1. Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

Il est un fait qu’aujourd’hui, les carrières des Français sont moins « tracées » qu’avant. Le marché de l’emploi se transforme profondément, et par conséquent les contrats de travail qui vont avec.

Il est donc normal que vous envisagiez d’emprunter pour un projet immobilier alors que vous n’êtes pas titulaire d’un classique CDI.

Important

En effet, à l’heure actuelle, on estime que 80 % des nouveaux contrats d’embauche se font en CDD.

Si vos activités professionnelles sont moins stables, les banques, elles, cherchent toujours la continuité. C’est pourquoi il est plus complexe de décrocher un prêt immobilier sans CDI, car vous pouvez être considéré comme plus risqué.

Toutefois, vous pouvez démontrer que dans votre cas, absence de CDI n'est pas synonyme de prise de risque.

Voici ce qu’il faut savoir si vous souhaitez vous lancer dans cette aventure.

Les banques acceptent-elles les dossiers sans CDI ?

Sans CDI, le dossier est plus difficile à défendre

Un emprunteur en CDI est rassurant pour un établissement financier : il minimise les risques de défaut de remboursement et peut facilement se projeter dans l’avenir. La principale appréhension des banques est qu’un emprunteur sans CDI n’ait pas de revenus stables, pérennes et récurrents.

Cette instabilité rend les choses plus compliquées et rallonge bien souvent le temps nécessaire pour décrocher un prêt.

Bon à savoir

Cela reste toutefois possible : le fait d’être titulaire d’un CDI n’est pas le seul critère auquel les organismes de crédit prêtent attention.

Mais ce n’est pas le seul critère que demandent les banques

Les banques sont particulièrement attentives à un certain nombre de critères déterminants que vous pouvez réunir, même en l'absence d'un CDI :

  • Le montant de votre apport personnel et de manière générale votre capacité d’épargne

  • La gestion de vos comptes : elles regardent si vous êtes capables d’éviter les découverts et si vos finances sont saines

  • Votre reste à vivre : une fois que vous aurez payé votre mensualité à la banque, combien vous restera-t-il pour finir le mois ?
  • Votre saut de charge : elles vont calculer la différence entre votre ancien loyer et vos futures mensualités et apprécier le montant qu’il reste
  • Votre taux d’endettement : il est bon qu’il soit le plus faible possible afin de mettre toutes les chances de votre côté.
A noter

Dans tous les cas, il ne doit pas dépasser 33 % (les cas dérogatoires sont rares).

Les établissements bancaires vont également faire attention à votre situation professionnelle au sens large : votre capacité à dégager des revenus récurrents et la situation du marché sur lequel vous officiez.

Exemple

Si vous exercez un métier dans un secteur qui se porte très bien et qui a des perspectives de long terme encourageantes, vous rassurerez vos créanciers.

Nous vous conseillons donc d’insister auprès de votre banque sur le caractère dynamique de votre situation. Le but est d'éviter qu'elle vous oppose des conditions de revenus minimum.

Afin d'apporter un argument supplémentaire à votre dossier, Pretto est en mesure de vous fournir une attestation. Après une étude de votre dossier nous sommes capables de dire si vous serez en mesure de trouver un financement pour votre projet. Un argument de poids !

Les spécificités du dossier de crédit sans CDI

Obtenir un prêt immobilier en CDD ou intérimaire

Si vous êtes en CDD ou que vous êtes intérimaire, il va vous falloir prouver que vous êtes capable de faire renouveler vos contrats sur une période relativement longue.
Attention

Il est difficile d'indiquer une règle définitive puisque cela peut varier selon les établissements, mais préparez vous à devoir justifier de plusieurs années d'emploi régulier (généralement un minimum de 2 à 3 ans).

Obtenir un prêt immobilier en tant que freelance

Les travailleurs indépendants sont dans une situation qui laisse encore moins de perspectives de long terme. S’ils peuvent apporter des justifications suffisantes, il est toutefois possible de décrocher un crédit immobilier.
A noter

Pour cela, vos trois derniers bilans d’activité doivent cocher toutes les cases pour rassurer les établissements bancaires : stabilité des revenus, récurrence, un nombre de clients satisfaisant et des clients diversifiés, etc…

Votre dossier de demande de prêt devra par ailleurs comporter vos trois derniers bilans d’activité.

Obtenir un prêt immobilier en tant que chef d'entreprise ou profession libérale

Certaines personnes officiant en profession libérale ou en tant que chef d’entreprise peuvent avoir plus de facilité si leur activité est bien développée et leur assure des revenus confortables.
Le saviez-vous ?

