Quelle banque propose le meilleur taux immobilier en Décembre 2025 ?
En décembre 2025, les taux moyens en France : 3,15 % sur 15 ans, 3,25 % sur 20 ans et 3,35 % sur 25 ans (Source : Observatoire Pretto).
Le marché du crédit reste dynamique malgré un contexte économique tendu.
Plusieurs établissements bancaires ont partagé des objectifs ambitieux en termes de production de crédit en 2026. Cela pourrait stimuler la concurrence entre banques et permettre de négocier un peu plus les taux.
Comment trouver le meilleur taux dans une banque ?
Trouver le meilleur taux, c'est d'abord comprendre ce qui se cache derrière les chiffres affichés. Voici les 3 indicateurs à décrypter.
- Le taux nominal
Il correspond aux intérêts versés à la banque. C’est le taux qui s'affiche en gros sur toutes les publicités.
Exemple concret : un emprunt de 300 000 € à 3,23 % sur 20 ans = 9 690 € d'intérêts la première année (puis dégressif)
- Le taux d'assurance
Astuce Pretto : selon les banques, il est possible de négocier la délégation d’assurance, qui permet de faire des économies.
- Le TAEG (taux annuel effectif global)
Ce taux regroupe tous les coûts : assurance emprunteur, frais de garantie, frais de dossier, honoraires de courtage.
C’est l’indicateur décisif pour comparer deux offres sur un même montant et une même durée.
Quelle banque propose le meilleur taux immobilier ?
Chaque banque possède ses spécialités, ses besoins et ses préférences. La "meilleure banque" dépend donc de votre profil. Voici le panorama actualisé pour 2025 :
| Banque | Profil valorisé | Frais de dossier | Note Bankin (2025) | |
|---|---|---|---|---|
| BNP | Revenus ≥ 30 000 € (seul ou à deux). Effort supplémentaire pour ses propres clients | 500 € | 3,3 | |
| Banque Populaire | Fonctionnaires et clients intéressés par les prêts à taux semi-fixe | 1 % du prêt (min 600 €, max 1 500 €) | 2,9 | |
| BRED | Profils modestes, atypiques et fonctionnaires | 500 € (ou 390 € pour fonctionnaires) | 3,3 | |
| Caisse d'Épargne | Financement de travaux, achat dans le neuf, solutions sur-mesure | 500 € | 3,1 | |
| Crédit Agricole | Professions libérales (secteurs médical et juridique) | 750 € | 3,4 | |
| SG (Société Générale + Crédit du Nord) | Très performante sur prêts ≤ 20 ans. Taux préférentiels pour fonctionnaires | 1 000 € | 3,1 | |
| CCF | Profils patrimoniaux avec revenus ≥ 50 000 € nets annuels avant impôt | 600 € | 2,7 | |
| LCL | Profils atypiques (intermittents, non-résidents) et investissements locatifs | 0,5 % du prêt (min 1 000 €, max 1 500 €) | 3,6 |
Sarah, cadre dans les télécoms, 34 ans.
45 000 € de revenus nets annuels,
apport de 30 000 €,
emprunt souhaité : 220 000 €
En direct à la banque : proposition à 3,65 % (hors assurance) sur 20 ans.
Via Pretto : taux négocié à 3,30% sur 20 ans.
Économie réalisée : 9 600 € sur la durée totale du prêt
Le meilleur taux, c'est combien exactement ?
Les taux moyens en décembre 2025 (Source : Observatoire Pretto) :
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,15 % | 3,25 % | |
| 15 ans | 3,15 % | 3,31 % | |
| 20 ans | 3,29 % | 3,40 % | |
| 25 ans | 3,39 % | 3,50 % |
Mais attention : ces chiffres sont des moyennes. Votre taux réel dépend de ce que vous pouvez négocier.
Les banques régionales disposent souvent de plus de marge de manœuvre que les établissements nationaux, ce qui leur permet de proposer des taux plus attractifs. Les banques en ligne peuvent offrir certains avantages (comme l'exonération des frais de dossier) grâce à l'absence d'agences physiques.
Les leviers qui font baisser votre taux
Profil emprunteur
Plus vos revenus sont élevés, plus la banque génère d'intérêts sur vos flux
Apport
Même si ce n’est pas une obligation légale, un apport de 10% est fortement recommandé (voire plus). Il réduit le risque bancaire.Durée courte
Un crédit plus court représente moins de risque pour la banque (et pour vous). À condition de pouvoir assumer des mensualités plus élevées.
Montant modéré
Contrairement aux idées reçues, les plus gros emprunts ne sont pas toujours les mieux lotis.
Les contreparties qui facilitent la négociation
Pour obtenir de meilleures conditions de crédit, il y a des contreparties sur lesquelles jouer. En voici quelques-unes.
