Qu’est-ce que le TAEG ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) remplace le taux effectif global (TEG) depuis fin 2016. Il s’agit d’un taux qui prend en compte toutes les dépenses liées à votre crédit. Il intègre donc les intérêts, mais aussi les autres frais liés à votre emprunt.

Quelle est la formule du TAEG ?

Le calcul du TAEG intègre les coûts suivants : le taux nominal du crédit, les frais de dossier, le coût de l’assurance, les frais de courtage, les frais de garantie, les frais de gestion de compte et la souscription de parts sociales.

L'avis d'expert

Le TAEG est un véritable avantage pour vous permettre de comparer deux accords de principe : c’est le seul indicateur qui permet de voir en un clin d’oeil quel crédit vous coûte plus cher.

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Calculer son TAEG (ou TEG) : quelle formule ?

Le taux nominal de votre crédit immobilier correspond au taux que vous propose la banque après l’analyse de votre dossier, en fonction de votre situation. C’est par exemple le fameux taux à 1,10 % sur 20 ans dont vous a parlé votre frère l’autre jour.

Mais en réalité, ce taux ne représente qu’une petite partie des coûts liés à l’emprunt immobilier. Si vous souhaitez avoir un indicateur plus précis, il faut se concentrer sur le TAEG, qui agrège toutes ces dépenses.

Formule de calcul du TAEG

Voici la formule qui vous permet de calculer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) :

[(montant total à rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités

La formule mathématique de calcul du TAEG est définie par le Code de la Consommation, et est aussi appelée équation des intérêts composés ou formule des flux actualisés.

Il s'agit d'une équation qui a pour objectif d'égaliser d'un côté les sommes prêtées et de l'autre côté des versements dus par l'emprunteur pour le remboursement de son prêt immobilier.

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Les critères pris en compte dans le TAEG

Les dépenses prises en compte dans le calcul du TAEG sont donc :

le taux nominal de votre crédit ;
les frais de dossier ;
le coût de l’assurance ;
les frais de courtage ;
les frais de garantie ;
les frais de gestion de compte ;
la souscription de parts sociales le cas échéant.

La plupart de ces frais sont explicités dans l’offre de prêt que vous recevez de la banque et sont des sommes définies à l’avance, ou que vous pouvez négocier. Par exemple, les frais de dossier qu’applique la banque peuvent vous être offerts en fonction de votre profil.

Si vous passez par un courtier, vous avez plus de chances de voir vos frais de dossier descendre à 0. En effet, il effectue une part important du travail d’analyse qui justifie ces frais par la banque, et elle peut être plus disposée à faire ce geste commercial.

D’autres coûts en revanche nécessitent un autre calcul : c’est le cas de l’assurance par exemple, qui est exprimée par un taux.

Calculer le taux d’assurance d’un prêt immobilier

Il faut savoir que l’assurance est obligatoire lorsque vous faites votre emprunt : il vaut donc mieux savoir comment elle est calculée !

Comme le taux nominal, le taux de l’assurance dépend de différents critères établis par l’organisme assureur. Il dépend ainsi en partie de votre âge, mais aussi de votre état de santé… Les banques proposent souvent leur propre assurance groupe, mais vous avez tout à fait la possibilité de passer par une assurance individuelle si les tarifs sont plus avantageux. La banque ne peut pas modifier votre taux nominal si vous choisissez une autre assurance que celle qu’elle vous propose. C’est le principe de la délégation d’assurance.

Gardez en tête que le coût de l’assurance peut être calculé de 2 manières différentes :

soit sur le capital emprunté, c’est-à-dire que la prime reste constante tout au long de votre emprunt
soit sur le capital restant dû : de la même manière que vos intérêts diminuent à chaque remboursement, votre prime d’assurance est donc de moins en moins importante au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt.

Il est important de savoir comment est effectué le calcul de votre assurance, car tout changement de coût implique une modification du calcul de votre TAEG.

Simulez le TAEG de de votre crédit immobilier

Vous avez entre les mains une offre de prêt et vous souhaitez être certain que vous disposez de la meilleure proposition ? Simuler votre TAEG en ligne est la meilleure manière de vous en assurer.

Notre calculette de TAEG en ligne vous permet ainsi de vérifier plusieurs informations :

le fait que vous avez connaissance de tous vos frais : en effet, s’il y a une différence entre le TAEG que nous vous fournissons et celui de votre offre de prêt, cela signifie que vous ne nous avez pas indiqué tous les frais.
un outil de simulation en ligne pour évaluer l’impact de chaque frais sur le coût total de votre crédit. Vous pouvez ainsi modifier les différents critères et évaluer leur impact sur votre mensualité.

Vous souhaitez vous assurer que vous avez bien la meilleure offre entre les mains ? N’hésitez pas à faire un tour sur notre simulateur en ligne. En quelques minutes, et sans avoir besoin de nous laisser vos coordonnées, vous avez la possibilité de voir la meilleure offre que Pretto peut obtenir en fonction de votre situation !