Souscrire un prêt relais sec pour mon achat immobilier

La plupart du temps, lorsqu’un propriétaire souhaite acheter un autre bien immobilier, il doit vendre son bien actuel. Néanmoins, il n'est pas rare que le timing entre le moment de la vente et de l’achat ne coïncide pas. Afin de pouvoir conclure son projet immobilier, les propriétaires peuvent demander un prêt relais à leur banque.

Ce type de crédit immobilier est considéré « sec » lorsqu’il constitue le seul et unique moyen de financement pour l’achat du nouveau bien, c'est-à-dire lorsqu’un autre prêt n’est pas contracté pour le futur achat immobilier. Dans le cas où vous choisissez de compléter votre prêt relais avec un autre prêt immobilier, vous pouvez choisir le prêt relais adossé.

Important

Pretto ne propose pas de prêt relais sec. Néanmoins, vous pouvez nous contacter pour votre demande de prêt relais adossé. Nos experts vous accompagneront dans votre demande, de la préparation du dossier à la signature de l'offre de prêt.

Qu’est-ce qu’un prêt relais sec ?

Un prêt relais sec est un prêt faisant partie de la catégorie des prêts relais : ces derniers doivent permettre aux emprunteurs d'assurer la transition financière entre l’achat d'un nouveau bien immobilier et la vente d'un autre bien dont ils sont propriétaires. Le prêt-relais sec permet d’avancer les fonds nécessaires à l’emprunteur pour son nouvel achat immobilier, sur une période de 12 mois, renouvelable une seule fois.

Il existe deux types de prêt relais :

Le prêt relais « sec » : la valeur du bien immobilier est inférieure à la valeur du bien mis en vente, donc le prêt relais (potentiellement avec un apport complémentaire) est le seul moyen de financer l'achat ;
Le prêt relais « adossé » (associé, couplé ou jumelé) : le nouveau bien immobilier a une valeur supérieure à celle du bien mis en vente et l'achat doit être complété avec un autre prêt.

Qu'il s'agisse d'un prêt relais sec ou adossé, le montant du capital emprunté est fixé en fonction de la valeur du bien immobilier mis en vente. La plupart du temps, les banques débloquent un capital de 50 à 80 % de la valeur nette du bien immobilier. En effet, la banque s'octroie une marge pour minimiser ses risques en considérant les potentielles négociations de la part des acquéreurs. Dans le cas où vous avez déjà signé un compromis de vente, vous pouvez espérer un montant plus élevé pour votre prêt relais, entre 80 et 90 % de la valeur estimée du bien.

Important

Étant donné que le montant du prêt relais est calculé en fonction de la valeur estimée du bien immobilier, il est conseillé de réaliser plusieurs estimations. Si vous avez un mandat unique, un mandat de vente ou un compromis de vente, cela va permettre à la banque de calculer plus facilement le montant octroyé.

Comment souscrire un prêt relais sec ?

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais sec ?

Les conditions d’obtention d’un prêt relais sec ne varient pas beaucoup d'un prêt immobilier classique : vos ressources financières seront étudiées par la banque. Vos revenus doivent être élevés et stables pour prendre en charge les éventuels écarts entre le prix de vente estimé du bien immobilier et le prix de vente réel.

Néanmoins, les banques sont un peu plus souples dans l'octroi d'un prêt relais sec. Le taux d’endettement maximum, fixé à 35 % pour un crédit immobilier classique, peut monter jusqu’à 38 % si le profil de l’emprunteur est jugé bon. Avant d'effectuer votre demande de prêt relais sec, n'hésitez pas à calculer votre taux d'endettement.

Bon plan

Un apport personnel conséquent et de solides garanties rassurent les banques et peuvent faire pencher la balance en votre faveur.

Quelles sont les démarches pour obtenir un prêt relais sec ?

Afin d'obtenir un prêt relais sec, vous pouvez vous adresser à plusieurs interlocuteurs :

Prendre rendez-vous auprès d’une banque : si l'offre de prêt ne vous convient pas, vous devrez solliciter les services d'une autre banque ;
Se tourner vers une société de crédit dont les services payants, mais qui proposent des conditions d'obtention plus souples ;
Solliciter les services d’un courtier immobilier : ce dernier va prospecter auprès de ses partenaires bancaires et négocier avec eux pour obtenir les meilleures conditions.

Le courtier immobilier va également vous aider à monter votre dossier de prêt relais sec. Cela va vous permettre de mieux optimiser votre demande afin de mettre toutes les chances de votre côté. Vous pouvez contacter l'un des experts de Pretto pour bénéficier de leur expertise et leurs connaissances du marché.

Quel est le coût d'un prêt relais sec ?

Le prêt-relais sec permet de compenser le décalage de trésorerie entre la vente du bien immobilier actuel et l’achat d'un nouveau bien. Si l'intégralité du capital emprunté est remboursé à l'échéance du prêt relais, il existe deux options de paiement des intérêts :

franchise partielle : vous payez les intérêts tous les mois ;
franchise totale : vous payez les intérêts à l'échéance du prêt relais sec.

Le choix entre la franchise partielle ou totale a un impact sur le coût du prêt relais. En effet, le prêt relais avec une franchise totale coûte plus cher puisque chaque mois, vous capitalisez les intérêts sur le montant total du prêt relais sec. Cette option reste toutefois intéressante si vous souhaitez alléger vos mensualités.

Bon à savoir

Le prêt relais est un prêt immobilier assez onéreux. En effet, le taux d’intérêt appliqué par les banques est élevé qu'un prêt immobilier classique puisque les banques prennent plus de risques. En effet, au moment où elle accepte de financer un prêt relais sec ou adossé, elle ignore si le prix de vente final sera identique au prix estimé.

Quels sont les avantages du prêt relais sec ?

En plus de permettre la transition financière entre la vente et l'achat, le prêt relais sec propose un fonctionnement assez simple. En franchise partielle, vous payez uniquement les intérêts et l'assurance emprunteur au cours de la vie du crédit : cela implique de faibles mensualités, même si le taux d’intérêt d'un prêt relais est plus élevé qu'un prêt immobilier classique.

À retenir

Pour la souscription d’un prêt relais sec, le prix du bien acheté peut être inférieur à celui du bien mis en vente. S'il est supérieur, vous devez compléter la différence avec un apport personnel.
Si vous devez souscrire un autre prêt immobilier pour compléter la différence, vous devez plutôt vous tourner vers un prêt relais adossé.
En cas de prêt relais sec, vous pouvez choisir une franchise partielle ou totale.

Mis à jour le 12 sept. 2023

Flavio Mazza

Manager Experts Crédit

Spécialisé depuis plusieurs années dans le crédit immobilier, Flavio est passionné depuis toujours par la négociation. il met maintenant ses compétences au service des clients en tant que Manager d'équipes commerciales.