- Produits annexes (assurance emprunteur, carte bancaire, assurance habitation) : Souscrire à quelques produits prouve votre engagement sur le long terme auprès de la banque qui vous octroie un crédit. Même s’il est possible par la suite de les challenger auprès de la concurrence.
- Domiciliation des revenus : C’est un argument commercial puissant auprès de votre banquier. Mais sachez que depuis le 24 mai 2019, les établissements bancaires ne peuvent plus imposer le domiciliation des salaires ou revenus assimilés en l’échange d’un avantage sur le crédit immobilier.
Au-delà du taux : négocier les conditions de souplesse
Voici les 3 clauses que nous négocions systématiquement pour vous garder votre flexibilité :
Exonération des pénalités de remboursement anticipé
Vous vous offrez la liberté de rembourser par anticipation tout ou partie de votre prêt, et ce sans indemnité. Très utile en cas de vente, d’héritage ou de rentrée d'argent inattendue.
Modularité des échéances
Exemple : Vous obtenez une promotion doublée d’une augmentation. Vous en profitez pour rembourser en anticipé votre crédit. - Durée de crédit restante : 18 ans. - Mensualité 1 200 € - Taux : 3,45% (hors assurance)
En passant la mensualité à 1 400 €, vous gagnez 38 mois sur la durée du prêt. Gain : près de 13 000 € d’intérêts.
Suspension des échéances
Pour mettre en pause votre crédit (en cas de tour du monde, création d'entreprise, difficulté ponctuelle)
Pour aller plus loin : En savoir plus sur la suspension des échéancesEn 30 secondes : comment choisir sa banque selon son profil ?
Vous êtes fonctionnaire ?
→ SG, Banque Populaire, BRED
Revenus > 50 000 €/an ?
→ CCF, BNP
Profession libérale (médical, juridique) ?
→ Crédit Agricole
Investissement locatif ou profil atypique ?
→ LCL
Achat dans le neuf ou avec travaux ?
→ Caisse d'Épargne
Client banque en ligne ?
→ Comparez avec les banques traditionnelles via un courtier
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FAQ
Quelle banque propose le meilleur taux de crédit immobilier ?
Il n'existe pas de "meilleure banque" universelle. Chaque établissement cible des profils spécifiques :
Fonctionnaires : Société Générale, Banque Populaire, BRED
Professions libérales : Crédit Agricole
Investisseurs : LCL
Profils patrimoniaux (revenus > 50 000 €/an) : CCF
Les stratégies bancaires évoluent régulièrement. Contactez-nous pour connaître les meilleures opportunités actuelles selon votre profil.
Comment obtenir le meilleur taux dans une banque ?
Cinq leviers principaux.
Privilégier une durée d'emprunt courte
Maximiser votre apport (idéalement ≥ 10 % hors frais)
Présenter un dossier stable (CDI, revenus réguliers)
Négocier des contreparties commerciales (domiciliation de vos revenus, souscription d'une carte bancaire, assurance habitation chez votre prêteur)
Faire jouer la concurrence, en consultant plusieurs banques (rôle du courtier)
Notre conseil : comparez les TAEG, pas seulement les taux nominaux.
Faut-il obligatoirement domicilier ses revenus pour obtenir le meilleur taux ?
Non, ce n'est pas obligatoire. Mais la domiciliation des revenus est un argument commercial puissant qui peut faire baisser votre taux de 0,10 % à 0,20 %.
Chez Pretto, nous négocions au cas par cas : certaines banques acceptent des contreparties alternatives (assurance habitation, épargne…). La domiciliation peut aussi être temporaire (2 à 3 ans) selon les établissements.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Taux nominal : Intérêts versés à la banque uniquement.
TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Coût total incluant :
taux nominal
assurance emprunteur
frais de garantie
frais de dossier
Le TAEG est l'indicateur à privilégier pour comparer deux offres. Un taux nominal plus bas peut cacher un TAEG plus élevé si l'assurance ou les frais sont importants.
Les banques en ligne proposent-elles de meilleurs taux ?
Pas systématiquement. Les banques en ligne offrent parfois l'exonération des frais de dossier (économie de 500 à 1 500 €), et des process 100 % digitalisés (plus rapides).
Mais leurs grilles de taux ne sont pas toujours plus compétitives que les banques traditionnelles, surtout pour les profils spécifiques (fonctionnaires, professions libérales, investisseurs).
Notre conseil : comparez systématiquement banques en ligne et réseaux traditionnels via un courtier.
Puis-je renégocier mon taux en cours de prêt ?
Oui, deux options pour cela :
- Renégociation auprès de votre banque actuelle :
Faisable si les taux ont baissé d'au moins 0,70 % à 1 %. Attention, votre banque n'est pas obligée d'accepter.
- Rachat de crédit par une autre banque :
Plus de chances de succès. Cela permet aussi de négocier de meilleures conditions (modularité, suspension…). Mais attention aux frais de rachat (pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie…).
Pretto peut analyser gratuitement la rentabilité d'une renégociation selon votre situation.
