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Les conditions du PTZ chez HSBC

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Type de projet
Résidence principale
Est-ce votre premier achat ?
Oui
Non
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Définition PTZ

Le prêt à taux zéro est ce que l’on appelle un prêt aidé, dont vous pouvez bénéficier pour votre achat immobilier selon certains critères d’éligibilité. Il s’agit d’un emprunt pour lequel vous ne payez pas d’intérêts, qui vient en complément d’un prêt principal. Vous ne pouvez donc pas financer 100 % de votre achat avec ce crédit.

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Comment fonctionne le simulateur PTZ ?

Pour être éligible au PTZ, vous devez répondre à de nombreux critères. En nous fournissant différentes informations liées à votre situation, notre simulateur calcule votre éligibilité ou non au prêt à taux zéro, et le cas échéant le taux immobilier dont vous pouvez bénéficier.

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L'avis d'expert

Le Prêt à Taux Zéro vous permet de compléter votre prêt principal (jusqu’à 40 % du prix du logement), et donc d’augmenter votre capacité d’emprunt. Vous pouvez également l’utiliser comme apport pour financer les frais de notaire et de garantie.

Vous voulez acheter un bien immobilier ? Connaissez-vous le prêt à taux zéro ? Il est vrai qu’il n’est pas toujours simple de naviguer parmi les différents types de crédits immobiliers.

Le prêt à taux zéro (PTZ) est dédié aux primo-accédants pour financer une partie de leur bien immobilier. Étant un prêt complémentaire, le PTZ doit être utilisé en complément d'un prêt de financement immobilier classique. Il permet un coût total du crédit inférieur à celui d’un financement classique, mais est soumis à des conditions restrictives, notamment des conditions de revenus.
Toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt immobilier (voici la liste des banques qui font du PTZ). De son côté, HSBC propose le PTZ. Les experts de Pretto vous détaillent les conditions d’obtention du prêt à taux zéro et vous aident à calculer votre éligibilité à ce dispositif.

Qu’est-ce que le PTZ ?

Le prêt à taux zéro est un prêt aidé par l'État. Son taux d’intérêt est de 0 %, d’où son nom. En complément d’un prêt immobilier classique, il permet à ses bénéficiaires d’emprunter une somme à moindre coût et d’avoir accès plus facilement à l’achat d’un logement.

Il faut savoir que le PTZ n’est pas accessible à tous, il est octroyé selon un certain nombre de critères. Par exemple, il est accordé aux personnes qui accèdent à la propriété pour la première fois ou qui n’ont pas été propriétaires durant les deux dernières années précédant leur demande : les primo-accédants. De plus, ils devront respecter un certain plafond de ressources. Les plafonds de revenus à ne pas dépasser dépendent de la composition du foyer et de la localisation du futur bien immobilier, en fonction du zonage décidé par l’État.

Quels sont les critères d’éligibilité du PTZ à HSBC ?

Pour être éligible à un PTZ (anciennement appelé prêt à 0 %), les ressources de votre ménage doivent se situer sous un plafond fixé par l’État. Pour calculer ce plafond, les éléments pris en compte sont les ressources de votre ménage, le nombre de personnes qui le composent et la zone géographique où est situé le logement que vous souhaitez acheter.

Qui est éligible au PTZ ?

Tous les foyers ne peuvent pas prétendre à l’acquisition d’un bien immobilier grâce au prêt à taux zéro. Si vous souhaitez contracter un PTZ auprès de HSBC, vous devez respecter les conditions d’éligibilité mises en place par l’État. Celles-ci sont les mêmes pour tous les établissements prêteurs qui proposent le PTZ.

  1. Être primo-accédant. Néanmoins, les personnes en situations de handicap, d'invalidité ou victimes de catastrophe naturelle ou technologique peuvent tout de même prétendre au PTZ même s’ils ne sont pas primo-accédants.
  2. Le montant du revenu fiscal du foyer.
  3. Le nombre de personnes dans le foyer fiscal et la zone géographique de votre futur bien immobilier impactent le montant du plafond des ressources.
Le saviez-vous ?
Les ressources qui vont être prises en compte pour le calcul sont vos revenus fiscaux de référence de l’année N-2.
Pour aller plus loin : Qui a droit au PTZ ?

Où peut-on bénéficier du PTZ ?

La commune où se trouve le bien a une incidence sur le montant du PTZ. En effet, le territoire français est divisé en plusieurs zones distinctes :
  • Zones A, A bis, B1, B2 et C : on peut bénéficier d’un PTZ pour l’achat d’un bien neuf ;
  • Zones B2 et C : on peut bénéficier d’un PTZ pour l’achat d’un bien ancien à rénover ;
  • Toute zone confondue : on peut bénéficier du PTZ pour une location-accession.

Le plafond de ressources retenu pour fixer le montant du PTZ est différent selon ces zones. La zone A étant la zone considérée comme « tendue ». Elle correspond aux agglomérations à forte densité urbaine où le marché immobilier subit une forte demande par rapport à l'offre disponible.

Quels projets sont concernés par le PTZ ?

Tous les projets immobiliers ne sont pas concernés par le financement via le PTZ. En effet, seuls certains projets immobiliers peuvent être financés à l’aide d’un PTZ comme les biens neufs, en état futur d’achèvement (VEFA) ou les biens anciens avec des travaux de rénovation dont le montant est supérieur à 25% du coût total de la transaction peuvent prétendre au PTZ. Vous pouvez également financer le logement social dont vous êtes locataire.

