Et si l'important, c'était le reste à vivre ?

Incapables de payer leurs mensualités de prêt, un couple français poursuit BNP Paribas. Une histoire rocambolesque qui souligne l'importance de bien gérer son budget. On vous explique.

Quand le reste à vivre mène à la banqueroute

Imaginez une histoire digne d’un épisode de Better Call Saul : un couple de Français poursuit BNP Paribas en justice, criant à qui veut bien l'entendre que la banque ne les a pas prévenus des risques lié à leur prêt immobilier et qu’ils n’ont plus les moyens pour payer les mensualités de leur prêt.

Tout commence en décembre 2008. Le couple décroche un prêt immobilier avec un taux d'endettement époustouflant de plus de 64 %. À l'époque, il était encore possible de franchir le seuil des 35 %, avant que le plafond ne s'impose en janvier 2022.

Plusieurs années plus tard, malgré un reste à vivre de 3 000 €, ce même couple estime avoir du mal à honorer ses factures et décide d'intenter un procès à leur banque, BNP Paribas. Pendant des années, le dossier a traîné en longueur, comme les saisons interminables de 24 Heures chrono. Mais en juillet 2023, rebondissement : la Cour de cassation a finalement tranché en faveur de la banque. Selon elle, le reste à vivre du couple était suffisamment conséquent pour qu’il puisse rembourser ses dettes.

Au-delà de ce cas particulier, l'histoire soulève de vraies questions sur l’importance du reste à vivre, dont la gestion ne tient qu’à vous. Il est vrai que, dans certains cas, les banques acceptent des dossiers où le taux d’endettement est supérieur à 35 %, mais toujours si le reste à vivre semble confortable pour rembourser les traites.

Bon à savoir

En 2023, le taux d’endettement est plafonné à 35 %. Des exceptions sont envisageables, et elles peuvent aller jusqu'à 20 % du nombre total de crédits octroyés.
Cependant, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) a révélé que les dérogations au taux d'endettement maximal ne s'appliquent en réalité qu'à 13,8 % des dossiers, bien en deçà du seuil autorisé de 20 %. Pour le HCSF, les banques ne tirent pas pleinement profit de cette marge.

Après l'approbation de votre demande de crédit, la gestion de votre reste à vivre devient cruciale. La maîtrise de votre budget est dès lors essentielle.

Que se cache-t-il derrière le reste à vivre ?

Définition

Il s'agit de la somme d'argent qu'il vous reste après avoir couvert toutes vos dépenses.

Il n'est pas nécessaire d'être un geek à la Big Bang Theory ni lauréat en mathématiques pour déterminer votre reste à vivre. C'est en réalité une opération assez simple, bien plus accessible que vous ne le pensez. Pour le calculer, vous pouvez utiliser un tableau Excel ou même une feuille de papier pour effectuer les étapes nécessaires.

Comment calculer votre reste à vivre ?

Quels revenus peuvent être pris en compte dans le calcul ?

Diverses sources de revenus peuvent être considérées, notamment vos revenus stables ou encore vos revenus locatifs et dans de rares cas les aides sociales et les pensions.

Pour aller plus loin : Découvrez la liste complète des revenus pris en compte par la banque

Quelles charges fixes sont prises en compte dans le calcul ?

C’est un peu la question à 1 million ! Et dans ce cas, il n’y a pas qu’une seule bonne réponse. En effet, il y a les charges évaluées par la banque comme :

Les mensualités du prêt immo que l’on souhaite décrocher;
Les crédits que vous remboursez encore (un crédit consommation pour l’achat d’une voiture, par exemple);
Les charges associées au logement (crédit immobilier ou loyer);
Les éventuelles pensions alimentaires.

Mais il existe d'autres dépenses fixes que le banquier ne prend pas en compte, mais que vous devriez évaluer pour déterminer si votre reste à vivre est véritablement adéquat.

Attention

On comprend que vous vouliez emprunter la plus grosse somme que la banque propose pour votre crédit immobilier. Cependant, le but ici n'est pas de devenir le sponsor officiel des pâtes Barilla pour toute la durée de votre crédit car vous êtes trop juste niveau budget.

