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Combien emprunter avec 3 500 euros par mois ?
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Lucas Bories
Mis à jour le 12 juil. 2021
Combien emprunter avec 3 500 euros par mois ?
Vous souhaitez acheter un bien immobilier, et vous demandez combien vous allez pouvoir emprunter. Le premier critère à prendre en compte est votre capacité d’emprunt, c'est-à-dire le montant que vous êtes capable de rembourser mensuellement. Cela vous permet de déterminer quels biens immobiliers vous sont accessibles, et ainsi de gagner du temps dans vos recherches.

Découvrez avec Pretto quel montant vous pouvez emprunter avec un salaire de 3 500 €.

Le taux d’endettement maximum, une limite à respecter pour emprunter avec un salaire de 3 500 euros

Le taux d’endettement maximum, fixé à 35 %, a été mis en place afin d’éviter les situations de surendettement. Pour déterminer votre capacité d’emprunt, la banque va calculer votre mensualité maximale en se référant à vos revenus nets avant impôts.

Concrètement, pour un revenu de 3 500 €, la mensualité maximale accordée par la banque ne pourra pas dépasser 1 225 € (35 % * 3 500). Bien évidemment, d’autres critères sont à prendre en compte dans le calcul du montant que vous pourrez emprunter : votre apport personnel (entre 10 % et 20 % du prix d’achat du bien immobilier), et la durée de votre crédit. En effet, la durée de votre emprunt a une influence directe sur le montant que vous pouvez emprunter.

Voici un exemple du montant que vous pouvez emprunter pour un salaire de 3 500 € en fonction de la durée de votre crédit, pour une mensualité de 1 225 € (hors assurance emprunteur) :

Durée de l’emprunt Taux d’intérêt moyen sur la durée Montant maximum
10 ans 0,67 % 142 100 €
15 ans 0,91 % 206 000 €
20 ans 1,08 % 264 300 €
25 ans 1,28 % 314 400 €

Vous avez peut-être lu que le taux d’endettement maximal était de 33 %. Ce n’est pas une erreur de votre part, ce taux est passé à 35 % depuis la loi de finance 2021. C’est une bonne nouvelle pour vous, car vous pouvez désormais demander un crédit plus élevé.

Exemple
Avec un taux à 33 %, pour un salaire de 3 500 €, la mensualité maximale est de 1 155 €. Sur une durée de 20 ans, vous auriez pu emprunter 249 200 € au lieu de 264 300 €, soit une différence de 15 100 €.
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D’autres critères interviennent dans le calcul de votre capacité d’emprunt

D’autres critères que le taux d’endettement et la durée du crédit entrent en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt : le reste à vivre et le taux d’intérêt.

Le reste à vivre

La préoccupation principale d’un établissement bancaire est la capacité des emprunteurs à rembourser leur crédit. Les banques vont donc étudier votre situation personnelle et familiale afin de déterminer le reste à vivre.

Le reste à vivre correspond aux sommes qu’il vous reste une fois que vous avez remboursé votre mensualité et l’ensemble de vos charges. Il est laissé à l'appréciation des banques, et est généralement compris entre 700 € et 1 000 € pour un adulte, entre 300 € et 500 € pour un enfant.

Exemple
Pour un couple avec deux enfants, dans la fourchette haute, le reste à vivre devra donc être de 3 000 € (2 x 1 000 + 2 x 500).

Plus votre reste à vivre sera important, plus la banque vous accordera facilement un crédit. Cela lui permet d’avoir la certitude que vous avez une marge de manœuvre pour faire face à un imprévu, et que vous serez toujours dans la possibilité de la rembourser.

Le taux d’intérêt

Le taux d'intérêt a une importance capitale dans le calcul du montant que vous pouvez emprunter, même s’ils sont actuellement à un niveau historiquement bas.

Le taux d'intérêt va rémunérer la banque. Il va également avoir un impact sur votre capacité d’emprunt : plus il est élevé, moins vous pourrez emprunter. En effet, les intérêts sont intégrés directement dans votre mensualité. Il est donc nécessaire de faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires, et faire appel à un professionnel peut être un atout en votre faveur. Il vous aidera à trouver le taux d'intérêt le plus bas, et ainsi à maximiser la somme empruntable.

Prenons un exemple. Vous payez une mensualité de 1 225 € sur une durée de 20 ans, avec un taux d’assurance de 0,34 %. Voici le montant que vous pourrez emprunter en fonction du taux d’intérêt proposé :

Taux d’intérêt Montant emprunté
0.8 % 255 500 €
1,2 % 246 400 €
1,7 % 235 500 €
2 % 229 300 €

Comment calculer le montant que je peux emprunter avec 3 500 euros par mois ?

Vous l’aurez compris, de nombreux facteurs entrent en compte dans le calcul du montant que vous pouvez emprunter. Vos revenus sont un critère important pour les banques, tout autant que vos charges, votre situation familiale, la durée et le taux d’emprunt, votre reste à vivre…

Cela peut paraître confus, mais il est nécessaire d’avoir ces critères à l’esprit pour évaluer le montant que vous pouvez emprunter. Afin de vous aider à y voir plus clair, Pretto a mis au point un simulateur en ligne prenant en compte tous les éléments déterminants pour le calcul de votre emprunt.

En quelques minutes seulement, vous avez une idée du montant que vous pouvez emprunter, mais aussi à quel taux, et vous savez si votre projet est réalisable. Vous avez également accès à des conseils pour optimiser votre dossier de prêt, et ainsi maximiser vos chances de décrocher votre emprunt.

Faire appel à un courtier peut être déterminant pour obtenir un prêt. Son rôle ne s'arrête pas à la recherche du taux d'intérêt le plus bas : c’est un interlocuteur qui est à vos côtés tout au long de votre projet pour vous conseiller et vous orienter.

À retenir
  • Le taux d’endettement maximal est, depuis 2021, fixé à 35 % de vos revenus nets avant impôts. Il correspond à la mensualité maximale que vous accordera votre banque.
  • Vos revenus sont un critère très important, mais de nombreux éléments sont pris en compte pour calculer votre capacité d’emprunt : le reste à vivre, le taux, et la durée du crédit.
  • Pour vous faire une idée précise du montant que vous pouvez emprunter pour 3 500 €, Pretto met à votre disposition un simulateur en ligne complet, prenant en compte tous les critères retenus par les banques.
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