Obtenir son prêt immobilier avec un CDD, c'est possible ?

Décrocher un prêt immobilier avec un CDD reste plus compliqué que si vous aviez un CDI, mais pas impossible. Les profils qui intéressent avant tout les banques sont ceux capables de rembourser leur crédit dans la durée. Un emprunteur en CDD peut donc obtenir un financement à condition de présenter un dossier solide. Et si vous travaillez dans le secteur public, que vous avez un co-emprunteur et que votre épargne s’avère suffisante, ces points jouent également un rôle majeur dans la décision bancaire. Suivez le guide pour en savoir plus.

Pour savoir dans un premier temps si votre situation est compatible avec votre projet immobilier, faites une simulation de prêt en ligne :

Les banques recherchent les profils stables dans la durée

Les banques ont peur du risque. Elles souhaitent s’assurer que vous pourrez rembourser la somme qu’elles vous prêtent et vont donc regarder en détails la stabilité financière des emprunteurs.

La banque va regarder la stabilité de vos contrats

Vous devrez absolument afficher des revenus stables pour rassurer les banques.

Pour commencer, il faudra justifier d’au moins 3 ans consécutifs sans chômage, voire 6 ans pour certaines banques.

Certes, il est plus facile de défendre un dossier quand le CDD est de la fonction publique, mais rien n’est perdu dans le privé.

Tout dépend aussi de votre salaire pour votre emprunt, car c’est votre revenu le plus fréquent et stable.

Attention à votre secteur d’activité pour justifier vos CDD

Les banques doivent aussi regarder votre situation globale avant de vous accorder un financement.

En plus d’éviter le chômage entre vos CDD, il faut dans l’idéal qu’il y ait une certaine cohérence dans vos activités. Par exemple, si vous êtes d’abord vendeur en boutique, puis serveur (ce qui n’a rien à voir), le banquier sera moins confiant que si vous présentez des CDD sur 3 ans dans la même chaîne de magasins.

Par ailleurs, pour convaincre la banque, il vaut mieux lui présenter des CDD dans des secteurs porteurs, tels que l’informatique ou encore la santé. Eh, oui ! Des activités liées à la restauration ou l’art dépendent de la conjoncture économique. Par exemple, en ce moment, des années de CDD dans la restauration ne suffiront pas à la convaincre, même si votre situation était stable jusqu’à l’an dernier.

Dans tous les cas, ces dossiers sont plus difficiles à défendre, vous avez donc tout intérêt à vous faire accompagner d’un professionnel du crédit si vous correspondez aux critères de stabilité.

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Comment optimiser votre dossier de crédit immobilier avec un CDD ?

Votre salaire n’est pas le seul critère important pour emprunter. Pour favoriser votre dossier aux yeux des banques, il faudra considérer ces autres éléments.

Avoir un co-emprunteur

Comme il est difficile d’emprunter avec un CDD, il faudra à tout prix améliorer votre situation financière. Pour cela, vous pouvez demander l’aide d’un co-emprunteur. Dans l’idéal, le co-emprunteur est attaché à un CDI, est un fonctionnaire ou exerce une profession libérale stable.

Participant pleinement à la demande de prêt, le co-emprunteur est donc tenu par les mêmes dispositions légales que vous. Toutefois, il est un atout indéniable pour votre dossier puisque le risque de défaut de remboursement est réduit. Par conséquent, vous pourrez aussi tenter d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé.

En général, le co-emprunteur est votre partenaire de vie. Bien sûr, vous pouvez choisir quelqu’un d’autre (parents, amis, etc.). Le seul problème est que la banque sera plus réticente s’il n’est pas co-acquéreur (c’est-à-dire s’il ne va pas vivre avec vous).

Si vous empruntez avec l’aide d’un membre de votre famille, par exemple, il faudra généralement créer une SCI (société civile immobilière).

Présenter un apport et des comptes bancaires irréprochables

L’apport personnel est indispensable pour un prêt, car il prouvera aux banques que vous êtes en mesure d’épargner et de la rembourser à temps.

Un apport d’au moins 10 % est souvent attendu :

• il couvre les frais annexes (de notaire et de garantie)
• il réduit le montant emprunté
• il améliore la perception du dossier

Si vous pouvez aller jusqu’à 20 % (tout en gardant de l’épargne résiduelle), cela peut jouer en votre faveur.

En outre, vos comptes bancaires ne doivent laisser apparaître aucun découvert ou commission d’intervention. Si tel est votre cas, il vaut mieux repousser votre projet le temps que vos documents soient sans taches.

Par ailleurs, la banque favorisera les profils qui peuvent justifier d’une épargne régulière, construite dans le temps. N’oubliez pas, vous devez montrer à l'établissement bancaire que votre situation financière est parfaitement stable !

Domicilier vos revenus chez la banque prêteuse

En plus d’être une institution financière, la banque souhaite attirer davantage de clients. Ainsi, si vous souhaitez contracter un prêt auprès d’un établissement précis, vous disposez d’un argument de taille en lui indiquant que vous souhaitez domicilier vos revenus chez elle.

Faire appel à un courtier pour étoffer votre dossier

Vous pouvez élaborer votre dossier de prêt seul. Cependant, l’aide d’un courtier immobilier sera précieuse.

Le contrat pro n’est pas le seul critère que regarde la banque

Même avec un CDI, la banque n’est pas obligée de vous accorder un prêt. Elle va considérer une situation dans son ensemble, pas uniquement avec l’angle de votre situation professionnelle.

Revenons à votre salaire, qui est généralement votre principale source de revenus. Ainsi, il vous faudra respecter un taux d’endettement de 35 %. Concrètement, vos mensualités ne devront pas dépasser un peu plus du tiers de votre salaire. 

Eh, oui ! Si vous payez davantage, la banque estime que le risque d’impayé est plus important car vos mensualités représentent un poids trop important dans vos revenus et ne vous permettent pas de vivre confortablement.

La mise en valeur de votre dossier grâce à un courtier en immobilier

Le courtier immobilier a une connaissance approfondie de son secteur. Son rôle est multiple :

• identifier les banques ouvertes aux profils atypiques,
• adapter la présentation du dossier,
• négocier les conditions de financement,
• maximiser les chances d’acceptation.

Chez Pretto, vous bénéficierez d’un courtier unique pour vous aider dans toutes vos démarches. Il vous accompagne sur la totalité de votre achat et dans le montage de votre dossier pour optimiser vos chances de réussite.

Vous n'avez pas encore trouvé de professionnel pour votre projet ? Voici un comparatif des courtiers du marché qui devrait vous aider à y voir plus clair.