Vous souhaitez emprunter 50 000 euros ? Sachez que le salaire n'est pas le seul critère que la banque va étudier. Durée, taux, apport seront pris en compte.
Quel salaire pour emprunter 350 000 euros ?
Le bien de vos rêves a été mis en vente à 350 000 €. Arrive la question cruciale : êtes-vous en capacité financière d’obtenir l’emprunt correspondant ?
Important
Vos revenus mensuels, votre apport ou encore la stabilité de votre situation personnelle/professionnelle sont des éléments déterminants pour estimer le montant que vous pourrez emprunter.
Sans surprise, ce sont vos revenus qui ont le poids le plus important dans la balance : alors, quel salaire est recommandé pour emprunter 350 €000 € ?
Calculer votre capacité d'emprunt pour savoir si vous pouvez emprunter 350 000 €
Quel est le taux d'endettement maximal pour emprunter 350 000 € ?
De manière générale, les banques partent du principe que le taux d’endettement maximal est de 33 %. Ce taux correspond à la limite au-delà de laquelle les établissements bancaires sont réticents à accorder un prêt.
Le taux d’emprunt va ainsi permettre à la banque de définir votre capacité d’emprunt.
Mais, elle prendra aussi en compte le reste à vivre (ce qu’il vous reste chaque mois une fois vos mensualités réglées).
Bon à savoir
Depuis les recommandations fin 2020 du HCSF, le taux d'endettement maximal recommandé est passé de 33 à 35 %. Les effets sur les crédits devraient se faire sentir dès le premier trimestre 2021.
Grâce à ces éléments, la banque pourra fixer le montant des mensualités que vous serez capable de supporter. Comment calculer le montant maximal de vos mensualités de remboursement ?
Lorsque vous estimez les mensualités, vous devez tenir compte des remboursements de prêts en cours.
Exemple
Ainsi, si le montant maximal de vos mensualités est de 1 300 € et que vous assurez déjà le remboursement d’un crédit à hauteur de 500 € mensuels, les mensualités de votre nouveau crédit ne pourront excéder 800 €.
Ceci, pour assurer un taux d’endettement maximal de 33 %.
Plus les revenus sont élevés, plus les capacités financières sont importantes. Ceci étant, il est possible que la banque accepte un dossier dont le taux d'endettement est supérieur à 33 %. Mais cette possibilité reste tout de même très encadrée.
Exemple
On considère que les dépenses liées à l’alimentation, au transport ou au logement ne vont pas croître de façon linéaire en fonction des revenus.
Ainsi, le reste à vivre devra vous permettre un minimum de confort de vie. Précisons tout de même que le minimum exigé dépend des banques.Les enfants à charge constituent un critère impactant : plus vous aurez d’enfants, plus votre reste à vivre devra être important. Le taux d’endettement accordé sera donc plus faible.
Quel revenu pour emprunter 350 000 € ?
De manière générale, c’est votre salaire qui jouera un rôle important dans la négociation de votre emprunt. Si vous disposez d’un apport important, cela constituera un "plus" mais la banque s’attachera tout d’abord à évaluer votre capacité de remboursement mensuel sur la base de votre salaire.
Bon à savoir
A salaire égal, les modalités de votre contrat professionnel vont jouer un rôle important :
les CDI hors période d’essai constituent le Graal pour les banques qui prendront alors en compte l’intégralité de votre salaire ;
les auto-entrepreneurs, libéraux et intermittents devront réunir leurs fiches de paie et relevés d’imposition des dernières années pour justifier la régularité de leurs revenus ;
les revenus des CDD ne sont pas pris en compte par les établissements bancaires.
En plus de votre salaire, d’autres types de revenus peuvent être pris en compte :
si vous avez réalisé un ou des investissements locatifs, une partie des revenus issus de vos locations seront pris en compte (généralement 70 %) ;
les montants perçus au titre d’une pension alimentaire, de l’allocation chômage ou des aides sociales ne sont pas considérés comme des revenus stables de la part de la banque.
Attention
En revanche, si vous versez une pension alimentaire, le montant sera déduit de votre capacité de remboursement.
Comment augmenter votre capacité d'emprunt à 350 000 € ?
Pour un montant donné, le calcul des mensualités dépend de la durée de votre emprunt et du taux d’intérêt proposé. Vous pouvez jouer sur ces deux variables pour moduler votre prêt en fonction des particularités de votre situation.
Faites varier la durée de votre prêt immobilier
En augmentant la durée de votre emprunt, vous étalez dans le temps le règlement des mensualités : comme le montre le tableau ci-dessous, les montants à payer chaque mois sont moins élevés sur 20 ans que sur 10 ans.
| Durée | Mensualité | Salaire minimum |
|---|---|---|
| 10 ans | 3 138 € | 9 510 € |
| 15 ans | 2 189 € | 6 633 € |
| 20 ans | 1 732 € | 5 248 € |
| 25 ans | 1 481 € | 4 488 € |
Attention
Cependant, il faut également tenir compte du taux d’intérêt : plus le prêt est étalé sur la durée, plus le taux d’intérêt est élevé.
