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Est-il encore intéressant d’ouvrir un PEL en 2022 pour son achat immobilier ?

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Lucas Bories
Mis à jour le 24 août 2022
Est-il encore intéressant d’ouvrir un PEL en 2022 pour son achat immobilier ?
Il y a quelques années, ouvrir un plan d'épargne logement (PEL) n'était même pas une question à se poser. Le PEL représentait un investissement sûr et celui-ci garantissait des rendements attractifs. Néanmoins, depuis le 1er août 2016, son taux de rendement a fortement diminué et a changé la donne. Pourtant, ce plan d'épargne est toujours privilégié par les Français, notamment pour se constituer facilement un apport personnel auquel la banque prêtera une attention toute particulière au moment de la demande de prêt immobilier.

Dans le contexte financier actuel, une question persiste : est-il toujours intéressant d’ouvrir un PEL en 2022 ?

Pourquoi le PEL n’est plus forcément intéressant ?

Le plan d’épargne logement (PEL) est un dispositif mis en place par un décret du 24 décembre 1969 afin de faciliter l’accès à la propriété aux Français.
Le saviez-vous ?

Pendant plus de dix ans, son taux de rendement – plafonné à 2,5 % et garanti pendant toute la durée du plan – a fait du PEL un support très rentable pour réaliser un placement sans risque.

Néanmoins, en quelques mois, ce taux a été baissé de 2,5 % à 1 %. Aujour'hui, les intérêts versés à l’épargnant sont moins attractifs, pouvant remettre en cause l'intérêt de choisir ce plan d'épargne. De plus, sa fiscalité va dépendre de la date de son ouverture.

  1. Ouverture avant le 1er mars 2011 : Les intérêts générés sont exonérés de l'impôt sur le revenu pendant 12 ans. Les prélèvements sociaux des 10 premières années sont prélevés au 10ème anniversaire du plan (ou à la clotûre) et à partir de la 11ème année, ils sont prélevés tous les ans selon le taux en vigueur (17,20 %).
  2. Ouverture après le 1er mars 2011 : Les intérêts générés sont exonérés de l'impôt sur le revenu pendant 12 ans. Les prélèvements sociaux sont prélevés tous les ans selon le taux en vigueur (17,20 %).
  3. Ouverture après le 1er janvier 2018 : Les intérêts générés sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 % (la flat tax) qui inclut l'impôt sur le revenu (12,8 %) et les prélèvements sociaux (17,20 %).

Aujourd'hui, après les prélèvements obligatoires, le taux d’intérêt final du PEL s’élève à 0,80 %. Certes, ce taux est supérieur à celui du Livret A (0,5 % au 1er janvier 2022), mais celui-ci a l’avantage d’être complètement défiscalisé. Ce taux de rendement à 1 % va finir par remonter, mais il est encore difficile de savoir à quel moment.

Bon à savoir

Quel que soit le montant du taux de rendement, le montant disponible à la clôture du PEL va surtout dépendre de l’effort de l’épargnant. En effet, l'effet multiplicateur des capitalisations permet d’obtenir des dividendes plus intéressants si les montants épargnés sont élevés.

Aujourd'hui, les conditions d’octroi du PEL ont changé. Depuis le 1er janvier 2018, les épargnants doivent obligatoirement verser un montant initial de 225 € au moment de l’ouverture. De plus, le montant minimum des versements annuels doivent être de 540 €, à effectuer tous les mois, tous les trimestres ou à chaque semestre.

Tout retrait avant la durée minimum obligatoire de 4 ans entraîne automatiquement la clôture du PEL et fait perdre à l’épargnant la garantie du taux de 2,20 % dans le cas d’une demande de prêt immobilier. En effet, si vous conservez votre PEL pendant plus de 4 ans, cela vous permettra d’emprunter pour votre achat immobilier à un taux intéressant.
Important

Ce taux d’intérêt maximal, facturé par les banques aux épargnants qui choisissent d’emprunter dans le cadre de leur nouveau PEL, est fixé dès l'ouverture du plan à 2,20 %. En fonction des taux immobiliers, celui-ci peut être plus ou moins avantageux.

Aujourd'hui, la question de l'ouverture d'un plan épargne logement ne doit pas être uniquement abordée par ses avantages du côté de l’épargne, mais également par ceux du côté crédit.

Ouvrir un PEL pour se préparer à l’avenir

L’ouverture d’un PEL présente des atouts importants pour préparer sa future demande de crédit immobilier.

Bon à savoir

Être détenteur d’un plan à versement programmé, avec une obligation de versement de 540 € minimum par an, est un gage solide du sérieux de l’épargnant. Les banques apprécient une épargne que vous avez constituée vous-même qu’un apport pécuniaire provenant d'un de vos proches, par exemple.

Néanmoins, cela doit être nuancer : pour l’octroi d’un crédit immobilier, le montant de l’apport constitué reste déterminant, quelque soit le plan d'épargne choisi. En effet, verser 40 € tous les mois sur votre PEL ne sera pas décisif. Pour obtenir un prêt immobilier plus facilement, l’important est – avant tout – de disposer d’une épargne conséquente.

