Quel salaire faut-il pour emprunter 100 000 euros ?

Vous souhaitez faire un achat immobilier mais vous ne connaissez pas le salaire nécessaire pour emprunter 100 000 € ? Vous êtes au bon endroit ! Pour le savoir, c’est assez simple : il faut calculer votre capacité d’emprunt afin de savoir si vos salaires vous permettent d'emprunter.

Très bien, mais ça veut dire quoi ?

Votre capacité d’emprunt correspond à la somme que vous pouvez emprunter au vu de votre situation professionFnelle, personnelle et financière. Elle dépend donc beaucoup de votre salaire, mais ce n’est pas le seul critère à observer.

Et en matière de prêt immobilier, il faut comprendre une chose importante : la banque va évaluer votre situation dans son ensemble, le salaire ne fait donc pas tout, loin de là !

C’est l'idée la plus importante : la question n’est pas forcément de savoir quel salaire est nécessaire pour emprunter 100 000 €, mais de savoir si vous pouvez emprunter cette somme. Pour cela, on va regarder plusieurs critères.

Avant toute chose cependant, il est important de définir exactement ce dont on parle : pour évaluer les différents critères, la banque va prendre en compte le salaire net avant impôts. En indiquant votre salaire brut dans le simulateur, nous le calculons automatiquement, quelle que soit votre situation professionnelle !

La première chose que va évaluer la banque est votre taux d’endettement.

D'accord, mais à quoi correspond-il ?

Le taux d’endettement est le rapport entre vos revenus et vos charges. C’est-à-dire que la banque va regarder entre autre quelle part de votre salaire est destinée à payer des charges inévitables (un loyer, des crédits, une pension alimentaire etc).

On parle généralement d’un taux d’endettement de 35 %, ce qui signifie aussi que le remboursement de crédits ne doit pas dépasser un peu plus du tiers de vos revenus.

Ainsi, si vous souhaitez emprunter 100 000 €, vous pouvez vous attendre aux mensualités, et au salaire correspondant, suivantes :

Evidemment, ces chiffres restent indicatifs car le taux d'emprunt et d'assurance, qui ont une influence sur le montant de votre mensualité, varient en fonction de votre situation. Mais cela vous donne déjà une idée de votre capacité d'emprunt. Ainsi, si vous bénéficiez actuellement d'un salaire de 2 000 € nets, vous savez que vous avez encore de la marge pour emprunter une somme plus importante sur 25 ans, par exemple.

Cependant, la banque couple ce calcul avec d’autres indicateurs, que sont le reste à vivre et le saut de charges.

Le reste à vivre est le montant qu’il vous reste une fois que vous avez payé toutes vos charges. Plus il est important, plus la banque sera encline à vous prêter.

Le saut de charges quant à lui est évalué en faisant la différence entre vos charges actuelles et les charges prévisibles de l’emprunt. Si actuellement vous avez du mal à épargner et que vous avez un saut de charges important, la banque pourra estimer que vous représenterez un risque et cela jouera en votre défaveur.

Si le salaire est important dans votre dossier, ce n’est donc pas le seul élément à prendre en compte quand vous souhaitez emprunter !

Mais alors, quelles charges et quels revenus prendre en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt ?

Concernant vos revenus, le plus important est évidemment votre salaire. Mais attention, tous les revenus ne sont pas pris en compte de la même manière !

Et si vous êtes en CDD, vos salaires ne seront pas pris en compte dans le calcul du taux d'endettement.

Si vous avez des revenus complémentaires, soyez attentif : les revenus locatifs sont généralement pris en compte à hauteur de 70 %; les allocations, pensions alimentaires et autres ne rentrent en revanche que rarement dans le calcul de la banque.

De la même manière concernant les charges, n’oubliez pas d’indiquer à la banque tous les crédits en cours : ils rentrent dans le calcul de votre taux d’endettement.

La banque va prendre en compte vos charges prévisibles, qui comprennent (notamment) votre loyer et pensions alimentaires.

Certains critères risquent d’avoir un impact négatif sur votre dossier : il faut donc respecter quelques règles.

Pour commencer, vous devez justifier d’une situation professionnelle stable. Ca ne veut pas dire que seul le CDI vous ouvre la porte du crédit ! Mais si vous êtes en période d’essai, en CDD, ou en interim il vaudra mieux attendre quelques mois que votre situation devienne plus stable aux yeux de la banque.

Faites également attention à vos finances. Vous devez absolument éviter les découverts pour les quelques mois précédant votre demande de prêt. De même, il vaut mieux pouvoir justifier d’une épargne, même si vous n’avez pas l’intention de l’utiliser comme apport pour votre achat. Elle sert de justificatif quant au fait que vous êtes actuellement à l’aise avec vos finances, et que vous pouvez supporter un changement de situation.

Maintenant que vous connaissez les règles à respecter, vous pouvez vous pencher sur le calcul de votre capacité d’emprunt. Alors, finalement, pouvez-vous emprunter 100 000 € ?

Chez Pretto, nous avons créé un simulateur qui vous permet rapidement de vérifier le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de votre situation.

Le simulateur vous permet non seulement de calculer votre capacité d’emprunt sur différentes durées, mais intègre également les divers frais qui s’ajoutent à votre achat. Frais de dossier, de garantie et de notaire sont en effet à votre charge au moment de la signature de l'acte de vente.

Vous voyez aussi le taux auquel vous pouvez prétendre : notre simulateur couvre l’ensemble des offres des banques sur le marché. Grâce à nous, vous êtes donc certain de bénéficier de la meilleure offre !

Enfin, vous pouvez voir en un coup d’oeil le montant que vous devez rembourser à la banque chaque mois. Et si vous le souhaitez, vous pouvez modifier les différents critères pour trouver le scénario qui vous convient le mieux.

Le rôle du courtier est ainsi de vous accompagner tout au long de votre financement, jusqu’à la signature de l’acte de vente chez le notaire.

Mais cela ne se limite pas exclusivement à trouver un financement au meilleur taux ! De nombreuses conditions interviennent dans le prêt, qui vous permettent de gérer le remboursement tout au long de sa durée.

Par exemple, la modularité vous permet de modifier le montant de votre mensualité en cas de changement de situation. Cela peut être utile si vous êtes au chômage pendant quelques mois, mais aussi si vous avez une augmentation. En effet, en augmentant la mensualité, vous diminuez le temps de remboursement, ce qui peut présenter de nombreux avantages !

Ce n’est qu’un exemple parmi d’autres : en tant que professionnel de l'emprunt, votre Expert crédit est là pour vous guider dans votre choix… mais surtout pour négocier en votre nom.

C’est un négociateur expérimenté qui a accès à des interlocuteurs autres que le conseiller bancaire. Il dispose donc d’autres leviers que vous pour vous trouver la meilleure offre.