Peut-on emprunter facilement quand on est profession libérale ?

Oui, emprunter en tant que profession libérale est possible, mais les banques examinent votre dossier avec plus d'attention qu'un salarié en CDI. Elles cherchent avant tout à s'assurer de la stabilité de vos revenus et de la viabilité de votre activité. Avec un dossier bien préparé (bilans bénéficiaires, ancienneté suffisante, apport solide), vos chances d'obtenir un crédit sont réelles. On vous explique comment mettre toutes les chances de votre côté.

La banque va regarder votre statut en tant que profession libérale

En tant que profession libérale, vous travaillez à votre compte et gérez vos revenus personnellement. À l’inverse d’un salarié, vous n’avez pas chaque mois de salaire fixe et garanti, ce qui est synonyme de risques éventuels pour les établissements prêteurs. S’il vous est possible d’emprunter, sachez tout de même que les banques vous demanderont un dossier d’emprunt plus solide qu’à un salarié. Zoom sur les caractéristiques des différentes professions libérales.

Médecin ou avocat, les banques vous font plus facilement confiance

Les médecins et les avocats exercent la plupart du temps en tant que professions libérales. Celles-ci sont réputées comme solides et stables, car elles trouvent une clientèle nombreuse qui ne peut pas se passer de leurs services. Elles dégagent donc des revenus conséquents, ce qui rassure les banques, qui sont plus enclines à leur accorder un crédit.

Par ailleurs, le fait que ce soit des professions qui aient du mal à répondre à la demande (déserts médicaux, difficulté de trouver des avocats dans certaines régions) augmente leur crédibilité auprès des banques.

Auto-entrepreneur, vous devez justifier d’au moins 3 ans d’ancienneté

Le statut d'auto-entrepreneur a permis à de nombreux particuliers de développer un projet d’entreprise. Ce statut est très séduisant, car il permet de se lancer dans un projet professionnel avec des démarches et une comptabilité simplifiées.

Toutefois, malgré ses atouts, ce statut professionnel est considéré comme risqué par les établissements bancaires qui ne possèdent pas de visibilité quant à la viabilité du projet et à la clientèle potentielle.

Si vous êtes auto-entrepreneur, vous devrez prouver la solidité et la fiabilité de votre projet : bilan positif, croissance régulière, perspectives d'évolution.

Chef d’entreprise, prouvez à la banque que votre entreprise est stable

Comme pour les auto-entrepreneurs, votre statut de chef d'entreprise n’est pas synonyme de garantie pour les établissements créditeurs. Vos revenus varient et votre activité peut malheureusement péricliter du jour au lendemain. Les banques doivent être sûres que vous aurez la capacité de rembourser vos mensualités. La situation de votre entreprise sera étudiée à la loupe, et tous les voyants devront être au vert pour valider l’obtention d’un crédit immobilier.

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En résumé :

Les 3 leviers pour renforcer votre dossier

• Apport personnel : minimum 10 % du prix d'achat, idéalement 15 à 20 %
• Ancienneté : 3 ans minimum d'activité avec des bilans bénéficiaires en progression
• Comptes sains : pas de découverts sur les 6 derniers mois, épargne régulière visible

Pourquoi les banques sont-elles plus frileuses avec les professions libérales ?

Le principal objectif d’une banque accordant un crédit est de gagner des intérêts sur la somme prêtée. Pour être viable, elle doit être certaine de récupérer ses fonds. C'est pourquoi elle analyse systématiquement votre capacité financière à rembourser vos mensualités.

La banque va regarder la stabilité de vos revenus

Lors de l’étude de votre demande de prêt, la banque va étudier votre capacité d’endettement. En 2021, le gouvernement français a décidé via le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) d’augmenter le taux d’endettement maximum des ménages, le passant de 33 % à 35 %. Concrètement, cela signifie que le montant de la mensualité à rembourser ne doit pas dépasser un peu plus du tiers de vos revenus. Dans le cadre d’un crédit, ces revenus englobent les salaires de l’emprunteur, les revenus locatifs et les différentes aides sociales.

D’autres critères sont également pris en compte :

• Le reste-à-vivre : exprimé en euros, il correspond au montant qu'il vous reste pour vivre chaque mois après remboursement des mensualités. Plus il est confortable, plus le dossier est solide. Votre situation familiale entre également dans la balance.
• Le saut de charges : il représente la différence entre votre loyer actuel et la mensualité envisagée. Vous payez 700 € de loyer et souhaitez obtenir un prêt avec une mensualité de 800 € ? Votre saut de charges est de 100 €. Plus ce report est faible, plus il rassure les banques.

