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Combien rapporte un PEL ?
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Flavio Mazza
Mis à jour le 11 juin 2021
Combien rapporte un PEL ?
Vous envisagez d’acheter un logement dans le futur, mais vous avez besoin de vous constituer un apport personnel conséquent pour votre futur prêt immobilier ? L'épargne est un bon moyen d'obtenir de l'apport afin d'augmenter votre capacité d'emprunt.
Le PEL (plan d’épargne logement) est très souvent utilisé par les particuliers pour se constituer une réserve susceptible de servir d’apport lors de l’achat d’un futur logement. Il s’agit d’un compte d'épargne réglementé pouvant vous aider à constituer une épargne en vue d'un achat immobilier. Ainis, même s'il ne fait pas partie des prêts aidés à proprement parler, il répond à la même logique en facilitant l'accès à la propriété grâce à des taux favorables.

Mais alors, combien un PEL peut-il vraiment vous rapporter ? Est-il encore intéressant d’avoir un PEL aujourd’hui ? Pas de panique, Pretto vous explique tout, étape par étape !

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PEL : définition et fonctionnement

Pour tout comprendre au PEL sans se tromper, prenez toujours en compte la date d’ouverture du PEL en question. Il faut bien distinguer les PEL ouverts avant ou après 2018.

Ouverture du compte

L’ouverture d’un PEL s’applique à toute personne majeure ou mineure. Si vous possédez déjà un compte épargne logement (CEL), vous pouvez souscrire à un PEL mais uniquement s’il est ouvert dans la même banque.

Pour ouvrir votre PEL, vous devez signer un contrat écrit avec l'établissement bancaire en question et verser le montant minimum requis. Mais attention, vous ne pouvez détenir qu'un seul PEL !

Attention
Pour proposer la souscription d’un PEL à leurs clients, les banques, caisses d'épargne et organismes de crédit doivent avoir signé en amont une convention avec l'État. Sachez enfin que toutes les banques en ligne ne le proposent pas, ce produit étant très contraignant d’un point de vue réglementaire. Aujourd’hui, seules Boursorama Banque et Hello Bank proposent un PEL à leurs clients.

PEL pour les travaux

La plupart des personnes qui ouvrent un PEL ont pour objectif d’acheter une résidence principale, sachez qu’il est également possible d’utiliser votre Plan Épargne Logement pour effectuer des travaux de rénovation dans votre habitation principale.

Attention
Si votre Plan Épargne Logement vous permet d’acquérir ou de rénover votre résidence principale, notez que tous les achats immobiliers ne peuvent pas être financés avec un PEL. Ainsi, vous n’avez pas la possibilité d’utiliser votre PEL pour financer la construction ou l’achat de votre résidence secondaire.

PEL et prime d’Etat

Afin d’encourager les Français à devenir propriétaires de leur résidence principale, l’État offre une prime d’État aux acquéreurs à la signature du crédit immobilier.

Dans une optique de développement durable, la prime d’État dépend en partie des performances énergétiques du bien immobilier acquis. Son montant maximum est plafonné à 1 525 € pour un bien à faible consommation, et à 1 000 € pour des biens classés en catégorie E ou F, sur le DPE (diagnostic de performance énergétique).

Ce bonus, versé lors de la signature du crédit immobilier, dépend en outre de plusieurs critères :

  • La date de souscription du PEL;
  • Les intérêts capitalisés;
  • L’utilisation du prêt.

    Également, le montant minimum du PEL doit atteindre les 5 000 euros pour pouvoir en bénéficier.

Ouverture du PEL Valeur de la prime
Entre mars 2011 et janvier 201540 % des intérêts acquis
Entre février 2015 et janvier 201650 % des intérêts acquis
Entre février 2016 et juillet 20162/3 des intérêts acquis
Entre août 2016 et décembre 2016100 % des intérêts acquis
À savoir

L'acheteur peut bénéficier d’une majoration de la prime suivant le nombre de personnes qu’il a à sa charge. Comme précédemment évoqué, son montant est fixé en fonction des performances énergétiques du bâtiment, respectivement à 100 et 153 €/personne.

Attention

Cette prime n’est toutefois valable que pour les Plan Épargne Logement ouverts avant 2017.

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Quel est le taux et la durée du PEL ?

