Calcul TAEG et TEG : simulez votre taux annuel effectif global
Le taux annuel effectif global (TAEG) remplace le taux effectif global (TEG) depuis fin 2016. Il s’agit d’un taux qui prend en compte toutes les dépenses liées à votre crédit. Il intègre donc les intérêts, mais aussi les autres frais liés à votre emprunt.
Le calcul du TAEG intègre les coûts suivants : le taux nominal du crédit, les frais de dossier, le coût de l’assurance, les frais de courtage, les frais de garantie, les frais de gestion de compte et la souscription de parts sociales.
Le TAEG est un véritable avantage pour vous permettre de comparer deux accords de principe : c’est le seul indicateur qui permet de voir en un clin d’oeil quel crédit vous coûte plus cher.
Calculer son TAEG (ou TEG) : quelle formule ?
Il s'agit d'une équation qui a pour objectif d'égaliser d'un côté les sommes prêtées et de l'autre côté des versements dus par l'emprunteur pour le remboursement de son prêt immobilier.
Les critères pris en compte dans le TAEG
Le "taux annuel effectif global" (TAEG) exprime le coût total en pourcentage annuel. Pour cela, il intègre tous les frais liés au crédit.
Le TAEG comprend donc :
- Le taux nominal, utilisé pour calculer les intérêts du prêt
- Les coûts d'assurance
- Les frais de garantie obligatoires
- Les frais de dossier considérés entre 1 et 1,5 % du montant du prêt
- L'ensemble des frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus de quelque manière que ce soit dans l'octroi du prêt
- Les frais d'ouverture et de tenue d'un compte donné, d'utilisation d'un moyen de paiement permettant d'effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement
- Le coût de l'évaluation du bien immobilier, hors frais d'enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier.
Pour information, son calcul correspond à une équation établie par le Parlement européen.
Le TAEG représente un indicateur efficace du coût total du prêt, cependant, il n'inclut pas certains éléments essentiels que vous devez prendre en compte lors du choix de votre offre de prêt :
- Les pénalités de remboursement anticipé et les frais liés à un manquement au contrat de crédit
- Les frais de notaire
De façon plus concrète et pour une meilleure compréhension de cet indicateur, voici deux exemples de propositions d'offres par deux banques différentes. Elles s’adressent à la même personne, pour le même montant de crédit. Voyons les différences de condition, et leur impact sur le TAEG.
Il est ici question de TAEG estimé car le taux de l’assurance n’est pas encore défini et peut donc fluctuer.
On remarque à travers ce graphique que les dépenses les plus coûteuses liés au TAEG sont : le montant des intérêts et le coût de l'assurance.
Si vous passez par un courtier, vous avez plus de chances de voir vos frais de dossier descendre à 0. En effet, il effectue une part important du travail d’analyse qui justifie ces frais par la banque, et elle peut être plus disposée à faire ce geste commercial.
D’autres coûts en revanche nécessitent un autre calcul : c’est le cas de l’assurance par exemple, qui est exprimée par un taux.
Vous pouvez vous abonner à l'alerte taux Pretto après avoir réalisé une simulation de votre prêt afin de rester informé de l'évolution de votre taux personnalisé :
Peut-on faire le calcul du TAEG soi-même ?
A noter que plus le TAEG sera élevé, plus votre prêt sera coûteux !
Le TAEG regroupe ainsi les intérêts traditionnels, les frais, les taxes, les commissions et les rémunérations de toute nature et qui composent donc le coût global/réel de votre prêt. Le calcul du TAEG est complexe, c'est donc la banque qui le calcule pour vous et vous le présente sur l'offre de prêt.
Le TAEG ne peut être supérieur au taux d’usure applicable. Le taux de l’usure représente le taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit.
Voici un tableau récapitulatif des taux d'usure et taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit et les sociétés de financement :
| Crédits immobiliers (et travaux > 75 000 €) | Taux effectif moyen au 3ème trimestre 2022 | Taux d’usure applicable depuis depuis le 1er octobre 2022 |
|---|---|---|
| Prêts à taux fixe pour moins de 10 ans | 2,60 % | 3,03 % |
| Prêts à taux fixe entre 10 et 20 ans | 2,60 % | 3,03 % |
| Prêts à taux fixe pour plus de 20 ans | 2,57 % | 3,05 % |
| Prêts à taux variable | 2,45 % | 2,92 % |
| Prêts relais | 2,99 % | 3,40 % |
Pour aller plus loin : Comprendre le vrai coût de votre crédit immobilier avec le TAEG.Comment est calculé le taux d’assurance d’un prêt immobilier ?
Il faut savoir que l’assurance est obligatoire lorsque vous faites votre emprunt : il vaut donc mieux savoir comment elle est calculée !
Comme le taux nominal, le taux de l’assurance dépend de différents critères établis par l’organisme assureur. Il dépend ainsi en partie de votre âge, mais aussi de votre état de santé… Les banques proposent souvent leur propre assurance groupe, mais vous avez tout à fait la possibilité de passer par une assurance individuelle si les tarifs sont plus avantageux. La banque ne peut pas modifier votre taux nominal si vous choisissez une autre assurance que celle qu’elle vous propose. C’est le principe de la délégation d’assurance.
Gardez en tête que le coût de l’assurance peut être calculé de 2 manières différentes :
- soit sur le capital emprunté, c’est-à-dire que la prime reste constante tout au long de votre emprunt
- soit sur le capital restant dû : de la même manière que vos intérêts diminuent à chaque remboursement, votre prime d’assurance est donc de moins en moins importante au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt.
Il est important de savoir comment est effectué le calcul de votre assurance, car tout changement de coût implique une modification du calcul de votre TAEG.
Pour aller plus loin : Tout ce qu'il faut savoir sur l'assurance de prêt immobilierSimulez le TAEG de de votre crédit immobilier
Vous avez entre les mains une offre de prêt et vous souhaitez être certain que vous disposez de la meilleure proposition ? Simuler votre TAEG en ligne est la meilleure manière de vous en assurer.
Notre calculette de TAEG en ligne vous permet ainsi de vérifier plusieurs informations :
- le fait que vous avez connaissance de tous vos frais : en effet, s’il y a une différence entre le TAEG que nous vous fournissons et celui de votre offre de prêt, cela signifie que vous ne nous avez pas indiqué tous les frais.
- un outil de simulation en ligne pour évaluer l’impact de chaque frais sur le coût total de votre crédit. Vous pouvez ainsi modifier les différents critères et évaluer leur impact sur votre mensualité.
