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Qu’est-ce que le post financement immobilier ?
Écrit par édité par relu par
Publié le , mis à jour le - 4 min de lecture
Le post-financement immobilier, aussi appelé financement a posteriori, est un type d’emprunt méconnu. Ce type de prêt est souscrit après l’achat d’un bien payé comptant, à l’inverse d’un crédit classique, pour reconstituer sa trésorerie ou son épargne. Peu répandu, il reste difficile à obtenir : les banques le jugent risqué et l’encadrent strictement via la loi anti-blanchiment (LAB).
Qu’est-ce que le post-financement ?
Le post-financement est un prêt bien particulier. En effet, il est souscrit seulement après l’achat de votre bien.
Ce type de prêt ne peut être contracté que dans les 6 mois qui suivent l’acquisition du bien.
Il peut être très utile si vous cherchez un logement dans une zone où le marché est tendu et où chaque bien reçoit plusieurs offres au prix. Annoncer au vendeur que vous payez argent comptant peut ainsi vous attirer ses faveurs. Libre à vous ensuite de souscrire un prêt en post financement pour renflouer votre épargne.
Il peut également être utile si après votre achat vous vous retrouvez en manque de trésorerie :
- En cas de coup dur, il vous permet ainsi de ne pas mettre votre bien en hypothèque.
- Si vous avez un nouveau projet vous demandant de la trésorerie (hors professionnel).
Quelles sont les conditions pour obtenir un post-financement ?
Comme dit plus haut, le premier critère pour prétendre à un post-financement est d’avoir acheté un bien argent comptant et de faire sa demande dans les six mois suivants l’achat. De plus, votre bien ne doit pas être hypothéqué, même partiellement sinon la demande ne sera pas valable.
Si vous remplissez ces critères votre demande de prêt sera alors étudiée comme pour une demande de crédit classique et la banque aura plusieurs conditions :
- Des revenus fixes et réguliers : sans surprise, la stabilité financière est un critère clé pour les banques, elles sont ainsi très rassurées par des profils en CDI et rechignent davantage à prêter à des personnes en CDD, intérim...
- Un taux d’endettement faible : celui-ci se calcule en faisant le rapport entre les revenus nets du foyer et le total des mensualités de crédits. Sa formule de calcul : (Total des mensualités X 100) / salaire net.
Les banques demandent en général un taux d’endettement de 35 % maximum (mais qui peut monter en cas de revenus élevés).
- Un reste à vivre suffisant : il correspond au total des ressources (salaire, retraites…) moins le total des charges fixes (loyers, impôt…) et moins le total des crédits.
- L’âge : les banques prêtent principalement à des profils entre 25 et 65 ans, en dessous ou au delà le financement sera plus compliqué à obtenir de leur part, et les conditions seront moins avantageuses.
- Un apport personnel : il n’est pas indispensable mais les banques demandent en général qu’il puisse couvrir les frais de notaire.
- Une situation financière saine : les banques vont automatiquement vérifier que votre profil n’est pas fiché par la Banque de France au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC ( fichier central de chèques).
Si c’est le cas, elles refusent le prêt systématiquement.
Pourquoi les banques sont souvent frileuses ?
Le post financement, s’il peut s’avérer pratique pour des situations particulières est très mal perçu par les banques. En effet, elles craignent notamment l’utilisation de ces prêts à des fins frauduleuses, en particulier pour du blanchiment d’argent.
D’ailleurs, le gouvernement leur impose des contrôles très stricts sur ces prêts via la Loi LAB (Lutte Anti Blanchiment).
De plus, ce type de prêt est de moins en moins demandé car il s’adresse uniquement à des acheteurs qui ont les moyens de financer en cash leur bien en totalité, ce qui est de moins en moins courant.
De ce fait, très peu de banques acceptent ce genre de demande. Ainsi, si un tel prêt correspond vraiment à votre projet, contactez plutôt des banques spécialisées en la matière qui seront plus ouvertes que des établissements de crédit classiques.
De plus, sachez que chez Pretto également, nous n'accompagnons pas ce type de financement. En revanche, nous pouvons vous aider à trouver un prêt immobilier.
Questions fréquentes
Le post-financement, ou financement a posteriori, est un prêt souscrit après l’achat d’un bien immobilier payé comptant, et non avant comme un crédit classique. Il permet de reconstituer sa trésorerie ou son épargne après l’acquisition.
La demande doit être faite dans les six mois qui suivent l’achat du bien. Le bien ne doit pas être hypothéqué, même partiellement, et le prêt ne doit servir ni à un rachat de crédit ni à un usage professionnel.
Les banques étudient la demande comme un crédit classique : revenus fixes et réguliers, taux d’endettement faible (35 % maximum en général), reste à vivre suffisant, âge du profil et apport personnel couvrant si possible les frais de notaire. Elles vérifient aussi l’absence de fichage à la Banque de France, au FICP ou au FCC.
Ce type de prêt est mal perçu car les banques craignent son utilisation à des fins de blanchiment d’argent, d’où les contrôles stricts imposés via la loi LAB (Lutte Anti Blanchiment). Il concerne aussi de moins en moins d’acheteurs capables de payer comptant, ce qui limite son intérêt pour les établissements de crédit classiques.
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