Le taux d'intérêt du PEL

Le taux d’intérêt de votre PEL dépend de la date d’ouverture de votre compte :

Date d'ouverture Taux
Entre août 2003 et janvier 20152,5 %
Entre février 2015 et janvier 20162 %
Entre février 2016 et juillet 20161,5 %
Depuis le 1er août 20161%

Ces intérêts sont capitalisables, c'est-à-dire qu'au 31 décembre de chaque année, ils viennent s'ajouter à votre capital déjà épargné et ils deviennent producteurs d'intérêts supplémentaires.

En bref, une façon efficace pour épargner mais le taux étant de 1 % depuis 2016 cela n'encourage pas l'ouverture d'un PEL.

À savoir

Notez toutefois que votre PEL peut vous permettre d'obtenir un prêt à taux privilégié sous certaines conditions. Vous pouvez par exemple ajouter à vos droits à prêt les droits d'un membre de votre famille. Cela vous permettra d'obtenir un prêt d'un montant plus élevé.

La durée du PEL

Que votre PEL ait été ouvert avant ou après 2018, sa durée minimale est de 4 ans.

Vous pouvez bien évidemment effectuer un retrait avant 4 ans, mais cela vous empêchera de bénéficier pleinement des avantages du PEL. Réfléchissez donc bien à cette contrainte avant de vous lancer dans l’ouverture de votre PEL, il serait dommage de perdre ses avantages principaux.

Par ailleurs, la durée maximale d’un PEL est fixée à 10 ans. Au-delà de ces 10 ans, vous ne pourrez plus effectuer de versements sur votre PEL. Rassurez-vous, il continuera tout de même de produire des intérêts pendant 5 ans.

Versement des intérêts

Les intérêts engendrés par le Plan Épargne Logement sont versés le 31 décembre de chaque année. Ainsi, si vous épargnez en 2021, les intérêts générés par votre PEL au cours de l’année, vous seront reversés au 31 décembre de l’année 2021.

Comment utiliser le PEL pour son apport ?

Les règles de versement du PEL sont les suivantes :

  • Le 1er versement à l’ouverture d’un PEL est de 225 € au minimum.

  • Vous devez alimenter régulièrement de l’argent sur votre PEL par le biais de versements périodiques dont le montant annuel doit être d’au moins 540 €. Mensuellement, cela représente 45 € au minimum, soit 135 € par trimestre ou 270 € par semestre.

  • Le plafond du PEL est fixé à 61 200 € (hors capitalisation des intérêts).

À savoir

Contrairement à un autre livret d’épargne réglementé, le PEL est une épargne bloquée. Il est ainsi impossible de retirer de l’argent avant la durée minimale de l’épargne qui est de 4 ans.

Si vous retirez votre épargne avant, votre plan sera résilié par la banque.

Comment casser son PEL ?

La durée minimale d’un PEL est de quatre années. Passé ce délai, lorsque votre Plan Épargne Logement a atteint son terme, vous pouvez alors débloquer votre PEL à n’importe quel moment. Vous récupérerez votre épargne et les intérêts capitalisés. Vous pourrez dès lors obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié et bénéficier de la prime d’Etat. Sachez enfin que vous disposez d’1 an pour exercer votre droit au prêt immobilier.

La première partie de la vie du PEL, d’une durée comprise entre 4 et 10 ans, est une phase de constitution progressive de votre épargne rémunérée à un taux préalablement déterminé.

Le plan peut bien sûr être clos avant le quatrième anniversaire si vous souhaitez récupérer des fonds, mais il vous faudra renoncer à certains avantages :

  • Avant le 2ème anniversaire, vous perdez vos droits à prêt et à prime. Vous conservez cependant bien vos intérêts, calculés au taux du CEL (Compte Épargne Logement) en vigueur à la date de clôture (soit 1 % brut depuis le 1er août 2016.)

  • Avant le 3ème anniversaire, vos intérêts du PEL sont acquis, mais il ne vous sera pas possible d’emprunter à un taux préférentiel et aucune prime d’Etat ne vous sera versée.

  • Avant le 4ème anniversaire, vos droits à prêt acquis aux 3 ans du plan sont bel et bien conservés, mais la prime d’État est minorée de moitié.

Réfléchissez donc à deux fois avant de fermer votre PEL ! Plus vous attendez, plus la rémunération est importante. Au contraire, si vous retirez vos fonds trop tôt, vous perdez certains droits et primes qui auraient pu vous être précieux.

Comment savoir combien rapporte son PEL ?

Comme évoqué précédemment, les intérêts générés par un PEL dépendent de la date d’ouverture du PEL (et donc du taux en vigueur) et également des sommes versées chaque mois par l’épargnant. Les intérêts étant versés au 31 décembre de chaque année, vous constaterez au 1er janvier de l’année suivante le nouveau montant de votre PEL (votre épargne + les intérêts générés).

