Quel est le vrai coût de votre crédit immobilier ?

Vous avez décidé de franchir le pas et d’acheter votre chez vous ? Félicitations !

Comme l’immense majorité d’entre nous, il va vous falloir emprunter pour financer cet achat.

On appelle taux d’intérêt nominal le taux qui va vous être proposé par la banque, à vous personnellement, hors assurances.

Une fois que vous connaissez votre taux nominal, il vous faut déterminer combien vous allez effectivement rembourser tous les mois et combien vous allez devoir payer d’intérêts au total, ce qu’on appelle le coût des intérêts.

Ici encore, nous avons voulu vous faciliter la vie en élaborant notre propre simulateur de prêt (complètement gratuit et sans engagement) afin d’avoir très facilement une idée du taux qui convient à votre projet.

Nous vous recommandons également de ne pas avoir pour seul critère votre taux nominal. Avoir un taux bas c’est très bien, souscrire un emprunt qui convient parfaitement à votre projet c’est mieux.

N’hésitez donc pas à négocier des flexibilités. Un courtier immobilier peut vous aider dans la négociation avec les banques afin d’ajuster au maximum votre crédit à votre situation actuelle et à vos perspectives d’avenir (une augmentation de salaire future par exemple).

La taux fixe est le plus répandu. Il permet de se projeter sereinement dans le temps : dès la signature, vous connaissez votre TAEG ainsi que vos mensualités et le coût total de votre emprunt.

Avec ces prêts, il vous est possible de négocier à la baisse votre taux sous certaines conditions, voire effectuer un remboursement anticipé (moyennant des pénalités).

Il est possible de négocier une répercussion sur la durée d’une augmentation de votre taux afin de ne pas augmenter vos mensualités. Un remboursement anticipé n’engendrera pas de pénalités.

Nous vous conseillons d’opter pour des taux dits « capés » (dont l’augmentation est limitée).

L’assurance emprunteur vous permet de vous couvrir en cas de défaut, et d’être certain de rembourser le montant du capital restant dû (l’organisme d’assurance se charge du remboursement à votre place).

Il en existe trois principaux : l’âge, l’état de santé et le risque des activités (sportives ou professionnelles par exemple).

Vous pouvez calculer le prix de votre assurance de deux façons différentes : sur la base du capital emprunté, ou sur la base du capital restant dû. Vous verrez que l’assurance emprunteur représente entre un quart et un tiers du coût total de votre crédit.

Nous vous recommandons donc de bien négocier votre assurance !

La garantie permet de couvrir le prêteur. Elle entre en action dans les cas que l’assurance emprunteur ne couvre pas.

Les coûts varient en fonction du type de garantie choisi, mais la solution la plus courante est l’organisme de caution, qui correspond en moyenne à 1 % du montant de l’emprunt.

Ces frais, qui ne sont pas obligatoires, sont très encadrés par la réglementation et ne sont effectifs qu’une fois que vous choisissez de souscrire votre emprunt via un courtier.

Il en existe trois types :

• Les courtiers en agence : ils facturent en général des frais de l’ordre de 1 % du montant emprunté (2 000 € en moyenne).

Ils vous permettent néanmoins de réaliser des économies substantielles en négociant pour vous des réductions de taux, de frais de dossiers et éventuellement une suppression des indemnités de remboursement anticipé.

• Les comparateurs en ligne : ils sont rémunérés par les banques en tant qu’apporteurs d’affaires et sont donc gratuits pour les particuliers.

Ils ne fournissent aucun service autre que la mise en relation d’un particulier avec une banque (pas d’analyse de votre dossier ni de suivi).

• Les courtiers en ligne comme Pretto : nous vous apportons le meilleur des deux mondes !

Vous pouvez simuler gratuitement et sans engagement votre prêt et, si vous souhaitez poursuivre avec nous, nous vous accompagnerons tout au long de votre emprunt pour un montant en moyenne deux fois moins élevé qu’un courtier en agence (nous appliquons un forfait fixe de 950 €, hors dossier complexe comme une SCI).

Lorsque vous transmettez votre dossier à la banque, celle-ci doit déterminer si elle est en mesure de vous accorder un prêt. En somme, elle doit analyser votre dossier. Cette analyse vous est facturée en général entre 500 et 1 500 €.

Lorsque vous passez par un courtier, ces frais sont négociables dans la mesure où votre courtier va effectuer une grande partie de l’analyse de votre dossier.

Il inclut le taux nominal, le coût de l’assurance, les frais de garantie, les frais de dossier, les autres frais éventuels, les frais annuels de tenue de compte. Votre banque a obligation de vous le communiquer au moment de l’offre de prêt.