Bonne gestion de compte : 3 conseils pour optimiser votre dossier

Vous rêvez de devenir propriétaire ? Avant de déposer votre demande de crédit immobilier, sachez que la gestion de votre compte bancaire alimente votre scoring bancaire, la note interne que la banque utilise pour décider si elle vous l’accorde et à quelles conditions. Pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt, évitez les découverts, épargnez régulièrement et clôturez vos crédits en cours avant de déposer votre dossier.

Une gestion saine est un indice clé de votre sérieux et peut faire toute la différence pour décrocher les meilleures conditions de financement. On vous explique en 3 conseils.

1. Les découverts : le pire ennemi de la gestion de compte

En 2025, environ 8 % des Français se retrouvent à découvert bancaire tous les mois, selon une étude de MoneyVox. Et pour ceux qui souhaitent acheter, c'est un mauvais point pour leur projet. En effet, lorsque les banques étudient votre dossier, elle veut s'assurer que vous allez la rembourser.

Elles font donc attention à la bonne gestion de compte alors il est souvent plus difficile de trouver un crédit immobilier lorsqu'on est régulièrement en situation de découvert bancaire.

Si vous êtes dans cette situation, on vous recommande de reporter de quelques mois votre projet immobilier, et dans l'intervalle d'être irréprochable quant à vos dépenses. On ne doit voir aucune intervention de votre banquier sur vos relevés de compte !

Les mouvements bancaires jugés atypiques (dons familiaux non justifiés, jeux d’argent réguliers, changement de banque juste avant la demande) peuvent eux aussi peser sur l’analyse du dossier : mieux vaut pouvoir les justifier (relevé du don, pièce d’identité du donateur, attestation) ou les anticiper de plusieurs mois.

2. L'épargne : la meilleure preuve de sérieux

Et oui, épargner régulièrement est une preuve de bonne gestion de votre compte bancaire. On parle de « gérer ses comptes comme un bon père de famille ». L'épargne a deux objectifs :

• Se constituer un apport personnel
• Montrer votre capacité à mettre de l'argent de côté

En effet, épargner régulièrement une petite somme d'argent permet de vous constituer un apport personnel. Cet apport vous sera demandé afin de couvrir les frais de notaire et de garantie. En général, les banques vous demandent un minimum de 10 % du prix du bien comme apport personnel. L'autre avantage de l'épargne est de montrer à la banque que vous êtes un bon élève. Vous savez mettre chaque mois un petit peu d'argent de côté. Ce sera encore plus important si vous avez un « saut de charge », c'est-à-dire si vos mensualités de crédit seront plus importantes que votre loyer actuel.

Épargner oui, mais quel montant ? Selon votre âge, votre situation professionnelle, vous pouvez épargner le montant que vous souhaitez et qui vous permet de continuer à vivre normalement. Certains conseillent de mettre de côté 15 % de vos revenus mensuels. Il sera en tous les cas mieux perçu par les banques d'épargner 100 € par mois que 800 € de temps en temps. Avec ce geste régulier, vous montrez à votre banque que vous êtes capable de rembourser votre prêt immobilier sans incident de paiement.

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3. Clôturer vos différents crédits

Plusieurs raisons expliquent que la banque est réticente à octroyer un prêt immobilier si vous avez déjà souscrit d'autres crédits. La première raison est votre taux d'endettement. Vos mensualités du crédit immobilier seront additionnées à celles de votre crédit à la consommation. Vous allez donc peut-être dépasser le seuil des 35 % d'endettement.

Votre crédit consommation prend fin dans les 6 prochains mois ? Ne vous inquiétez pas. La banque sera compréhensive. Si la durée est plus importante, on vous conseille souvent de rembourser de manière anticipée le crédit.

De plus, la banque n'apprécie guère que vous soyez déjà engagé financièrement avec une autre banque. Si vous voulez garder votre crédit, deux options s’offrent à vous :

• Faire racheter le crédit en cours par la banque où vous souhaitez signer votre prêt immobilier
• Faire lisser vos crédits, pour regrouper tous les crédits en cours et payer une seule mensualité par mois