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Vous souhaitez vous lancer dans la grande aventure de l’achat immobilier ? Vous êtes au bon endroit ! Et surtout, vous vous posez les bonnes questions.

En effet, la première chose à savoir avant de démarrer votre recherche immobilière est de déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Additionné au montant que vous pouvez amener de votre poche (votre apport), il va déterminer le montant maximum que vous pouvez payer pour votre futur chez-vous.

Plutôt que de vous projeter dans un bien au-dessus de vos moyens, ou à l’inverse de vous interdire des visites, connaître précisément votre capacité d’emprunt est la manière la plus sûre de trouver le bien de vos rêves !

gif petit garçon qui calcule sa capacité d'emprunt

Quel est le taux d’endettement maximum pour un salaire de 1 300 euros ?

Avant toute chose, précisons de quoi nous parlons : le salaire pris en compte par la banque est le salaire net avant impôts.

C’est à partir de ce montant que la banque pourra déterminer la mensualité maximum que vous pouvez payer, et donc, par extension, le montant total que vous pouvez emprunter. Et pour la guider dans sa réflexion, l’un des critères les plus importants est le taux d’endettement maximum.

Fixé à 35 %, ce terme un peu barbare signifie tout simplement que le montant de vos mensualités de crédit ne doit pas dépasser un peu plus du tiers de vos revenus.

Attention
On parle ici des mensualités de crédit tous prêts confondus ! Par exemple, si vous remboursez encore un crédit conso pour votre voiture, ou votre prêt étudiant, ils seront pris en compte dans le calcul du taux d’endettement et viendront diminuer d’autant la mensualité du prêt immobilier.

Ainsi, de manière schématique, pour un salaire de 1 300 €, la mensualité maximale est de 455 €.

Cela donne déjà un premier indice mais ne permet pas encore de répondre à la question du montant empruntable correspondant. C’est là que la durée du crédit entre en compte.

A niveau de mensualité égale, emprunter sur 20 ans vous permettra forcément d’avoir accès à un capital plus important que sur 10 ans.

A titre indicatif, voici donc le montant que vous pouvez emprunter avec un salaire de 1 300 € en fonction de la durée pour une mensualité de 455 € (hors assurance emprunteur) :

Capacité d'emprunt en fonction de la durée pour un salaire de 1 300 €
Durée de l’emprunt Taux d’intérêt moyen sur la durée* Montant maximum
10 ans 0,7 % 52 700 €
15 ans 0,87 % 76 800 €
20 ans 1,02 % 98 700 €
25 ans 1,26 % 117 000 €

-*en juin 2021

Bon plan

Depuis le début de l’année 2021, le taux d’endettement maximum est passé de 33 à 35 %. C’est loin d’être anecdotique pour vous puisque cela signifie que, à salaire égal, vous pouvez désormais emprunter plus ! A titre d’exemple, sur 25 ans, avec un salaire de 1 300 €, vous ne pouviez emprunter “que” 93 100 € en 2020.

A cette enveloppe financée par la banque s’ajoute votre apport personnel (compris généralement entre 10 et 20 %). Cela vous permet donc de connaître votre capacité d’achat globale. Si vous n’avez pas d’apport, sachez que le financement à 110 % est possible, mais rare.

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Mais d’autres critères doivent être pris en compte

Cependant, le taux d’endettement ne fait pas tout. D’autres indicateurs sont pris en compte par la banque pour déterminer le montant maximum qu’elle peut vous prêter.

Le reste à vivre

En effet, il est important de comprendre que la banque a besoin d’être rassurée sur le fait que vous allez effectivement pouvoir rembourser la somme qu’elle vous prête. Elle va donc analyser votre profil sous différents angles. Le taux d’endettement permet de répondre à son inquiétude suivante : “est-ce que la part accordée au remboursement du crédit est trop importante ?”. Mais elle va aussi regarder le reste à vivre, par exemple, qui lui permet de dire : “est-ce qu’après avoir remboursé le crédit, l’emprunteur aura encore assez d’argent pour vivre confortablement ?”.

Le reste à vivre est donc une somme en euros : c’est, concrètement, le montant dont vous disposez sur vos comptes une fois que vous avez payé vos charges. Ce critère peut varier selon les banques, mais le reste à vivre minimum doit être de 700 € par adulte et 300 € par enfant. Ainsi, avec un salaire de 1 300 €, le reste à vivre peut vite venir limiter votre capacité d’emprunt.

Le taux d’intérêt

“Ah, enfin on aborde le sujet principal !”

Le taux d’intérêt aura son importance pour votre capacité d’emprunt car les intérêts dus à la banque sont intégrés au calcul de la mensualité. C’est-à-dire que la somme que vous remboursez tous les mois sert à la fois à payer le capital et les intérêts.

Ainsi, plus le taux est élevé, plus vous devez d’intérêts… plus cela vient rogner sur le montant que vous pouvez emprunter au total.

Par exemple, si vous payez une mensualité de 455 € pendant 25 ans, vous pourrez emprunter les sommes suivantes :

Taux d’intérêt Montant emprunté
0,90 % 122 000 €
1% 120 700 €
1,2 % 117 900 €
2 % 107 300 €
etc

C’est donc l’un des avantages à vous faire accompagner par un expert du secteur : bénéficier du taux le plus bas pour emprunter au maximum.

Comment savoir le montant que je peux emprunter avec mon salaire ?

Mais tout ce que nous vous avons présenté est ici théorique. Afin de déterminer précisément le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre situation, et non pas uniquement de votre salaire, la meilleure solution est de faire une simulation en ligne. En effet, vous l’aurez compris, le salaire ne fait pas tout en matière d’emprunt et votre finançabilité dépend de nombreux autres critères.

C’est pour répondre à cette question que nous avons créé notre simulateur de capacité d’emprunt. Celui-ci vous permet de connaître, en quelques minutes, le montant que vous pouvez effectivement emprunter auprès des banques.

Situation professionnelle, capacité d’épargne, situation familiale ou encore profil bancaire entrent ainsi en compte dans l’analyse des banques. Afin de mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez bénéficier de l’accompagnement d’un professionnel de l’emprunt avec votre courtier immobilier. Expert en la matière, il pourra vous indiquer la banque la plus à même de financer votre projet et vous accompagner dans le montage de votre dossier afin de le présenter sous son meilleur jour.

A retenir
  • Votre salaire permet à la banque de déterminer le montant maximum de votre mensualité via le taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas dépasser 35 %.
  • D’autres critères viennent impacter votre capacité d’emprunt, comme le reste à vivre ou le taux d’intérêt
  • Pour connaître précisément votre capacité d’emprunt, il faut pouvoir jongler entre ces différents critères : c’est pour cela que les simulations en ligne sont particulièrement utiles pour comparer les différentes offres des banques.
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