Quelles sont les conditions du PTZ au LCL en 2026 ?
Simulez votre emprunt immobilier avec prêt à taux zéro avec LCL.
- Le PTZ élargi en 2025 : quels changements ?
- Qu'est-ce que le PTZ ?
- Quels sont les critères d'éligibilité du PTZ chez LCL en 2026 ?
- Dans quelles zones est-il possible de faire un PTZ avec LCL ?
- Quels projets sont concernés par le PTZ chez LCL ?
- Quels sont les plafonds de ressources pour le PTZ chez LCL en 2026 ?
- Quel est le montant du PTZ chez LCL en 2026 ?
- Comment se déroule le remboursement du PTZ chez LCL ?
- LCL propose-t-il l'éco-PTZ ?
- FAQ
Vous êtes client chez LCL et vous cherchez à acheter votre résidence principale ? Bonne nouvelle : LCL propose le Prêt à Taux Zéro (PTZ), un coup de pouce de l'État pour faciliter votre achat immobilier. Ce prêt sans intérêt peut couvrir jusqu'à 50 % du coût de votre bien, à condition de répondre aux critères d'éligibilité.
Pour être éligible au PTZ chez LCL en 2026, vous devez : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 dernières années (sauf exceptions), respecter les plafonds de ressources selon votre zone et votre composition familiale, acheter un bien neuf ou ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total et en faire votre résidence principale. Le PTZ peut financer jusqu'à 50 % du projet dans le neuf collectif, avec un montant pouvant atteindre 180 000 €.
Les infos clés
• Le PTZ est un prêt aidé sans intérêts destiné aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale
• Accessible sur tout le territoire français depuis le 1er avril 2025, sans distinction de zone
• Peut financer jusqu'à 50 % du coût total du bien dans le neuf collectif (30 % pour les maisons individuelles neuves)
• Montant maximum : de 100 000 € à 360 000 € selon la zone et la composition du foyer
• Doit obligatoirement être couplé à un prêt immobilier classique
• Valable jusqu'au 31 décembre 2027
PTZ 2026 : des plafonds revalorisés
Le 27 octobre 2025, deux amendements visant à revaloriser les planchers et plafonds du prêt à taux zéro (PTZ) ont été adoptés par l'Assemblée nationale. L'objectif affiché : mieux tenir compte de la hausse des prix de l'immobilier et faciliter l'accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants.
Concrètement, ces amendements prévoient :
une hausse du plafond du PTZ, de 156 000 € à 195 000 € ;
une revalorisation du plancher, de 79 000 € à 99 000 €.
Selon le député Lionel Causse (Ensemble pour la République), cette réforme vise à "relancer l'accession à la propriété et réduire la pression sur le marché locatif".
Attention toutefois : prévue initialement pour une entrée en vigueur au 1er janvier 2026, cette mesure a été décalée, en l'absence de vote définitif du budget. Le 19 janvier, le Premier ministre a décidé d'employer le 43.3 pour le faire passer, pour une promulgation qui devrait avoir lieu d'ici mi-février. Sans encore de date précise pour l'application des nouveaux barèmes du PTZ.
Le PTZ élargi en 2025 : quels changements ?
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ fait peau neuve conformément au décret n°2025-298 publié au Journal Officiel. Une réforme du prêt à taux zéro qui s'inscrit dans une volonté d'en ouvrir l'accès à plus de ménages français.
Parmi les changements :
• Exit le zonage : le PTZ est désormais accessible sur tout le territoire français, sans distinction entre zones tendues ou détendues
• Les maisons individuelles neuves sont désormais concernées, sous conditions de performances énergétiques (RE 2020)
• Les plafonds de ressources ont été modifiés par le ministère du Logement
• Le PTZ peut financer jusqu'à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien (30 % pour les maisons individuelles neuves)
• Pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €
Ces modifications seront valables jusqu'au 31 décembre 2027.
Qu'est-ce que le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, destiné aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
L'objectif ? Faciliter l'accès à la propriété en allégeant le coût total du crédit immobilier. Le PTZ ne remplace pas votre prêt principal, mais il vous permet d'emprunter sans payer d'intérêts ni frais de dossier sur une partie du montant. C'est un vrai coup de pouce pour ceux qui veulent se lancer, surtout dans un marché où les prix peuvent vite grimper.
LCL fait partie des banques conventionnées proposant le PTZ à ses clients.