Alors quelles autres dépenses devriez-vous considérer ? Ce sont celles qui sont souvent négligées, mais qui peuvent avoir un impact significatif sur votre reste à vivre.

Pensez par exemple aux frais de garde d'enfants ou aux dépenses nécessaires pour maintenir une qualité de vie, comme l'achat d'un véhicule plus adapté à vos besoins si vous parcourez beaucoup de kilomètres. Nous ne parlons pas d'investir dans une Tesla qui vous endetterait pour 15 ans.

N’oubliez pas non plus l'effet de l'inflation, qui fait progressivement grimper vos dépenses mensuelles.

Même si vous envisagez d'emprunter au maximum, assurez-vous de préserver un reste à vivre suffisant pour faire face à toutes ces autres dépenses. Si vous avez des projets d'enfants à venir, d'achat d'un nouveau véhicule ou autres envies de voyage au bout du monde, gardez-les à l'esprit pour vous assurer que vous pourrez toujours couvrir l'ensemble de vos factures, tout en remboursant un prêt.

Pour aller plus loin : Apprenez à calculer correctement votre capacité d'emprunt

S’éduquer financièrement pour bien gérer son budget

Patricia fait des calculs — Patricia a séché ses cours d'éducation financière. Résultat, son samedi aprèm se résume à jongler sur un tableau Excel pour éviter la banqueroute.

Le mot éducation financière rime pour certains avec gros mots ou gourou d’Instagram mais il n’en est rien ! Grâce à des habitudes financières simples, vous allez pouvoir gérer votre budget et votre reste à vivre pour des fins de mois loin des agios et des appels de votre banquier.

Voici les conseils de Pretto pour que votre budget ne ressemble pas à une série de cauchemars, mais plutôt à une comédie cool.

Budget it like a Boss. Faites un budget mensuel, mettez tout sur papier (ou sur l'écran de votre smartphone) : vos revenus, vos dépenses, vos dettes. Vous connaîtrez donc vos marges de manœuvre et où va votre argent.
Réduisez les achats non nécessaires. Acheter le nouvel iPhone dès sa sortie n’est pas forcément la meilleure idée pour votre porte-monnaie. Évitez les achats impulsifs et faites des listes avant de partir faire des courses.
Éradiquez vos dettes, comme Rocky avec ses adversaires : Priorisez le remboursement de vos dettes les plus importantes avant le reste. Un esprit sans dette est un esprit plus léger.
Économisez sur les petites dépenses quotidiennes. Exit le café à emporter, faites-le à la maison. Idem, préparez votre déjeuner plus souvent, et vous verrez que l'argent s'accumule plus vite qu’Harry Potter n’attrape le Vif d'or.
Gardez un œil sur vos comptes. Utilisez des applications de suivi des dépenses pour garder un œil sur vos finances.
Demandez conseil si vous en avez besoin. Parlez à un conseiller financier ou utilisez des ressources en ligne pour obtenir de l'aide.

Bien mis en pratique, ces conseils peuvent véritablement vous aider à reprendre les rênes de votre budget. L’objectif : vous garantir un reste à vivre suffisant tout en respectant les obligations de remboursement de votre crédit immobilier. L'idée, c'est de jauger correctement vos dépenses mensuelles et vos besoins. Il est tout à fait acceptable de faire quelques ajustements relatif à son mode de vie, mais en changer radicalement et adopter un style de vie spartiate pour grapiller quelques m² peut sembler un peu extrême.

Vous êtes déjà engagé dans le remboursement d'un prêt immobilier ? Explorez les possibilités qui s'ouvrent à vous pour alléger vos charges financières.

Alors, même si les calculs ne sont pas votre tasse de thé, prenez un moment pour vous familiariser avec les chiffres, afin de garantir que même après avoir souscrit à un prêt, vous puissiez maintenir votre qualité de vie.

Pour aller plus loin : Tout savoir sur le reste à vivre