Le prêt personnel, ou prêt à la consommation, est un crédit qui peut être utilisé comme l’emprunteur le souhaite. C’est un emprunt adapté aux dépenses courantes, comme l’achat d’une voiture ou d’équipements de loisirs. Mais est-ce pour autant une alternative à un crédit immobilier ?

Coût du crédit, durée de remboursement, montant, garanties… On vous explique pourquoi il vaut mieux privilégier un crédit immobilier à un prêt personnel pour votre projet d’achat immobilier.

Le prêt personnel, une alternative pour votre projet immobilier…

Le prêt personnel étant un crédit non affecté, il peut être employé pour financer n’importe quel achat ou projet. Plus simple à obtenir qu’un prêt immobilier, il peut alors être tentant d’y souscrire pour financer l’achat d’un bien immobilier. Sur le papier, rien ne vous en empêche. Cependant, il faut savoir que ce type de prêt est assez limité en termes de montant maximal, comme de taux d’usure. À moins que vous ne disposiez d’un apport personnel important, ou que vous n’ayez que des travaux à financer avec, il ne sera pas suffisant pour couvrir l’acquisition d’une maison ou d’un appartement.

...avec certaines limites

Si le prêt personnel n’est pas affecté à un achat particulier, il est cependant soumis à d’autres contraintes.

Des projets très restreints

Un prêt personnel est soumis à un certain nombre de limitations. La première est son montant, de 8 000 € maximum chez la plupart des organismes prêteurs. On est donc très loin des sommes généralement nécessaires à la réalisation d’un projet immobilier ! En toute logique, la durée de remboursement de ce crédit est aussi plus restreinte : elle est ainsi limitée à sept ans. Pour autant, les taux d’intérêt proposés pour ce type de crédit sont beaucoup plus élevé que ceux proposés pour des emprunts plus longs tels que le crédit immobilier. Dans certains cas, un prêt personnel peut être souscrit pour un montant supérieur. Cela n’est possible que dans le cas d’un financement de travaux ou de l’achat d’un terrain nu, avec un montant maximum de 75 000 € et une durée de remboursement limitée à 15 ans. Ce type de prêt personnel, aussi appelé “prêt travaux”, est un prêt affecté qui nécessite de présenter un certain nombre de justificatifs (devis et factures d’entreprises du bâtiment).

Un prêt personnel peut donc intervenir dans un projet immobilier dans la mesure où il peut être employé pour financer des travaux de rénovation. Cependant, il est plus avantageux de financer ces travaux grâce au crédit immobilier qui a permis de financer l’achat du bien.

Des conditions de prêt moins avantageuses qu’un prêt immobilier

Au-delà des limites de montant et de durée de remboursement, un prêt personnel offre des conditions d’emprunt beaucoup moins avantageuses qu’un crédit immobilier.

Premièrement, les taux. Il faut savoir que les taux d’intérêt des prêts personnels sont beaucoup plus élevés que ceux d’un prêt immobilier. Pour un prêt personnel d’un montant de 8 000 €, les taux moyens sont ainsi d’environ 6 % sur 7 ans !

Bon à savoir

Les taux d’intérêt proposés dans le cadre des prêts personnels sont largement supérieurs à ceux proposés pour un crédit immobilier, qui sont d’environ d’1 % pour la même durée en avril 2022.

Ensuite, il faut garder à l’esprit qu’un prêt à la consommation n’offre pas la même couverture qu’un crédit immobilier en cas d’accident, de problème de santé ou d’imprévu. Tandis qu’un prêt immobilier est soumis à une assurance de prêt avec de nombreuses garanties obligatoires (décès-invalidité) et optionnelles (perte d’emploi, ITT), un prêt personnel ne permet pas de bénéficier d’une telle couverture. Vous pouvez toujours tenter de souscrire à une assurance de prêt dédiée à ce type de crédit, mais cela risque de vous coûter très cher.

Enfin, il faut considérer qu’un prêt immobilier propose généralement des conditions d’emprunt relativement souples, avec des échéances modulables, reportables, ou encore, la possibilité de rembourser son crédit plus tôt que prévu. Toutes ces conditions ne sont pas proposées dans le cadre d’un prêt personnel !

Pourquoi parle-t-on alors du “prêt personnel à but immobilier” ?

Vous avez probablement déjà entendu parler du “prêt personnel à but immobilier”, mis en avant par certains organismes prêteurs. Si ce terme laisse croire qu’il est possible de financer un projet immobilier avec un prêt personnel, il est pourtant trompeur. En effet, un prêt personnel à but immobilier n’est pas conçu pour le financement d’une acquisition immobilière en tant que telle, mais plutôt les frais annexes qui y sont liés.

Il peut financer une partie de votre projet immobilier

Frais de notaire, de garantie ou de courtage, travaux de rénovation… Le prêt personnel à but immobilier peut venir en complément d’un crédit immobilier pour s’acquitter de ces différents frais. Il convient également de rappeler qu’un prêt à la consommation peut participer au financement d’un projet immobilier en finançant l’achat d’un terrain nu, avec ou sans projet de construction. Un prêt personnel peut donc être employé pour financer l’achat d’une terre cultivable, d’un jardin, ou d’un terrain constructible. Le financement de la construction d’une maison, en revanche, nécessitera de souscrire à un crédit immobilier. C’est également le cas des travaux de rénovation : il est alors plus intéressant de financer l’achat de son terrain en même temps que la construction de sa maison à l’aide d’un prêt immobilier. Cela permet d’éviter le cumul de prêts en plus de bénéficier de conditions d’emprunt plus avantageuses !

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Vous l’avez compris, le prêt personnel ne peut pas servir à financer l’acquisition de votre maison ou appartement. Dans tous les cas, vous devrez souscrire à un prêt immobilier qui, en plus d’être moins limité, vous permettra de bénéficier d’un meilleur taux et de meilleures garanties qu’un prêt à la consommation.

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Mis à jour le 15 mai 2023

Sarah

Experte en crédit immobilier

Spécialisée dans le crédit immobilier depuis quelques années, Sarah est aujourd'hui en charge d'une équipe d'experts crédit. Elle accompagne notamment les non résidents dans leur recherche de financement.