Quels sont les critères d'éligibilité du PTZ chez LCL en 2026 ?
Les emprunteurs qui souhaitent souscrire à un PTZ chez LCL doivent remplir plusieurs conditions fixées par les pouvoirs publics. Celles-ci concernent principalement les revenus fiscaux du foyer, le type de bien immobilier, le nombre d'occupants et la localisation du bien immobilier.
Qui est éligible au PTZ ?
Avant de vous lancer, voici les conditions à remplir pour bénéficier du PTZ avec LCL :
• Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 années précédant l'offre de prêt
• Résidence principale : vous devez occuper le logement en tant que résidence principale (au moins 8 mois par an) dans les 6 ans suivant le déblocage du PTZ
• Respecter un plafond de revenus, qui dépend du nombre de personnes dans votre foyer et de la zone où se situe le bien
• Acheter un bien éligible : logement neuf (appartement ou maison individuelle, partout en France), ancien avec travaux (≥ 25 % du coût total), logement social sous conditions, ou accession progressive via location-accession
• Prêt complémentaire obligatoire : vous devez contracter un autre prêt en complément de votre PTZ car ce dispositif ne peut pas financer l'intégralité du projet
Si vous remplissez ces critères, vous êtes sur la bonne voie pour obtenir un PTZ chez LCL.
Bon à savoir
Le PTZ n'est pas réservé uniquement aux primo-accédants ! En effet, d'autres profils peuvent également en bénéficier, sans avoir à répondre à cette condition.
Voici qui est concerné :
• les titulaires d'une carte d'invalidité ou d'une carte mobilité inclusion (CMI) portant la mention « invalidité »
• les bénéficiaires d'une allocation adulte handicapé ou d'une allocation d'éducation pour un enfant handicapé
• les victimes d'une catastrophe ayant rendu leur résidence principale définitivement inhabitable
Dans quelles zones est-il possible de faire un PTZ avec LCL ?
Vous pouvez bénéficier du PTZ quelle que soit la localisation de votre bien sur le territoire français, et ce, depuis l'adoption de la loi de finances 2025.
Grâce à la réforme 2025, certaines communes rurales et périurbaines deviennent éligibles pour la première fois, ce qui ouvre de nouvelles opportunités pour les acheteurs souhaitant financer leur projet avec LCL.
Quels projets sont concernés par le PTZ chez LCL ?
Le PTZ chez LCL ne concerne pas tous les projets immobiliers. Seuls certains types de biens peuvent prétendre au PTZ :
• Logements neufs : en construction, en VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement) ou déjà construits, individuels ou collectifs
• Logements anciens avec travaux de rénovation : à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération et permettent une amélioration de la performance énergétique du bien
• Le rachat d'un logement social, sous conditions, pour les locataires souhaitant devenir propriétaires
• L'accession progressive via la location-accession, qui permet d'acheter un bien après une période de location
• La transformation d'un local en habitation, avec des travaux de rénovation
De plus, l'achat doit concerner une résidence principale, c'est-à-dire un logement occupé plus de 8 mois par an.
Bon à savoir
• Un bien neuf est un bien qui n'a jamais été occupé
• Un bien ancien est un logement dont la construction est achevée depuis au moins 5 ans
À l'origine, le dispositif du prêt à taux zéro devait prendre fin le 31 décembre 2023. Il a été prolongé jusqu'à la fin de l'année 2027.
Quels sont les plafonds de ressources pour le PTZ chez LCL en 2026 ?
Pour profiter du PTZ, il faut respecter les conditions de revenus fixées par l'État et appliquées par l'ensemble des banques conventionnées, dont LCL. Ces plafonds varient selon le nombre de personnes qui occuperont le logement et la zone géographique.
Il est important de savoir que les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence de l'année N-2 des personnes vivant dans le logement.
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 92 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Si votre projet correspond à tous ces critères, vous pouvez être éligible à ce prêt immobilier aidé chez LCL.
Quel est le montant du PTZ chez LCL en 2026 ?
Le montant du PTZ correspond à une partie du coût total de l'achat dans la limite d'un plafond, auquel s'applique une quotité. Le PTZ finance une partie du projet sous forme d'une quotité, qui peut atteindre jusqu'à 50 % du coût total dans certaines zones pour les logements neufs collectifs.
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| A partir de 5 | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Comment est déterminé le montant du prêt à taux zéro ?
