, et la banque fera une étude approfondie de votre dossier pour affiner votre taux d’endettement réel. Mais c’est un bon début pour se faire une idée du montant maximum que votre banque sera prête à accepter pour vos mensualités.

On estime en effet qu’au delà de cette proportion, l’impact sur le niveau de vie peut devenir difficile à supporter.

Pour estimer votre taux d’endettement, il suffit de réaliser le calcul suivant :

Prenons un exemple concret : vous souhaitez emprunter 150 000 € et vous vous demandez sur quelle durée c'est possible. Voici les mensualités auxquelles vous pouvez vous attendre, et le salaire minimum correspondant si on part du principe que vous vous endettez au taux maximum de 35 %.

Les charges doivent prendre en compte la totalité de vos frais fixes et prévisibles, comme vos autres emprunts :

• crédits en cours (automobiles, crédit à la consommation, autres crédits immobiliers…),
• mensualités de votre futur emprunt immobilier,
• charges fixes (une pension alimentaire par exemple).

Pour les revenus, le principe reste le même, la banque cherchera à se faire l’idée la plus précise de vos revenus stables et récurrents :

• les revenus issus de CDD ou d’intérim n’offrent pas une assez bonne visibilité dans le temps et ne seront pas pris en compte
• les salaires qui proviennent de CDI sont intégrés
• les revenus locatifs ne sont comptabilisés qu’à 70%, pour prendre notamment en considération le risque de vacance de votre bien
• les revenus des indépendants et des libéraux devront être soigneusement documentés pour être pleinement considérés
• enfin tout autre revenu annexe, comme une rente, pourra être présenté à la banque pour augmenter votre capacité d’endettement

Vous l’avez compris, vos revenus et charges fixes définissent un taux d’endettement qui limite le montant de vos mensualités maximales. La marge est donc assez faible pour modifier ces mensualités et donc votre capacité d‘endettement à court terme. Vous pouvez cependant jouer sur deux autres critères pour parvenir à emprunter ces 150 000 €.

C’est mathématique : si vous vous endettez plus longtemps, vous étalez vos remboursements. Si vous remboursez 150 000 € en 15 ans, vous aurez donc des mensualités plus élevées que si vous remboursiez sur 25 ans. De même, avec un taux d’endettement fixé, vous pourrez emprunter un montant plus important sur 25 ans que sur 15 ans.

Pour une personne qui perçoit un salaire net mensuel de 2 100 € (et peut donc rembourser 735 € par mois selon la règle des 35 %) et bénéficie d’un apport de 15 000 € (soit 10 % de la somme empruntée), voici le résultat de la simulation  :

On se rend compte qu’avec ce niveau de salaire, un endettement sur 15 ans sera légèrement insuffisant pour un projet immobilier de 150 000 € mais qu’avec un remboursement étalé sur 20 ans ou 25 ans c’est largement envisageable.

L’apport, qu’il soit personnel ou familial, est également un bon moyen d’augmenter votre surface financière.

Dans le cas d’un apport personnel, l’avantage est double :

• d’une part vous prouvez à votre banquier que vous avez une forte capacité à épargner,
• d’autre part vous pouvez augmenter votre budget de recherche immobilière.

Tout d'abord, il faut savoir que l'apport personnel sert en premier lieu à couvrir certains frais annexes. Comme les frais de notaires par exemple. Ces derniers étant très fluctuants en fonction du type de bien :

• 8 à 9% du prix du bien pour un achat dans le neuf.
• 2 à 3% du prix du bien pour un achat dans l'ancien.

D'autre part, optimiser et maximiser votre apport personnel peut vous permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt.

En général, les banques demandent un apport personnel allant de 10 à 20% du montant du bien. Selon une étude de l'observatoire crédit logement il serait en moyenne de 17% plus précisément. Pour maximiser vos chances, 20 % d'apport est idéal. Pour un emprunt de 150 000 euros il faudrait donc 30 000 euros d'apport personnel.

L’apport familial peut aussi s’avérer précieux mais il doit se faire dans des conditions légales strictes et dans le respect des pratiques encadrées (don, héritage, co-investissement, etc...).

Pour visualiser l'ensemble de ces critères, utilisez notre simulateur en ligne et sans engagement.

Résumons. Pour emprunter 150 000 € vous devez connaître votre capacité de remboursement mensuelle, c’est-à-dire avoir une vue claire sur vos charges et vos revenus récurrents.

Une fois ces chiffres en tête, plusieurs scénarios se présentent à vous selon le montant que vous souhaitez apporter ou la durée maximum d’endettement que vous considérez. Ces éléments auront un impact direct sur le taux de l’emprunt immobilier que vous proposera la banque, en d’autres termes sur le coût financier de votre projet.

En quelques étapes simples et rapides à compléter, notre simulateur vous donne accès à une analyse et à des offres de prêts adaptées à votre profil. Vous êtes ensuite en mesure de modifier chaque critère un à un pour étudier toutes les options qui s’offrent à vous.

Si vous empruntez 150 000 euros sur 10 ans et que vous vous endettez au taux maximum de 35 %, votre salaire minimum devra être de 3 829 €. Attention toutefois à bien faire vos calculs, cela peut varier en fonction de vos charges et de vos revenus. </Blockquote>

Si on se fie aux statistiques bancaires; l'apport idéal est de 20%, avec une moyenne de 17%. Idéalement, il faudrait donc un apport personnel d'un montant de 30 000 euros pour votre projet. </Blockquote>