Comment augmenter ma capacité d'emprunt ?

Avant toutes choses, la première étape lorsque l'on parle de capacité d'emprunt est de vérifier le montant maximum auquel vous pouvez prétendre. Il s'agit du montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges.

Les meilleurs profils (avec des revenus élevés et un apport immobilier important) peuvent généralement obtenir les taux les plus bas. Il est donc important de soigner son profil : de la gestion des comptes jusqu'au montant de l'apport immobilier et la régularité des revenus.

Un des points de vigilance lorsque l'on estime sa capacité d'emprunt est d'avoir des charges fixes trop élevées. Un ou plusieurs crédits en cours peuvent limiter votre capacité pour souscrire un nouvel emprunt. Crédit voiture, crédit renouvelable ou facilités de paiement sont autant de charges qu'il vous faut au maximum éviter avant de demander un prêt immobilier à une banque.

Le bon conseil ? Remboursez ces crédits en anticipé ou attendez d'avoir terminé le remboursement pour contacter une banque pour un crédit immobilier. Ce remboursement pourra vous aider à augmenter votre capacité d'emprunt. Si la fin du crédit à la consommation est proche, la banque pourra également prendre cette information en considération (en vérifiant votre apport personnel) et les autres éléments de votre dossier.

Autre astuce pour l'amélioration de la capacité d'emprunt : le changement de la durée. Vous aviez peut-être dans l'idée d'emprunter sur une durée courte de 10 ans par exemple ? Si le taux de prêt sur 10 ans est particulièrement avantageux, le montant de l'emprunt sera moins élevé que sur une durée de 25 ans.

Ainsi, en augmentant la durée, vous augmenterez votre montant empruntable. En revanche, le taux du crédit, donc le montant des intérêts que vous verserez à la banque, s'élèvera également.

Voici d'ailleurs les taux de crédit immobilier en vigueur et leur évolution.

Transition parfaite donc, entre votre capacité d'emprunt immobilier et votre niveau de participation au financement : votre apport personnel. Cet élément a une importance capitale pour votre projet immobilier. Vous pouvez constater dans notre simulation d'emprunt que le niveau d'apport recommandé augmente en même temps que le montant emprunté. En effet, les banques estiment que le taux minimum d'apport est de 10% de l'opération, mais certaines exigent même 20 % voire plus. Ce qui veut dire que plus l'opération sera importante, plus l'apport devra suivre sur cette tendance.

Si vous aviez prévu de mettre le moins d'apport provenant de votre épargne possible dans votre achat immobilier, il sera peut-être nécessaire de l'augmenter un peu pour améliorer votre pouvoir d'achat (en fonction du budget nécessaire pour le bien que vous voulez acquérir via crédit).

Pour un premier achat, ou dans certaines situations, il est possible d'obtenir un prêt aidé. Un coup de pouce qui peut vous permettre d'améliorer votre capacité d'emprunt.

Le plus connu des prêts aidés est le PTZ. Le prêt à taux zéro est dédié aux accédants à la propriété. Des conditions de revenus sont à prendre en compte ainsi qu'un zonage précis. Selon les zones, vous pourrez soit acheter dans le neuf soit dans l'ancien avec travaux de réhabilitation importants. Le prêt à taux zéro a l'avantage de vous financer une partie de l'opération sans avoir d'intérêts à rembourser en plus du capital.