Important

À l'origine, le dispositif du prêt à taux zéro devait prendre fin le 31 décembre 2021. Il a été prolongé sans modifications des conditions d'attribution jusqu'à la fin de l'année 2022. Au mois d'octobre, le ministre chargé du Logement a annoncé le prolongement du dispositif jusqu'à fin 2023. Les prêts émis à partir du 1er janvier 2023 répondent aux toujours mêmes conditions de ressources pour y accéder.

Quel est le montant du PTZ à HSBC en 2022 ?

Le montant du PTZ dépend de plusieurs critères :

  • le nombre de personnes qui vont vivre dans le logement. Si vous êtes seul, le montant de votre PTZ sera inférieur à celui qui sera accordé à une famille de 5 personnes, par exemple ;
  • le prix d’achat du bien ;
  • la zone géographique où se situe le bien ;
  • le nombre de personnes qui vont vivre dans ce logement ;
  • le montant du PTZ doit être inférieur au montant de votre autre prêt ou de vos autres prêts pour ce même achat. Ce crédit ou ces autres crédits doivent avoir une durée de deux ans minimum.

Ces critères déterminent le plafond de ressources et le montant maximum de votre PTZ.

Nombre de personnes dans le foyerZone A et A bisZone B1Zone B2Zone C
1150 000 €135 000 €110 000 €100 000 €
2210 000 €189 000 €154 000 €140 000 €
3255 000 €230 000187 000 €170 000 €
4300 000 €270 000 €220 000 €200 000 €
5 et plus345 000 €311 000 €253 000 €230 000 €
Attention
Le montant du PTZ est fixé par la loi et ne peut pas être négocié, contrairement au taux d’autres types de crédits immobiliers.

Comment se déroule le remboursement du PTZ à HSBC ?

Le remboursement du PTZ se déroule en deux phases. Pendant une première phase, vous ne payez aucune mensualité, car vous avez une période de différé de remboursement, qui s’échelonne sur 5, 10 ou 15 ans. Ensuite, vous remboursez les mensualités de votre PTZ pendant 10, 12 ou 15 ans. Globalement, votre PTZ va durer 20 ou 25 ans.

Gardez à l’esprit qu’un PTZ n’est jamais accordé seul, mais toujours en complément d’un autre crédit. Malgré la possibilité d’avoir un différé de remboursement, il peut être plus facile de gérer vos finances en payant une mensualité fixe chaque mois, pendant toute la durée de votre emprunt. En revanche, le calcul de votre taux d’endettement va prendre en compte ces deux mensualités, qui ne peuvent représenter plus de 35 % de vos revenus.

HSBC propose-t-elle l’éco-PTZ ?

L’éco-PTZ est un prêt sans intérêt qui permet de financer des travaux de rénovation énergétique dans sa résidence principale ou un bien immobilier dont on est le bailleur. Il est accordé à tous les propriétaires d’un bien immobilier, qu’ils soient occupants ou bailleurs. HSBC propose ce type de prêt pour permettre à ses clients de rénover leur logement à moindre coût.
Bon à savoir
L'éco-PTZ offre l'avantage de ne pas payer d’intérêts ni d'avancer les frais des travaux. Le montant du prêt peut aller de 7 000 à 50 000 euros.

L’éco-PTZ a une durée maximale de remboursement de 15 ans, sans distinction par rapport aux travaux effectués. En revanche, si vous effectuez la demande, vous pouvez réduire la durée de remboursement jusqu'à 3 ans.

Quels sont les critères d’éligibilité de l’éco-PTZ à HSBC ?

Pour souscrire un éco-PTZ, vous devez faire effectuer des travaux par une entreprise ou un artisan qualifié Reconnu Garant de l’Environnement (RGE), sauf les travaux d’assainissement, qui ne sont pas soumis à cette obligation. Ces travaux doivent être réalisés dans une résidence principale et vous devez en être propriétaire occupant ou bailleur.

Les travaux éligibles à l’éco-PTZ sont les travaux qui permettent d’améliorer la performance énergétique du bâtiment, de réhabiliter le système d’assainissement individuel, de diminuer la consommation d’énergie et d’améliorer l’isolation thermique. La liste précise des travaux qui permettent d’obtenir un éco-PTZ est publiée sur le site du ministère de l’Économie. Le logement concerné doit avoir été construit depuis plus de deux ans.

L’éco-PTZ est compatible avec d’autres aides à l’amélioration de la performance énergétique, comme le dispositif MaPrimeTRenov’.

Comment les banques gèrent-elles ces demandes de prêt aidé ? Chaque banque évalue les demandes valides de PTZ qu’elle reçoit. Chaque établissement décide ensuite d’accorder un PTZ ou non, selon des critères qui lui sont propres. Si vous êtes éligible à un PTZ et qu’HSBC ne vous donne pas son accord, une autre banque pourra vous octroyer un PTZ.

Quelle que soit votre banque actuelle, HSBC ou une autre, il est donc possible que cette banque ne vous octroie pas le PTZ, mais qu’une autre banque vous l’accorde. De la même manière, c’est peut-être une autre banque que votre banque actuelle que vous solliciterez pour obtenir votre éco-PTZ.

Nous vous recommandons de comparer les offres de plusieurs banques avant de choisir votre organisme préteur. Les experts Pretto vous accompagnent pour construire le plan de financement le plus avantageux pour votre achat immobilier. Grâce à nos partenariats avec plus de 50 banques et au volume de demandes que nous leur apportons, nous négocions les meilleurs taux immobiliers pour chacun de nos clients. Nous aidons chaque projet immobilier à voir le jour, avec des solutions adaptées et optimisées.

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