Même si les mensualités seront moins élevées, le coût du crédit augmente en même temps que la durée.
Augmentez le montant de votre apport
L’apport constitue un outil de négociation important auprès de votre établissement bancaire. Si votre apport est le fruit d’économies réalisées au fil du temps, cet argument peut être mis en avant pour rassurer votre banque sur le sérieux de votre démarche.
Un apport important peut également signifier que vous avez une situation financière avantageuse : votre interlocuteur aura tout intérêt à vous proposer des conditions préférentielles pour gagner un client intéressant.
Ainsi, gonfler le montant de votre apport vous permettra d’emprunter moins mais également de bénéficier de taux plus avantageux : sur le long terme, cela peut constituer une économie importante.
Exemple
Vous empruntez 350 000 € avec un apport de 15 000 €. Le taux initial proposé est de 1,45 % : vos mensualités sont de 1 387 €. Le coût total des intérêts se chiffre à 67 250 €.
Souhaitant bénéficier de conditions plus avantageuses, vous augmentez votre apport à 35 000 € : le taux d’intérêt passe à 1,30 % et vos mensualités sont abaissées à 1 282 €. Le montant total des intérêts passe à 56 405 €.
Vous pouvez avoir une première idée des modalités de votre prêt en utilisant notre calculette de prêt immobilier : facile à utiliser, elle vous permettra d’estimer facilement quels seront vos mensualités et le taux auquel vous pouvez emprunter.
Toutefois, l'emprunt de 350 000 € sans apport est possible
L’apport a pour objectif de rassurer votre banque : en effet, en cas de défaut de paiement, celle-ci pourra mettre en vente votre bien et toucher la somme issue de la transaction.
Les frais annexes seront quant à eux perdus même si le bien est à nouveau vendu. C’est pour cette raison que les banques demandent généralement un apport couvrant a minima les frais de notaire et de garantie, évalués à 10 % du prix du bien.
A noter
Il est malgré tout possible d’emprunter sans apport en ayant recours à un prêt à 110 % : cet emprunt financera votre achat ainsi que les frais afférents.
Les banques sont généralement plus frileuses pour octroyer ce type de prêt : il faudra donc mettre toutes les chances de votre côté en présentant un dossier qui atteste de votre sérieux.
Comment réussir à emprunter 350 000 € ?
Si notre simulateur Pretto vous permet en quelques minutes de connaître votre capacité d’emprunt et les modalités du prêt auquel vous pourrez souscrire, il vous donne également accès à un conseiller dédié si vous le souhaitez.
Le recours à un courtier immobilier constitue une aide importante dans votre recherche de financement. Fin connaisseur du marché, il connaît les particularités de chaque établissement bancaire pour vous proposer la solution la plus adaptée à vos besoins.
Il vous accompagnera également dans la constitution de votre dossier de financement pour mettre en avant les qualités de votre dossier.
A retenir
Chaque situation est unique : la banque va déterminer le montant de votre emprunt en tenant compte de plusieurs critères, parmi lesquels vos revenus.
Vous pouvez faire varier le montant des mensualités en jouant sur la durée de votre emprunt : ne négligez pas cette piste.
Un courtier immobilier peut vous accompagner dans votre recherche de financement et constituer un allié de poids.
Emprunter 350 000 euros en bref
Comment savoir si je peux emprunter 350 000 € ?
Avant de vous lancer, vous devez au préalable simuler votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra d’avoir une estimation claire et précise du montant que vous pourrez emprunter, de la durée du prêt ainsi que du taux d’intérêt.
Quel doit-être mon salaire si j'emprunte 350 000 € sur 20 ans ?
Il faudrait au minimum un salaire de 5 248 € pour vous permettre de supporter des mensualités de 1 732 €. Mais le salaire ne reste pas le seul critère d’étude de la banque. En effet, à revenus égaux, vous pouvez vous retrouver avec des offres plus ou moins intéressantes en fonction de votre profil.
Quel apport pour emprunter ce montant ?
En règle générale, l’apport doit être au moins égal à 10 % de la valeur du bien. Mais, n’oubliez pas : plus vous mettez d’apport, plus vous réduisez le montant du crédit. Il serait donc peut-être intéressant pour vous de penser à mettre plus d’apport si votre situation vous le permet.
Cependant, cela n’empêche qu’il soit possible de souscrire un crédit sans apport. Mais, les banques sont plus frileuses pour ce type de dossiers.
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