Les quotités applicables sont les suivantes pour les logements neufs collectifs et anciens avec travaux :
| Tranche | Quotité |
|---|---|
| 1 | 50% |
| 2 | 40% |
| 3 | 40% |
| 4 | 20% |
À noter que pour les maisons individuelles neuves, les quotités sont différentes :
| Tranche | Quotité |
|---|---|
| 1 | 30% |
| 2 | 20% |
| 3 | 20% |
| 4 | 10% |
Cette quotité est fixée selon la tranche de ressources à laquelle vous appartenez (calculée en fonction du montant de vos ressources, divisé par un coefficient familial) :
| Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25000€ | ≤ 21500€ | ≤ 18000€ | ≤ 15000€ |
| 2 | ≤31000€ | ≤ 26000€ | ≤ 22500€ | ≤ 19500€ |
| 3 | ≤ 37000€ | ≤ 34500€ | ≤ 27000€ | ≤ 24000€ |
| 4 | ≤ 49000€ | ≤ 34500€ | ≤ 31500€ | ≤ 28500€ |
💡 Exemple client Pretto avec LCL
Léa et Maxime, couple de jeunes actifs en région lyonnaise (zone B1), souhaitent acheter un appartement neuf de 70 m² à 280 000 €. Avec leurs 62 000 € de revenus annuels et 35 000 € d'apport, ils peuvent prétendre au PTZ.
Leur situation : • Revenus : 62 000 € (tranche 3, quotité 40 %) • Prix du bien : 280 000 € • Plafond PTZ applicable : 202 500 € • Montant du PTZ obtenu : 81 000 € (40 % de 202 500 €) • Prêt bancaire LCL : 199 000 € • Apport : 35 000 €
Résultat : mensualité totale de 1 320 €, soit 32 % de leurs revenus. Grâce au PTZ obtenu chez LCL, ils économisent près de 16 500 € d'intérêts sur la durée totale du prêt.
Attention
Obtenir un PTZ auprès de LCL ne garantit pas que c'est la meilleure offre pour vous. Chez Pretto, nous faisons bien plus : nous soumettons votre dossier à l'ensemble de nos partenaires bancaires offrant le PTZ et nous nous engageons à décrocher l'emprunt le plus adapté à vos besoins.
Comment se déroule le remboursement du PTZ chez LCL ?
La durée de remboursement d'un PTZ s'échelonne entre 20 et 25 ans et dépend de votre situation personnelle. Vous pouvez bénéficier d'un remboursement différé de votre PTZ sur une période de 5, 10 ou 15 ans sous conditions.
À noter
Les projets concernant les achats de biens neufs ont une durée de 20 ans maximum.
La plupart du temps, la durée de remboursement du PTZ est calculée selon la durée du prêt principal pour simplifier vos remboursements et la gestion de votre budget. En revanche, le calcul de votre taux d'endettement va prendre en compte ces deux mensualités, qui ne peuvent représenter plus de 35 % de vos revenus.
À l'instar de la plupart des prêts amortissables, il est possible de procéder au remboursement anticipé (total ou partiel) de son PTZ. Le remboursement anticipé d'un PTZ n'est soumis à aucune indemnité dans certains cas précis (changement de lieu d'activité professionnelle, arrêt forcé de votre activité professionnelle ou décès). Si vous n'êtes pas dans cette situation, vous aurez à verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA), dont le montant maximal est fixé par la loi à 3 % du capital restant dû.
N'hésitez pas à solliciter l'aide d'un expert de Pretto pour obtenir un prêt immobilier totalement adapté à votre situation et vos attentes.
LCL propose-t-il l'éco-PTZ ?
Oui, LCL propose à la fois le PTZ classique pour l'achat immobilier et l'éco-PTZ pour la rénovation énergétique.
Quels sont les montants maximum de l'éco-PTZ chez LCL ?
Le montant de l'éco-PTZ dépend du type de travaux réalisés. Voici les plafonds appliqués en 2026 :
• Jusqu'à 7 000 € pour le remplacement des fenêtres
• Jusqu'à 15 000 € pour un seul type de travaux d'amélioration énergétique (hors fenêtres)
• Jusqu'à 25 000 € pour un lot de deux travaux
• Jusqu'à 50 000 € pour une rénovation énergétique globale améliorant la performance du logement
Ce prêt est remboursable sur 10 à 20 ans, selon le montant emprunté et les capacités de remboursement de l'emprunteur.
