Se marier ou acheter, où placer son épargne ?

Il n’existe pas de bonne réponse universelle entre se marier et acheter à deux : tout dépend de vos priorités et de votre budget. Un mariage coûte en moyenne 20 100 € en France en 2023 (L’Officiel du Mariage), tandis qu’un achat immobilier suppose un apport d’au moins 10 % du prix du bien, souvent autour de 60 000 € pour les couples chez Pretto. L’essentiel : clarifier vos priorités à deux, sans céder à la pression de l’entourage.

Vous hésitez encore ? Direction notre guide sur l’achat immobilier à deux pour aller plus loin.

Le dilemme de l’engagement

Certaines étapes de la vie de couple marquent le début d'engagements à long terme. Si les implications entre acheter à deux ou se marier diffèrent, elles n'en demeurent pas moins des tournants majeurs dans la vie d'un couple. Le mariage promet une vie ensemble, tandis que l’achat d’un bien immobilier vous lie financièrement pour des décennies, soit 20 ans et 8 mois en moyenne selon l’Observatoire Crédit Logement CSA de mai 2024.

Mais qu'il s'agisse d'un "oui" prononcé à la mairie ou d'une signature de compromis de vente, l'engagement a un prix.

Ça coûte combien un mariage en France ?

De plus en plus cher ! Selon une étude récente de L'Officiel du Mariage, le coût moyen d'un mariage en France a explosé ces dernières années. En 2013, les tourtereaux français déboursaient en moyenne 15 000 €. Dix ans plus tard, en 2023, la facture s'est envolée à 20 100 €, soit une augmentation de 34 % !

Mais qu'est-ce qui explique cette envolée des prix ? D’abord, le coût de la vie qui grimpe au fil du temps. Le prix de votre baguette a grimpé chez le boulanger du coin ? Fleuristes, photographes, traiteurs et autres prestataires du mariage suivent le même mouvement et répercutent la hausse de leurs propres charges sur leurs tarifs.

Autre raison pour laquelle le coût grimpe : on se marie devant plus de gens qu'avant. C’est ce qu’a confirmé la sociologue et directrice de recherche au CNRS (Centre national de la recherche scientifique) Florence Maillochon au micro de France bleu en juin 2021 : "Le nombre moyen d'invités n'a cessé d'augmenter : ils sont désormais 111 en moyenne selon l'Institut national d'études démographiques. Bien sûr, remplir des tablées, ça coûte cher".

Sans oublier la taxe “mariage” ! Avez-vous déjà remarqué cette étrange inflation qui frappe dès qu'il s'agit de se passer la bague au doigt ? Quand un bouquet de fleurs vous coûterait 30 € chez votre fleuriste, il se transforme subitement en un “arrangement floral” à 70 € lorsqu'il est destiné à la mariée (le prix moyen du bouquet de la mariée en France selon Mariages.net). Business is business, même si ça concerne le plus beau jour de votre vie.

L’apport, le premier pas pour acheter

Avant de décrocher le crédit pour ce mas provençal qui vous fait tant rêver, vous devrez mettre la main à la poche. Mais combien exactement ? Les avis divergent : certains disent 10 %, d’autres 20 %, voire 30 %. En réalité, le strict minimum est de 10 % du prix du bien que vous convoitez à deux.

Alors, comment chiffrer tout ça et comparer avec le coût d'une fête dans un château au milieu des vignes ? Chez Pretto, les couples qui achètent ensemble ont un apport médian de 60 000 €. Mais l’apport, c’est très personnel et cela dépend du prix du bien et de la région.

Pour se constituer cette épargne, le Plan Épargne Logement reste l’un des placements privilégiés des futurs propriétaires.

Avec le temps, le prix des logements a augmenté, et forcément, celui de l’apport aussi. Selon l'INSEE, l'indice des prix des logements neufs et anciens a grimpé de près de 30 % entre 2013 et 2023. D'après le comparateur d’assurance immobilier Magnolia.fr, l'apport moyen a quant à lui augmenté de 23 % par rapport à l'année dernière.

Alors, entre devenir propriétaire ou célébrer votre amour devant vos proches, le choix peut être cornélien. Pour Judith, pas question de dépenser des mille et des cents. Alors qu’une amie lui confie ne pas pouvoir se marier car elle n’a pas le budget, elle reste dubitative. “Un mariage, bien sûr que ça coûte de l’argent, même en petit comité. Mais pour moi, si tu as envie de te marier, même avec 500 €, tu fais juste un pique-nique. Tu ne te bloques pas pour de l’argent.”

D’autant plus lorsque cette même amie a finalement utilisé l’entièreté d’un héritage pour organiser un grand mariage quelque temps après leur conversation.

Judith et son mari sont d’ailleurs devenus propriétaires avant de se marier : “On a acheté en 2014 et on s’est mariés en 2019. On a d’abord cassé la tirelire pour acheter. Tous les sous que j’avais de côté sont partis dans l’apport et les travaux.” Pour cette responsable de contenu, acheter est aussi un engagement fort : “Avec ton bien, tu vas faire fructifier ton patrimoine et tu t’engages pour de vrai. Je me suis déjà sentie vraiment engagée lorsque j’ai acheté. On a signé pour 20 ans et on a acheté une maison ensemble, j’étais déjà mariée dans ma tête. Le mariage, par la suite, c’était la fête qui a couronné le tout.”

