Quel salaire pour emprunter 120 000 € ?

Pour emprunter 120 000 €, votre salaire minimum dépend de la durée choisie. Comptez environ 1 800 € et 2 500 € requis net par mois d'après les taux observés en novembre 2026. Ces montants respectent le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par les banques. Mais au-delà du salaire, d'autres critères comptent : la nature de vos revenus, votre apport, votre reste à vivre et votre gestion de comptes. On vous explique tout.

Est-ce que je peux emprunter 120 000 € avec mon salaire ?

C'est probablement la première question qui vous vient à l'esprit. Pour obtenir un prêt, votre salaire doit permettre de rembourser le crédit. Mais bien que ce soit un critère déterminant, d'autres éléments entrent en jeu : la nature de vos revenus, le montant de vos charges et la durée de remboursement influencent directement votre capacité d'emprunt maximale.

Quels revenus et charges prendre en compte pour emprunter 120 000 euros ?

Tous les revenus ne sont pas comptabilisés de la même manière par les banques :

• Salariés en CDI : revenus pris en compte à 100 %
• Salariés en CDD : revenus généralement non pris en compte (sauf promesse d'embauche ou succession de CDD)
• Professionnels non salariés (professions libérales, entrepreneurs) : revenus pris en compte à partir de 3 ans d'ancienneté minimum
• Revenus locatifs : pris en compte à hauteur de 70 % pour tenir compte des charges et vacances locatives

Du côté des charges, seules les mensualités des autres crédits en cours et les éventuelles pensions alimentaires sont comptabilisées dans le calcul de l'endettement.

Adapter les mensualités à votre capacité d’emprunt

Votre capacité d'emprunt maximale est calculée à partir des mensualités maximales que vous pouvez rembourser. Pour un même prêt, le montant des mensualités baisse en même temps que la durée de remboursement augmente.

Si votre salaire ne vous permet pas d'emprunter 120 000 euros sur 15 ans, il sera peut-être suffisant pour emprunter cette somme sur 20 ou 25 ans. Toutefois, le taux d'intérêt, et donc le coût total de votre crédit, sera forcément plus élevé.

Quel salaire pour emprunter 120 000 euros ?

Sur la base des taux moyens observés en novembre 2026 selon l'Observatoire Pretto, pour les profils aux revenus inférieurs à 40 000 euros par an, sans apport ni assurance.

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Les autres règles à respecter pour emprunter 120 000 €

Votre taux d'endettement doit rester sous les 35 %

Pour vous assurer que vous serez en mesure de rembourser vos dettes, la banque calcule votre capacité d'emprunt en fonction du ratio entre vos revenus et vos charges : votre taux d’endettement. Celui-ci ne peut dépasser les 35 %, plafond fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en décembre 2021.

Concrètement, vos charges fixes (crédits en cours, pensions alimentaires) ne peuvent représenter plus de 35 % de vos revenus nets mensuels.

Votre reste à vivre doit être suffisant

Au-delà du taux d'endettement, la banque examine votre reste à vivre : la somme qui vous reste chaque mois une fois votre mensualité remboursée. Même avec un taux d'endettement de 34 %, votre reste à vivre peut être insuffisant selon votre situation familiale, notamment si vous avez des enfants ou des projets à court terme (achat de voiture, naissance).

Votre saut de charges ne doit pas être trop brutal

Les banques analysent également votre saut de charges : la différence entre votre loyer actuel et vos futures mensualités. Un saut de charge trop important peut être un frein, même avec un taux d'endettement et un reste à vivre satisfaisants. Si vous payez 400 € de loyer aujourd'hui et que votre mensualité grimpe à 700 €, la banque vérifiera que vous épargnez déjà la différence chaque mois.

Quels critères seront regardés le plus attentivement par votre banque ?

Les banques examinent votre profil emprunteur selon plusieurs critères :

• Votre stabilité professionnelle : Les emprunteurs en CDI sont privilégiés pour leur situation stable. Les jeunes cadres en début de carrière peuvent aussi bénéficier d'une certaine flexibilité, leur salaire étant appelé à évoluer rapidement.
• Votre gestion de comptes : Vous devez présenter des relevés irréprochables sur les 3 derniers mois minimum. En d’autres termes, pas de découverts, pas d'incidents de paiement, pas d'irrégularités.
• Votre épargne résiduelle : Une épargne de précaution conservée après versement de votre apport sera toujours appréciée. Elle prouve votre capacité à gérer votre budget et à faire face aux imprévus.
• La cohérence de votre projet : Achat d'une résidence principale, investissement locatif, résidence secondaire : chaque projet est analysé différemment par les banques.

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Chez Pretto, vous ne travaillez pas avec un courtier isolé. Votre expert crédit, salarié et basé dans nos bureaux de Paris ou Nantes, s'appuie sur toute une organisation : équipes d'analyse, responsables bancaires, pôles d'experts spécialisés. Cette force collective, combinée à Finspot, notre scanner d’offres bancaires en temps réel connecté à 125 banques partenaires, nous permet de vous trouver les meilleures conditions du marché.

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Emprunter 120 000 €, c'est accessible dès 1 810 € de salaire sur 25 ans. Mais les chiffres théoriques ne suffisent pas : votre apport, votre gestion de comptes et votre stabilité professionnelle comptent tout autant. Si votre profil sort des sentiers battus (CDD, auto-entrepreneur, projet atypique), un bon accompagnement peut faire basculer un dossier. Vous avez les règles, maintenant projetez-vous : simulez votre capacité, affinez votre apport. Et si vous avez un doute, on est là.