Quelles sont les conditions de l'éco-PTZ chez LCL ?
Pour bénéficier de l'éco-PTZ avec LCL en 2026, voici les principales conditions à remplir :
• Être propriétaire occupant ou bailleur, sans condition de ressources
• Le logement doit avoir plus de 2 ans à la date de début des travaux
• Les travaux doivent améliorer la performance énergétique, comme l'isolation, le chauffage ou les équipements utilisant des énergies renouvelables
• Faire réaliser les travaux par un artisan RGE (Reconnu Garant de l'Environnement), une certification obligatoire pour garantir la qualité et l'efficacité des rénovations
• Ne pas avoir commencé les travaux avant la demande de prêt, sauf si le devis date de moins de trois mois
Bonne nouvelle : l'éco-PTZ est cumulable avec le PTZ classique, sous réserve d'éligibilité aux deux dispositifs.
FAQ
Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ chez LCL ?
Le PTZ chez LCL s'adresse aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années (aussi appelés primo-accédants) pour l'acquisition de leur résidence principale. Il est conditionné à des plafonds de ressources selon les zones, fixés par l'État et appliqués par toutes les banques conventionnées.
Comment savoir si je suis éligible au PTZ chez LCL ?
Pour souscrire un PTZ chez LCL, vos revenus doivent être inférieurs à un certain plafond de ressources, lequel varie en fonction de la zone où se trouve votre logement et du nombre de personnes composant votre foyer. On tient compte du revenu fiscal de référence de l'année N-2. Vous pouvez utiliser notre simulateur en ligne pour vérifier votre éligibilité en quelques clics.
LCL est-elle une banque conventionnée pour le PTZ ?
Oui, LCL fait partie des banques conventionnées par l'État proposant le PTZ. Sachez toutefois que le PTZ ne peut pas couvrir la totalité du coût de l'acquisition, il doit forcément être adossé à un autre prêt (prêt principal, prêt Action Logement, apport personnel…).
Peut-on cumuler le PTZ avec un prêt Action Logement chez LCL ?
Oui, le PTZ obtenu chez LCL est cumulable avec d'autres prêts aidés comme le prêt Action Logement (anciennement 1 % Logement) ou le Prêt d'Accession Sociale (PAS). Cette combinaison permet de maximiser votre capacité d'emprunt et de réduire significativement le coût total de votre crédit immobilier.
Que se passe-t-il si je vends mon bien avant la fin du remboursement du PTZ ?
En cas de vente anticipée de votre résidence principale financée avec un PTZ LCL, vous devez en principe rembourser immédiatement le capital restant dû du PTZ. Toutefois, des exceptions existent en cas de mobilité professionnelle, divorce, invalidité ou décès. Renseignez-vous auprès de votre conseiller LCL sur les conditions de remboursement anticipé.
Combien de temps faut-il pour obtenir l'accord de PTZ chez LCL ?
Le délai d'obtention d'un accord de PTZ chez LCL varie généralement entre 2 et 6 semaines, en fonction de la complexité de votre dossier et de la période de l'année. Pour accélérer le processus, assurez-vous de fournir l'ensemble des justificatifs demandés dès le départ : avis d'imposition, bulletins de salaire, compromis de vente, devis des travaux le cas échéant.
À retenir
• Le PTZ chez LCL concerne le premier achat de résidence principale (sauf exceptions handicap/catastrophe). C'est un coup de pouce non négligeable pour les primo-accédants.
• Votre accès au PTZ dépend de critères de revenus fixés par l'État et appliqués par LCL comme toutes les banques conventionnées.
• Les ménages les plus modestes peuvent bénéficier d'un coup de pouce encore plus conséquent, jusqu'à 50 % du montant total du bien dans le neuf collectif.
• Le PTZ offre une flexibilité de remboursement adaptée à vos ressources. Profitez d'un délai de remboursement pour mieux organiser vos finances.
• LCL propose aussi l'éco-PTZ, un prêt sans intérêt pour financer des travaux de rénovation énergétique, accessible sans conditions de revenus et cumulable avec d'autres aides.
Diplômée de l’ESJ Paris et journaliste depuis 15 ans, Catherine Brezeky met son expertise au service de la pédagogie. Au sein de Pretto, elle pilote les relations presse et l’équipe éditoriale, avec une mission : rendre le crédit immobilier compréhensible et concret pour tous.
