Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros ?

Il faut savoir que le niveau de salaire requis pour emprunter 150 000 € varie aussi en fonction de la durée du prêt ou du montant de l’apport. Afin de vous accompagner dans vos réflexions, Pretto vous propose une simulation de crédit pour votre maison simple, rapide et efficace. On vous explique l'impact des différents critères sur votre projet.

La capacité d’emprunt ? C’est tout simplement le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Le calcul de votre capacité d’emprunt prend plusieurs critères en compte mais il y a une règle générale, hormis pour les très gros salaires, c’est la règle des "35 % de taux d’endettement".

Il s’agit évidemment d’un pourcentage approximatif et légèrement arbitraire, et la banque fera une étude approfondie de votre dossier pour affiner votre taux d’endettement réel. Mais c’est un bon début pour se faire une idée du montant maximum que votre banque sera prête à accepter pour vos mensualités.

On estime en effet qu’au delà de cette proportion, l’impact sur le niveau de vie peut devenir difficile à supporter.

Pour estimer votre taux d’endettement, il suffit de réaliser le calcul suivant :

Prenons un exemple concret : vous souhaitez emprunter 150 000 € et vous vous demandez sur quelle durée c'est possible. Voici les mensualités auxquelles vous pouvez vous attendre, et le salaire minimum correspondant si on part du principe que vous vous endettez au taux maximum de 35 %.

Les charges doivent prendre en compte la totalité de vos frais fixes et prévisibles, comme vos autres emprunts :

• crédits en cours (automobiles, crédit à la consommation, autres crédits immobiliers…),
• mensualités de votre futur emprunt immobilier,
• charges fixes (une pension alimentaire par exemple).

Pour les revenus, le principe reste le même, la banque cherchera à se faire l’idée la plus précise de vos revenus stables et récurrents :

• les revenus issus de CDD ou d’intérim n’offrent pas une assez bonne visibilité dans le temps et ne seront pas pris en compte
• les salaires qui proviennent de CDI sont intégrés
• les revenus locatifs ne sont comptabilisés qu’à 70 %, pour prendre notamment en considération le risque de vacance de votre bien
• les revenus des indépendants et des libéraux devront être soigneusement documentés pour être pleinement considérés
• enfin tout autre revenu annexe, comme une rente, pourra être présenté à la banque pour augmenter votre capacité d’endettement

Votre salaire a un impact important sur la durée du crédit à laquelle vous pouvez prétendre. Avec des taux plus élevés aujourd'hui qu'il y a quelques années, il faut jouer sur tous les leviers pour augmenter votre capacité d'emprunt. Et le nombre de mensualités en fait partie ! Ainsi, en allongeant la durée de votre prêt, vous pourrez emprunter plus.

Mais attention, notez que le coût de votre crédit sera forcément plus élevé. C'est logique, puisque vous devez rembourser des intérêts sur un temps plus long. Le taux est aussi plus élevé puisque la banque prend un plus risque en vous prêtant plus longtemps. Mais la conclusion est la suivante : à mensualité égale, vous pouvez emprunter un montant plus élevé en empruntant plus longtemps.

L’apport, qu’il soit personnel ou familial, est également un bon moyen d’augmenter votre surface financière.

Dans le cas d’un apport personnel, l’avantage est double :

• d’une part vous prouvez à votre banquier que vous avez une forte capacité à épargner,
• d’autre part vous pouvez augmenter votre budget de recherche immobilière.

Tout d'abord, il faut savoir que l'apport personnel sert en premier lieu à couvrir certains frais annexes. Comme les frais de notaires par exemple. Ces derniers étant très fluctuants en fonction du type de bien :

• 8 à 9 % du prix du bien pour un achat dans le neuf.
• 2 à 3 % du prix du bien pour un achat dans l'ancien.

D'autre part, optimiser et maximiser votre apport personnel peut vous permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt.

En général, les banques demandent un apport personnel allant de 10 à 20 % du montant du bien. Selon une étude de l'observatoire crédit logement, il serait en moyenne de 17 % plus précisément. Pour maximiser vos chances, 20 % d'apport est idéal. Pour un emprunt de 150 000 euros, il faudrait donc 30 000 euros d'apport personnel.

L’apport familial peut aussi s’avérer précieux mais il doit se faire dans des conditions légales strictes et dans le respect des pratiques encadrées (don, héritage, co-investissement, etc.).

Pour visualiser l'ensemble de ces critères, utilisez notre simulateur en ligne et sans engagement.

Résumons. Pour emprunter 150 000 € vous devez connaître votre capacité de remboursement mensuelle, c’est-à-dire avoir une vue claire sur vos charges et vos revenus récurrents.

Une fois ces chiffres en tête, plusieurs scénarios se présentent à vous selon le montant que vous souhaitez apporter ou la durée maximum d’endettement que vous considérez. Ces éléments auront un impact direct sur le taux de l’emprunt immobilier que vous proposera la banque, en d’autres termes sur le coût financier de votre projet.

En quelques étapes simples et rapides à compléter, notre simulateur vous donne accès à une analyse et à des offres de prêts adaptées à votre profil. Vous êtes ensuite en mesure de modifier chaque critère un à un pour étudier toutes les options qui s’offrent à vous.