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Combien pouvez-vous emprunter avec salaire de 4 500 euros ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 15 sept. 2021
Combien pouvez-vous emprunter avec salaire de 4 500 euros ?
Si vous souhaitez gagner du temps dans votre recherche de bien immobilier avec votre courtier immobilier en ligne Pretto, vous devez commencer par déterminer votre capacité d'emprunt. En effet, en sachant exactement combien vous pouvez emprunter grâce à votre salaire de 4 500 €, vous aurez une idée du type de bien et de localisation auquel vous pouvez prétendre.

Ainsi, vous ne perdez pas de temps à visiter des biens qui sont hors de votre budget et vous vous évitez quelques possibles déceptions.

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Emprunter avec un salaire de 4 500 euros : y a-t-il un taux d’endettement maximum ?

Lorsque l’on parle d'emprunt, il y a toujours un taux d’endettement maximum, même avec un salaire de 4 500 €. Celui-ci sert à vous épargner une situation de surendettement et limite le risque d’impayés.

Aujourd’hui, le taux d’endettement maximum est fixé à 35 % par le HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière), soit un peu plus du tiers de vos revenus mensuels. Avec un salaire de 4 500 €, vous ne pourrez pas dédier plus de 1 575 € au remboursement de votre prêt.
Le saviez-vous ?
Il y a encore quelques mois, le taux d’endettement maximum recommandé par le HCSF était de 33 %. Votre capacité d’emprunt était donc moins importante qu’elle ne l’est aujourd’hui puisque le montant maximum de mensualité que vous pouvez rembourser était de 1 485 €.
D’autres critères entrent en compte pour calculer votre capacité d’emprunt. Votre apport personnel, par exemple, est important. En plus d’être une somme d’argent que vous n’aurez pas besoin d’emprunter à la banque pour votre projet, il servira à indiquer à la banque que votre situation vous a permis d’épargner. Avec un salaire de 4 500 €, cela devrait normalement être le cas.
L’amour est dans le prêt
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En 2h30, en voiture, au bureau ou en faisant le ménage, peu importe vos préférences : vous serez bientôt un as du prêt immobilier
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La durée de l’emprunt a également un impact sur votre capacité d’emprunt. Il peut d’ailleurs être intéressant de jouer avec ce critère si vous avez flashé sur un bien immobilier pour lequel votre mensualité de prêt dépasserait les 1 575 € sur une durée donnée. En effet, elle allongeant la durée de l’emprunt, le montant des mensualités sera plus faible.

Néanmoins, il faut garder à l’esprit que le coût total du prêt sera plus important. C’est normal puisque les banques cherchent à neutraliser le risque de défaut de paiement lié à une durée plus longue en augmentant le taux d’intérêt proposé.

Pour vous aider à comprendre cela, nous vous avons construit un tableau vous indiquant combien vous pouvez emprunter en fonction de la durée avec un salaire de 4 500 € (hors assurance emprunteur) :

Durée d'emprunt Taux d'intérêt moyen sur la durée Montant maximum
10 ans 0,66 % 182 800 €
15 ans 0,88 % 265 500 €
20 ans 1,03 % 341 500 €
25 ans 1,22 % 407 100 €
Attention, on parle ici de montants hors assurance emprunteur : ce sont donc des sommes indicatives. Afin d’avoir une réponse plus précise, il convient de faire une simulation détaillée.

Ce n’est pas le seul critère pour connaître votre capacité d’emprunt

Votre salaire, votre apport personnel et la durée sur laquelle vous souhaitez emprunter sont, certes, très importants dans le calcul de votre capacité d'emprunt mais ils ne sont pas les seuls éléments pris en compte par la banque. Votre reste à vivre ainsi que le taux d’intérêt auquel vous empruntez ont, eux-aussi, leur rôle à jouer.

Le reste à vivre

Le reste à vivre porte bien son nom. Il s’agit de la somme qu’il vous restera pour vivre une fois l’ensemble de vos charges payées (mensualité de prêt, versement d’une pension familiale, etc).

Pour l’évaluer, la banque devra se pencher sur votre situation financière bien évidemment mais également sur votre situation familiale. En effet, le reste à vivre exigé par une banque dépend des individus qui font partie du ménage.

Chaque banque est libre de fixer le reste à vivre qu’elle souhaite, cependant il est souvent situé entre 700 € et 1 000 € pour un adulte, et entre 300 € et 500 € pour un enfant.

Exemple

Prenons l’exemple d’un couple avec 2 enfants souhaitant emprunter auprès d’une banque faisant partie des plus exigeantes en termes de reste à vivre. Pour voir leur dossier accepté, ils devront présenter un reste à vivre de 3 000  € (2 x 1 000 + 2 x 5 00).

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est déterminant dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Bien que ces derniers soient bas en ce moment, ne pas chercher à négocier le meilleur taux pour votre situation serait un tort. En effet, puisque les intérêts font partie de la mensualité, plus vous en payez, moins vous pouvez emprunter.
Attention
Néanmoins, négocier et trouver le taux d’intérêt le plus bas n’est pas simple. Cela demande du temps, de la préparation et quelques compétences. Faire appel à un professionnel qui s’occupera de faire ce travail à votre place peut être une bonne idée pour obtenir le taux le plus bas et donc augmenter votre capacité d’emprunt.
Bien évidemment, le rôle du courtier immobilier ne consiste pas en cela uniquement. Votre expert vous suit tout au long de votre projet pour que vous soyez accompagné de la recherche de bien à la signature chez le notaire !

Voici le montant que vous pouvez emprunter pour une mensualité de 1 575 € sur une durée de 25 ans, avec un taux d’assurance de 0,34 %. En fonction du taux d’intérêt proposé, vous pourrez par exemple emprunter les montants suivants :

Taux d'intérêt Montant emprunté
0,84 % 395 700 €
1,19 % 380 600 €
1,68 % 360 600 €
1,95 % 350 200 €

Ces taux d’intérêt sont là aussi indicatifs : en fonction de votre profil et de votre projet, ils peuvent varier !

Calculez le montant que vous pouvez emprunter avec 4 500 euros mensuels grâce à Pretto

Votre capacité d’emprunt est la combinaison de multiples critères, bien trop nombreux pour que nous puissions vous donner des chiffres correspondant à 100 % à votre situation dans cet article.

Mais bonne nouvelle ! Si vous souhaitez savoir avec précision combien vous pouvez emprunter en fonction de votre situation personnelle et financière, vous pouvez utiliser le simulateur Pretto.

En quelques clics, vous obtenez des réponses concernant le montant maximum que vous pouvez emprunter et si par malheur votre projet n’est pas réalisable, vous obtenez des conseils sur les points de votre dossier à améliorer pour décrocher votre emprunt.

Bon à savoir
  • Avec un salaire de 4 500 €, vous ne pourrez pas rembourser une mensualité supérieure à 1 575 €, si vous souhaitez respecter le taux d’endettement de 35 %.
  • La banque va également regarder d’autres éléments de votre dossier, comme votre reste à vivre, ou le taux d’intérêt.
  • Pour définir précisément le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire mais aussi des autres critères pris en compte par les banques, n’hésitez pas à utiliser le simulateur en ligne de Pretto.
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