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Comment se déroule le remboursement d’un PTZ ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 28 juil. 2021
Comment se déroule le remboursement d’un PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une aide mise en place par l’État pour aider les ménages aux revenus modestes à intermédiaires (donc sous conditions de ressources) à devenir propriétaire d’un bien immobilier. Il vient en complément d’un prêt “classique” et permet de financer une partie du projet sans intérêt. La durée de remboursement du PTZ est comprise entre 20 ans et 25 ans et dépend de vos revenus.
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Quelle est la durée de remboursement du PTZ ?

La durée de remboursement du PTZ se divise en deux parties : une durée de différé pendant laquelle vous ne remboursez rien, qui peut durer 5, 10 ou 15 ans et une partie remboursement du Prêt à Taux Zéro qui peut durer 10, 12 ou 15 ans selon vos revenus. Au total, la durée de remboursement du PTZ est comprise entre 20 ans et 25 ans.

Connaître la durée de remboursement de son PTZ est relativement simple et se fait en 3 étapes.

Vous devez tout d’abord déterminer votre profil d’emprunteur à taux zéro

Pour cela, vous devez diviser votre revenu fiscal par votre coefficient familial.

Pour connaître votre coefficient familial, c’est très simple. Ce dernier dépend du nombre de personnes dans votre foyer et correspond aux données présentées dans le tableau suivant :

Nombres de personnes dans le foyerCoefficient familial
11
21.4
31.7
42
52.3
62.6
72.9
8 ou plus3.2
Exemple
Un couple avec enfant bénéficie d’un revenu N-2 de 36 000 €. Il doit donc diviser ce revenu par 1,7 pour obtenir un revenu de base de 21 176 €.

Déterminer la tranche de PTZ à laquelle vous appartenez.

Il existe 3 différentes tranches de remboursement du PTZ en fonction du montant obtenu à l’étape précédente et de la zone dans laquelle vous achetez le bien.

Découvrez à quelle tranche vous appartenez en vous référant au tableau suivant :

Tranches de remboursementZone AZone BZone B2Zone C
1≤ 22 000€≤ 19 500 €≤ 16 500 €≤ 14 000 €
2≤ 25 000 €≤ 21 500 €≤ 18 000 €≤ 15 000 €
3≤ 37 000€≤ 30 000 €≤ 27 000 €≤ 24 000 €
Non éligible au PTZSupérieur à 37 000 € Supérieur à 30 000 € Supérieur à 27 000 € Supérieur à 24 000 €

Toujours selon notre exemple, notre couple d’acheteurs, qui souhaite acheter à Lille (zone A), correspond donc à la tranche 1.

Découvrez la durée de remboursement de votre PTZ en fonction de votre tranche.

Une fois que vous savez à quelle tranche vous appartenez, il vous suffit de vous référer au tableau suivant pour découvrir la durée de remboursement de votre PTZ soit la durée de la période de différé et la durée de la période de remboursement.

Tranche de PTZDurée de la période de différéDurée de la période de remboursement
115 ans10 ans
210 ans 12 ans
35 ans15 ans

Dans le cas de notre couple, ils auront donc une durée de différé de 15 avant de commencer à rembourser leur PTZ pendant 10 ans.

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Quand commence-t-on à rembourser le PTZ ?

Vous commencez à rembourser le PTZ une fois la durée de différé passée.

Cependant, vous devez le savoir, le PTZ ne peut pas financer la totalité de votre projet. Il vient en complément d’un autre emprunt. Ainsi, malgré la période de différé du PTZ pendant laquelle vous ne remboursez rien, vous devrez tout de même commencer à rembourser votre prêt classique dès le début.

C’est pour cela que la majorité des emprunteurs choisissent d’avoir recours au lissage de prêt.

En agençant les remboursements du PTZ et ceux du prêt classique, vous obtenez une mensualité fixe sur la durée totale de remboursement.

Vous évitez donc de vous retrouver avec une double mensualité, qui peut s’avérer assez lourde à assumer en termes de budget mais également difficile à gérer à cause du changement brutal de mensualité une fois la période de différé du PTZ passée.

Ainsi, en optant pour un prêt lissé, même en ne commençant pas à rembourser de suite le PTZ, vous ne verrez pas la différence. Il est alors bien plus facile de gérer votre budget puisque vos mensualités sont constantes.

Pouvez-vous procéder au remboursement par anticipation du PTZ  ?

La question du remboursement par anticipation du PTZ est un peu particulière. Tout d’abord, il faut savoir que, puisque le Prêt à Taux zéro est dénué d’intérêt, il n’y a pas d' indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur sa part.

Si vous souhaitez procéder au remboursement total ou partiel du PTZ, il faudra que le prêt principal, celui qu’il complète, soit soldé. En effet, selon l’arrêté du 25 mai 2011 et sauf si votre banque a fait figurer sur votre contrat de PTZ une clause de remboursement avant le 5ème anniversaire de celui-ci, vous devez obligatoirement rembourser le crédit immobilier classique adossé à votre PTZ avant ce dernier.

Cet arrêté est en votre faveur puisqu’il est plus avantageux pour vous de rembourser votre prêt classique avant le PTZ dans la mesure où vous ne payez pas d’intérêts sur votre PTZ.

En revanche, en cas de rachat de prêt, vous devez savoir que la banque prendra en compte votre PTZ et votre crédit principal comme une seule et unique ligne de crédit. Vous perdez donc le PTZ et son avantage (le taux zéro) pour le reste du remboursement !

L'intérêt du rachat dépend ainsi des économies que vous allez réaliser. Si ces dernières vous permettent de compenser les frais engagés et la perte du PTZ, alors l’opération est intéressante.

A retenir
  • La durée de remboursement du PTZ dépend de vos revenus. Plus ces derniers sont élevés, plus la durée du PTZ est courte.
  • Le lissage de prêt est une solution intéressante vous évitant un changement brutal dans votre budget entre la période de différé et le début du remboursement du PTZ.
  • Il n’a aucun frais de remboursement anticipé sur le PTZ dans la mesure où il n’y a pas d’intérêt sur ce prêt. En revanche, le rachat n’est pas toujours intéressant pour ce type de prêt puisque vous perdrez son principal avantage (son taux zéro).

Pourquoi le PTZ est différé ?

Le remboursement du PTZ comprend une période de différé de 5, 10 ou 15 ans pour que le démarrage de remboursement soit moins brutal. En effet, puisque le PTZ ne finance pas la totalité de votre projet et vient en complément d’un prêt classique, vous aurez bel et bien vos mensualités de prêt classique à rembourser et ce, dès le début.

Quand commence-t-on à rembourser le PTZ ?

En fonction de vos revenus, vous pourriez commencer à rembourser votre PTZ après 5, 10 ou encore 15 ans. Plus vos revenus sont élevés, plus vous commencez à rembourser votre PTZ tôt.

Quand commence-t-on à rembourser le PTZ ?

Oui, il est possible de rembourser son PTZ de manière anticipée, une fois le prêt complémentaire soldé. Cela est avantageux pour vous, puisque vous n’avez pas d’intérêt à rembourser ce prêt en premier étant donné que vous ne payez aucun intérêt dessus.
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