Le PEL est un support utile si vous souhaitez éviter toute aversion au risque, en sécurisant votre placement avec un taux fixé. En effet, ouvrir un PEL ne présente aucun risque et garantit votre capital pendant toute la durée de vie du plan d'épargne. Il est également intéressant si vous êtes peu regardant sur le rendement total ou si vous avez un futur projet d’achat immobilier. Si vous envisagez de devenir propriétaire d’ici quelques années, le PEL est un bon pari pour votre avenir puisqu’il va vous aider à constituer un pan important de votre futur financement.

Important

Si vous ouvrez un PEL dans le but d’acquérir un bien immobilier, il ne faut pas que ce projet soit à court terme. Privilégiez plutôt un projet sur un horizon allant de 4 à 15 ans. Cela vous permettra de valider la rémunération de votre plan et vos droits à prêts.

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Le PEL : un produit d’épargne toujours populaire

Le PEL est un produit d'épargne apprécié et indémodable. Il reste un placement profitable, favorisé par la majorité des parents pour offrir les meilleures garanties à leurs enfants. Malgré ses nombreuses évolutions, il reste tout de même un produit avantageux.

Tout d’abord, même si le taux de rémunération du PEL peut paraître faible par rapport à d’autres plans d'épargne, il a l’avantage d’être fixé et figé.

Bon plan

En choisissant d’ouvrir un PEL, vous êtes assurés d’obtenir un rendement stable de 1 % pendant toute la durée de vie de votre plan, soit 15 ans maximum. Si le taux de rendement du PEL semble particulièrement bas, un revirement de situation est prévu et devrait entraîner avec lui une hausse de ce taux.

Parallèlement, l'un des autres avantages du PEL est son taux à 2,20 % garanti lors d’une demande de crédit immobilier. En fonction des taux immobiliers en vigueur, ce taux est plus ou moins avantageux. Prenez le temps de comparer le taux de votre potentiel crédit immobilier avec un comparateur en ligne.

Le PEL présente également un autre avantage, celui de son plafonnement, particulièrement élevé par rapport aux autres plans d'épargne. Aujourd'hui, il s’élève en effet à 61 200 €, contre 22 950 € pour le Livret A. Par conséquent, le PEL va vous permettre de vous constituer une épargne conséquente.

Enfin, la facilité d’utilisation du plan d'épargne logement est aussi fortement appréciée. En phase d’épargne, il est automatiquement prolongé jusqu’à ses 10 ans. L’épargnant n’a plus de démarches administratives à faire auprès de sa banque avant le 10ème anniversaire de son plan.

Comment calculer la somme que vous pouvez emprunter grâce à votre PEL ?

Pour connaître la somme que vous pourrez emprunter à la clôture de votre PEL, il vous faudra prendre en compte les intérêts cumulés pendant toute la durée du plan d'épargne et la durée envisagée pour votre emprunt immobilier. Plus la période sur laquelle vous empruntez est longue, plus les intérêts que vous devrez verser à la banque seront élevés. La somme que vous pourrez emprunter sera, quoi qu’il en soit, plafonnée à 92 000 € maximum.

Plus votre apport est important sur votre PEL, plus la somme que vous pourrez emprunter sera élevée.

Exemple

Si vous apportez 60 000 € à l’ouverture de votre PEL et que vous le fermez après cinq ans, vos rendements seront plus faibles, mais vous serez assurés de pouvoir emprunter 92 000 euros sur quinze ans à un taux de 2,20 %.

À l’inverse, si vous ouvrez un PEL mais que vous n’y versez que les 540 € d’apport annuel obligatoire, la somme que vous pourrez emprunter à la fermeture de votre PEL sera moindre. Vous ne pourrez emprunter qu’un total de 15 000 € sur dix ans ou moins de 10 000 € sur quinze ans.

Pour calculer plus précisément la somme que vous pourrez emprunter avec un PEL, il vous faut regarder le montant des intérêts cumulés. Il s'agit des intérêts bruts, c’est-à-dire avant l'impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux. Ce montant constitue votre « droit à prêt », qu’il faut multiplier par 2,20 : vous obtiendrez la somme que vous pourrez emprunter avec un PEL.

Si votre droit à prêt est de 3 000 €, vous aurez ainsi droit à un emprunt dont la somme totale des intérêts ne dépassera pas 7 500 € (3 000 multipliés par 2,5).

À retenir
  • Ces dernières années, la compétitivité du PEL a beaucoup baissé : son taux de rendement s’est effondré à 1 % et le taux d’intérêt du crédit immobilier auquel il donne droit est monté à 2,20 %.
  • Pourtant, le PEL est un plan d’épargne très populaire qui conserve de nombreux avantages pour se préparer à son futur prêt immobilier. Il est gage de sérieux auprès de votre banque.
  • Des prévisions très positives pour l’avenir annoncent une hausse du taux de rendement du PEL qui devrait redevenir un placement intéressant d’ici quelques années.