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Calcul TAEG et TEG : simulez votre taux annuel effectif global

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Montant du prêt
Taux (hors assurance)
%
Durée initiale
ans
1 / 3
Qu’est-ce que le TAEG ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) remplace le taux effectif global (TEG) depuis fin 2016. Il s’agit d’un taux qui prend en compte toutes les dépenses liées à votre crédit. Il intègre donc les intérêts, mais aussi les autres frais liés à votre emprunt.

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Quelle est la formule du TAEG ?

Le calcul du TAEG intègre les coûts suivants : le taux nominal du crédit, les frais de dossier, le coût de l’assurance, les frais de courtage, les frais de garantie, les frais de gestion de compte et la souscription de parts sociales.

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L'avis d'expert

Le TAEG est un véritable avantage pour vous permettre de comparer deux accords de principe : c’est le seul indicateur qui permet de voir en un clin d’oeil quel crédit vous coûte plus cher.

Nos autres simulateurs immobiliers

Vous envisagez un achat immobilier et, au fil de vos lectures, vous tombez sur cet intimidant : le TAEG. Un terme moins compliqué qu’il n’en a l’air, et surtout très important à comprendre pour bien comparer les offres de prêt !

Le TAEG, qu’est-ce que c’est ?

Derrière cet acronyme se cache le taux annuel effectif global. Un pourcentage qui a une grande vertu, celle d’estimer le coût total de votre crédit immobilier, exprimé en pourcentage annuel.
Car à force de se concentrer sur les taux immobiliers, on en vient à oublier qu’un prêt immobilier, ça ne tient pas qu’à cela - loin de là. Et si la hausse des taux ces derniers mois a grippé le marché et entamé la capacité d’emprunt des Français, ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte dans le coût du crédit.

Pour mieux saisir ce qu’il comprend, voici la liste des éléments qui entrent dans le calcul du TAEG d’un crédit immobilier :

  • le taux nominal, soit le taux proposé par la banque et qui conditionne le montant total des intérêts du prêt immobilier ;
  • le coût de l’assurance du crédit, qui représente un tiers du coût total du prêt ;
  • les frais de garantie ;
  • les frais de dossier (le plus souvent compris entre 1 et 1,5% du montant du prêt) ;
  • les éventuels frais de courtage ;
  • le coût de l’évaluation du bien immobilier, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier ;
  • les autres frais qui peuvent être imposés (comme l’achat de parts sociales par exemple)
  • les frais d’ouverture et de tenue de compte.
Important
Si le TAEG prend en compte de nombreux paramètres, il n’inclut pas les frais de notaire.
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Comment calculer le TAEG de mon crédit immobilier ?

Comme vous pouvez le voir, le TAEG est un indicateur plutôt complet. On ne peut que vous recommander d’y avoir recours. Cependant, sa formule de calcul est complexe (vous pouvez la consulter dans l’article R. 314-3 du Code de la consommation. Mais des outils existent pour vous faciliter la vie, à l’image de notre simulateur de calcul du TAEG.
Bon à savoir
Chez Pretto, nous avons à cœur de vous faciliter le crédit immobilier. Pour cela, nous avons créé de nombreuses calculettes et simulateurs pour vous accompagner. Que vous souhaitiez estimer le montant de vos intérêts, vérifier votre taux d’endettement ou calculer les frais de notaire, nos aides à la décision sont là !
Il vous suffit d’y référencer les informations indiquées dans votre offre de prêt pour obtenir le taux annuel effectif global. Pratique pour vérifier qu’il correspond bien à celui indiqué par la banque. Si vous constatez une différence, prenez soin de vous assurer que vous avez bien renseigné tous les paramètres.
Suivez votre taux personnalisé

Vous pouvez vous abonner à l'alerte taux Pretto après avoir réalisé une simulation de votre prêt afin de rester informé de l'évolution de votre taux personnalisé :

Le simulateur de TAEG, votre allié pour comparer les offres de prêt

Le TAEG vous est désormais moins étranger, mais concrètement, en quoi le connaître va vous servir à dénicher la meilleure offre de prêt ? C’est simple, cet indicateur vous permet d’un simple coup d'œil de comparer les offres entre elles.

Les conditions des banques peuvent varier et il n’est pas toujours facile de les évaluer entre elles. En revanche, observer le TAEG vous indique tout de suite quelle offre vous coûtera le moins cher.

En effet, plus le TAEG renseigné est élevé, plus le crédit sera coûteux.

Attention
Le TAEG ne peut être supérieur au taux d’usure applicable. Ce dernier représente le taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit.

Voici un tableau récapitulatif des taux d'usure et taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit et les sociétés de financement :

Type de prêt immobilierTaux d'usure applicable au 1er décembre 2023
Prêts à taux fixe d'une durée inférieure à 10 ans4,4%
Prêts à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans5,8%
Prêts à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus6,11%
Prêts à taux variable5,52%
Prêts-relais6,17%

Comment faire baisser le TAEG de mon crédit ?

On l’a vu, la formule de calcul du TAEG tient compte de multiples facteurs, sur lesquels vous pouvez essayer de jouer afin de faire baisser le pourcentage obtenu.

Parmi eux, il y a bien sûr le taux nominal, qui peut varier d’une banque à l’autre, selon votre profil, la durée du crédit et le montant de votre apport. Pensez également à certaines pratiques un peu techniques, comme le dézonage, qui peuvent vous aider à trouver un taux plus intéressant (et pour lesquelles le recours à un courtier prend tout son sens).
Comment est calculé le taux d’assurance ?

Le taux de l’assurance dépend de différents critères établis par l’organisme assureur. Il dépend ainsi en partie de votre âge, mais aussi de votre état de santé… Les banques proposent souvent leur propre assurance groupe, mais vous avez tout à fait la possibilité de passer par une assurance individuelle si les tarifs sont plus avantageux.

La banque ne peut pas modifier votre taux nominal si vous choisissez une autre assurance que celle qu’elle vous propose. C’est le principe de la délégation d’assurance.

Gardez en tête que le coût de l’assurance peut être calculé de 2 manières différentes :

  • soit sur le capital emprunté, c’est-à-dire que la prime reste constante tout au long de votre emprunt ;
  • soit sur le capital restant dû : de la même manière que vos intérêts diminuent à chaque remboursement, votre prime d’assurance est donc de moins en moins importante au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt.
Une autre façon de réduire le TAEG est de se pencher sur l'assurance, un autre élément significatif du coût total du crédit. N’hésitez pas à en discuter avec un professionnel, car jouer sur la quotité (c’est à dire le montant couvert par l’assurance) et sur les organismes d’assurance peut vous aider à faire baisser la note.

Enfin, sachez que dans de nombreux cas, un courtier vous aidera à négocier la gratuité des frais de dossier, puisqu’il se charge lui-même du travail d’analyse du dossier de demande de prêt.

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