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Le prêt immobilier quand on est enseignant : quels sont vos avantages ?
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Vous êtes enseignant, et vous pensez qu’avec votre profil il sera compliqué de devenir propriétaire ? Détrompez-vous : votre profil intéresse particulièrement les banques ! Dans cet article, on vous explique pourquoi être salarié de l’Education nationale est un avantage, et comment vous y prendre.

Pourquoi les banques aiment votre statut de fonctionnaire de l’Education Nationale ?

La banque recherche la sécurité de l’emploi

Votre statut de fonctionnaire est particulièrement intéressant pour les banques, et ce même si vos revenus ne sont pas forcément très élevés. En effet, ce statut garantit une sécurité de l’emploi supérieure à d’autres statuts de travail, même en CDI dans le privé par exemple.
Vous êtes considéré comme un emprunteur très peu risqué puisque, a priori, vous ne serez jamais au chômage. La banque aura donc tendance à faciliter votre accès au crédit et à vous proposer des conditions avantageuses.

La banque regarde la stabilité des revenus

La première chose que la banque va regarder pour savoir si vous serez en capacité de rembourser votre emprunt est la qualité de vos revenus. En général, quand un emprunteur est salarié, son salaire est sa principale source de revenus. Votre salaire détermine le montant maximal de mensualité que vous pourrez rembourser, sachant que cette mensualité ne peut représenter plus de 35 % de votre salaire mensuel net.

Au-delà de ce montant, la banque sera particulièrement attentive à la régularité et la stabilité des revenus. Ainsi, à montant de revenus équivalent, la banque sera plus rassurée si vous êtes en CDI que si vous êtes indépendant. Si vous êtes fonctionnaire, c’est gage de stabilité pour la banque.

Par ailleurs, autre avantage, votre salaire est établi par une grille fixe : la banque a donc la certitude que votre niveau de vie va augmenter avec le temps. C’est un très bon argument pour établir la qualité de votre profil !

Quelques points d’attention si votre co-emprunteur n’a pas le même statut que vous

La situation est un peu moins évidente pour la banque si vous empruntez à deux. En effet, en fonction du statut des revenus de votre co-emprunteur, les revenus de celui ou celle-ci seront pris en compte différemment.

  • Si ses revenus sont variables, la moyenne sera faite sur les 3 dernières années.

  • S’il s’agit d’une profession libérale, d’un chef d’entreprise, d’un intermittent ou d’un auto-entrepreneur; il devra justifier de la stabilité de son statut et de la pérennité du secteur.

  • S’il s’agit d’une personne en CDD ou intérimaire, les revenus ne seront pas pris en compte.

Dans tous les cas, cette personne peut être co-emprunteur. Mais si vous comptez sur vos deux salaires pour financer le bien de vos rêves, pensez donc bien à évaluer votre capacité d’emprunt en amont.

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Vous bénéficiez d’une caution et d’une assurance spécifiques

La caution est une protection que prend la banque pour se protéger en cas de défaut de paiement de votre part. L’assurance emprunteur, en revanche, vous protège : elle prend le relais dans le remboursement du crédit en cas d’accident (selon des conditions spécifiées au contrat).

Ces deux organismes déclenchent des dépenses : la garantie, au moment de la contraction du prêt, et l’assurance pendant toute la durée du crédit.

En tant que fonctionnaire, vous bénéficiez d’organismes de caution spécifiques dédiés aux fonctionnaires. Le plus connu d’entre eux est la CASDEN. Celle-ci propose une garantie sans frais à tous les fonctionnaires. D’autres sociétés proposent aussi ce type de garanties&nbsp: vous pouvez faire appel au Crédit Social des Fonctionnaires (CSF), à la Mutuelle services, ou encore à la Mutuelle Générale de l’Education Nationale (MGEN).

Dans certains cas, votre mutuelle peut se porter caution gratuitement, mais ce n’est pas systématique. Pensez bien à vérifier auprès de votre organisme si vous êtes éligible.

Vous êtes peut-être éligible à un prêt à taux zéro

Si vous êtes dans le cas d’une première affectation ou d’une mutation, vous êtes probablement éligible au PTZ (prêt à taux zéro). Il s’agit d’un prêt complémentaire à taux nul, attribué en fonction de conditions de revenus, qui peut être combiné avec un prêt immobilier bancaire classique.

En tant qu’enseignant, vous pouvez encore optimiser votre dossier de demande de prêt immobilier

Présentez un apport de 10 % minimum

Arriver avec une épargne conséquente pourra vous permettre de bénéficier de conditions de taux intéressantes. D’autre part, cela rassurera votre banquier quant à votre capacité à épargner, et à supporter la charge supplémentaire que représentera le remboursement des mensualités de prêt.

Enfin, votre épargne servira d’apport pour le crédit. Il est en général attendu que l’apport représente 10 % du montant total d’emprunt demandé, ce qui correspond approximativement aux frais de notaire et de dossier.