Pour Manon, Brand Content Manager de 26 ans, la réflexion a pris plus de temps : “On a toujours voulu être propriétaire. C'est un gros dilemme depuis plusieurs années.”

Quand elle était en CDI, la question se posait sérieusement. ‘On avait fait la démarche d'interroger nos banques respectives pour connaître notre capacité d'emprunt. On regardait pas mal.” Mais à cette période, les taux immobiliers flambent, et le couple perd de la capacité d’emprunt. Ils réalisent alors que ce n’est pas encore le bon moment d'acheter.

Cette même année, Manon se lance à son compte, reportant le projet à plus tard. Car acheter en étant freelance, c’est possible mais à condition d’avoir trois ans de bilan d’ancienneté. Entre-temps, le fiancé de Manon met le genou à terre, et les plans sont revus. “Même si ça ne remet pas en question le fait d'acheter, une fois qu'il a fait la demande la question de l'achat ne se posait plus parce qu'on ne peut pas tout faire.”

Le couple n’abandonne pas pour autant ce désir : “On se dit qu'on a tout le temps pour acheter aussi. Notre priorité, c'est le mariage. Donc on met de l'argent de côté pour ça. On est très indépendants financièrement donc on sait qu’on n'a pas besoin de faire de grosses concessions. Notre budget mariage, on a deux ans devant nous puis notre projet d'achat immobilier. On ne fait pas une croix sur l'un ou sur l'autre.”

Alors pour être sûr d’acheter et de se marier, Manon et son fiancé se fixent une date pour acheter : “On s'est donné deux ans pour se reconstituer un apport pour un achat après le mariage.”

Alors, on achète ou on se marie ?

Si pour certains, le mariage est une étape indispensable qui vaut la chandelle, pour d’autres, il est plus sage d’investir à deux. Entre un moment de vie et un investissement à long terme, il y a de quoi hésiter.

En soi, il n'y a pas de "bonne" réponse universelle. Ce choix dépend surtout de votre situation et de vos priorités individuelles. Alors comment être sûr de prendre la bonne décision ?

Faut-il céder à la pression sociale pour se marier ou pour acheter ?

Derrière ces étapes de vie formatrices pour un couple, il semblerait que beaucoup se sentent parfois poussés à agir…

Parce que, tout comme le mariage, l'achat immobilier à deux est un rite social. Les chiffres le prouvent : selon un sondage YouGov de 2022, 42 % des Français célibataires ont admis que leur famille ou leurs amis les avaient encouragés à se marier. Et si c’était votre cas ?

Car cette pression de l'entourage est bien réelle, et selon une étude du CSA de 2023, le mariage reste une attente importante pour 68 % des Français. C'est la même chose pour l'achat immobilier : 37 % des jeunes couples ont déclaré avoir acquis une propriété sous la pression de leur entourage, révèle une étude du Crédoc (2024).

Avant de blâmer vos proches, rappelons que mariage et achat sont tous deux des rites sociaux. En tant qu'êtres humains, nous avons tous besoin de l'approbation et de la reconnaissance de nos pairs et de notre communauté. Se conformer aux attentes de figures d'autorité apporte un sentiment de validation et d'estime de soi. Et ça, ce sont les expériences sociales du psychologue social américain Robert B. Cialdini qui le disent.

Alors, quand on vous conseille de choisir en fonction de vos aspirations personnelles et de votre vision, c'est justement pour éviter de faire des choix influencés par les attentes extérieures.

Quelles priorités définir en couple avant de choisir ?

• Qu'est-ce qui compte le plus pour vous à ce stade de votre vie ? Devenir propriétaire d'un bien immobilier, vous marier et fonder une famille ou autre chose ?
• Quels sont vos projets à court et à long terme ? Envisagez-vous d'avoir des enfants, de déménager dans une autre ville, ou de changer de carrière ? Ces décisions auront un impact sur vos finances et pourraient influencer votre choix.

C'est le moment de réfléchir ensemble à vos aspirations et à vos priorités pour construire l'avenir qui vous ressemble le mieux.

Cela passe aussi par un accord clair sur la répartition des dépenses en couple, bien avant de signer chez le notaire.

Quelles finances vérifier avant de se marier ou d’acheter ?

Vouloir investir dans une tiny house dans le Perche ou opter pour un mariage en Sologne, c'est bien beau, mais savoir si vous pouvez vous le permettre, c'est encore mieux. Voici les questions cruciales que vous devriez aborder :

• Avez-vous les moyens financiers d'acheter un bien immobilier ? Cela inclut votre capacité à constituer un apport personnel, vos revenus combinés, vos engagements financiers existants et votre capacité d'emprunt à deux.
• Avez-vous les ressources nécessaires pour organiser un mariage ?

Bien sûr, parler d'argent peut sembler peu romantique à première vue. Pourtant, c'est un aspect crucial qui impactera votre vie de couple sur le long terme. Alors autant mettre les pieds dans le plat avant de faire le grand saut.