Prêt immobilier : que regarde la banque sur vos relevés bancaires

Vous êtes à deux doigts de déposer votre demande de prêt à la banque. Mais avez-vous prêté attention à vos derniers relevés bancaires ? Êtes-vous à l’aise à l’idée qu’un banquier s’immisce dans votre intimité pour éplucher vos comptes ? Voici les 5 opérations que votre banquier ne veut surtout pas voir si vous voulez obtenir votre crédit immobilier.

1. Vos agios à gogo

Jamais de votre fait, ils s’accumulent chaque mois. Soit à cause d’un retard de paiement de votre salaire (foutu service compta, vous avez déjà prévenu Michel 30 fois), d’un loyer prélevé en doublon (la faute à Mercure Rétrograde) ou d’une gestion désastreuse de vos finances tel un ado de 15 ans qui touche sa première paye.

Gardez votre salive, on ne veut pas connaître la vraie raison de vos multiples Agios. Et votre banquier non plus. La seule évocation du terme “découvert” mettra un terme à votre espoir de devenir proprio. Dommage.

Notre conseil : 3 mois (minimum) sans découvert, c’est la base ! Cela montre votre fiabilité et votre rigueur dans la gestion de vos finances personnelles. Pour ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez, établissez un budget en début de mois avec une limite de dépenses. Et tenez-vous y, que diable !

2. Votre passage quotidien au PMU Le Balto

Vous pourrez toujours persuader votre banquier qu’il s’agit simplement de mots fléchés, petit plaisir coupable dont vous raffolez pour bien commencer la journée (“Vieux do en 2 lettres ?”). Le doute subsistera néanmoins : Loto, paquet de cigarettes ou petit jaune au comptoir ? Dans les trois cas, ça sent mauvais pour votre crédit immobilier. Les banques ne raffolent nullement des jeux d’argent ou de dépenses qui peuvent nuire à la santé (cigarettes / alcool) et donc à votre profil emprunteur.

Notre conseil : Attention à vos dépenses. Même celles qui semblent anodines (comme ces petits mots fléchés force 4) peuvent paraître suspectes sur un relevé bancaire avec l'intitulé “PMU-BAR-TABAC-BALTO”. Même combat pour les sites de paris en ligne type Winamax. Bref, privilégiez plutôt les paiements en liquide pour vos mots fléchés…

3. Les SATD

Quelle tête en l’air, vous avez oublié de payer vos amendes de stationnement au cours de ces 7 dernières années ? Pas de souci, la procédure de “Saisie Administrative à Tiers détenteurs” se fera un plaisir d’intervenir directement sur votre compte pour régler ces impayés (amendes ou impôts). Par contre, pas sûr que votre banquier voit ces interventions d’un bon œil… C’est toujours quasi éliminatoire (même quand c’est justifié).

Notre conseil : Ne jouez pas avec le feu, payez vos amendes et impôts en temps et en heure. Et ce n’est pas qu’un conseil futile, un client s’est déjà vu refuser son crédit à cause d’une amende impayée pour cause de mauvais stationnement de scooter. Rater le bien de ses rêves juste parce qu’on est tête en l’air, ça fait cher l’oubli…

4. Vos 4 crédits à la consommation

Le premier, c’était pour financer votre voiture quand vous étiez étudiant, classique. Le second ? Une galère pour dépanner votre cousin Beber qui venait tout juste de divorcer, le pauvre. Le 3e, c’était pour acheter le nouvel Iphone. Et le dernier en date, c’était pour vous payer cette paire de Birkenstock moumoute (probablement une mauvaise idée).

On ne jugera pas vos achats (quoi que…). Toujours est-il que des crédits à la conso, ça fait tache sur un relevé de compte. Ça peut laisser penser que vous avez un train de vie trop important par rapport à vos revenus, ou un comportement d’achat impulsif. Rien de bien rassurant pour votre banquier.

Notre conseil : Soldez ces crédits un à un. Prenez le temps qu’il faudra, mais rembourser vos dettes est assurément une bonne chose à faire avant de vous lancer dans un crédit immobilier sur 20 ou 25 ans.

5. Les gros virements bancaires au Panama

Ah ça ? Un coup de pouce pour la start-up tech de votre cousin Beber. Oui, il a choisi le Panama, mais rien à voir avec le paradis fiscal, il a juste une passion pour les chapeaux.

Notre conseil : Out les grosses opérations difficiles à expliquer, au Panama ou ailleurs. Même les gros virements de compte à compte ou aux membres de votre famille peuvent être assez mal vus par la banque. Surtout si vous avez nommé ces virements “Escorts et MDMA” pour faire rire les copain (on est là pour juger votre gestion de compte, pas votre humour)...

Faites le ménage, limitez les grosses opérations bancaires et soyez en mesure d’expliquer clairement (et sans bégayer) chaque ligne de votre relevé de compte.

Bon à savoir

Les banques traditionnelles peuvent être un peu frileuses en voyant des opérations via des banques en ligne. Elles demandent souvent les relevés de comptes, même pour des établissements comme Lydia ou Paypal. À prendre en compte dans la préparation de votre dossier si c’est votre cas. N’hésitez pas à prendre contact avec un courtier Pretto pour discuter de ce point ensemble.

Conseil bonus : Il est toujours bien vu de mettre de l’argent de côté de manière régulière, soit par virement automatisé, soit en fin de mois en montrant que la balance est positive (d’autant plus s’il y a un saut de charge entre le loyer et la future mensualité de crédit).

Vous savez à présent comment optimiser votre dossier et rendre vos relevés bancaires optimaux pour faire bonne figure devant votre banquier. Envie de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre crédit immobilier ? Contactez-nous pour en discuter dès maintenant.