De plus en plus, les banques demandent à ce que ces frais soient couverts : si cette condition n’est pas respectée, l’établissement bancaire peut refuser le financement.

Dans certains cas cependant, la banque peut comprendre que vous n’avez pas l’apport nécessaire, mais ces dossiers sont plutôt rares.

Présentez des comptes bancaires irréprochables

La banque vous demandera de fournir vos trois derniers relevés bancaires, en tant que pièce justificative de votre dossier de prêt. Cela permet de déterminer votre capacité d’endettement, mais aussi de vérifier que vos comptes sont sains, et que vous n’êtes pas en situation de déficit chronique dans vos finances.

Si vous avez été à découvert au cours des derniers mois et que vous avez des commissions d’intervention, il vaut peut-être mieux repousser votre projet le temps que vous puissiez présenter des relevés de compte sans incidents.

Indiquez à la banque que vous allez domicilier vos revenus chez elle

La banque auprès de laquelle vous souhaitez emprunter sera probablement encore plus intéressée par votre profil si vous souhaitez aussi y domicilier vos revenus, ainsi que vos comptes épargne, livret A… Si cette option est envisageable pour vous, n’hésitez pas à utiliser cet argument !

Votre courtier vous accompagne pour obtenir votre crédit immobilier

Le contrat pro n’est pas le seul critère que regarde la banque

Quand elle regarde votre profil, la banque va donc prendre en compte le fait que vous êtes fonctionnaire, c’est un vrai plus. Mais cela ne suffit pas : on a vu qu’elle va aussi considérer l’apport que vous proposez, votre capacité à épargner, la stabilité de vos revenus, la bonne santé de vos comptes bancaires… Et elle prendra enfin en compte des critères que vous n’avez peut-être même pas encore envisagé: votre âge, votre nationalité…

Autrement dit, si vous pensez que votre dossier sera automatiquement accepté parce que vous êtes enseignant, il vaut tout de même la peine de prendre en compte tous les critères qui peuvent peser dans la décision. Cela vous poussera peut-être à moduler votre demande de prêt, voire à revoir à la baisse (ou à la hausse !) vos objectifs.

Pour arriver prêt à votre rendez-vous à la banque, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur :

De manière générale, un courtier en immobilier vous permettra de faire le tri entre les points forts et les points faibles de votre dossier.

Il sait comment mettre votre dossier en valeur

Pour savoir comment bien mettre en valeur votre dossier, rien de mieux que de passer par un courtier en immobilier. En effet, le rôle du courtier ne se limite pas à vous trouver la meilleure offre, il vous aidera aussi tout au long du montage de votre dossier.

Si vous êtes enseignant, un grand nombre de possibilités s’offrent à vous, à condition de savoir où les trouver, et comment profiter au mieux de ces opportunités. Contrairement à ce que vous pourriez penser, cela ne vous coûtera pas plus cher, vu le gain que vous ferez grâce à votre offre d’emploi plus avantageuse.

Chez Pretto, nous nous engageons à assurer un suivi par un conseiller unique, qui aura une connaissance de tout l’historique de votre dossier et saura vous accompagner tout au long du montage de votre dossier. Vu votre profil, vous aurez besoin d’un courtier qui connaisse précisément le monde de la banque, et en particulier tout le marché bancaire tourné vers les fonctionnaires.

Nous avons de l’expérience en la matière et saurons comment valoriser au mieux votre dossier en fonction de l’établissement bancaire.

A retenir
  • Enseignant, la stabilité de votre emploi est un gage de confiance pour les banques, qui apprécient particulièrement les profils de fonctionnaires.

  • Néanmoins, ne négligez pas le reste de votre profil (apport, capacité d’épargne, comptes sains, statut du co-emprunteur…), qui pourra vous distinguez d’autres dossiers.

  • De par votre profil, vous aurez accès à des offres spécifiques auprès d’institutions bancaires spécialisées (garantie sans frais, prêt à taux zéro, conditions de prêt avantageuses…). Faite appel à un courtier pour comprendre quelle est la meilleure option pour vous.

Questions fréquentes concernant le prêt aux enseignants

Pourquoi les banques aiment bien votre profil d'enseignant ?

En tant qu'enseignant, vous disposez d'un statut professionnel particulièrement stable. vous avez très peu de risques d'être au chômage, et vos revenus augmentent avec le temps de manière régulière. La banque est donc rassurée de ce point de vue-là, et cela vous donne un très bon argument pour obtenir votre crédit immobilier

Peut-on emprunter sans apport quand on est fonctionnaire de l'Education Nationale ?

Emprunter sans apport est devenu plus compliqué depuis les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière de 2019. Les banques sont appelées à réduire le nombre de dossiers dérogatoires, et les demandes de crédit sans apport en font partie. Elles peuvent cependant plus facilement accepter le financement à 110 % si vous achetez votre résidence principale pour la première fois.

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