En tant que profession libérale, la banque va avoir besoin de visibilité pour déterminer votre capacité d'endettement. N’ayant pas de revenus fixes comme base de calcul, elle va s’appuyer sur vos derniers bilans, vérifier la viabilité de votre entreprise et estimer vos revenus. La temporalité est très importante et votre banquier va réaliser une moyenne de vos revenus sur vos dernières années d’activité.

La banque va regarder le secteur

Si la stabilité professionnelle et financière constituent une priorité pour l’octroi d’un prêt pour les banques, elles analysent également le secteur économique sur lequel vous êtes positionné. Certains présentent en effet, plus de risques que d’autres. Les perspectives pour un médecin ne seront pas les mêmes que pour un restaurateur.

Comment mettre toutes les chances de votre côté pour emprunter en tant que profession libérale ?

Présentez au moins vos 3 derniers bilans

Pour obtenir un accord de prêt en tant que profession libérale, vous devez convaincre votre établissement bancaire que votre activité est prospère, c’est-à-dire saine, stable et en croissance. Pour cela, vous devrez présenter vos trois derniers bilans, qui devront assurément être bénéficiaires.

Pour compléter votre dossier, les pièces justificatives suivantes sont également nécessaires :

• les statuts de votre société ;
• les 3 derniers bilans comptables, qui attestent de la viabilité de votre activité ;
• un arrêté comptable de l’année en cours ;
• vos relevés bancaires des six derniers mois ;
• les tableaux d’amortissement des éventuels crédits en cours ;
• le formulaire n°2035-SD, concernant les revenus non commerciaux et assimilés.

Emprunter à 2 est rassurant pour les banques

Les banques sont plus enclines à débloquer un crédit immobilier lorsqu’il existe plusieurs emprunteurs. Cet élément leur apporte des garanties supplémentaires quant à la capacité de remboursement et évite les défauts de paiement. Un emprunt à plusieurs minimise le risque d’impayés, car chaque co-emprunteur possède les mêmes droits et devoirs et s’engage juridiquement à rembourser le prêt conjointement.

Il est à noter qu’il est préférable que le co-emprunteur soit également le co-acquéreur (donc le conjoint dans la majorité des cas).

En cas de co-emprunt, les revenus analysés sont ceux de deux personnes, ce qui augmente la capacité d'emprunt. Le statut de votre co-emprunteur sera donc primordial. Un CDI ou une profession réglementée comme médecin ou avocat constitue un atout supplémentaire.

Prenons l'exemple de deux jeunes médecins en fin d'internat. Même si pour le moment leurs revenus ne sont pas au beau fixe, ils pourront tout à fait défendre leur dossier, car la banque sait que leurs revenus vont considérablement augmenter dans les prochaines années. Si le dossier passe les critères de taux d'endettement et de reste-à-vivre, l'établissement bancaire sait que leur situation deviendra rapidement confortable.

Votre courtier vous accompagne pour obtenir votre crédit immobilier

Votre statut professionnel n'est pas le seul critère que regarde la banque. D'autres éléments entrent en compte dans l'étude de votre dossier :

• votre âge ;
• votre lieu de résidence ;
• votre capacité d'endettement (maximum 35 % de vos revenus) ;
• le montant de votre apport personnel ;
• votre situation financière globale.

Il est donc important de réunir au maximum toutes les conditions nécessaires. Vous devez être en mesure de présenter des comptes assainis : pas de découverts bancaires, mise en place d'une épargne régulière. L'objectif est de présenter une situation financière et des revenus les plus stables et réguliers possible.

Faire appel à un courtier immobilier peut s'avérer très utile pour plusieurs raisons :

• il vous aide à construire votre projet et à définir la meilleure stratégie financière ;
• il vous accompagne dans le montage de votre dossier bancaire et vous aide à valoriser votre profil emprunteur ;
• il négocie pour vous auprès de différentes banques afin d'obtenir la meilleure offre correspondant à votre situation.

Emprunter en tant que profession libérale demande plus de préparation qu'un dossier salarié, mais c'est loin d'être hors de portée. Les banques regardent avant tout la stabilité de votre activité, la régularité de vos revenus et la solidité de votre apport. Avec un dossier bien construit et un accompagnement adapté, vous avez toutes les cartes en main pour défendre votre projet. Et souvent, c'est la qualité de la préparation qui fait la différence.

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