Comment augmenter ma capacité d'emprunt ?
Calculez votre capacité d'emprunt
Les meilleurs profils (avec des revenus élevés et un apport immobilier important) peuvent généralement obtenir les taux les plus bas. Il est donc important de soigner son profil : de la gestion des comptes jusqu'au montant de l'apport immobilier et la régularité des revenus.
Votre capacité d'emprunt dépend de différents éléments. Les banques étudient autant le montant de vos revenus que votre situation professionnelle ou personnelle avant de vous proposer un emprunt. En démontrant que vous pouvez épargner régulièrement, que vos revenus sont stables et que vous avez un bon niveau d'apport, vous aurez plus de chances d'être en capacité d'obtenir un prêt et de le rembourser.
Pour aller plus loin : Quels revenus sont pris en compte pour un prêt immobilier ?Remboursez tous vos crédits en cours ou réduisez vos charges fixes
Un des points de vigilance lorsque l'on estime sa capacité d'emprunt est d'avoir des charges fixes trop élevées. Un ou plusieurs crédits en cours peuvent limiter votre capacité pour souscrire un nouvel emprunt. Crédit voiture, crédit renouvelable ou facilités de paiement sont autant de charges qu'il vous faut au maximum éviter avant de demander un prêt immobilier à une banque.
Le bon conseil ? Remboursez ces crédits en anticipé ou attendez d'avoir terminé le remboursement pour contacter une banque pour un crédit immobilier. Ce remboursement pourra vous aider à augmenter votre capacité d'emprunt. Si la fin du crédit à la consommation est proche, la banque pourra également prendre cette information en considération (en vérifiant votre apport personnel) et les autres éléments de votre dossier.
Comparez les crédits avec l'aide d'un courtier immobilier
Jouez avec la durée d'emprunt
Autre astuce pour l'amélioration de la capacité d'emprunt : le changement de la durée. Vous aviez peut-être dans l'idée d'emprunter sur une durée courte de 10 ans par exemple ? Si le taux de prêt sur 10 ans est particulièrement avantageux, le montant de l'emprunt sera moins élevé que sur une durée de 25 ans.
Ainsi, en augmentant la durée, vous augmenterez votre montant empruntable. En revanche, le taux du crédit, donc le montant des intérêts que vous verserez à la banque, s'élèvera également.
Voici d'ailleurs les taux de crédit immobilier en vigueur et leur évolution.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 0,56 % | 0,78 % | |
| 15 ans | 0,75 % | 1,07 % | |
| 20 ans | 0,87 % | 1,16 % | |
| 25 ans | 1,01 % | 1,36 % |
Prenons un exemple pour vous expliquer l'impact de la durée sur le montant que vous pourrez emprunter et donc votre capacité d'emprunt. Avec un revenu mensuel net de 3 000 €, vous pourrez rembourser 1 100 € par mois. Ce qui fait un total de 211 996 € sur 15 ans, 271 537 € sur 20 ans et 317 947 € sur 25 ans. Vous pouvez donc constater que cette simulation de crédit démontre que vous pouvez acheter un logement pour un montant plus important et que le montant des intérêts est également beaucoup plus important sur 25 ans. Un choix à faire en fonction de votre projet et situation. De plus le niveau d'apport n'est pas le même selon le montant emprunté.
Augmentez votre apport immobilier
Transition parfaite donc, entre votre capacité d'emprunt immobilier et votre niveau de participation au financement : votre apport personnel. Cet élément a une importance capitale pour votre projet immobilier. Vous pouvez constater dans notre simulation d'emprunt que le niveau d'apport recommandé augmente en même temps que le montant emprunté. En effet, les banques estiment que le taux minimum d'apport est de 10% de l'opération, mais certaines exigent même 20 % voire plus. Ce qui veut dire que plus l'opération sera importante, plus l'apport devra suivre sur cette tendance.
Si vous aviez prévu de mettre le moins d'apport provenant de votre épargne possible dans votre achat immobilier, il sera peut-être nécessaire de l'augmenter un peu pour améliorer votre pouvoir d'achat (en fonction du budget nécessaire pour le bien que vous voulez acquérir via crédit).
Pour aller plus loin : Tout sur l'apport immobilierVérifiez votre éligibilité aux prêts aidés
Pour aller plus loin : Vérifiez si vous pouvez avoir un PTZ
- Il est possible d'augmenter votre capacité d'emprunt en soldant vos crédits en cours ou en réduisant certaines charges.
- Vous pouvez également allonger la durée de l'emprunt immobilier pour avoir un montant plus important.
- Le PTZ peut être un bon coup de pouce pour augmenter votre capacité d'emprunt selon votre projet.
Question - Réponses
Comment améliorer votre taux d'endettement ?
Quels sont les autres revenus pris en compte par la banque dans ma capacité d'emprunt ?
Pourquoi est-il judicieux de faire appel à un courtier immobilier pour augmenter sa capacité d'emprunt ?