Votre dossier de demande de prêt devra comporter vos liasses fiscales, vos relevés de comptes professionnels ainsi que votre Kbis (sauf pour les médecins).

S’ils témoignent d’une activité pérenne depuis trois ans, les probabilités de recevoir une réponse positive augmentent sensiblement.

Vous pouvez également faire valoir le fait qu’en cas d’échec de votre activité, il sera facile pour vous de rebondir rapidement (en faisant état de vos compétences, de votre savoir-faire, du marché sur lequel vous officiez, etc…).

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Obtenir un prêt immobilier en tant que retraité

En étant à la retraite, les possibilités d’accéder à l’emprunt immobilier sont plus strictes car vous n’êtes plus en activité. Ce qui signifie une diminution de vos revenus mensuels.

Il est bien évidemment possible de souscrire un emprunt si vos relevés de retraites sont satisfaisants. Vous devrez présenter votre relevé de retraite.

Attention

Nous vous conseillons toutefois d’être vigilant sur un point : les banques considèrent qu’un particulier doit avoir remboursé tous ses crédits à 80 ans.

Il convient donc d’emprunter sur une durée adéquate.

De même, les assurances emprunteur refusent de couvrir des particuliers après 75 ans.

Obtenir un prêt immobilier en tant qu’intermittent

Le statut d’intermittent peut inquiéter la banque, car il est souvent associé à des revenus irréguliers et des périodes sans activité. Afin de renforcer votre dossier, vous devrez ainsi présenter vos bulletins de salaire des 12 derniers mois.

Optimiser son dossier quand on veut un crédit sans être en CDI

Certains critères viennent consolider votre dossier de demande de crédit

Il est indispensable d’optimiser au maximum les éléments suivants :

  • Votre apport personnel doit être le plus solide possible pour témoigner du sérieux de votre démarche, quitte à attendre un peu plus longtemps pour accumuler une somme supérieure
  • Démontrer votre capacité à (très) bien gérer votre épargne, ce qui signifie ne pas avoir eu d'incident de paiement ou de découvert et – si possible – mettre de côté tous les mois, même une petite somme

  • Avoir un taux d’endettement faible : le fait de ne pas avoir de crédit consommation en cours permet de rassurer les établissements financiers

  • Avoir un faible saut de charges

  • Démontrer que votre situation offre des perspectives de long terme sécurisantes et vertueuses (tant dans l’évolution de votre carrière que sur le marché que vous adressez)

  • Votre historique avec votre banque, qui peut parfois peser dans la balance (ancienneté, membres de votre famille dans la même banques, etc…)

  • Se présenter avec un co-emprunteur en CDI. Il multipliera alors fortement les chances de votre dossier

Il vous faut toutefois garder à l’esprit que le taux d’intérêt que vous obtiendrez risque d’être plus élevé que celui proposé à une personne en CDI ou à un membre de la fonction publique.

Faites-vous aider par un professionnel du secteur

En faisant appel à un courtier en immobilier, vous augmenterez d’autant plus vos chances de décrocher une réponse positive. En tant que professionnel du crédit, il est le mieux placé pour vous accompagner et vous conseiller tout au long de votre démarche.

En amont de votre demande, le courtier examine votre dossier et peut vous indiquer rapidement ce qu’il est possible de faire ou non dans votre situation. Chez Pretto, nous avons conçu un simulateur accessible directement, qui vous permet de vous faire une première idée des options qui s’offrent à vous.

Le courtier pourra également vous aider à solidifier votre dossier et à éliminer les points faibles, en mettant en avant les pièces intéressantes et en présentant votre dossier sous son meilleur jour.

Enfin, le courtier connaît bien les attentes des banques et sait lesquelles seront les plus réceptives à votre demande : il facilite ainsi grandement l’obtention de votre emprunt en ciblant les bonnes banques au bon moment et avec le dossier adapté.

A retenir
  • Il est possible d’obtenir un prêt sans CDI, mais uniquement pour certains profils.

Il s’agit principalement de personnes pouvant justifier de revenus réguliers, mais cela dépend d’autres facteurs et s’évalue au cas par cas.

  • Toutes les banques n’accordent pas ce type de crédit : en vous adressant à un courtier, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir votre financement.

  • Le simulateur Pretto vous permet de voir en quelques minutes si votre projet est finançable ou non, même sans CDI.

Mis à jour le 10 novembre 2020
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Flavio Mazza
Manager commercial
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