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Vous avez eu un coup de cœur pour cette charmante maison affichée à 100 000 €, votre cœur bat la chamade, et vous vous imaginez déjà y poser vos valises. Cependant, la question se pose : votre salaire vous permet-il de concrétiser ce rêve ? Pretto vous explique comment calculer votre capacité d'emprunt !
Capacité d’emprunt, kézako ?
Votre capacité d’emprunt correspond à la somme que vous pouvez emprunter au vu de votre situation professionnelle, personnelle et financière. Elle dépend donc de votre salaire, mais ce n’est pas le seul critère à observer.
Avant de vous prêter de l’argent, la banque va évaluer votre situation dans son ensemble. Oui, elle veut savoir si vous allez être capable de la rembourser et votre salaire ne fait pas tout.
Le taux d’endettement : la condition indispensable pour emprunter
Lorsque vous allez faire votre demande de financement auprès de la banque, elle va vérifier votre taux d’endettement. À quoi correspond-il ?
Dans le but de vous protéger contre la banqueroute et de garantir que vous disposez des moyens nécessaires pour couvrir vos besoins, un taux d'endettement maximal a été établi à 35 %. En bref, les mensualités de l'ensemble de vos crédits en cours (comprenant les assurances) ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets avant impôt.
Pourquoi les banques se soucient-elles autant du taux d'endettement ?
Eh bien, c'est leur manière de s'assurer que vous puissiez gérer votre emprunt sans compromettre votre qualité de vie. En établissant une limite basée sur votre situation financière, elles veillent à ce que vous puissiez toujours profiter de la vie sans être étranglé par des mensualités exorbitantes.
La banque prend également en considération votre « reste à vivre », qui représente le montant restant une fois que toutes vos charges sont réglées. Plus ce montant est conséquent, plus la banque sera favorable à vous accorder un prêt. En d'autres termes, un reste à vivre généreux augmente vos chances d'obtenir le financement dont vous avez besoin.
Quel salaire faut-il pour emprunter 100 000 euros ?
| Salaire nécessaire | Mensualité | Durée de l’emprunt | Taux au 1ᵉʳ avril 2025 | |
|---|---|---|---|---|
| 1 962€ | 687€ | 15 ans | 2,92 % | |
| 1 585€ | 555€ | 20 ans | 2,99 % | |
| 1 362€ | 477€ | 25 ans | 3,04 % |
Le calcul est effectué en utilisant les taux en vigueur au 1ᵉʳ avril 2025 et intègre un apport de 10 %, soit 10 000 €.
Les revenus et charges pris en compte par la banque dans l'évaluation de votre dossier
Bien évidemment, la banque va tout d’abord regarder votre salaire. Mais, vous vous en doutez, tous les revenus ne sont pas pris en compte de la même manière !
Cela s'applique également si votre salaire comporte une partie variable, qui ne sera pas nécessairement intégralement prise en compte. En cas de contrat à durée déterminée (CDD), vos revenus ne seront pas pris en considération dans le calcul du taux d'endettement.
Si vous avez des revenus complémentaires, soyez attentif : les revenus locatifs sont généralement pris en compte à hauteur de 70 %; les allocations, pensions alimentaires et autres ne rentrent en revanche que rarement dans le calcul de la banque.
De la même manière concernant les charges, n’oubliez pas d’indiquer à la banque tous les crédits en cours : ils rentrent dans le calcul de votre taux d’endettement.
La banque va tenir compte de vos charges prévisibles, qui comprennent (notamment) votre loyer et pensions alimentaires.
Nos conseils pour un dossier en béton
Soignez vos comptes. Avant tout prêt, la banque va vraiment faire attention à votre comportement financier. Oui, elle va prendre en compte vos revenus, vos charges, etc. Mais elle va aussi faire attention à si vous avez des crédits en cours ou la fâcheuse tendance à être à découvert plus que de raison. La banque cherche une relation sérieuse, elle veut être sûre que vous êtes stable.
Ayez une épargne pour faire un apport. Généralement, la banque demande un minimum de 10 % d’apport pour l’achat d’un bien. Plus vous avez d’apport, moins vous aurez à demander de prêt à la banque. C’est mathématique.
Pour aller plus loin : Prendre un CDI juste pour faire un crédit, est-ce bien raisonnable ?
Plus la durée de l'emprunt est longue, plus la somme que vous pouvez emprunter augmente. La clé réside dans la quête d'un équilibre judicieux entre la mensualité maximale que vous pouvez supporter, la valeur du bien que vous souhaitez acquérir, et la durée sur laquelle vous êtes prêt à vous engager.
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