Différents simulateurs en ligne permettent de calculer le montant du prêt immobilier auquel vous avez droit, en tant que détenteur d’un Plan Épargne Logement. Ce crédit dépend du montant des intérêts générés durant la période où vous avez capitalisé pour vous constituer une épargne.

Pour savoir plus précisément comment intégrer votre PEL à votre demande de crédit immobilier, vous pouvez vous adresser à votre courtier immobilier, qui vous accompagne dans le montage de votre dossier.

Quelle est la fiscalité du PEL ?

Quels sont les prélèvements sur le PEL ?

  • PEL de plus de 12 ans ouvert avant 2018

Lors du versement des intérêts, l'établissement bancaire doit effectuer un prélèvement forfaitaire unique de 30 %, qui correspond à l'impôt sur le revenu, à hauteur de 12,80 %, et aux prélèvements sociaux, à hauteur de 17,20 %

  • PEL de moins de 12 ans ouvert avant 2018

    Il est exonéré d'impôts sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux.

  • PEL ouvert après 2018

    De même que le PEL ouvert avant 2018 depuis plus de 12 ans, lors du versement des intérêts, l'établissement bancaire doit effectuer un prélèvement forfaitaire unique de 30 %, qui correspond à l'impôt sur le revenu, à hauteur de 12,80 %, et aux prélèvements sociaux, à hauteur de 17,20 %.

À savoir

Dans le cas où vous êtes face à un prélèvement forfaitaire, vous pouvez choisir de ne pas conserver le taux forfaitaire de l'impôt sur le revenu et opter pour l'application du barème progressif.

Dans ce cas, en fonction de votre situation familiale, votre taux d'impôt sur le revenu pourrait être inférieur ou supérieur au taux du prélèvement forfaitaire.

Vous pourrez alors payer un supplément d'impôt ou au contraire bénéficier d'un remboursement de l'administration.

Comment bénéficier d’une dispense de prélèvement obligatoire ?

Vous pouvez bénéficier d’une dispense de prélèvement obligatoire si votre revenu fiscal de référence est inférieur à 25 000 euros pour une personne seule et à 50 000 euros pour les couples mariés ou pacsés.

Pour l’obtenir, votre demande de dispense adressée par lettre à l’établissement bancaire devra intervenir, au plus tard le 30 novembre de l’année précédente (une déclaration sur l’honneur peut également être demandée). N’oubliez pas de préciser que la dispense ne concerne pas les prélèvements sociaux.

Quelles autres solutions par rapport au PEL ?

Si vous envisagez votre PEL comme étant un placement destiné à faire fructifier votre argent, sachez qu’il existe également de nombreuses solutions alternatives telles que les livrets bancaires, l’assurance-vie, le plan d’épargne en actions, les fonds en euros dynamiques…

D’un autre côté, si vous considérez le PEL comme une manière d’acquérir à moyen terme votre résidence principale, cet outil financier semble aujourd'hui le plus adapté pour vous aider dans votre projet. En plus de vous apporter annuellement des intérêts, vous pourrez obtenir un crédit immobilier à des conditions avantageuses auprès de votre banque. Pour terminer, ce système d’épargne réglementé, vous oblige à capitaliser et constitue donc un fond d’urgence parfait en cas de coups durs.

Bon plan

Nous vous conseillons d’ouvrir un PEL si vous souhaitez être sûr de bénéficier d'un produit d'épargne offrant au moins 0,7 % de rendement quitte à ne verser dessus que le minimum obligatoire soit 540 euros par an.

Nous souhaitons également attirer votre attention sur un autre atout du PEL, non-négligeable si vous avez un projet immobilier en tête. Comme son nom l’indique, le plan d’épargne logement vise à préparer un achat immobilier.

Quatre ans après son ouverture, le PEL peut être clôturé et donner le droit d’emprunter une somme d’argent à un taux d’intérêt fixé à l’avance.

A retenir
  • Le PEL est un bon moyen d'épargner et donc d'obtenir de l'apport personnel.
  • Le PEL est une épargne bloquée. Vous devez attendre 4 ans pour bénéficier pleinement des avantages. Si vous retirez la somme avant vous pourriez les perdre.
  • Vous devez alimenter régulièrement votre PEL. La somme minimum à mettre par an est de 540 €.
  • Vous ne pouvez posséder qu'un seul PEL.
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