Assurance de prêt immobilier LCL : taux, garanties et délégation

L'assurance emprunteur du LCL est une assurance de groupe proposée directement par la banque lors de votre crédit immobilier. Elle couvre les risques majeurs de la vie (décès, PTIA, incapacité temporaire, invalidité) et prend en charge vos mensualités si vous ne pouvez plus les rembourser. Grâce aux lois Lagarde et Lemoine, vous pouvez aussi choisir une assurance externe et changer à tout moment pour économiser sur le coût global de votre prêt.

À quoi sert l’assurance de crédit immobilier ? Quelle est la procédure pour y souscrire ? La délégation d’assurance est-elle possible et sous quelles conditions ?

Si vous contractez un prêt immobilier auprès de LCL, vous pouvez tout à fait souscrire son assurance emprunteur pour protéger votre emprunt.

Quel est le taux de l’assurance de prêt immobilier du LCL ?

L'assurance de groupe est un contrat d'assurance collective négocié par les institutions financières auprès des compagnies d'assurances. Ces assurances mutualisent le risque de tous les emprunteurs concernés. Le taux de l’assurance de prêt immobilier au LCL va dépendre de plusieurs critères :

• l’âge ;
• les informations médicales de l’emprunteur ;
• le métier de l’emprunteur, surtout s'il présente des risques particuliers ;
• les activités sportives ;
• les garanties souhaitées ;
• la quotité choisie ;
• les caractéristiques du prêt : type, montant, durée, etc.

Tous ces éléments permettent aux établissements bancaires et aux compagnies d’assurance de calculer un taux d’assurance à appliquer à votre prêt immobilier.

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

Une assurance emprunteur consiste principalement à vous assurer lors des aléas de la vie, comme les accidents ou les maladies. Grâce à votre contrat d’assurance, si vous vous retrouvez en situation d'invalidité ou d'incapacité, ou si vous décédez des suites d'un accident ou d'une maladie, vos mensualités seront correctement remboursées par l’assureur pour ne pas laisser de dettes à vos ayants droit. Afin de mener à bien votre projet de prêt dans les meilleures conditions et d’obtenir l’accord de votre banque, vous devez trouver l'offre la mieux adaptée à votre situation.

En fonction des conditions de couverture et de la grille tarifaire propre à chaque assureur, la réponse à votre demande peut être très variable : l’acceptation, l’exclusion de garantie, la surprime ou le refus. Afin de répondre à votre demande, la compagnie d'assurances prendra en compte vos données personnelles et les risques éventuels liés à votre état de santé, à votre profession et éventuellement, aux sports que vous pratiquez.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Aucune loi n’oblige l’emprunteur à souscrire à une assurance de prêt. Cependant, les établissements de crédit, comme les banques, peuvent en exiger une avant d'octroyer des prêts. Celle-ci devra notamment comporter la garantie décès, par exemple.

Lorsque l'assurance est facultative, en fonction du montant du prêt et de la durée de remboursement, un emprunteur peut tout de même être intéressé par la souscription d'une assurance pour couvrir les mensualités de son prêt en cas d'accident de la vie.

Quelles sont les garanties de l’assurance de prêt immobilier du LCL ?

L’assurance de prêt immobilier du LCL permet de prendre le relais sur vos remboursements si vous ne pouvez plus les assurer par vous-même. Pour cela, il vous faut trouver la meilleure assurance emprunteur avec des garanties correspondant à votre style de vie.

Tout d'abord, pour son assurance emprunteur, LCL distingue deux types de garanties. D'une part, les causes d'incapacité permanente de rembourser vos mensualités, comme le décès ou la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Dans ce cas, votre assurance emprunteur LCL prend en charge le remboursement intégral du capital restant dû du prêt immobilier. D’autre part, le deuxième type de garantie consiste en l'interruption de remboursement pour cause d'incapacité temporaire ou d'arrêt de travail. Une fois les justificatifs envoyés, votre assureur prendra également le relais sur vos remboursements. En effet, cette dernière prendra en charge vos mensualités pendant la durée de votre convalescence.

Quelles sont les conditions d’indemnisation de l’assurance de prêt immobilier LCL ?

En cas d’incident ou d’aléas de la vie, il vous faudra fournir certains documents et justificatifs à votre assureur afin d’être indemnisé au titre de votre assurance de prêt immobilier. Une déclaration doit être faite en contactant l'agence soit par téléphone, soit via l’espace client, ou par courrier.

Les pièces jointes dépendent de la raison de la demande d’indemnisation, mais généralement, il faut toujours envoyer :

• une copie de l'offre de prêt et de l'état des amortissements ;
• un extrait de l’acte de décès ;
• pour la PTIA, un certificat médical rempli par un médecin et une attestation de perception d'allocation d'assistance permanente ou de versement d'une pension d'invalidité d'un tiers
• une déclaration d’inaptitude ou d’incapacité, remplie par un médecin ;
• pour l'incapacité et l'invalidité, il vous faudra fournir des certificats médicaux et des bulletins de versement des prestations liées ;
• une copie d’une déclaration d’un agent de police, si votre accident a nécessité leur intervention.

Les délais doivent également être respectés. Par exemple, la déclaration d'incapacité ou d'invalidité doit être faite dans les six mois à compter du premier jour d'arrêt de travail.

Comment souscrire l’assurance de prêt immobilier du LCL ?

Une fois que vous aurez effectué votre choix concernant l’assureur, les démarches pour souscrire à une assurance emprunteur sont simples. Au sein de la banque LCL, cette adhésion distingue deux procédures distinctes. Pour la première démarche administrative, vous devez fournir diverses informations concernant votre prêt immobilier. Celle-ci sera accompagnée d'une démarche médicale vous obligeant à fournir certaines informations sur votre situation personnelle afin de déterminer le risque d'incapacité de paiement lié à votre état de santé. Pour cela, vous devrez remplir un questionnaire de santé, sauf si votre crédit immobilier est inférieur à 200 000 euros par tête (400 000 euros pour un couple) selon la nouvelle loi Lemoine.

La délégation d’assurance est-elle possible au LCL ?

En 2010, les pouvoirs publics ont voté la loi Lagarde, donnant ainsi aux emprunteurs le droit de réaliser une délégation d’assurance. Grâce à cette loi, les emprunteurs peuvent souscrire une assurance de prêt dans une autre compagnie, qui ne sera pas forcément celle de leur banque prêteuse, tant qu’elle possède les mêmes garanties que le contrat proposé par celle-ci. Vous êtes désormais libre de comparer les devis et de choisir le contrat le plus favorable à votre situation.

Grâce à la délégation d'assurance, l'emprunteur peut ainsi s'assurer auprès de la meilleure assurance possible tout en économisant une somme d'argent plus ou moins importante. Selon votre situation, ce droit peut être essentiel, car un contrat d'assurance collectif n'est pas nécessairement le mieux adapté à votre situation. En utilisant une délégation d'assurance, vous pouvez souscrire aux devis les mieux adaptés à votre situation et à votre projet. Néanmoins, pour qu'une banque accepte votre mandat d'assurance, le contrat d'assurance immobilier que vous souhaitez souscrire doit avoir au moins le même niveau d'assurance que votre contrat actuel. Une fois cette condition remplie, la banque ne peut s'opposer à votre délégation d'assurance emprunteur, ni modifier les termes du contrat de prêt.

L’assurance de prêt représente une grosse partie du coût du crédit : ça vaut le coup de comparer. Chez Pretto, on vous aide à trouver l'offre la mieux adaptée à votre profil, gratuitement et sans engagement.