Souscrire un prêt relais sec pour mon achat immobilier

Le prêt relais sec est un crédit qui finance à lui seul l’achat d’un nouveau bien immobilier, en attendant la vente de l’ancien, sans qu’un autre prêt vienne s’y ajouter. Il permet d’avancer les fonds sur une période de 12 mois, renouvelable une seule fois, dès lors que la valeur du bien acheté reste inférieure à celle du bien mis en vente.

Quand on veut acheter un nouveau logement, il faut souvent revendre de son bien actuel. Mais voilà, entre le moment où l’on trouve l’appartement ou la maison de ses rêves et celui où l’on signe la vente, le calendrier ne joue pas toujours en notre faveur. Alors pour éviter que ce décalage ne bloque tout le projet, les banques proposent une solution bien pratique : le prêt relais.

On parle de prêt relais “sec” quand il sert de seul et unique financement pour acheter le nouveau bien, sans qu’un autre type de crédit immobilier ne vienne s’y ajouter. En revanche, si vous souhaitez compléter votre prêt relais avec un crédit immobilier classique, vous pouvez opter pour le prêt relais adossé.

Qu’est-ce qu’un prêt relais sec ?

Un prêt relais sec est un prêt faisant partie de la catégorie des prêts relais : ces derniers doivent vous permettre d’assurer la transition financière entre l’achat d’un nouveau bien immobilier et la vente d’un autre bien dont vous êtes propriétaire. Le prêt-relais sec vous permet d’avancer les fonds nécessaires pour votre nouvel achat immobilier, sur une période de 12 mois, renouvelable une seule fois.

Il existe deux types de prêt relais :

1. Le prêt relais « sec » : la valeur du bien immobilier est inférieure à la valeur du bien mis en vente, donc le prêt relais (potentiellement avec un apport complémentaire) est le seul moyen de financer l'achat ;
2. Le prêt relais « adossé » (associé, couplé ou jumelé) : le nouveau bien immobilier a une valeur supérieure à celle du bien mis en vente et l'achat doit être complété avec un autre prêt.

Qu'il s'agisse d'un prêt relais sec ou adossé, le montant du capital emprunté est fixé en fonction de la valeur du bien immobilier mis en vente. La plupart du temps, les banques débloquent un capital de 50 à 80 % de la valeur nette du bien immobilier. En effet, la banque s'octroie une marge pour minimiser ses risques en considérant les potentielles négociations de la part des acquéreurs. Dans le cas où vous avez déjà signé un compromis de vente, vous pouvez espérer un montant plus élevé pour votre prêt relais, entre 80 et 90 % de la valeur estimée du bien.

Comment souscrire un prêt relais sec ?

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais sec ?

Les conditions d’obtention d’un prêt relais sec ne varient pas beaucoup d'un prêt immobilier classique : vos ressources financières seront étudiées par la banque. Vos revenus doivent être élevés et stables pour prendre en charge les éventuels écarts entre le prix de vente estimé du bien immobilier et le prix de vente réel.

Néanmoins, les banques sont un peu plus souples dans l'octroi d'un prêt relais sec. Le taux d’endettement maximum, fixé à 35 % pour un crédit immobilier classique. Depuis la décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) du 18 décembre 2023, les banques peuvent exclure les intérêts du prêt relais du calcul de ce taux d’endettement, à condition que la quotité de financement (montant emprunté rapporté à la valeur du bien mis en vente) reste inférieure ou égale à 80 %. Avant d'effectuer votre demande de prêt relais sec, pensez à calculer votre taux d'endettement.

Quelles sont les démarches pour obtenir un prêt relais sec ?

Afin d'obtenir un prêt relais sec, vous pouvez vous adresser à plusieurs interlocuteurs :

1. Prendre rendez-vous auprès d’une banque : si l'offre de prêt ne vous convient pas, vous devrez solliciter les services d'une autre banque ;
2. Se tourner vers une société de crédit dont les services sont payants, mais qui propose des conditions d'obtention plus souples ;
3. Solliciter les services d’un courtier en crédit immobilier : ce dernier va prospecter auprès de ses partenaires bancaires et négocier avec eux pour obtenir les meilleures conditions.

Le courtier en crédit immobilier va également vous aider à monter votre dossier de prêt relais sec. Cela va vous permettre de mieux optimiser votre demande afin de mettre toutes les chances de votre côté. Pour rappel, Pretto ne propose pas de prêt relais sec.

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Quel est le coût d'un prêt relais sec ?

Le prêt-relais sec permet de compenser le décalage de trésorerie entre la vente du bien immobilier actuel et l’achat d'un nouveau bien. Si l'intégralité du capital emprunté est remboursée à l'échéance du prêt relais, il existe deux options de paiement des intérêts :

• franchise partielle : vous payez les intérêts tous les mois ;
• franchise totale : vous payez les intérêts à l'échéance du prêt relais sec.

Le choix entre la franchise partielle ou totale a un impact sur le coût du prêt relais. En effet, le prêt relais avec une franchise totale coûte plus cher puisque chaque mois, vous capitalisez les intérêts sur le montant total du prêt relais sec. Cette option reste toutefois intéressante si vous souhaitez alléger vos mensualités.

Selon la Banque de France, le taux effectif moyen pratiqué sur les prêts relais s’élève à 4,79 % au 2ᵉ trimestre 2026.

Quels sont les avantages du prêt relais sec ?

En plus de permettre la transition financière entre la vente et l'achat, le prêt relais sec propose un fonctionnement assez simple. En franchise partielle, vous payez uniquement les intérêts et l'assurance emprunteur au cours de la vie du crédit : cela implique de faibles mensualités, même si le taux d’intérêt d'un prêt relais est plus élevé qu'un prêt immobilier classique.

Que se passe-t-il si le bien n'est pas vendu à l'échéance du prêt relais sec ?

Le prêt relais sec est accordé pour une durée de 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum. Si le bien mis en vente n'a toujours pas trouvé preneur à ce terme, la banque n'a aucune obligation de renouveler le crédit ni de le transformer en prêt immobilier classique amortissable : selon l'ANIL, cette transformation reste une possibilité, mais relève d'une décision de l'établissement prêteur. À défaut d'accord de la banque, l'emprunteur reste tenu de rembourser le capital du prêt relais à l'échéance, sans disposer du produit de la vente pour y faire face.