Avec 1 400 euros de salaire, la banque va calculer votre capacité d'emprunt. Elle dépend du taux d'endettement et du reste à vivre. On vous dit tout !
Combien pouvez-vous emprunter avec 5 000 euros par mois ?
Si vous souhaitez faire l’acquisition d’un bien immobilier, la première question à se poser est : combien puis-je emprunter ? Ce montant est conditionné à votre capacité d’emprunt, soit la somme que vous pouvez rembourser mensuellement.
Avoir votre capacité d’emprunt en tête vous permettra d'accélérer la recherche de votre futur logement, en sélectionnant des biens immobiliers correspondant à votre budget. Découvrez avec Pretto le montant que vous pouvez emprunter avec 5 000 € par mois !
Le taux d’endettement marque la limite de ce que vous pouvez emprunter avec 5 000 euros par mois
Afin d’éviter le surendettement, un taux d’endettement maximal de 35 % a été mis en place par les législateurs. Ce taux, calculé sur vos revenus nets avant impôt, va déterminer le montant maximal que la banque aura le droit de vous prêter.
Si vos revenus nets avant impôts sont de 5 000 €, le montant maximum de votre mensualité ne pourra pas dépasser 1 750 €. Deux autres critères sont déterminants pour le calcul de votre mensualité : la durée de votre crédit, et le montant de votre apport personnel (entre 10 % et 20 % du coût total du bien immobilier).
Vous trouverez ci-dessous un exemple du montant que vous pouvez emprunter avec un salaire de 5 000 € par mois, pour une mensualité de 1 750 € (hors assurance emprunteur), en fonction de la durée de votre crédit.
| Durée de l’emprunt | Taux d’intérêt moyen sur la durée | Montant maximum |
|---|---|---|
| 10 ans | 0.63 % | 197 000 € |
| 15 ans | 0.89 % | 281 300 € |
| 20 ans | 1.05 % | 356 800 € |
| 25 ans | 1.24 % | 420 500 € |
Depuis janvier 2021, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a relevé le taux d’endettement maximum de 33 % à 35 %, ce qui augmente votre capacité d’emprunt. Avant ce réajustement, la mensualité maximale était de 1 650 €. Sur une durée de 25 ans, vous auriez pu emprunter 425 400 € au lieu de 451 200 €, soit une différence de 25 800 €.
Pour aller plus loin : Puis-je aller au-delà du taux d'endettement de 35 % ?
Mais il ne s’agit pas du seul critère pris en compte pour votre capacité d’emprunt
Le taux d’endettement maximal, et la durée de votre crédit ne sont pas les seuls critères pris en compte pour déterminer votre capacité d’emprunt. Le reste à vivre, et le taux d’intérêt sont deux éléments déterminants.
Le reste à vivre
La première question que se pose une banque avant d’accorder un crédit est votre capacité de remboursement. Concrètement, allez-vous être en mesure de la rembourser ? Afin d’estimer votre reste à vivre, la banque va donc étudier votre situation personnelle et familiale.
Le reste à vivre est le montant des sommes qu’il vous reste après avoir payé votre mensualité et l’ensemble de vos charges (par exemple un autre emprunt en cours, ou une pension familiale). Chaque établissement bancaire est libre de le fixer, mais il est souvent compris entre 700 € et 1 000 € pour un adulte, et entre 300 € et 500 € pour un enfant.
Exemple
Prenons l’exemple d’un couple avec 3 enfants, qui empruntent à une banque pratiquant un reste à vivre maximum. Pour avoir leur crédit, ils devront avoir un reste à vivre de 3 500 € (2 x 1 000 + 3 x 500).
Ce reste à vivre est donc très important dans votre dossier d’emprunt. Plus il sera élevé, plus la banque sera favorable à vous accorder un crédit. En effet, cela prouve que vous savez gérer vos ressources, et que vous serez toujours en mesure de la rembourser.
Le taux d’intérêt
Les taux d'intérêt pour un emprunt immobilier sont à un niveau extrêmement bas en ce moment, mais ils restent déterminants pour le calcul du montant que vous pouvez emprunter. En effet, plus ils vont être élevés, moins vous pourrez emprunter, car ils sont directement intégrés à la mensualité.
Le taux d'intérêt correspond à la rémunération de la banque. Les intérêts que vous payez à la banque sont intégrés à votre mensualité : plus ils sont élevés, plus votre mensualité augmente. D’où l’importance de rechercher le taux le plus bas et de faire jouer la concurrence entre différentes banques. Il est conseillé de faire appel à un professionnel qui s’occupera à votre place de dénicher le taux le plus bas, et donc augmenter votre capacité d’emprunt. Bien évidemment, son rôle ne s’arrête pas là, et il vous accompagne tout au long de votre projet.
Pour aller plus loin : Quel est le rôle du courtier immobilier ?Voici le montant que vous pouvez emprunter pour une mensualité de 1 750 € sur une durée de 15 ans, avec un taux d’assurance de 0.34 %.
| Taux d’intérêt | Montant emprunté |
|---|---|
| 0.82 % | 282 700 € |
| 1.08 % | 277 600 € |
| 1.6 % | 267 800 € |
| 2 % | 260 500 € |
Le simulateur en ligne vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter avec 5 000 euros par mois
Il existe donc une multitude de critères qui vont permettre de déterminer combien vous pouvez emprunter : vos revenus, vos charges, la durée de votre crédit, le taux d'intérêt, votre reste à vivre, votre situation familiale…
Il est donc nécessaire de faire le point sur votre situation personnelle et financière avant de vous présenter devant un établissement bancaire. Pour vous aider, Pretto a mis en place un simulateur de prêt, reprenant tous ces critères, qui vous donnera une indication précise du montant que vous pouvez emprunter avec 5 000 € par mois.
En fonction de votre projet, vous pourrez faire une simulation détaillée en quelques minutes qui vous permettra de voir si votre projet est réalisable, et quels sont les points de votre dossier d'emprunt que vous pouvez améliorer pour décrocher votre emprunt.
N’hésitez pas à vous faire accompagner dans votre recherche de crédit immobilier. Un courtier peut vous aider à trouver le taux le plus bas, et vous donne des conseils pour l’obtention d’un crédit.
À retenir
- De nombreux critères entrent en compte dans le calcul du montant que vous pouvez emprunter : vos revenus, vos charges, votre reste à vivre, le taux et la durée de l’emprunt.
- Depuis janvier 2021, le taux d’endettement maximal est passé de 33 % à 35 % de vos revenus nets avant impôts. C’est une bonne nouvelle car votre capacité d’emprunt augmente.
- Pour définir précisément le montant que vous pouvez emprunter pour 5 000 € par mois, n’hésitez pas à utiliser le simulateur en ligne de Pretto, qui prend en compte l’ensemble des critères déterminants pour l’obtention d’un crédit.
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