Achat immo : 5 opérations que votre banquier ne veut pas voir sur votre relevé de compte

Avant d'accorder un prêt immobilier, la banque épluche vos relevés de compte et cinq types d'opérations peuvent compromettre votre dossier : les découverts et agios répétés, les dépenses sensibles (jeux d'argent, paris en ligne, tabac, alcool), les saisies administratives à tiers détenteur (SATD) pour des amendes ou impôts impayés, les crédits à la consommation multiples et les gros virements difficiles à justifier. Pour rassurer votre banquier, visez au moins trois mois sans découvert, soldez vos crédits à la consommation et soyez en mesure d'expliquer clairement chaque ligne de votre compte.

Vous êtes à deux doigts de déposer votre demande de prêt à la banque. Mais avez-vous prêté attention à vos derniers relevés bancaires ? Êtes-vous à l’aise à l’idée qu’un banquier s’immisce dans votre intimité pour éplucher vos comptes ? Voici les 5 opérations que votre banquier ne veut surtout pas voir si vous voulez obtenir votre crédit immobilier.

1. Vos agios à gogo

Jamais de votre fait, ils s’accumulent chaque mois. Soit à cause d’un retard de paiement de votre salaire, d’un loyer prélevé en doublon ou d’une gestion désastreuse de vos finances.

Gardez votre salive, on ne veut pas connaître la vraie raison de vos multiples Agios. Et votre banquier non plus. La seule évocation du terme “découvert” mettra un terme à votre espoir de devenir proprio. Dommage.

Notre conseil : 3 mois (minimum) sans découvert, c’est la base ! Cela montre votre fiabilité et votre rigueur dans la gestion de vos finances personnelles. Pour ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez, établissez un budget en début de mois avec une limite de dépenses. Et tenez-vous-y, au moins le temps de décrocher votre crédit - même si on ne peut que vous conseillez d'adopter une saine gestion de vos finances.

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2. Votre passage quotidien au PMU Le Balto

Vous pourrez toujours persuader votre banquier qu’il s’agit simplement de mots fléchés, petit plaisir coupable dont vous raffolez pour bien commencer la journée, le doute subsistera néanmoins. Accro au Loto et autres jeux de grattage ? Les banques ne raffolent nullement des jeux d’argent, et cela nuit à votre profil emprunteur. Vous êtes plutôt paris sportifs en ligne ? Même topo.

Notre conseil :

Attention à vos dépenses. En plus de rendre accro, ces jeux d'argent vous mettent du plomb dans l'aile dans votre quête d'un crédit. Donc mieux vaut mettre le ola, a minima pour quelques mois.

3. Les SATD

Quelle tête en l’air, vous avez oublié de payer vos amendes de stationnement au cours de ces 7 dernières années ? Pas de souci, la procédure de “Saisie Administrative à Tiers détenteurs” se fera un plaisir d’intervenir directement sur votre compte pour régler ces impayés (amendes ou impôts). Par contre, pas sûr que votre banquier voit ces interventions d’un bon œil… C’est toujours quasi éliminatoire (même quand c’est justifié).

Notre conseil :

Ne jouez pas avec le feu, payez vos amendes et impôts en temps et en heure. Et ce n’est pas qu’un conseil futile : un client s’est déjà vu refuser son crédit à cause d’une amende impayée pour cause de mauvais stationnement de scooter. Rater le bien de ses rêves juste parce qu’on est tête en l’air, ça fait cher l’oubli…

4. Vos 4 crédits à la consommation

Le premier, c’était pour financer votre voiture quand vous étiez étudiant, classique. Le second ? Une galère pour dépanner votre cousin qui venait tout juste de divorcer, le pauvre. Le 3e, c’était pour acheter le nouvel Iphone. Et le dernier en date, c’était pour vous payer cette paire de Birkenstock moumoute (probablement une mauvaise idée).

On ne jugera pas vos achats (quoique…). Toujours est-il que des crédits à la conso, ça fait tache sur un relevé de compte. Ça peut laisser penser que vous avez un train de vie trop important par rapport à vos revenus, ou un comportement d’achat impulsif. Rien de bien rassurant pour votre banquier.

Notre conseil : Soldez ces crédits un à un. Prenez le temps qu’il faudra, mais rembourser vos dettes est assurément une bonne chose à faire avant de vous lancer dans un crédit immobilier sur 20 ou 25 ans.

5. Les gros virements bancaires au Panama

Ah ça ? Un coup de pouce pour la start-up tech de votre cousin. Oui, il a choisi le Panama, mais rien à voir avec le paradis fiscal, il a juste une passion pour les chapeaux.

Notre conseil : Out les grosses opérations difficiles à expliquer, au Panama ou ailleurs. Même les gros virements de compte à compte ou aux membres de votre famille peuvent être assez mal vus par la banque. Surtout si vous avez nommé ces virements “Escorts et MDMA” pour faire rire les copains (on est là pour juger votre gestion de compte, pas votre humour)...

Faites le ménage, limitez les grosses opérations bancaires et soyez en mesure d’expliquer clairement (et sans bégayer) chaque ligne de votre relevé de compte.

Conseil bonus : Il est toujours bien vu de mettre de l’argent de côté de manière régulière, soit par virement automatisé, soit en fin de mois en montrant que la balance est positive (d’autant plus s’il y a un saut de charge entre le loyer et la future mensualité de crédit).

Vous savez à présent comment optimiser votre dossier et rendre vos relevés bancaires optimaux pour faire bonne figure devant votre banquier. Envie de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre crédit immobilier ? Contactez-nous pour en discuter dès maintenant.