Le prêt gigogne pour diminuer le coût de votre crédit
Le prêt gigogne, ou prêt double ligne, combine un prêt long à taux plus élevé et un prêt court à taux plus avantageux, lissés en une seule mensualité. Ce type de prêt fait baisser le taux moyen de votre crédit immobilier, donc son coût total, à condition d’avoir bien préparé votre demande de crédit immobilier.
1. Comment ça marche ?
Le prêt gigogne est en réalité constitué de deux prêts : l’un sur une durée longue, avec un taux élevé, et l’autre, d’un montant le plus souvent plus faible, sur une durée plus courte et donc avec un taux plus avantageux. Une partie du capital empruntée est alors remboursée sur une durée courte à un taux inférieur : au total, le taux moyen sur l’ensemble du montage est donc plus faible.
Les deux prêts sont ensuite lissés, afin d’obtenir une mensualité constante. Concrètement, pendant le remboursement du prêt court, la mensualité du prêt long sera réduite, puis elle augmentera au terme du premier prêt. Vous ne verrez donc pas les deux lignes sur vos prélèvements mensuels.
2. Combien peut-on économiser avec un prêt gigogne ?
En plus des économies sur le taux d’intérêt, vous pourrez parfois économiser sur l’assurance emprunteur. En effet, selon la même logique que le taux d’intérêt, une assurance sur un prêt court coûte moins cher qu’une assurance sur un prêt long, puisqu’il y a moins de risque qu’il vous arrive quelque chose.
À l’échéance du prêt le plus court, vous cesserez de payer l’assurance emprunteur sur ce prêt, ce qui pourra modifier légèrement vos mensualités (assurance comprise) à la baisse. Il est aussi possible de prendre en compte ce paramètre pour lisser totalement vos mensualités, assurance comprise.
3. Le prêt gigogne est-il difficile à obtenir ?
Le prêt gigogne est peu connu du grand public, et parfois même méconnu des banquiers eux-mêmes.
De plus, un dossier de prêt double ligne est plus compliqué à monter, ce qui explique que les banques ne proposent pas toutes ce montage. Lorsqu’elles le proposent, elles prennent souvent des frais de dossier importants. Ces frais sont soit forfaitaires, soit proportionnels au montant du prêt (environ 1 %). Elles peuvent aussi majorer leurs taux ou le coût des garanties. Enfin, certaines rendent plus difficile la modulation des échéances ou le remboursement anticipé.
Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt gigogne, il est indispensable de passer par un courtier, qui sait quelles banques le proposent, et comment le négocier. Pretto vous aidera à négocier un prêt double ligne si votre dossier le permet : vous pouvez commencer par réaliser une simulation d'emprunt immobilier.
Comme vous l’aurez compris, les prêts gigognes sont plus difficiles à obtenir que les prêts sur une ligne, et il est donc indispensable de bien présenter son dossier de demande de prêt. Mais attention, cela demande une vraie rigueur. Ça tombe bien : chez Pretto, c’est notre spécialité. On vous aide à présenter un dossier solide, personnalisé et adapté aux exigences des banques.
Questions fréquentes
Un prêt gigogne, aussi appelé prêt double ligne, est un montage constitué de deux prêts : l’un sur une durée longue à taux plus élevé, l’autre sur une durée plus courte à taux plus avantageux. Les deux prêts sont ensuite lissés pour aboutir à une mensualité constante, sans que les deux lignes n’apparaissent séparément sur vos prélèvements.
Un prêt classique est souscrit sur une seule ligne et une seule durée, à un taux unique. Un prêt gigogne répartit le capital sur deux lignes de durées différentes, ce qui abaisse le taux moyen global. Sur l’exemple de 200 000 € développé plus haut, un prêt classique sur 20 ans à 2 % coûte 42 824 € au total, contre 35 593 € pour un montage en deux lignes, soit 7 231 € d’économie sur cet exemple.
Non. Le prêt gigogne est peu connu et un dossier de prêt double ligne est plus compliqué à monter, ce qui explique que les banques ne le proposent pas toutes. Celles qui le font prennent souvent des frais de dossier importants (forfaitaires ou proportionnels, environ 1 %), et peuvent majorer leurs taux, le coût des garanties, ou rendre plus difficile la modulation des échéances et le remboursement anticipé.
Oui. Une assurance sur un prêt court coûte moins cher qu’une assurance sur un prêt long, car le risque sur la durée est plus faible. À l’échéance du prêt le plus court, vous cessez de payer l’assurance emprunteur sur cette ligne. Il est aussi possible de lisser totalement les mensualités, assurance comprise.
Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt gigogne, il est indispensable de passer par un courtier, qui sait quelles banques le proposent et comment le négocier. Pretto peut vous aider à négocier un prêt double ligne si votre dossier le permet, en commençant par une simulation d’emprunt immobilier.
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